УИД 04RS0020-01-2025-000329-36 № 2-419-2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Северобайкальск 12 мая 2025 года

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Григорьевой В.В., при секретаре Кутузовой О.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, указывая, 16.06.2021 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <***> на сумму 975886,43 рублей на срок до 16.06.2026 года. Во исполнениеобязательства по кредитному договору он по собственной инициативе был включен в состав участников программы страхования №11 «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», тем самым был заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхования жизни». По договору страхования на период действия кредитного договора им уплачена страховая премия в размере 200056,72 рублей. 17.01.2025 года кредитные обязательства им исполнены досрочно, что подтверждается справкой банка. В этот же день он обратился к страхователю с заявлением о возврате суммы страховой суммы за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. Уведомлением от 13.03.2025 года ему отказано в его требовании по причине участия в программе страхования на весь период страхования,т.е. до 16.06.2026 года. Полагает действия ответчика незаконными, т.к. нарушены его права как потребителя, поскольку после возврата суммы кредита договор прекращается, следовательно, договор страхования утрачивает интерес. Условия договора страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о незаключенности договора страхования в указанной части и применению не подлежит. Также полагал, что заключенный договор страхования фактически имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлениистрахового случая, поэтому прекратил свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заёмщиком утрачена, т.к. не согласован размер страховой выплаты после досрочного погашения кредита. В этой связи считает, что со страховой компании подлежат взысканию денежные средства за неиспользованный период по договору страхования в размере 56571,54 рубля, из расчета: 200056,72 рублей (общая сумма страховой выплаты за весь период страхования) /60 месяцев=3334,28 рублей (ежемесячный платеж), т.к. кредит погашен досрочно на 16 месяцев 29 дней, то 16*3334,28+29*111,14 (оплата страховки в день) = 56571,54 рубль – это сумма подлежащая возврату за неиспользуемый период. Также полагал, что как потребителю ему должны выплатить штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, и компенсировать причиненный моральный вред, который оценивает в размере 10000 рублей, судебные расходы. Просит суд исключить его из состава участников Программы страхования №11 «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», включенного в договор страхования на основании заявления ЖЗРОР0010000038546 от 16.01.2021 года, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу 56571,54 рубль за неиспользованный период по договору страхования, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебные расходы в размере 1000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 доводы и требования иска поддержал в полном объеме, настаивал на том, что договор добровольного страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита №95316276 от 16.06.2021 года.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще уведомленное, своего представителя в суд не направило. Согласно письменному возражению на иск следует, что представитель ответчика просит рассмотреть дело в отсутствие представителяобщества, в иске отказать, т.к. в порядке ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено доказательств того, что услуга является навязанной, напротив ФИО2 подписал добровольноесогласие на участие в программе страхования. При этом истец имел возможность выбора, т.е. воспользоваться услугой или нет. Истец ошибочно полагает, что при досрочном погашении кредита досрочно прекращается договор страхования, что отражено в п. 3.4 Условий страхования. Договор страхования в отношении ФИО1 является действующим. Досрочное погашение кредита не является основанием для возврата части суммы страховой премии, равно как отказ страхователя от договора страхования не влечет возврат страховой премии в силу положений абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ. Положения ст. 11 Закона о потребительском кредите не применимы в настоящем споре, поскольку договор небыл заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, что отражено в кредитном договоре со ФИО1 Также не применимы положения Закона о защите прав потребителя, т.к. правоотношения между банком и истцом по подключению к договору страхования не являются отношениями по договору страхования, в результате такого подключения клиент не становится стороной договора страхования, а становится застрахованным лицом. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд за защитой нарушенного права.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России», надлежаще уведомленное, также своего представителя в суд не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя, дополнительно сообщив, что в рамках кредитного договора №95316276 от 16.06.2021 года договор страхования не заключался.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Также страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, однако в таком случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.2, 3 ст.958ГК РФ).

Федеральным законом от 27.12.2019 года N 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, которые вступили в силу с 01.09.2020 года и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после указанной даты.

Фактически эти изменения предоставляют возможность заемщику вернуть часть уплаченной им страховой премии за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита.

Из анализа положений частей 10 и 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Так, при рассмотрении дела установлено, что 16.06.2021 года ФИО1 простой электронной подписью в 06:47:46 (+03:00) подписано заявление на участие в Программе страхования №11 «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» № ЖЗРОР0010000038546 в доп.офисе ПАО «Сбербанк», выразив тем самым согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по указанной программе страхования на следующих условиях: 1. Страховые риски: 1.1. Временная нетрудоспособность в результате заболевания, 1.2. Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, 1.3. Госпитализация в результате несчастного случая, 1.4. Первичное диагностирование критического заболевания, 1.5. Смерть, 1.6. Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, 1.7. Дожитие застрахованного лица до наступления события, 1.8. Дожитие застрахованного лица до наступления события – потери работы по соглашению сторон, 1.9. Смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте.

Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам дата, соответствующая последнему дню срока, равному 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*тариф за участие в программе страхования* количество месяцев/12. При этом тариф за участие в программе страхования составляет 4,1% годовых.

Страховые суммы по страховым рискам определены в размере 975886,43 рублей, за исключениемстраховых рисков по временной нетрудоспособности, госпитализации, дожития до события.

Выгодоприобретателем по страховым рискам Смерть, Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, Смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленного банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

При этом данное заявление содержит указание, что ему представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанной с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ним в т.ч. с тем, что участие в программе являетсядобровольным и отказ от участия в страховании не повлечёт отказ в предоставлении банковских услуг; участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней после списания/внесения платы за участие; подачи заявления в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней в случае, если договорстрахования не был заключен; заявление на досрочноепрекращение участие в Программе страхования может быть подписано простой электронной подписью; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не непрекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Также имеется Памятка к заявлению на участие в указанной программе страхования с указанием краткого содержания заявления на участие в программе страхования, которая является составной частью заявления на участие в программе страхования (Условия участия в программе страхования).

Из кредитного договора <***> от 16.06.2021 года в следует, что 16.06.2021 года в 06:47:46 (+03:00) ФИО1 посредством электронного обращения оформил и получил кредит на сумму 975886,43 рублей под 16,55% годовых на срок 60 месяцев, документ подписан простой электронной подписью.

Согласно поручению владельца счета – ФИО1 им дано поручение на перечисление денежных средств со своего счета в размере 200056,72 рублей в банк ПАО «Сбербанк России» в счет комиссии банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Документ также подписан простой электронной подписью 16.06.2021 года в 06:47:46 (+03:00).

При этом из содержания Условий участия в программе страхования следует, что палта за участие в Программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемых клиентом банку в случае участия в Программе страхования.

Заявление-анкета на получение потребительского кредита оформленаФИО1 также посредством подписания простой электронной подписью 13.06.20212 года.

Данные документы представлены по запросу суда от 09.04.2025 года о предоставлении кредитного досье на ФИО1 по кредитному договору №95316276 от 16.06.2021 года на одном электронном носителе (диске) ПАО «Сбербанк России», в том числе представлены сведения о движении денежных средств по кредитному договору, об отсутствии задолженности по кредитному договору, о расчетах процентных видов задолженностей по кредитному договору, история операций по кредитному договору.

Стороной истца в обоснование своей позиции по делу представлена справка ПАО «Сбербанк России» от 17.01.2025 года, согласно которой задолженность по кредитному договору <***> от 16.06.2021 года по потребительскому кредиту на сумму 975886,43 рублей отсутствует, сумма кредита погашена в полном объеме.

Также установлено, что 17.01.2025 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

13.03.2025 года в возврате денежных средств ФИО1 отказано по причине того, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств согласно условиям участия в программе добровольного страхования. При этом ПАО «Сбербанк России» даны рекомендации: страховая защита действует в течении всего срока страхования, даже в случае погашения кредита. Рекомендовано сохранить договор страхования.

23.04.2025 года на запрос суда ООО СК «Сбербанк страхование» сообщено, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. в рамках кредитного договора <***> от 16.06.2021 года в реестрах застрахованных лиц общества отсутствует.

Таким образом, исходя из изложенного, оценивая представленные суду доказательства в их совокупности, доводы сторон, разрешая требования иска по существу, суд приходит к выводу, что договор добровольного страхования был фактическизаключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита №95316276 от 16.06.2021 года, на что указывают установленные по делу обстоятельства и подтверждаются следующим.

Согласно заявлению на участие в Программе страхования №11 «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» № ЖЗРОР0010000038546 страховая сумма равна сумме предоставленного банком кредита – 975886,43 рублей, срок страхования соответствует сроку кредитования - 60 месяцев, страховая премия фактически оплачена ФИО1 в размере 200056,72 рублей посредством перечисления указанной суммы банку, заключение кредитного договора и заявление на участие вПрограмме страхования происходило одновременно - 16.06.2021 года в 06:47:46 (+03:00) посредством электронного документооборота, т.е. в связи с получением кредита и на срок действия кредитного договора, выгодоприобретателем согласно условиям страхования в т.ч. по части страховым рискам является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленного банком по кредитному договору, сведенияо котором указываются в договоре страхования, т.е. опять таки имеется отсылка к сумме кредита на 975886,43 рублей, возврат денежных средств за участие в Программе страхования производится Банком, согласно Условиям страхования.

Кроме того, как установлено в судебном заседании, данные документы, их содержание (бланки определённого типа) подготовлены банком в едином пакете документов при оформлении потребительского кредита 16.06.2021 года посредством онлайн. Следовательно, суд находит, что ФИО1 как потребителю кредитной услуги было очевидно, что участие в программе страхование обеспечивает кредитное обязательство.

По указанным основаниям, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что поскольку истец в письменном заявлении выразил отказ от договора страхования в полном объеме в своем заявлении от 17.01.2025 года, то подлежит исключению из числа застрахованных лиц по заявлению о присоединение к Программе страхования №11 «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» № ЖЗРОР0010000038546, и имеет право на возврат части страховой премии.

Проверив представленный истцом расчет истребуемой с ответчика суммы в размере 56571,54 рубль, где: 200056,72 рублей (общая сумма страховой выплаты за весь период страхования)/60 месяцев=3334,28 рублей (ежемесячный платеж), т.к. кредит погашен досрочно на 16 месяцев 29 дней, то 16*3334,28+29*111,14 (оплата страховки в день) = 56571,54 рубль, суд находит его обоснованным.

При этом суд принимает во внимание, что истец является потребителем, то есть экономически слабой стороной в возникших правоотношениях, условия кредитного договора и договора страхования были предложены кредитором и страховщиком, поскольку эти договоры являются договорами присоединения (ст. 428ГК РФ), и приходит выводу о нарушении прав потребителя.

Учитывая, что в добровольном порядке требования истца как потребителя по возврату части страховой премии за неиспользованный период, не были удовлетворены ответчиком, отказано 13.03.2025 года по мотиву того, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств, суд исходит из положений п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которой при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафв размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя).

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителя моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из изложенного, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя), т.е. 28285,77 рублей (56571,54/2).

Как отмечалось выше, согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По приведенным основаниям, поскольку безусловно были нарушены права истца как потребителя, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании компенсации морального вреда. С учетом характера и степени нарушения прав потребителя, а также требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

В этой связи, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, поскольку факт нарушения требований потребителя в порядке ст. 56 ГПК РФ нашел свое подтверждение.

Таким образом, доводы ответчика подлежат отклонению по указанным выше основаниям.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из расписки от 14.03.2025 года ФИО1 уплачено ФИО3 за оказание юридических услуг за составление искового заявления о защите прав потребителя 10000 рублей.

Определяя размер расходов на оплату юридических услуг, суд учитывает количество подготовленных документов, продолжительность рассматриваемого дела, его сложность, участие представителя в судебных заседаниях (участие в ходе собеседования по делу 08.04.2025 года). В связи с чем считает возможным взыскать расходы по оплате юридических услуг в полном объеме, т.е. в размере 10000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным Бюджетным кодексом Российской Федерации.

Таким образом, исходя из требований (имущественного и неимущественного характера) и сумм, подлежащих взысканию, с ответчика в доход бюджета МО «город Северобайкальск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Исключить ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <данные изъяты>, паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ МП <данные изъяты>, из состава участников Программы страхования №11 «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», включенного в договор страхования на основании заявления ЖЗРОР0010000038546 от 16.01.2021 года.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ОГРН <***>, в пользу ФИО1, СНИЛС №, денежные средства за неиспользованный период по договору страхования в размере 56571,54 рубль, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 28285,77 рублей за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы в размере 10000 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ОГРН <***>, в доход муниципального образования «город Северобайкальск» государственную пошлину в размере 4000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия.

Судья В.В. Григорьева

Решение суда принято в окончательной форме 26.05.2025 года.