Дело № 2-1261/23

50RS0052-01-2022-011526-23

Решение

Именем Российской Федерации

21 марта 2023 года Московская область, г. Щелково

Щелковский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Жуковой К.В.,

при секретаре судебного заседания Дуняшиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей и взыскании части страховой премии за не истекший период страхования, штрафа и компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО4 ФИО2 обратилась в суд с указанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с которого просила о взыскании части страховой премии в размере 100 759,16 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы страховой премии.

Требования мотивированы тем, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 863 500 руб. сроком на 60 мес. под 7,99% годовых. Одновременно с кредитным договором был заключен договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» №№. Страхование было оформлено на 60 месяцев, страховая премия по риску смерть/инвалидность застрахованного составила сумму в размере 79 217,49 руб., страховая премия по риску потеря работы составила сумму в размере 31 086 руб. При этом, оплата страховой премии в полном размере была осуществлена единовременной суммой путем перевода АО «Альфа-Банк» на счет ответчика.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед кредитором, кредитный договор прекратил свое действие, в связи с чем истец обратилась в страховую компанию с требованием о досрочном расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках договора отпала. Фактически не использованная страховая премия, в связи с досрочным исполнением истцом обязательств по кредитному договору составляет 100 759,16 руб., однако в удовлетворении требования истцу незаконно отказано.

На основании изложенного истец заявляет вышеуказанные требования.

В судебное заседание истец ФИО4 явилась, исковые требования поддержала, указав, что истец заключила договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, полагает, что ответчиком нарушены ее права, как потребителя. Иск просила удовлетворить по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требованиях в полном объёме (л.д. 62-161).

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил письменные пояснения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, а в части требований, не заявленных ему, оставить требования без рассмотрения.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что 18.07.2021 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №.

В указанную дату между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО4 заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» № №.

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Совокупная страхования премия по договору страхования составила 110 303,49 руб.

Согласно справке № 21-7200895 от 23.12.2021 г., выданной АО «Альфа-Банк», обязанности по кредитному договору ФИО4 исполнены по состоянию на 23.12.2021 г.

08.08.2022 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

30.08.2022 ответчик письмом уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

21.09.2022 ФИО4 обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с претензией, в которой требовала вернуть часть страховой премии по договору страхования пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 100 759,16 руб.

29.09.2022 ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

14.10.2022 истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от 10.11.2022 г. было отказано в удовлетворении требований.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с полисом, выданным истцу, страховым случаем в рамках заключенного ФИО4 договора страхования являются следующие события: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Также в полисе указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Совокупная страховая премия по договору страхования составила 110 303,49 руб.

Из полиса-оферты следует, что страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Согласно п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физическое лицо от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю –физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из п. 8.4 указанных Правил страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, исходя из указанных условий страхования следует, что страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Так, в соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Предоставление ФИО4 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 7,99% годовых, а именно её понижение по отношению к стандартной процентной ставке (13,99%) было связано с её волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «Смерть застрахованного» и «Установление застрахованному инвалидности 1 группы» при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение ФИО4 соответствующего дисконта было реализовано путём заключения с ответчиком договора страхования № №. Именно данный договор судом расценён как договор страхования, заключенный в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права, предусмотренного ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии.

Данные обстоятельства истцом не оспаривались, соответствующих требований по указанному договору страхования № № в иске не заявлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования № №, о возврате части страховой премии, по которому ФИО4 заявлено в иске, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ней кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств ФИО4 Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования № №, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо (раздел – «Определения»).

Исходя из условий договора страхования № №, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чём прямо в нём указано. Заключение второго договора страхования № № не было предусмотрено в качестве обязательного при заключения кредитного договора.

Таким образом, на момент 18 июля 2021 года ФИО4 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

При этом, сведений о том, что вышеуказанные договоры страхования оспорены, признаны недействительными, не имеется.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика части страховой премии, а следовательно и производных от него требований – о взыскании компенсации морального вреда и штрафа – не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО4 ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей и взыскании части страховой премии за не истекший период страхования в размере 100 759,16 руб., штрафа и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд в течение месяца через Щелковский городской суд Московской области.

Судья Жукова К.В.