РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2022 года Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Черняковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием представителя истца АОКБ «Газбанк» ФИО4, действующего на основании доверенности от <адрес>3 от 22.12.2020г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО АКБ «ГАЗБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указав, что «27» июня 2008 года между Акционерным обществом Коммерческий банк «ГАЗБАНК» и ФИО2, был заключен Договор о кредитовании и порядке осуществления операций с использованием кредитной карты №, согласно условиям которого Ответчику на условиях возвратности, платности и срочности были предоставлены денежные средства с соблюдением следующих максимальных величин: общая сумма предоставляемых кредитных средств (лимит выдачи кредита)- не более 3 600 000 (Три миллиона шестьсот тысяч) рублей 00 копеек за весь период кредитования, максимальный размер ежедневной ссудной задолженности на конец каждого операционного дня (лимит задолженности) - не более 100 000 (Сто тысяч) рублей 00 копеек, на срок не позднее «17» июня 2011 г. За пользование Кредитом ответчик должен уплачивать Банку проценты в размере 22 % годовых. В случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование Кредитом по Кредитному договору заемщик обязаны уплатить неустойку в размере двойной учетной ставки банковского процента (ставки ЦБ РФ) на день возврата кредита или его соответствующей части (п. 6.1. Кредитного договора). ДД.ММ.ГГГГ Центральным районным судом <адрес> вынесено заочное решение по гражданскому делу № по исковому заявлению АО АКБ «ГАЗБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования удовлетворены. Взыскана с ФИО1 задолженность по договору о кредитовании и порядке осуществления операций с использованием кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 193,25 руб. Взыскана госпошлина в размере 3 323,87 руб. В соответствии с п. 4.4. договора о кредитовании и порядке осуществления операций с использованием кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом начисляются со дня предоставления кредита по дату его окончательного возврата. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика есть задолженность, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 451 512,86 руб., в том числе: по уплате процентов в размере 224 656,45 руб., неустойка за несвоевременный возврат кредита в размере 164 551,41 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов в размере 61 425,00 руб., задолженность по уплате некредитной комиссии в размере 880,00 руб. На основании п. 2.5. общих условий договора, срок по начислению процентов начинается со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, и заканчивается датой полного возврата кредита включительно. Предъявление требования о взыскании процентов за пользование кредитом по день фактического возврата суммы займа связано с возможностью реализации банком в будущем своих, прав займодавца. Поскольку возможно определить конкретную сумму основного долга, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку за пользование кредитом, то истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование кредитом до дня полного погашения суммы основного долга. Взыскание процентов за пользование кредитом на будущее не свидетельствует о неисполнимости такого решения суда ввиду того, что период начисления таких процентов ограничен днем, а фактического погашения основного долга. Таким образом, взыскание процентов за пользование займом до дня фактического его и возврата, то есть на будущее время, соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, на заявленных требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме, по основания, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание ответчик не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину не явки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в адрес суда возражения на исковое заявление, в которых просил: отказать в удовлетворении заявленных требований АО КБ «ГАЗБАНК» в полном объеме; в случае удовлетворения исковых требований просил применить срок исковой давности; уменьшить заявленные ко взысканию неустойку за несвоевременный возврат кредита в размере 164 551 рубль 41 копейка, неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 61 425 рублей 00 копеек, в общей сумме до 100 рублей.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав возражения ответчика, материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 193 рублей 25 копеек, из которых сумма основного долга в размере 98265,94 руб., сумма начисленных процентов в размере 7007,31 руб., сумма комиссии за обслуживание карты в размере 30 руб., сумма неустойки по процентам в размере 890 руб.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 4.4. договора о кредитовании и порядке осуществления операций с использованием кредитной карты срок по начислению процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредитных средств, и заканчивается датой окончательного возврата кредита включительно.

За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 451 512,86 руб., в том числе: по уплате процентов в размере 224 656,45 руб., неустойка за несвоевременный возврат кредита в размере 164 551,41 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов в размере 61 425,00 руб., задолженность по уплате некредитной комиссии в размере 880,00 руб.

Ответчик в возражениях на исковое заявление просил суд применить срок исковой давности к образовавшейся задолженности за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как следует из материалов дела исковое заявление направлено в суд 03.10.2022г.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности следует исчислять с 03.10.2019г.

С учетом применения срока исковой давности суд определяет период задолженности по процентам с 03.10.2019г. по 15.07.2022г. (дата в исковом заявлении), которую следует рассчитывать следующим образом:

С ДД.ММ.ГГГГ по 31.12.2019г. -88 дн.: 98265,94 руб. (основной долг)*22%(проценты по договору)*88/365=5212,13 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из прилагаемого истцом расчета (л.д.6) задолженность по процентам по договору составляет 13349,13 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 96922,56 руб. (основной долг) *22%*54 (дня)/365=3146,01 руб.

И т.д. в соответствии с расчетом прилагаемым истцом.

Итого общая сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.07.2022г. составляет 42350,26 руб., которая подлежит взысканию в соответствии с условиями договора с ответчика в пользу истца.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки за несвоевременный возврат кредита до 100 рублей.

В соответствие с п.п. 1,2 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

При рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

С учетом принципа разумности и справедливости, соблюдения баланса сторон, характера спорных отношений, учитывая длительность неисполнения обязательств, применения срока исковой давности к заявленным требованиям, отсутствия негативных последствий у истца в связи с нарушением сроков возврата кредита, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита до 20 000 рублей, размер неустойку за нарушение сроков уплаты процентов до 9000 рублей.

В удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по договору в размере 22% годовых, начисляемые ежедневно на сумму фактической задолженности по возврату кредита начиная с 16.07.2022г. по день фактического возврата суммы кредита следует отказать, поскольку по состоянию на 15.07.2022г. задолженность по основному долгу ответчиком погашена и в соответствии с законодательством не допускается начисление процентов на проценты (сложные проценты).

Также в требованиях о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за просрочку основного долга в размере двойной учетной ставки банковского процента на день возврата кредита начиная с 16.07.2022г. по день фактического исполнения обязательств следует отказать, поскольку обязательство по выплате основного долга по состоянию на 15.07.2022г. выполнено в полном объеме, что не оспорено истцом.

При рассмотрении требований истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку процентов в размере двойной учетной ставки банковского процента на день возврата кредита начиная с 16.07.2022г. по день фактического исполнения обязательств суд приходит к следующему.

Согласно п.6.1 договора кредитования и порядке осуществления операций с использованием кредитной карты № от 27.06.2009г. (л.д.11 оборотная сторона) в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двойной учетной ставки банковского процента на день возврата кредита или его соответствующей части.

Снижение судом неустойки ниже определенного в договоре размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Учитывая изложенного, принимая во внимание условие в договоре, содержащее о применении неустойки в размере двойной четной ставки банковского процента, отсутствия обоснованных возражений со стороны ответчика, суд считает исковые требования в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена госпошлина в сумме 7 715 рублей 13 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1770 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия № №) в пользу АО АКБ «ГАЗБАНК» задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.07.2022г. в размере 42350,26 руб., неустойку за нарушение сроков возврата кредита за период с 30.04.2011г. по 15.07.2022г. в размере 20 000 рублей, неустойку за нарушение сроков уплаты процентов с 03.10.2019г. по 15.07.2022г. в размере 9000 рублей, задолженность по уплате некредитной комиссии в размере 880 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1770 рублей.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия № №) в пользу АО АКБ «ГАЗБАНК» неустойку за просрочку процентов по основному долгу по договору о кредитовании и порядке осуществления операций с использованием кредитной карты № от 27.06.2008г. в размере двойной учетной ставки банковского процента (ставки ЦБ РФ) на день возврата кредита, с 16.07.2022г. по день фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Чернякова Е.В.