Решение по делу № 2-135/2025 от 05.02.2025 - о взыскании гарантированной выкупной суммы при расторжении договора, компенсации морального вреда, штрафа.

Принято в окончательной форме 05.02.2025 г.

УИД 76RS0021-01-2024-002286-56

Дело № 2-135/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2025 г. г. Тутаев

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Мазевич Я.Ю.,

при секретаре Тихомировой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование «Жизни» о взыскании гарантированной выкупной суммы при расторжении договора, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование «Жизни» в свою пользу гарантированную выкупную сумму, при досрочном расторжении договора страхования жизни (страхового полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 999,99 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 155 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, истцом ДД.ММ.ГГГГ была выплачена ответчику страховая сумма в размере 199 999,99 руб., иных выплат по указанному договору истец не производила. Согласно условиям договора страхования жизни при досрочном расторжении договора гарантированная сумма составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 703120 руб. Условия указанного договора в целом были истцу непонятны, поняв, что по условиям договора она в течение 10 лет ежегодно должна вносить денежную сумму около 200 000 руб., истец в начале ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с претензией о досрочном расторжении указанного договора. Ответчиком был дан ответ на претензию ДД.ММ.ГГГГ с отказом о расторжении указанного договора и предложением о продолжении его исполнения с ежегодной оплатой страховой суммы. Решением Тутаевского городского суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении указанного договора страхования жизни. ДД.ММ.ГГГГ истец снова обратилась к ответчику с заявлением о расторжении указанного договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был дан ответ, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ было инициировано расторжение данного договора страхования жизни с отказом в возврате страховой премии.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, направила в судебное заседание представителя по доверенности ФИО4

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил письменные возражения на иск, в которых просил оставить заявленные требования без удовлетворения в полном объеме.

Выслушав представителя истца ФИО4, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни (страховой полис №. Условия договора изложены в заявлении на заключение договора страхования, страховом полисе, информации об условиях договора добровольного страхования, указанные документы истцом собственноручно подписаны. Кроме того, подписав заявление на заключение договора, истец подтвердил ознакомление с условиями страхования, содержащимися в Правилах комбинированного страхования № (далее Правила страхования).

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец просила рассмотреть заявление на заключение договора страхования на основании Правил страхования: договор страхования жизни «Семейный актив», предусматривающего страховые риски: «дожитие», «смерть» - страховая премия 190 005,13 руб., страховая сумма 1 809 889 руб., «инвалидность 1 или 2 группы» - страховая премия 9 994, 86 руб., страховая сумма «включено». Заявлением предусмотрен ежегодный страховой взнос в размере 199 999,99 руб., срок действия страхования 10 лет.

В страховом полисе в качестве условий страхования предусмотрен порядок уплаты страховой премии ежегодно в размере 199 999,99 руб., период уплаты страховых взносов – 10 лет с начала действия договора страхования, срок уплаты первого страхового взноса до ДД.ММ.ГГГГ, очередных до 28 января каждого года периода уплаты страховых взносов, договор страхования действует до 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была произведена оплата страховой премии в сумме 199 999,99 руб. (л.д. 16).

В соответствии со ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из представленных суду документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлена претензия с требованием о возвращении ошибочно оплаченной по договору страхования премии в размере 199 999,99 руб., прекращении действия договора и возврате страховой премии в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был дан ответ на претензию, в котором разъяснен порядок досрочного прекращения договора, указано на отсутствие оснований для возврата страховой премии, предложено сохранить действие договора страхования.

В ответе на обращение ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование «Жизни» указало, что ДД.ММ.ГГГГ инициировано расторжение договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, что оснований для возврата страховой премии не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ путем направления смс-оповещения ООО СК «Сбербанк страхование «Жизни» уведомило ФИО1 о том, что договор страхования расторгнут.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в ДД.ММ.ГГГГ договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, был расторгнут в связи с отказом страхователя ФИО1 от договора страхования.

Согласно п. 2.5 приложения № при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения в течение 10 дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя.

Пунктом 2.6 приложения № предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. Размер гарантированной выкупной суммы определяется в соответствии с приведенной в п. 2.6 таблицей. Согласно пункту 2.6.4 приложения № указанные размеры выкупных сумм справедливы при условии отсутствия задолженности страхователя на дату досрочного прекращения договора страхования. В случае наличия задолженности страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя.

В соответствии с пунктом 3 приложения № размер страховой премии за весь срок действия договора страхования на дату заключения договора страхования составляет 1 999 999,99 руб., в том числе за весь срок действия договора страхования: 82 % страховой премии направляется на обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования, 18 % страховой премии направляется на выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора страхования.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода приведен в пункте 4 приложения №, ДИД включается в состав страховой суммы или в состав выкупной цены в случаях установленных Правилами страхования (раздел 9). В отношении первого года при оплате страховой суммы в рассрочку (что применимо к рассматриваемому договору страхования) размер ДИД составляет 0. В отношении второго и последующих лет рассчитывается по формуле, приведенной в пунктах 4.2.1 и 4.2.2 приложения №.

Согласно пункту 9.4 Правил страхования при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования страховщик не производит начисление ДИД за календарный год, окончившийся после даты досрочного прекращения, и не производит начисление ДИД, если на дату досрочного прекращении договора страхования фактическая инвестиционная доходность за календарный год, предшествующий дате досрочного прекращения, не была объявлена.

Из приведенных положений Правил страхования усматривается, что на момент предъявления требований о прекращении договора ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям договора гарантированная выкупная цена, подлежащая выплате истцу, составляет 0 рублей. На дату рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ размер гарантированной выкупной суммы составляет 703120 руб., а также ДИД в случае если фактическая инвестиционная доходность за предыдущий календарный год была объявлена. Вместе с тем, указанная сумма в соответствии с условиями договора подлежит уменьшению на задолженность по платежам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 799999,96 руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ни в случае расторжения договора в ДД.ММ.ГГГГ, ни при его расторжении ДД.ММ.ГГГГ году истец не вправе претендовать на получение гарантированной выкупной цены в размере 199999,99 руб., поскольку сумма задолженности значительно больше ожидаемой выкупной суммы. Правовые основания для взыскания с ответчика уплаченной истцом страховой премии судом не установлены. Доказательств того, что в установленный договором срок с соблюдением установленной формы истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования до вступления его в силу ДД.ММ.ГГГГ, стороной истца в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду представлено.

Поскольку судом нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, основания взыскания компенсации морального вреда и штрафа также отсутствуют.

На основании изложенного, заявленные требования подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ при отказе в иске судебные расходы с ответчика в пользу истца не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (паспорт №) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Я.Ю. Мазевич