дело № 2-58/2023 (2-1644/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сибай 25 января 2023 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Кутлубаева А.А.,

при секретаре судебного заседания Ураковой Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым сумма кредита составила 1 178 896,92 руб., процентная ставка по кредиту – 4,99% годовых, срок возврата кредита – 48 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Страховая премия составила 112 600,86 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочном погашен, в связи с чем кредитный договора прекратил свое действие.

Истец полагает, что в этой связи договор страхования, заключенный для обеспечения заемщиком обязательств по кредиту, так же прекратил свое действие, и у истца появилось право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Указывает, что истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако ответчик требование истца не удовлетворил. До подачи иска истец обращался к финансовому уполномоченному, однако в удовлетворении требований истца отказано.

Истец отмечает, что истец фактически пользовался услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 608 дн. Следовательно, истцу подлежит возврату часть страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 65 741,64 руб., из расчета: 112 600,86 руб./1461 дн.*608 дн. = 46 859,22 руб.; 112 600,86 руб.- 46 859,22 руб. = 65 741,64 руб.

Кроме того указывает, что заявление истца, направленное в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, в срок до ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено не было. В связи с чем за каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере 1 972,25 руб. из расчета: 65 741,64 руб.*0,03 = 1 972,25 руб. Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 98 612,50 руб. из расчета: 1 972,25 руб.*50 дн.= 98 612,50 руб. Поскольку неустойка не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, истец считает необходимым взыскать неустойку в размере 65 741,64 руб.

Также истец указывает, что истцу, как потребителю, был причинен моральный вред на сумму 10 000 руб.

В связи с изложенным истец ФИО1 просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в свою пользу часть страховой премии в размере 65 741,64 руб., неустойку в размере 65 741,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 700 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. Истец ФИО1 о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении не поступало. От представителя ФИО2 поступило ходатайство, в котором она просит рассмотреть дело в отсутствии истца и ее представителя.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представлено письменное возражение на исковом заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствии их представителя.

В судебное заседание представители третьих лиц АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО «Драйв клик Банк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении не поступало.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» (в настоящее время ООО «Драйв клик Банк») и ФИО1 договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, в соответствии с которым истцу ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 178 896,92 руб. под 4,99% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ и сроком действия договора - до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

Сумма кредита 1 178 896,92 руб. состоит из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере 998 042 руб. и суммы на оплату иных потребительских нужд в размере 180 854,92 руб. (п.1 индивидуальных условий договора).

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования жизни № СП2.2 сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица» и «инвалидность 1 или 2 группы» на дату заключения договора составила 1 066 296,06 руб. (п.п.4.3, 4,6 страхового полиса).

В соответствии с п.4.8 страхового полиса, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 112 600,86 руб.

Страховая премия переведена ООО «Сетелем Банк» (в настоящее время ООО «Драйв клик Банк») на счет ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п.3 страхового полиса, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Согласно графику уменьшения страховых сумм, являющейся приложением № к страховому полису, страховая сумма уменьшается и в конце срока действия договора составляет 25 466,19 руб.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п.п.4.2 страхового полиса, а также п. 7.2.2 и п. 7.2.3 Правил страхования: предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3 Правил страхования). Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п. 4.2 страхового полиса).

Обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены истцом ФИО1 досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной ООО «Сетелем Банк» (в настоящее время ООО «Драйв клик Банк») от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии в размере пропорциональном истекшему сроку, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Заявление оставлено ответчиком без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 вновь обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии в размере пропорциональном истекшему сроку, а также просил оплатить неустойку.

Заявление вновь оставлено ответчиком без удовлетворения.

Истец ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, неустойки.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-117520/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12)..

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что досрочное погашение кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ № исходя из условий заключенного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, поскольку страховая сумма от размера задолженности не зависит.

Также установлено, что условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено, выгодоприобретателем является страхователь.

Соответственно установлено, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.

В рассматриваемом случае заключение договора страхования не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта), поскольку данный договор добровольного страхования жизни имеет фиксированную страховую сумму (п.4.6 страхового полиса), которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, поскольку с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти - его наследники, кредитор выгодоприобретателем не является (п.3 страхового полиса).

При этом оплата страховой премии за счет кредитных средств не относится к числу условий для признания факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Поскольку претензия об отказе от договора страхования направлена истцом ФИО1 по истечении более чем через полтора года со дня заключения договора страхования, а договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, основания для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 65 741,64 руб. и производных требований о взыскании неустойки в размере 65 741,64 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы - у суда отсутствуют.

Само по себе обстоятельство, что страховая сумма равна размеру полученного кредита, исходя из положений ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не свидетельствует о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Ссылка истца ФИО1 о праве на отказ от договора страхования в связи с исполнением обязательств по кредитному договору с возвратом страховой премии за неиспользованный период страхования и о заключении договора страхования в целях обеспечения обязательств по кредитному договору основаны на неверном понимании норм Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Закона РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку оснований для удовлетворения иска не имеется, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 700 руб., возмещению истцу не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (ИНН <***>) о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Сибайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Кутлубаев А.А.