УИД 74RS0007-01-2023-005845-49
Дело № 2-5331/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 октября 2023 года г. Челябинск
Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Мещерякова К.Н.,
при секретаре Юскиной К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СК «ПАРИ» к ФИО1 о признании договора ипотечного страхования недействительным,
установил
АО «СК «ПАРИ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «СК «ПАРИ», недействительным.
В обоснование иска указало, что между ФИО1 и АО «СК «ПАРИ» заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № сроком на 108 месяцев. Ответчик по договору является застрахованным лицом. Договор заключен в отношении страховых рисков таких как, смерть в результате несчастного случая, смерти в результате болезни, заболевания, о котором заявлено при заключении договора, установление инвалидности застрахованного лица <данные изъяты> в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора, установление инвалидности застрахованного лица <данные изъяты> в результате болезни, впервые диагностированной в период действия договора, либо обострения хронического заболевания, о котором заявлено при заключении договора. Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ страхователь подтвердил, что не является инвалидом и у него никогда не были выявлены заболевания: органов пищеварения гастрит, язва желудка, язва двенадцатиперстной кишки, холецистит, другие заболевания (п.14 анкеты-заявления), а также дал отрицательный ответ на вопрос о прохождении специальных обследований (рентген, ЭКГ, УЗИ и т.п.) за последние 5 лет в связи с заболеваниями или подозрениями на заболевания, нахождении на стационарном лечении, диспансерном учете по поводу болезней, травм. А также ответчик указал, что на момент заключения договора не имеет каких-либо хронических или иных заболеваний. При обращении в АО «СК «ПАРИ» за выплатой страхового возмещения по факту установления ответчику II группы инвалидности в результате заболевания – селезеночного изгиба ободочной кишки, страховщиком было установлено, что Страхователю до момента заключения договора страхования было диагностировано заболевание, которое привело к образованию рака и установлению II группы инвалидности. Таким образом, на момент заключения договора страхования Страхователь знал о наличии у него заболевания, но скрыл данный факт от страховой компании указав на ее отсутствие в заявлении о страховании. При подписании договора, ФИО1 сообщены не соответствующие действительности сведения о состоянии здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами при принятии страховщиком решения о заключении договора страхования.
Представитель истца АО «СК «ПАРИ» - ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, по основаниям изложенным в нем.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика – ФИО3, в судебном заседании согласилась с заявленными исковыми требованиями.
Представитель третьего лица ПАО «ВТБ Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Положениями с п. 1 и п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно поп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемые страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Из материалов дела следует, что между АО «СК «ПАРИ» и ФИО1 был заключен договор ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.
Срок действия договора страхования 108 месяцев с даты заключения договора страхования. (л.д.13-14).
В п.3.3 договора страхования указано, что выгодоприобретателем по настоящему договору выступает кредитор – Банк ВТБ.
Согласно п.4.1 договора страхования, к страховым рискам относятся смерть в результате несчастного случая, смерти в результате болезни, заболевания, о котором заявлено при заключении договора, установление инвалидности застрахованного лица <данные изъяты> в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора, установление инвалидности застрахованного лица <данные изъяты> в результате болезни, впервые диагностированной в период действия договора, либо обострения хронического заболевания, о котором заявлено при заключении договора.
Согласно п.4.1.3 договора ипотечного страхования № страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно договору ипотечного страхования № страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Положениями п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (пункт 2). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (пункт 3).
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 1 и п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Пунктами 2 и 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
Согласно п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Так, при заключении договора страхования, ФИО1 сообщил АО «СК «ПАРИ» о том, что он не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавались, не страдает онкологическими заболеваниями органов пищеварения, такими как гастрит, язва желудка, язва двенадцатиперстной кишки, холецистит, другие заболевания.
Как указано ФИО1 в заявлении на страхование: «Я утверждаю, что сведения, приведенные в настоящем заявлении на страхование, соответствуют действительности, и я понимаю, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между мной и страховщиком. Я понимаю и согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены мною выше, а также сокрытие фактов, в том числе касающихся моего возраста и\или нарушений моего здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена <данные изъяты> инвалидности в результате заболевания – селезеночного изгиба ободочной кишки.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СК «ПАРИ» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая. (л.д. 15).
При этом, из представленного суду протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина №.№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена <данные изъяты>, в результате заболевания селезеночного изгиба ободочной кишки.
Согласно свидетельству о болезни № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у ФИО1 с 2002 года диагностирован неспецифический язвенный колит с тотальным поражением толстой кишки, проводилось лечение функционального расстройства желудка.
Таким образом, на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уже имел заболевание, послужившее непосредственной причиной установления <данные изъяты>, что является основанием для признания договора страхования недействительным в силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчик не указал о наличии у него заболеваний, имевшихся на дату заключения договора, то данный факт следует оценивать как сообщение страховщику заведомо ложной информации о состоянии своего здоровья, указанные обстоятельства свидетельствуют об обоснованности заявленных истцом требований о недействительности договора страхования, поскольку при заключении договора ФИО1 предоставлены недостоверные сведения о состоянии своего здоровья.
Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск АО «СК «ПАРИ» к ФИО1 о признании договора ипотечного страхования недействительным – удовлетворить.
Признать договор ипотечного страхования (несчастные случаи и болезни) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СК «ПАРИ» к ФИО1, недействительным.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2023 года.