Решение по делу № 2-182/2025 от 24.03.2025 - о взыскании страхового возмещения.

дело № 2-182/2025 (2-3741/2024)

УИД 48RS0002-01-2024-004592-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2025 года г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Кожевникова С.С.

при секретаре Сысоевой Ю.И.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сысоевой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Группа страховых компаний «Югория» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование требований указала, что она является наследником умершего (дата) года ФИО2 (дата) года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № №. (дата) года между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» был заключен Договор Комплексного ипотечного страхования № № на условиях Правил комплексного ипотечного страхования от (дата) года и выдан Полис № № со сроком страхования с (дата) года по (дата) года. В соответствии с Договором страхования страховыми рисками являются: «Смерть», «Инвалидность». Выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО Сбербанк в размере задолженности Застрахованного по Кредитному договору, в остальной части Застрахованный, а в случае его смерти - наследники.

В соответствии с Договором страхования страховая сумма составляет 2 062 465 рублей 22 копейки. 25 июля 2023 года она как наследник обратилась в АО «ГСК «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения. 15 августа 2023 года от АО «ГСК «Югория» в её адрес поступило письмо о запросе дополнительных документов. 7 сентября 2023 года она представила в страховую компанию недостающие документы, а также сообщила о невозможности представления справки из территориального фонда обязательного медицинского страхования, содержащую реестр обращений в лечебные учреждения застрахованного; справки из страховой медицинской организации, в которой страхователь был застрахован по ОМС, содержащую реестр обращений в лечебные учреждения ФИО2; медицинские карты амбулаторного больного (амбулаторных карт) из клиник, к которым ФИО2 был приписан в рамках программы ОМС по месту проживания, а также из клиник, в которые он обращался либо направлялся в период с 1 января 2012 года по 9 июля 2023 года, выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного (истории болезней) из медицинских учреждений, в которых застрахованный проходил стационарное лечение в период с 1 января 2012 года по 9 июля 2023 года, в связи с тем, что данные сведения составляют медицинскую <данные изъяты>, на разглашение которой умерший ФИО2 согласия не давал. АО «ГСК «Югория» самостоятельно были направлены обращения в ТФОМС Липецкой области, а также в АСП ООО «Капитал-МС» в филиале в Липецкой области, где ФИО2 был застрахован по обязательному медицинскому страхованию. До настоящего времени выплата не произведена, в адрес истца мотивированный отказ также не поступал. 19 января 2024 года истец обратилась в АО «Группа страховых компаний «Югория» с претензией, в которой просила в добровольном порядке перечислить ПАО «Сбербанк России» страховую выплату в счет уплаты задолженности ФИО2 по кредитному договору в размере 2 004 900 рублей 72 копеек, а также перечислить ей как наследнику умершего 15 817 рублей 27 копеек, либо предоставить мотивированный отказ в страховой выплате. Ответа на претензию в её адрес не поступало, как и отказа в признании случая страховым, а также в страховой выплате ни выгодоприобретателю (ПАО Сбербанк), ни Истцу ФИО1 26 марта 2024 года ФИО1 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному. Решением от (дата) года финансовый уполномоченный отказал ФИО1 в удовлетворении требований, сославшись на то, что ФИО1 не были представлены документы, свидетельствующие о фактическом принятии наследства по истечении 6-ти месячного срока со дня открытия наследства. Однако, ФИО1 5 апреля 2024 года финансовому уполномоченному было направлено свидетельство о праве на наследство по закону от (дата) года. Просит взыскать с АО «ГСК «Югория» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» страховую выплату в размере 2 019 274 рублей 75 копеек, в свою пользу страховую выплату в размере 43 190 рублей 47 копеек.

Протокольным определением суда от 9 января 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «Капитал МС».

Протокольным определением суда от 6 марта 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечён Территориальный Фонд обязательного медицинского страхования Липецкой области.

Впоследствии истец ФИО1 уточняла исковые требования, окончательно просила взыскать с АО «ГСК «Югория» в свою пользу страховую выплату в размере 20 246 рублей 51 копейки. От требований о взыскании с АО «ГСК «Югория» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» страховой выплаты в размере 1 984 712 рублей 86 копеек отказалась в связи с добровольным удовлетворением требований ответчиком, отказ от иска в данной части принят определением суда от 24 марта 2025 года, производство по делу в данной части прекращено.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по ордеру ФИО3 поддержала уточнённые исковые требования.

Ответчиком АО ГСК «Югория» подано письменное возражение на исковое заявление, в котором он просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что обязательства по выплате страхового возмещения выполнены ответчиком в полном объёме, оснований для взыскания штрафа не имеется. В случае взыскания штрафа, просили применить положения ст. 333 ГК РФ.

Истец ФИО1, представители ответчика АО ГСК «Югория», третьих лиц ПАО Сбербанк, ООО «Капитал МС», Территориальный Фонд обязательного медицинского страхования Липецкой области в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представитель истца ФИО1 - ФИО3, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм права следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В договорах и правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что (дата) года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме 2 100 000 рублей под 8,7% годовых на срок 240 месяцев.

(дата) года между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» был заключен Договор Комплексного ипотечного страхования № № на условиях Правил комплексного ипотечного страхования от (дата) года и выдан Полис № № со сроком страхования с (дата) года по (дата) года. В соответствии с Договором страхования страховыми рисками являются: «Смерть», «Инвалидность». Выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО Сбербанк в размере задолженности Застрахованного по Кредитному договору, в остальной части Застрахованный, а в случае его смерти - наследники.

В соответствии с Договором страхования страховая сумма составляет 2 062 465 рублей 22 копейки.

(дата) года ФИО2 умер (свидетельство о смерти № от (дата) года).

ФИО1 является наследником ФИО2 на основании свидетельства о праве на наследство по закону (№ от (дата) года).

25 июля 2023 года ФИО1 обратилась в АО «ГСК «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения.

15 августа 2023 года от АО «ГСК «Югория» в адрес истца поступило письмо о запросе дополнительных документов.

7 сентября 2023 года ФИО1 представила в страховую компанию недостающие документы, а также сообщила о невозможности представления справки из территориального фонда обязательного медицинского страхования, содержащую реестр обращений в лечебные учреждения застрахованного; справки из страховой медицинской организации, в которой страхователь был застрахован по ОМС, содержащую реестр обращений в лечебные учреждения ФИО2; медицинские карты амбулаторного больного (амбулаторных карт) из клиник, к которым ФИО2 был приписан в рамках программы ОМС по месту проживания, а также из клиник, в которые он обращался либо направлялся в период с 1 января 2012 года по 9 июля 2023 года, выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного (истории болезней) из медицинских учреждений, в которых застрахованный проходил стационарное лечение в период с 1 января 2012 года по 9 июля 2023 года, в связи с тем, что данные сведения составляют медицинскую <данные изъяты>, на разглашение которой умерший ФИО2 согласия не давал.

15 августа 2023 года и 18 августа 2023 года АО «ГСК «Югория» направлены обращения в ТФОМС Липецкой области, а также в ООО «Капитал-МС» в филиале в Липецкой области.

18 августа 2023 года АО «ГСК «Югория» получена справка от ПАО Сбербанк, в соответствии с которой остаток задолженности по кредитному договору № № от (дата) года составляет 2 019 274 рублей 75 копеек.

7-8 сентября 2023 года ФИО1 в адрес АО «ГСК «Югория» представлены дополнительные документы: полис ОМС, копия протокола патологоанатомического вскрытия, медицинское свидетельство о смерти, медицинская карта, выписка из амбулаторной карты, ответ ТФОМС.

19 октября 2023 года АО «ГСК «Югория» получен ответ из ООО «Капитал-МС» об отсутствии оснований для предоставления запрашиваемых документов.

19 января 2024 года истец обратилась в АО «Группа страховых компаний «Югория» с претензией, в которой просила в добровольном порядке перечислить ПАО «Сбербанк России» страховую выплату в счет уплаты задолженности ФИО2 по кредитному договору в размере 2 004 900 рублей 72 копеек, а также перечислить ей как наследнику умершего 15 817 рублей 27 копеек, либо предоставить мотивированный отказ в страховой выплате.

В ответ на претензию в адрес истца 29 января 2024 года направлен ответ о предоставлении недостающих документов.

26 марта 2024 года ФИО1 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, решением которого от 11 апреля 2024 года отказано в удовлетворении требований ФИО1

28 декабря 2024 года АО ГСК «Югория» произвело выплату страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк в размере 1 984 712 рублей (платёжное поручение № 94917), в пользу ФИО1 в размере 77 752 рублей 36 копеек (платёжное поручение № 95165).

Изучив представленные доказательства, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «ГСК «Югория», утвержденными Приказом № 316 от 16 апреля 2020 года, страховщик обязан:

п. 12.2.4. при признании наступившего события страховым составить страховой акт или иной аналогичный документ (далее - страховой акт); определить размер причиненного ущерба, произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с порядком, предусмотренным настоящими Правилами или Договором страхования, после предъявления Страхователем (Залогодателем/Залогодержателем) необходимых документов и определения размера ущерба и/или размера страховой выплаты;

п. 12.2.12. По запросу Страхователя (Выгодоприобретателя, Застрахованного лица), в том числе полученному в электронной форме, в срок, не превышающий 30 (тридцати) дней с момента получения такого запроса, после принятия решения о страховой выплате при условии возможности идентификации получателя страховых услуг в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июня 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных», предоставить бесплатно: информацию о расчете суммы страховой выплаты, порядке расчета страховой выплаты (при применении условия об износе - указывается порядок расчета износа застрахованного имущества), перечень норм права, условий договора и правил страхования на основании которых произведен расчет; исчерпывающую информацию и документы (в том числе копии документов и (или) выписки из них), на основании которых Страховщиком было принято решение о страховой выплате либо об отказе в страховой выплате (за исключением документов, которые свидетельствуют о возможных противоправных действиях получателя страховых услуг, направленных на получение страховой выплаты) (только по письменному запросу).

Согласно п. 13.1. Правил после получения от Страхователя сообщения и заявления о происшедшем событии с полным комплектом документов, установленных настоящими Правилами и договором страхования (в зависимости от вида риска, по которому заявлено событие) и Правила комплексного ипотечного страхования (номер по классификатору 34, редакция 3) 38 необходимых Страховщику для квалификации события, Страховщик осуществляет следующие действия:

13.1.1. в течение 20-ти рабочих дней проводит экспертизу документов с последующей квалификацией заявленного события и принимает решение о признании заявленного события страховым или не страховым случаем; в случае признания заявленного события не страховым случаем в установленный действующими нормативными правилами и стандартами срок направляет Заявителю и Выгодоприобретателю, указанному в Договоре страхования, мотивированный отказ в страховой выплате; в случае признания заявленного события страховым случаем, в течение 3-х рабочих дней направляет Выгодоприобретателю письменное уведомление о признании заявленного события страховым случаем с одновременным запросом следующих документов, заверенных выгодоприобретателем (если эти документы не были предоставлены ранее): справки об остатке задолженности по Кредитному договору (займа) Страхователя/Застрахованного лица, по состоянию на дату получения запроса Страховщика, для определения размера страховой выплаты; документа, подтверждающего право требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом в рамках Кредитного договора (займа)/Договора ипотеки (копия Закладной либо выписка по счету ДЕПО, или выписка из ЕГРН и пр.), заверенные выгодоприобретателем по состоянию на момент получения сообщения страховщика о признании заявленного события страховым случаем).

После получения от Выгодоприобретателя запрошенных документов, согласно пункту 13.1.3., в течение 10-ти рабочих дней составляет страховой акт и производит страховую выплату Выгодоприобретателям, обусловленным Договором страхования.

Страховая выплата наследникам Страхователя / Застрахованного лица производится в течение 10-ти рабочих дней после подтверждения ими факта вступления в права наследования.

Статьей 930 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни ши здоровью самого страхователя ши другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста ши наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со cт. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент ушаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п. 2 cт. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В силу cт. 4 указанного Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации; риском наступления ответственности за нарушение договора.

Согласно cт. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования ши законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю ши иным третьим лицам.

Согласно cт. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В силу п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же. момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

Исходя из приведённого правового регулирования и положений Правил страхования, страховщик после получения заявления о наступлении страхового случая и всего комплекта документов в установленный срок обязан произвести выплату в пользу выгодоприобретателей.

Согласно ответу ПАО Сбербанк от 12 марта 2025 года задолженность по кредитному договору № № от (дата) года на момент перечисления страхового возмещения составляла 1 964 466 рублей 35 копеек. АО ГСК «Югория» произвело выплату страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк в размере 1 984 712 рублей.

На основании изложенного, учитывая сумму страхового возмещения в размере 2 062 465 рублей 22 копеек, суд полагает возможным взыскать с АО ГСК «Югория» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 20 246 рублей 51 копейки (2 062 465, 22 - 1 964 466,35 – 77 752,36).

К отношениям, возникающим из договоров личного страхования, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» составляет 10 123 рублей 26 копеек (20 246,51 х 50%).

Представитель ответчика АО ГСК «Югория» просил о снижении штрафных санкций.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Представитель ответчика просила о снижении суммы неустойки.

Суд с учетом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из принципов разумности и справедливости, в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая длительность нарушения прав истца, суд полагает размер штрафа не подлежащим снижению.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета города Липецка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к АО «Группа страховых компаний «Югория» о взыскании страхового возмещения - удовлетворить.

Взыскать с АО ГСК «Югория» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт серия, номер №) страховое возмещение в размере 20 246 (двадцать тысяч двести сорок шесть) рублей 51 копейки, штраф в размере 10 123 (десять тысяч сто двадцать три) рублей 26 копеек.

Взыскать с АО ГСК «Югория» (ИНН №) в доход бюджета г. Липецка государственную пошлину в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение одного месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий С.С. Кожевников

Мотивированное решение изготовлено 7 апреля 2025 года.