Решение по делу № 2-3081/2022 от 30.01.2023 | Железнодорожный районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область)

Дело № 2-71/2023

73RS0003-01-2022-004622-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск 30 января 2023 г.

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Санатулловой Ю.Р.,

при секретарях Галицкой С.В., Чеховой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги,

установил :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги.

В обоснование требований указано, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 27.10.2022 были частично удовлетворены требования ФИО2 к ПАО Сбербанк.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует закону и нарушает права и законные интересы ПАО Сбербанк.

29.04.2022 между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита №.

29.04.2022 ФИО2 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, согласно которому клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению, за участие в программе страхования ФИО2 согласилась внести сумму платы за предоставление банком услуги по подключению к программе страхования в размере 39 520 руб. 96 коп. Сумма, уплаченная заемщиком банку, не является страховой премией. Данная сумма представляет собой плату за услугу.

По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО2

Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, является неверным.

Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (п. 6).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (п. 5 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п. 7.2. заявления на участие в Программе страхования клиент уплачивает банку стоимость платы (не страховую премию) за самостоятельную услугу.

Согласно Условиям Программы страхования, ПАО Сбербанк не является единственным выгодоприобретателем, соответственно условия п. 6 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ не применимы к рассматриваемым правоотношениям.

На основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО2 была вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в четырнадцатидневный срок.

При таких обстоятельствах, выводы Финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования, она же страховая премия, подлежала включению в полную стоимость кредита, являются неверными.

Финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Условия Программы страхования, к которой подключен клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом №353-ФЗ.

Таким образом, финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В связи с чем, ПАО Сбербанк просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 27.10.2022 № У-22-120704/5010-006.

Представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, приведенным в заявлении и письменных пояснениях.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 - ФИО4 в судебном заседании просил в удовлетворении требований ПАО Сбербанк отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях. Полагал довод заявителя о неделимости платы за подключение к программе страхования необоснованным. Плата за участие в программе страхования состоит из двух элементов: страховой премии и комиссии за дополнительную услугу по подключению потребителя к программе страхования, часть которой также подлежит возврату потребителю при отказе от дополнительной услуги в силу положений статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом. При досрочном отказе потребителя от дополнительной услуги часть денежных средств, составляющих стоимость комиссии за подключение к программе страхования, подлежит возврату потребителю. Таким образом, довод заявителя о неделимости платы за подключение к программе страхования и отсутствии оснований для взыскания в пользу Потребителя денежных средств, является необоснованным. Довод заявителя о том, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, поскольку плата за участие в программе страхования не подлежит включению в полную стоимость кредита, а также по причине того, что банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, несостоятелен. Оплата страховой премии за счет кредитных средств предполагает увеличение суммы кредита и, как следствие, размера платежа заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что заемщику предлагаются разные условия в части полной стоимости кредита, поскольку указанные платежи по уплате процентов, подлежат включению в полную стоимость кредита. Таким образом, у потребителя возникло право на возврат части страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик является застрахованным лицом.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении требований ПАО Сбербанк отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным (статья 1).

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 27.10.2022 № У-22-120704/5010-006 были частично удовлетворены требования ФИО2, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительные услуги, связанные с организацией страхования в рамках оказания услуги по присоединению застрахованного лица к программе страхования при предоставлении кредита по кредитному договору, в размере 37 529 руб. 76 коп. (том 1 л.д. 75-93).

Не согласившись с указанным решением, ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим заявлением.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 29.04.2022 между ФИО2 и ПАО Сбербанк посредством подписания простой электронной подписью был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 239 520 руб. 96 коп. (том 1 л.д. 130-131).

Срок возврата кредита согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора - до полного выполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 19,90% годовых.

Также 29.04.2022 ФИО2 посредством простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика», согласно которому клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Условия страхования) (Том 1 л.д. 145-148).

Согласно представленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведениям, ФИО2 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, срок действия страхования с 29.04.2022 по 28.04.2027.

В связи с досрочным погашением 30.07.2022 задолженности по кредитному договору от 29.04.2022 ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования за неиспользованный период, которое оставлено без удовлетворения.

Не согласившись с решением банка, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги, связанные с организацией страхования в рамках оказания услуги по присоединению застрахованного лица к программе страхования при предоставлении кредита по кредитному договору, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

27.10.2022 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 вынесено указанное выше решение № У-22-120704/5010-006 о частичном удовлетворении требований ФИО2

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 названной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 настоящей статьи).

Как разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В пункте данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 заявления ФИО2 от 29.04.2022 на участие в программе страхования страховыми рисками являются: временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания; смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Срок страхования установлен в 60 месяцев, а страховая сумма: по страховым рискам временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания устанавливается совокупно (единой) в размере 239 520 руб. 96 коп., по страховым рискам смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания устанавливается совокупно (единой) в размере 239 520 руб. 96 коп.

Согласно п. 6 заявления выгодоприобретателями являются:

- по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков - смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица);

- по страховым рискам - смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору; в остальной части (в том числе после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно п. 3 заявления, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 4.1 заявления * тариф за участие в Программе страхования * (Количество месяцев согласно п. 2.2 заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,3% годовых.

ФИО2 согласилась внести сумму платы за участие в Программе страхования в размере 39 520 руб. 96 коп.

Из заявления ФИО2 на участие в Программе страхования от 29.04.2022 следует, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в системе «Сбербанк Онлайн» в виде электронного документа в соответствии с Правилами электронного взаимодействия в Банк.

Пунктом 3.1 Условий предусмотрено, что в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь – Банк – и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В пункте 3.4 Условий установлено, что сроки страхования по страховым случаям, предусмотренным в отношении застрахованного лица, устанавливаются договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в п. 2.1.1 и 2.2 заявления.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно пункту 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, вопреки доводам заинтересованных лиц, в судебном заседании установлено, что подключение к программе добровольного страхования являлось самостоятельной возмездной услугой, позволяющей заемщику снизить риски невозврата кредита, условия, на которых осуществлялось страхование, не предусматривают возможность возврата страховой премии при досрочном возврате кредита, поскольку действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. При заключении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.

ФИО2 обратилась с заявлением об отказе от участия в программе страхования по истечении предусмотренного четырнадцатидневного срока.

Погашение ФИО2 задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страхового случая и действие договора страхования.

Исходя из формулы расчета платы за участие в программе страхования, указанной в п. 3 заявления ФИО2 на участие в Программе страхования от 29.04.2022, связь суммы кредитной задолженности и платы за участие в программе страхования отсутствует.

Довод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования является страховой премией, не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Как указывалось выше, ФИО2 согласилась внести сумму платы за участие в Программе страхования в размере 39 520 руб. 96 коп.

Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную суммы, которую клиент уплачивает банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования.

Учитывая изложенное, обжалуемое решение финансового уполномоченного является незаконным и подлежит отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 ФИО9 от 27.10.2022 № по обращению ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Р. Санатуллова

Мотивированное решение изготовлено 06.02.2023