Гр.дело №2-1398/2023

24RS0048-01-2022-007552-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2023 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Критининой И.В.,

при секретаре помощнике судьи Боровковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кудрявцев А.А. обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между ПАО «Сбербанк России» и Кудрявцевым А.А. заключен кредитный договор № от 28.11.2019г., а также между АО «АльфаСтрахование» и Кудрявцевым А.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни, полис №Z9929/118/А025304/20 от ДД.ММ.ГГГГ на срок от 30.11.2020г. по 29.11.2021г. Кудрявцев А.А. 30.11.2020г. оплатил страховую премию в размере 10532,93 рублей. Выгодоприобретателем по договору указан ПАО Сбербанк России в пределах задолженности по кредитному договору № от 28.11.2019г. Страховым случаем является установление застрахованному лицу Кудрявцеву А.А. II группы инвалидности в течении срока действия полиса №Z9929/118/A025304/20 от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, между ПАО «Сбербанк России» и Кудрявцевым А.А. заключен кредитный договор № от 22.04.2021г., а также между АО «АльфаСтрахование» и Кудрявцевым А.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни, полис № от ДД.ММ.ГГГГ на срок от 22.04.2021г. по 21.04.2022г. Кудрявцев А.А. 22.04.2021г. оплатил страховую премию в размере 5296,02 рублей. Выгодоприобретателем по договору указан ПАО Сбербанк России в пределах задолженности по кредитному договору № от 22.04.2021г. Страховым случаем является установление застрахованному лицу Кудрявцеву А.А. II группы инвалидности в течении срока действия полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцу 28.09.2021г. впервые установлена II группы инвалидности, в течении действия полисов №Z9929/118/А025304/20 от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем он предоставил в АО «АльфаСтрахование» комплект документов по признанию страховым случаем установление застрахованному лицу Кудрявцеву А.А. II группы инвалидности в течении срока действия полиса №Z9929/118/A025304/20 от ДД.ММ.ГГГГ и полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. АО АльфаСтрахование отказало в признании страховым случаем установление застрахованному лицу Кудрявцеву А.А. II группы инвалидности в течении срока действия полиса №Z9929/118/А025304/20 от 30.11.2020 и полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику АО «АльфаСтрахование» с претензией о признании страховым случаем установление застрахованному лицу Кудрявцеву А.А. 2-й группы инвалидности, а также с заявлением в ПАО Сбербанк с заявлением о получении страховой выплаты по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк письмом рекомендовал истцу обратиться в страховую компанию. Письмом 0205/58447 от ДД.ММ.ГГГГ ответчик по результатам рассмотрения отказал в удовлетворении претензии. Истец полагает, что произошли страховые случаи в течение действия полисов №Z9929/118/А025304/20 от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которым указан ПАО Сбербанк России, отказ АО «АльфаСтрахование» является незаконным, противоречит п. 2 страхового полиса.

Просит признать страховым случаем установление застрахованному лицу Кудрявцеву А.А. 2-й группы инвалидности в течение срока действия полисов АО «АльфаСтрахование» №Z9929/118/А025304/20 от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Кудрявцев А.А., его представитель ФИО2 (доверенность в деле) в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО3 (доверенность в деле) в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поддержав доводы, указанные в отзыве на иск, при вынесении решения просил учесть, что инвалидность истцу установлена в результате заболевания, диагностированного до начала срока действия Полиса и не указанного/заявленного в заявлении на страхование.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч.2).

Как установлено в судебном заседании, между ПАО «Сбербанк России» и Кудрявцевым А.А. заключен кредитный договор № от 28.11.2019г.

Между АО «АльфаСтрахование» и Кудрявцевым А.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни, полис №Z9929/118/А025304/20 от ДД.ММ.ГГГГ на срок от 30.11.2020г. по 29.11.2021г. Выгодоприобретателем по договору указан ПАО Сбербанк России в пределах задолженности по кредитному договору № от 28.11.2019г.

Из содержания Полиса №Z9929/118/А025304/20 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховыми случаями по договору являются: Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Полиса или в течение 1 (одного) года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия Полиса – 100% страховой суммы; Установление застрахованному лицу 1-й или 2-й группы инвалидности (в течение срока действия Полиса или в течение 1 (одного) года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в период действия Полиса – 100% страховой суммы.

Размер страховой суммы по договору – 2 594 316,58 рублей, размер страховой премии – 10 532,93 рублей, подлежащая единовременной оплате в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия в размере 10 532,93 руб. оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией №.

Также между ПАО «Сбербанк России» и Кудрявцевым А.А. заключен кредитный договор № от 22.04.2021г.

Между АО «АльфаСтрахование» и Кудрявцевым А.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни, полис № от ДД.ММ.ГГГГ на срок от 22.04.2021г. по 21.04.2022г. Выгодоприобретателем по договору указан ПАО Сбербанк России в пределах задолженности по кредитному договору № от 22.04.2021г.

Из содержания Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховыми случаями по договору являются: 1. Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Полиса или в течение 1 (одного) года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия Полиса – 100% страховой суммы; 2.Установление застрахованному лицу 1-й или 2-й группы инвалидности (в течение срока действия Полиса или в течение 1 (одного) года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в период действия Полиса – 100% страховой суммы.

Размер страховой суммы по договору – 1 447 000 рублей, размер страховой премии – 5 296,02 рублей, подлежащая единовременной оплате в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия в размере 5 296,02 руб. оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией №.

Согласно раздела № (клинико-функциональные данные гражданина) направления на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ, Кудрявцев А.А. наблюдается в медицинской организации с 2015 года. Анамнез заболевания: Считает себя больным с 2015 г, когда была диагностирована опухоль правой почки. Пациент был до обследован. 072015 г. выполнено оперативное лечение. Лапаротомия. Радикальная резекция правой почки. Гистология № 62291- 99 в препаратах почки картина светлоклеточного рака, мультилокулярная кистозная форма с инвазией в капсулу. Пациент находился под диспансерным наблюдением 1 раз в 12 месяцев. В 05.2021 г. был диагностирован рецидив заболевания в правой почке до 6,0 см. Пациент дообследован. Данных за отдаленные метастазы не выявлены. 06.2021 выполнено оперативное лечение. Лапароскопическая нефрэктомия справа. Гистология № с учетом анамнестических данных, картина соответствует рецидиву светло клеточной почечно-клеточной карциномы почки, степень ядерного полиморфизма по Фурману G2. В краях резекции роста опухоли нет. В настоящее время пациент находится на диспансерном наблюдении в КККОД 1 раз в 6 месяцев. Диагноз: Хронический вирусный гепатит С. С64 (1264) Злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки, дата постановки диагноза: ДД.ММ.ГГГГ. Характер заболевания: хроническое, известное ранее. Стадия заболевания: III. Стадия TNM: T3N0M0. Хронический болевой синдром: нет боли. Код по МКБ10: I 11.9 (3804) Гипертензивная [гипертоническая] болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности. Дата постановки диагноза: ДД.ММ.ГГГГ I Характер заболевания: хроническое, известное ранее.

Согласно справке МСЭ-2020 от ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцеву Андрею Александровичу, ДД.ММ.ГГГГ г.р., установлена 2-я группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно акта №ДД.ММ.ГГГГ/2021 от ДД.ММ.ГГГГ, суммарная оценка степени нарушения функции организма ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., - 70%, установлена 2-я группа инвалидности по общему заболеванию, выдана справка МСЭ-2020.

Кудрявцев А.А. состоит на учете в КККОД с ДД.ММ.ГГГГ. Диагноз: С64 Cancer правой почки III ст. T3N0M0. Пациент впервые обратился на приём к врачу онкологу поликлиники КККОД 13.03.2015г. Проведены обследования. 22.07.2015г выставлен диагноз: С64 Cancer правой почки III ст. T3N0M0. Морфология: 8312/3 Почечно-клеточный рак. Гистология О 421-472: Светлоклеточная аденокарцинома. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в отделении онкоурологической хирургии, где ДД.ММ.ГГГГ была проведена операция: Радикальная резекция правой почки. Рецидив в мае 2021г. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в отделении онкоурологической хирургии, где ДД.ММ.ГГГГ была проведена операция: Лапароскопическая нефрэктомия справа. ВК от ДД.ММ.ГГГГ - на момент осмотра данных за прогрессирование заболевания нет, что подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного № КАА060280, выпиской из медицинской карты стационарного больного злокачественным новообразованием №/С2015.

Согласно заключения выписного эпикриза отделения онкоурологической хирургии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состояние после нефрэктомии справа. Образование ложа правой почки (гематома?). Операция: Лапароскопическая нефрэктомия справа, дата начала операции: ДД.ММ.ГГГГ. Срочность: плановая С 64. Клинический диагноз: основной: Рак правой почки 3 ст, после радикальной резекци справа от 2015 <адрес> от 05,2021. Код по МКБ10: С64 Злока-чественное новообразование почки, кроме почечной лоханки Дата постановки диагноза: ДД.ММ.ГГГГ. Характер заболевания: хроническое, известное ранее Стадия: III Стадия TNM: T3N0M0Gx Болевой синдром: нет боли Метод подтверждения диагноза: Морфологический Морфология: 8312/3 Почечно-клеточный рак Форма роста: В препаратах почки картина светлоклеточного почечного- клеточного рака, мультилокулярная кистозная форма с инвазией в капсулу. Код по МКБ10: С64 (1264) Злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки Дата постановки диагноза: ДД.ММ.ГГГГ Характер заболевания: хроническое, известное ранее Стадия: III Стадия TNM: T3N0M0 Болевой синдром: нет боли Метод подтверждения диагноза: Морфологический. Код по МКБ10: II 1.9 (3804) Гипертензивная [гипертоническая] болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности. Дата постановки диагноза: ДД.ММ.ГГГГ. Характер заболевания: хроническое, известное ранее. Код по МКБ10: В18.2 (537) Хронический вирусный гепатит С. Дата постановки диагноза: ДД.ММ.ГГГГ. Характер заболевания: хроническое, известное ранее.

ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцев А.А. обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о признании случая страховым.

Как следует из ответчика АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленным документам Кудрявцеву А.А. установлена 2-я группа инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ по причине общего заболевания. Согласно Протоколу проведения МСЭ №ДД.ММ.ГГГГ/2021 от ДД.ММ.ГГГГ (Бюро МСЭ № по <адрес>) основным заболеванием при установлении инвалидности указано: рак правой почки (состояние после лапаротомии, резекции почки от 07.2015 г.). Также согласно представленным документам (Протокол проведения МСЭ №ДД.ММ.ГГГГ/2021, Выписной эпикриз из КК КОД им. А.И. Крыжановского) Кудрявцеву А.А. 07.2015 г, установлен диагноз рак правой почки. В заявлении на ипотечное страхование Кудрявцев А.А. отрицательно отвечает на вопросы о наличии у него заболеваний (в том числе онкологических заболевший, опухолей). Таким образом, II группа инвалидности установлена Кудрявцеву А.А. в результате заболевания, диагностированного до начала срока действия Полиса и не указанного/заявленного в заявлении на страхование. В связи с чем, в удовлетворении требования отказано.

Как следует из ответчика АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленным документам Кудрявцеву А.А. установлена II группа инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ по причине общего заболевания. Согласно Протоколу проведения МСЭ №ДД.ММ.ГГГГ/2021 от ДД.ММ.ГГГГ (Бюро МСЭ № по <адрес>) основным заболеванием при установлении инвалидности указано: рак правой почки (состояние после лапаротомии, резекции почки от 07.2015 г.). Также согласно представленным документам (Протокол проведения МСЭ №ДД.ММ.ГГГГ/2021, Выписной эпикриз из КК КОД им. А.И. Крыжановского) Кудрявцеву А.А. 07.2015 г. установлен диагноз рак правой почки. В заявлении на ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцев А.А. отрицательно отвечает на вопросы о наличии у него заболеваний (в том числе онкологических заболеваний, опухолей). Таким образом, II группа инвалидности установлена Кудрявцеву А.А. в результате заболевания, диагностированного до начала срока действия Полиса и не указанного/заявленного в заявлении на страхование. В связи с чем в удовлетворении требования отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ПАО «Сбербанк России» с просьбой об обращении в АО «АльфаСтрахование» для получения страховой выплаты по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответа ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, Кудрявцевым А.А. оформлены полисы страхования жизни в сторонней Страховой компании. Для признания события, имеющего признаки страхового случая, заявителю необходимо обратиться в Страховую компанию по месту оформления полисов.

Письмом 0205/58447 от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» по результатам рассмотрения претензии ФИО1 отказал в ее удовлетворении.

ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцев А.А. обратился в суд с исковым заявлением.

Согласно п. 3.3.4.2. Правил под «болезнью» применительно к условиям настоящих Правил, понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу Договора страхования, либо обострение в период действия Договора заболевания, указанного/заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование, и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия на случай которых осуществлялось страхование.

Основанием для освобождения страховой выплаты является: При наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, если иное не предусмотрено договором страхования, в сумму страхового обеспечения не включают убытки, возникшие в результате: ДД.ММ.ГГГГ. если события, указанные в п. 3.3.4. Правил наступили в связи/в результате/при наличии злокачественных новообразований, ВИЧ-инфекции, СПИДа, которое/ые впервые были диагностированы до момента заключения договора и Страховщик не был уведомлен об этом Застрахованным лицом при заключении договора страхования.

Как следует из вышеуказанных полисов страхования, страховыми случаями по договору являются: - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Полиса или в течение 1 (одного) года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия Полиса – 100% страховой суммы; установление застрахованному лицу 1-й или 2-й группы инвалидности (в течение срока действия Полиса или в течение 1 (одного) года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в период действия Полиса – 100% страховой суммы.

Из кредитного договора и договора страхования следует, что истец добровольно изъявил желание на заключение указанных договоров.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, при этом суд учитывает, что между Кудрявцевым А.А. и АО «АльфаСтрахование» заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № Z9929/118/F025304/20 от ДД.ММ.ГГГГ и Полис № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков, согласно условиям Полиса страховым случаем является: Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Полиса или в течение 1 (Одного) года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в период действия Полиса. Кудрявцеву А.А. установлена 2-я группа инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ по причине общего заболевания, что подтверждается протоколом проведения МСЭ №ДД.ММ.ГГГГ/2021 от 29.09.2021 г. (Бюро МСЭ № по <адрес>) основным заболеванием при установлении инвалидности указано: рак правой почки (состояние после лапаротомии, резекции почки от 07.2015 г.), а также протоколом проведения МСЭ №ДД.ММ.ГГГГ/2021, Выписным эпикризом из КККОД им. А.И. Крыжановского) Кудрявцеву А.А., вместе с тем, в заявлении на ипотечное страхование Кудрявцев А.А. отрицательно отвечает на вопросы о наличии у него заболеваний (в том числе онкологических заболеваний, опухолей), что является нарушением условия страхования.

Поскольку из анализа представленных документов следует, что II группа инвалидности установлена Кудрявцеву А.А. в результате заболевания, диагностированного до начала срока действия Полиса и не указанного/заявленного в заявлении на страхование, а именно то, что ранее у него имелось заболевание: рак правой почки, о чем истец не сообщил при подписании анкеты на страхование, чем нарушил условия страхования, то оснований для признания страховым случаем установление застрахованному лицу Кудрявцеву А.А. 2-й группы инвалидности в течении срока действия полисов АО «АльфаСтрахование» №Z9929/118/А025304/20 от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ суд не усматривает, в связи с чем, в удовлетворении данного требования отказывает.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда с подачей жалобы через Советский районный суд <адрес>.

Председательствующий: И.В. Критинина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.