Судья Дубровская Ж.И. по делу № 33-5735/2023

Судья-докладчик Егорова О.В. (УИД 38RS0036-01-2022-007332-76)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

5 июля 2023 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Давыдовой О.Ф.,

судей Егоровой О.В. и Красновой Н.С.,

при секретаре Рец Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-831/2023 по иску (данные изъяты) к ООО «РБ Страхование Жизни» о признании договора расторгнутым, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

по апелляционной жалобе ООО «РБ Страхование Жизни» на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 16 марта 2023 года,

установила:

в обоснование заявленных требований истец ФИО1 указала, что 17.10.2021 между ней и ПАО «Росбанк» был заключен договор потребительского кредита № Номер изъят-Ф на сумму 1 387 294,63 руб. сроком до 19.10.2026. В соответствии с разделом №4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договору составляет 12,7 % годовых. Процентная ставка действует с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку». В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанными в п. 9.1.1 Индивидуальных условий, применяется ставка 21.20 %. В соответствии с п. 9.1.1 заемщик обязан заключить договор страхования «Назначь свою ставку».

Во исполнение условий об обеспечении кредитного договора в соответствии с п. 9.1.1 Индивидуальных условий ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто № IND2023480-A от 17.10.2021 с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (переименовано в ООО «РБ Страхование Жизни») со сроком действия 12 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. Страховые риски: Смерть и Инвалидность 1 и 2 группы. Страховая сумма по рискам Смерть и инвалидность устанавливается, исходя из размера задолженности по кредитному договору № Номер изъят от 17.10.2021, заключенного между страхователем и ПАО Росбанк, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 387 294,63 руб.

В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору страховая сумма по рискам смерть и инвалидность устанавливается в размере 100 % суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно Графику погашения кредитной задолженности к Кредитному договору, утвержденного на момент заключения Кредитного договора, и независимо от размера фактической задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения Кредитного договора и является приложением к Договору.

17.05.2022 ФИО1 полностью исполнила свои обязательства перед банком по кредитному договору.

30.05.2022 истец обратилась в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

31.05.2022 страховщик направил письмо, в котором отказал в удовлетворении требований о возврате части страховой премии в связи с тем, что договор страхования не является обеспечением обязательств по кредитному договору.

Решением финансового уполномоченного от 07.10.2022 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Истец просила признать договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто от 17.10.2021 расторгнутым с 17.05.2022, взыскать с ООО «РБ Страхование Жизни» в пользу истца часть уплаченной страховой премии 21 387,45 руб., денежную компенсацию морального вреда 10 000,00 руб., расходы на оплату услуг представителя 35 000,00 руб.; штраф на основании ст. 13 Закона о защите прав потребителей 18 192 руб.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 16 марта 2023 года исковые требования удовлетворены частично.

Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто № IND2023480-А от 17.10.2021 между (данные изъяты) и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» признан расторгнутым с 17.05.2022.

С ООО «РБ Страхование Жизни» ИНН <***> в пользу (данные изъяты). взысканы уплаченная страховая премия в размере 21 387,45 рублей, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 12 194 рубля, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей. В оставшейся части исковые требования оставлены без удовлетворения.

С ООО «РБ Страхование жизни» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 842 рубля.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО «РБ Страхование Жизни» просит решение суда отменить и принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов указывает, что истцом не представлена информация том, что в зависимости от заключения договора страхования Банком предложены отличные условия по кредиту.

Указывает, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а, именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании ст. 958 ГК РФ, и поскольку заключение договора страхования совершено не в целях обеспечения кредита, то возврат суммы уплаченной страховой премии за вычетом части премии пропорционально времени подлежит только в том случае, если договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. В иных случаях возврат страховой премии не предусмотрен, в том числе, и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Письменные возражения на апелляционную жалобу не поступили.

В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле: истец ФИО1, ее представитель ФИО2, ответчик ООО «РБ Страхование Жизни», третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3. заблаговременно извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились, причины неявки неизвестны. В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Егоровой О.В., изучив дело, проверив законность и обоснованность решения суда по правилам ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия усматривает основания для отмены решения суда по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г. и судом установлено, что договор страхования между сторонами заключен 17 октября 2021 года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Разрешая спор и установив при этом, что поскольку из совокупного трактования разделов 4 и 9.1.1 договора потребительского кредита № Номер изъят-Ф следует, что кредитором предлагались различные процентные ставки (12,7 процентов годовых и 21,2 процента годовых) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования, что является прямым основанием в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" для признания договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто № IND2023480-A от 17.10.2021 г. между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (переименовано в ООО «РБ Страхование Жизни») заключённым в целях исполнения обязательств ФИО1 по договору потребительского кредита № Номер изъят-Ф от 17.10.2021 с ПАО «Росбанк», и учитывая, что поскольку обязательства истца по кредитному договору № Номер изъят-Ф от 17.10.2021 исполнены в полном объеме 17.05.2022, что подтверждается справкой от 30.05.2022 о полном погашении кредита, суд первой инстанции пришёл к выводу об обоснованности требований истца о признании договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто № IND2023480-A от 17.10.2021 между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (переименовано в ООО «РБ Страхование Жизни») расторгнутым с 17.05.2022, взыскав с ответчика в пользу истца часть уплаченной страховой премии в размере 21 387,45 рублей, исходя из расчёта: 51 329,90 руб. х (12 мес. – 7 мес.) / 12 мес.

Кроме того, учитывая то, что решение было принято финансовым уполномоченным 07.10.2022, и в силу оно вступило по истечении 10 рабочих дней, то есть 22.10.2022, а не 21.10.2022, как указал ответчик, а в соответствии с ч. 3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ потребитель вправе подать исковое заявление в течение 30 (рабочих) дней после дня вступления в силу указанного решения, суд посчитал, что срок для подачи искового заявления - до 05.12.2022 включительно, а поскольку исковое заявление было направлено в суд 05.12.2022, что подтверждается квитанцией об отправке, срок подачи искового заявления потребителем не пропущен..

Между тем, проверив решение суда с учётом приведённой судом оценки доказательств по делу, судебная коллегия не может признать законным и обоснованным принятое судом решение, поскольку выводы суда о том, что поскольку кредитором предлагались различные процентные ставки (12,7 процентов годовых и 21,2 процента годовых) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования, что является прямым основанием в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" для признания договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто № IND2023480-A от 17.10.2021 между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (переименовано в ООО «РБ Страхование Жизни») заключенным в целях исполнения обязательств ФИО1 по договору потребительского кредита № 2023480-Ф от 17.10.2021 с ПАО «Росбанк», и, как следствие, для удовлетворения требований истца о признании договора страхования расторгнутым с 17.05.2022 в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, с взысканием неиспользованной части страховой премии в размере 21 387,45 рублей, основаны на неверном правовом исследовании фактических обстоятельств дела и неверной оценке имеющихся в деле доказательств, не соответствуют нормам материального права, в связи с чем, постановленное по делу решение суда подлежит отмене в полном объёме как незаконное, с принятием по делу нового правового решения в данной части, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела» страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях» установлено, что к условиям и порядку осуществления отдельных видом добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено из материалов дела, 17.10.2021 между ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита № Номер изъят-Ф на сумму 1 387 294,63 руб. сроком до 19.10.2026.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора определено: процентная ставка составляет 12,70 % годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку». В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в пунктах 9.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, и/или невыполнения заёмщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования свыше тридцати календарных дней к кредитному договору применяется ставка, которая составит 21,20%, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита па сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита, без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятие кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Заемщик обязан заключить договор страхования «Назначь свою ставку» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом) (пункт 9.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан предоставить/обеспечить предоставление в залог приобретаемое за счет кредитных денежных средств транспортное средство.

Целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение автотранспортного средства (пункт 11 Индивидуальных условий Кредитного договора).

17.10.2021 года между финансовой организацией и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Программа Авто» № IND2023480-A сроком действия 12 месяцев.

Договор страхования заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (его наследники).

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 51 329,90 руб. Договором страхования предусмотрены страховые риски «Смерть» и «Инвалидность»).

Из материалов дела усматривается, что согласно справке ПАО «Росбанк» ФИО1 полностью исполнила обязательства по кредитному договору – 17.05.2022 года.

30.05.2022 ФИО1 обратилась в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» с претензией о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

31.05.2022 финансовая организация уведомила ФИО1 об отказе в выплате страховой премии.

03.08.2022 истец вновь обратилась в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» с претензией о возврате части страховой премии.

31.08.2022 финансовая организация уведомила ФИО1 об отказе в выплате страховой премии.

В связи с отказом финансовой организации в добровольном удовлетворении потребителя ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с обращением в отношении Финансовой организации с требованиями о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 21 387,45 рублей, штрафа.

Принятым решением №У-22-113193/5010-003 от 07.10.2022 уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано. Требование ФИО1 о взыскании штрафа оставлено без рассмотрения.

Не согласившись с принятым решением финансового уполномоченного истец ФИО1 обратилась в суд с иском о признании договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто от 17.10.2021 расторгнутым с 17.05.2022, взыскании с ООО «РБ Страхование Жизни» части уплаченной страховой премии 21 387,45 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя 35 000,00 руб., штрафа на основании ст. 13 Закона о защите прав потребителей 18 192 руб.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 7.4 Правил страхования, договор страхования прекращается в случаях:

- истечения срока страхования, а также исполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме. Если иное не предусмотрено соглашением сторон, осуществление страховой выплаты считается исполнением страховщиком своих обязательств в полном объеме (подпункт 7.4.1 Правил страхования);

- досрочного расторжения Договора страхования по инициативе страхователя (подпункт 7.4.2 Правил страхования);

- досрочного расторжения Договора страхования по соглашению сторон (подпункт 7.4.3 Правил страхования);

- расторжения договора по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в сроки и размерах, оговоренных в договоре страхования, если его условиями не предусмотрено иное, или если страховщиком и страхователем в письменной форме не было согласовано изменение условий договора страхования в части порядка и сроков уплаты страховых взносов, размера страховых взносов и (или) страховой суммы (подпункт 7.4.4 Правил страхования);

- смерти застрахованного лица по причине иной, чем страховой случай, а также при признании застрахованного лица судом безвестно отсутствующим (подпункт 7.4.5 Правил страхования);

- досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, при этом, договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае (подпункт 7.4.6 Правил страхования);

- отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода (подпункт 7.4.7 Правил страхования);

- в иных случаях, предусмотренных законодательством и/или договором страхования, договором страхования могут быть предусмотрены иные и/или отдельные/дополнительные из вышеуказанных причин прекращения договора страхования (подпункт 7.4.8 Правил страхования).

Согласно пункту 7.5.2. Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в пунктах 7.4.2, 7 4.4 и 7.4.6 Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования.

Как следует из положений части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на оснований заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона РФ № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ф3, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заёмщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заёмщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЭ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Между тем, учитывая то, что согласно условий договора страхования следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам «Смерть» и «Инвалидность» устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и не зависит от фактического размера задолженности, что что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, а также учитывая то, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица - его наследники по закон, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения ею кредитной задолженности.

Таким образом, вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, пункт 12 статьи 11 Закона № 353-ф3 не подлежит применению, и что в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита, судебная коллегия находит правильным и обоснованным.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55, следует, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а, именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, факт заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору материалами дела не подтверждён, и при этом, установлено, что в рамках договора страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая – «Смерть», «Инвалидность 1 и 2 группы», независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или от прекращения обязательств по кредитному договору, банк выгодоприобретателем по заключённому истцом договору страхования не является, суд апелляционной инстанции находит, что существование страховых рисков в отношении ФИО1 по заключённому договору страхования не прекратилось вследствие досрочного погашения ею кредитной задолженности, вследствие чего исковые требования ФИО1 о признании договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто от 17.10.2021 расторгнутым с 17.05.2022, о взыскании с ООО «РБ Страхование Жизни» части уплаченной страховой премии в размере 21 387,45 руб., и, как следствие, о взыскании компенсации морального вреда 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя 35 000,00 руб., штрафа на основании ст. 13 Закона о защите прав потребителей 18 192 руб. не подлежат удовлетворению в полном объёме.

Поскольку досрочное погашение суммы кредита не является основанием прекращения спорных отношений страхования, оно не может выступать обстоятельством, порождающим у истца право на возврат части уплаченной страховой премии в размере 21 387,45 рублей пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, учитывая то, что рассматриваемый договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, поскольку досрочное погашение кредита ФИО1 не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования, с учетом того, что отказ истца от договора страхования направлен по истечению 14 календарных дней со дня его заключения, договор страхования не был заключён в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при установленных фактических обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 16 марта 2023 года о частичном удовлетворении исковых требований истца в соответствии с частью 2 статьи 328, пунктами 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит отмене полностью, с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований ФИО1 в полном объёме.

Руководствуясь статьями 329-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

определила:

решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 16 марта 2023 года отменить полностью.

Принять по данному делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований (данные изъяты) к ООО «РБ Страхование Жизни» о признании расторгнутым договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто № IND2023480-А от 17.10.2021, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя - отказать.

Судья-председательствующий О.Ф. Давыдова

Судьи Н.С. Краснова

О.В. Егорова

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 12.07.2023