Решение по делу № 2-4345/2022 от 05.05.2023

Дело №2-92/2023 <...>

УИД № 52RS0015-01-2022-005882-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 мая 2023 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе судьи Родиной Р.Э., при секретаре Колесниковой М.Н., с участием представителей истца ФИО1 и ФИО2, действующих на основании доверенности, представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО СК «Газпром Страхование» о признании страховым событием заболевания, установления группы инвалидности, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, признании недействительным условий договора страхования от 7 апреля 2020 года, неустойки, штрафа за отказ в добровольном порядке выполнить требования потребителя, взыскании расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО4 обратился в суде с настоящим иском, в обоснование которого указал, что 7 апреля 2020 года между ним и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № на сумму 355 143 рублей. Срок действия договора до 10 марта 2023 года. Обязательным условием заключения договора являлось страхование жизни по двум полисам <данные изъяты> года. Летом 2020 года <данные изъяты> До 2021 года он оплачивал кредит, <данные изъяты>. В сентябре 2021 года он обратился к ответчику с заявлением о страховом событии и выплате страхового возмещения либо ему, либо выгодоприобретателю. Однако письмом № ему было отказано в связи с тем, что его событие не является страховым случаем. Ему непонятно, почему ответчик рассматривает страхование только по одному полису - <данные изъяты>. Считает, что ему отказано незаконно. 2 декабря 2021 года он предоставил ответчику дополнительные документы, однако выплата вновь не состоялась

. 3 марта 2022 года он обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного; решения вопроса в досудебном порядке. Из ответа от 11 марта 2022 года он узнал, что <данные изъяты> сменило наименование и юридический адрес на ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ». 21 марта 2022 года он вновь обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по делу №, однако ему снова было отказано в возмещении. 24 мая 2022 года он обратился к финансовому уполномоченному. 27 июня 2022 года получил от финансового уполномоченного отказ, в связи с тем, что случай не является страховым. Действиями ответчика ему причинен моральный ущерб, который он оценивает на сумму 300 000 рублей. За несвоевременное исполнение его требований ответчик обязан уплатить ему неустойку: <данные изъяты> Просит признать страховое событие <данные изъяты>; взыскать с ответчика в пользу ФИО4 страховое возмещение в сумме 300 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу ФИО4 в счет возмещения морального ущерба 300 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу ФИО4 неустойку; сумме 546 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу ФИО4 50% штраф неисполнение требований потребителя; взыскать с ответчика в пользу ФИО4 затраты представителю в сумме 20 000 рублей.

Впоследствии истец ФИО4 на основании ст.39 ГПК РФ дополнил свои требования, указав, что обязанность по страхованию у него возникла в результате принуждения его как потребителя и необходимости заключения кредитного договора № от 7 апреля 2020 года с <данные изъяты> (потребительский кредит) к заключению договора страхования. В противном случае при не заключении договора страхования жизни и здоровья, банк отказал бы ему в заключении договора. Таким образом, его как потребителя обязали заключить даже не один, а два договора страхования: по двум полисам - № и № 7 апреля 2020 года, причем исключительно страховые полисы в своей редакции. Таковым является и договор страхования жизни и здоровья <данные изъяты> №. При заключении кредитного договора работник банка известила его об общих правилах страхования, однако ничего не было сказано о «периоде ожидания». Пунктом 1.2 Особых условий, которым фактически сдвигается момент начала действия договора страхования, в разрез интересам потребителя, нельзя признать обоснованным и законным. Страховая премия берется сразу, при заключении договора, а срок начала действия страхования откладывается, на достаточно длительное время, ставит стороны договора в неравное положение, и данный пункт обременителен для потребителя. В силу абз.2 п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Просил также признать недействительным п.3.3.1 Особых условий договора страхования от 7 апреля 2020 года, заключенного между ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование»; а также уточнил размер подлежащей взысканию неустойки, просил взыскать неустойку в сумме 1 062 000 рублей за период с 1 января 2022 года по 20 декабря 2022 года (300 000 х 1% х 354 дня).

Представители истца ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные требования в полном объеме. Настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании не признала заявленные требования, пояснив, что истцом не представлено доказательств обоснованности и правомерности его требования о выплате страхового возмещения. Требования ФИО4 основываются на правоотношениях, возникших между ним и ООО СК «Газпром страхование» в рамках заключения истцом не представлено доказательств обоснованности правомерности требования о выплате страхового возмещения. Требования ФИО4 основываются на правоотношениях, возникших между ним и ООО СК «Газпром страхование» в рамках заключения: договора добровольного личного страхования, удостоверенного выданным 7 апреля 2020 года страховым полисом <данные изъяты> на условиях, содержащихся в тексте полиса, <данные изъяты> Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО4 отказать полностью.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела юридическое лицо извещено надлежащим образом. Представлен отзыв, согласно которому требования потребителя являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Саровбезнесбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела юридическое лицо извещено надлежащим образом. Представлен отзыв, согласно которому требования просит в удовлетворении иска отказать. Полис страхования жизни и здоровья после оформления был передан клиенту, согласно условиям которого выгодопреобретателем является сам клиент (а в случае его смерти - наследники страхователя).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела юридическое лицо извещено надлежащим образом. Представлен отзыв, согласно которому требования потребителя являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу приведенных положений ст.421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что между ФИО4 и ООО СК «ВТБ-Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование») заключен Договор страхования жизни и здоровья <данные изъяты> (далее - Договор страхования), оплата страховой премии осуществлена истцом 7 апреля 2020 года.

Согласно условиям договора, содержащимся в полисе <данные изъяты> датой заключения полиса является дата его активации. Порядок активации полиса следующий. Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе согласится с условиями страхования и самостоятельно провести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика <данные изъяты> отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом документа, подтверждающего уплату страховой премии. В случае, если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным п.6.2.1 или п.6.2.2 настоящего Полиса на активацию полиса через указанный сайт или отказ от заключения договора, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут с тридцать первого дня с даты уплаты страховой премии (п.6 Полиса) (т.1 л.д.41).

Договор № действует 1 год 6 месяцев с момента активации. Договор страхования был активирован на 31 день с момента уплаты страховой премии - автоматически 8 мая 2020 года.

<данные изъяты>

Договором страхования№, предусмотрены следующие страховые случаи:

диагностирование <данные изъяты> заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условие применения периода ожидания;

выявление подозрения о наличии <данные изъяты> заболевания у застрахованного в течении срока действия договора, учитывая условие применения периода ожидания, требующих организации оказания медицинской помощи (в том числе проведения профилактических мероприятий; мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений о наличии <данные изъяты>).

Размер страховой суммы по вышеуказанным страховым случаям составляет 7 000 000 рублей 00 копеек.

Также Договором страхования № предусмотрен страховой случай: <данные изъяты> Размер страховой суммы составляет 300 000 рублей.

Страховая премия по Договору страхования составляет 15 000 рублей.

<данные изъяты>

28 декабря 2021 года ФИО4 обратился в ООО СК «Газпром Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения <данные изъяты>.

28 декабря 2021 года ООО СК «Газпром Страхование» письмом № уведомило ФИО4 о том, что решение о выплате / отказе в выплате страхового возмещения будет принято в сроки, установленные Договором страхования после получения следующих документов:

<данные изъяты>

25 марта 2022 года ООО СК «Газпром Страхование» получено заявление от Заявителя с <данные изъяты>.

28 марта 2022 года ООО СК «Газпром Страхование» письмом № уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО4

4 апреля 2022 года ООО СК «Газпром Страхование» письмом № повторно уведомила ФИО4 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя.

Не согласившись с данным отказом, ФИО4 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовому уполномоченному) с обращением в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о взыскании страхового возмещения.

Решением Финансового уполномоченного от 18 июня 2022 года ФИО4 отказано в удовлетворении его требований.

Пунктом 2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с положениями ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, поскольку применение правил страхования зависит от воли сторон договора, они вправе изменить любые их положения.

Такие изменения допускаются, если изменение, отмена или дополнение правил страхования согласованы сторонами как в договоре страхования (страховом полисе), так и правилах страхования.

<данные изъяты>

В соответствии с п.3.1 Особых условий страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Согласно п.3.2.2 Особых условий события по риску диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования, признаются страховыми случаями только при условии диагностирования онкологического заболевания в течение срока действия договора страхования с учетом применения периода ожидания, при этом:

<данные изъяты>

Согласно условиям Договора страхования Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут 31 (тридцать первого) дня с даты уплаты страховой премии и действует 1 (один) год 6 месяцев.

В соответствии с пунктом 3.3.1 Особых условий страховым случаем не признается событие, наступившее в период ожидания, если период ожидания предусмотрен Договором страхования.

<данные изъяты>

Оснований для признания п.3.3.1 Особых условий недействительным также не имеется. ФИО4 при оформлении спорного договора страхования был выдан полис, в котором имеется подробные разъяснения и ссылки на соответствующие условия и правила, доступ к которым является открытым.

Доводы истца о том, что полис не был выдан ему на руки, опровергаются его собственным заявлением ООО СК «Газпром Страхование» (т.1 л.д.63), к которому приложена копия указанного полиса.

При получении данного полиса ФИО4 не лишен был возможности, ознакомившись с его содержанием, получить указанные условия и правила посредством имеющихся в полисе ссылок или путем непосредственного обращения к ответчику.

Суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, поскольку ответчиком нарушений прав ФИО4 не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО4 (паспорт №) к ООО СК «Газпром Страхование» (ИНН №) о признании страховым событием заболевания и установления группы инвалидности, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, признании недействительным условий договора страхования от 7 апреля 2020 года, неустойки, штрафа за отказ в добровольном порядке выполнить требования потребителя, взыскании расходов на оплату услуг представителя - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд.

Судья п/п Родина Р.Э.

Копия верна:

Судья Родина Р.Э.