Дело № 2-744/2023

54RS0003-01-2022-005387-18

Решение

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска

в составе:

судьи Гаврильца К.А.,

при секретаре Поповой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту, возложении обязанности установить первоначальную процентную ставку,

установил:

1. ФИО1, обратившись в суд с данным иском, указал следующие обстоятельства.

Между ФИО1 (далее Истец) и АО «Альфа-Банк» (далее Ответчик) xx.xx.xxxx г. был заключен кредитный договор __ согласно которого Ответчик предоставил Истцу кредит в сумме 1 325 000,00 рублей сроком на 60 мес. Одновременно с заключением кредитного договора Ответчик был присоединен к программе страхования __ где, в качестве Страховщика выступает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно п. 4,1. Договора, процентная ставка на дату заключения Договора составляет 9,49% годовых, ввиду применения дисконта, предусмотренного Договором в случае оформления заемщиком договора страховая жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Договора.

Согласно п. 18 для получения дисконта необходимо оформить договор страхования, который отвечает всем перечисленным в п. 18 условиям Договора.

Так, заявлением от xx.xx.xxxx г. Ответчик выразил свое несогласие к присоединению к программе страхования в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», при этом уведомив как ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», так и АО «Альфа-Банк» о заключении договора страхования в САО «РЕСО Гарантия», где выгодоприобретателем по Договору страхования выступает АО «Альфа- Банк», согласно Договору (Полису) __ от xx.xx.xxxx г., заключение которого также было подтверждено квитанцией об оплате страховой премии от xx.xx.xxxx г.

Указанные документы были предоставлены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» а также в АО «Альфа-Банк» в день заключения Договора страховая в САО «Ресо Гарантия», и соответствует требованиям, установленным п. 18 кредитного Договора, что подтверждается квитанцией об отправке (РПО __) от xx.xx.xxxx г. Были приложены как полись страхования, так и квитанция о полной его оплате. Ввиду указанного примененный при заключении кредитного Договора дисконт подлежал дальнейшему непрерывному применению.

xx.xx.xxxx ему поступило уведомление от АО «Альфа-Банк» об увеличении процентной ставки по Договору с 9,49 % до 20,99 % годовых.

Поскольку в рассматриваемом положении кредитного договора ответчик увеличил процент по кредиту не в случае нарушения Истцом своих обязательств по данному кредитному договору, и не при отказе от страхования, что противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации, а также ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", основываясь на вышеизложенном, просил признать действия АО «Альфа-Банк» по повышению процентной ставки по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx до 20,99 % годовых незаконными; обязать АО «Альфа-Банк» установить первоначальную процентную ставку по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx в размере 9,49 % годовых.

2. В судебном заседании представитель истца доводы иска и заявленные требования поддержала в полном объеме. В дополнительных пояснениях не согласилась с возражениями ответчика об отсутствии оснований для повторного предоставления дисконта. Указала, что исходя из того обстоятельства, что новый договор страхования был заключен до отказа истца от первого договора, речь идет не повторном предоставлении дисконта, а о его непрерывном действии.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, где указал, что просит в иске отказать, поскольку действия Банка по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки являются правомерными, как соответствующие его условиям.

3. Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, удовлетворяет требования ФИО1, исходя из следующих правовых оснований и установленных при рассмотрении дела обстоятельств.

Из материалов дела следует, что xx.xx.xxxx г. между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" в форме индивидуальных условий заключен договор потребительского кредита на сумму 1325000 руб. сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 20,99% годовых. Однако в п. 4.1.1 указано, что для заемщика процентная ставка составляет 9,49% годовых. При этом, согласно этому же пункту, процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору Кредита (далее – добровольный договор страхования) в размере 11,50% годовых.

Согласно п. 4.1.2 индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) не предоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий, срок, по договору выдачи кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 индивидуальных условий, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Как следует из п. 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать всем перечисленным в этом пункте требованиям:

- должны быть застрахованы страховые риски: "смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования"; "установление застрахованному (заемщику) ... группы в результате несчастного случая в течение срока страхования";

- страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора кредита либо допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая;

- в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев, срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита;

- дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком договора страхования после даты заключения договора кредита, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита. Условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

- на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования должна быть оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования (включая экземпляр договора страхования) должны быть предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В день заключения кредитного договора xx.xx.xxxx г. ФИО1 был присоединен к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по договору __ где в качестве страховщика выступает ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в связи с чем им была оплачена по трем программам страхования денежная сумма в размере 324878,16 руб.

Во исполнение поручений заемщика, банк осуществил перевод вышеуказанной суммы денежных средств в счет оплаты страховой премии в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

xx.xx.xxxx г. ФИО1 обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и в АО «Альфа Банк» с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате оплаченной страховой премии, также указав, что xx.xx.xxxx г. он на более выгодных для себя условиях заключил с САО "РЕСО-Гарантия" договор добровольного страхования граждан жизни и здоровья, где выгодоприобретателем по договору страхования выступает АО «Альфа-Банк», и который соответствует требованиям, установленным п. 18 кредитного договора с АО «Альфа-Банк», в связи с чем предоставленный при заключении кредитного договора дисконт, подлежит дальнейшему непрерывному применению.

Срок действия нового договора страхования определен в течение периода срока возврата кредита.

Таким образом, о заключении нового договора страхования истец уведомил банк, однако АО "Альфа-Банк" расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки по кредиту до 20,99% годовых.

xx.xx.xxxx г. истец обратился в АО "Альфа-Банк" с претензией, в которой просил сохранить процентную ставку по кредиту в размере 9,49% годовых.

Согласно ответу АО "Альфа-Банк" повышение процентной ставки по договору является правомерным, поскольку истцом не выполнены условия кредитного договора.

Приходя к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований, суд исходит из того, что условия договора страхования, определенные в полисе САО "РЕСО-Гарантия", отвечают требованиям п. 18 индивидуальных условий, при соблюдении которых процентная ставка определяется с учетом дисконта.

Так, указанные в полисе САО "РЕСО-Гарантия" страховые риски, включают в себя риски, установленные в п. 18 индивидуальных условий, срок страхования составляет срок предоставления кредита. Договор страхования заключен в течение 44 календарных дней с даты заключения кредитного договора. О заключении договора заемщик уведомил банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 1, 3 и 7 ст. 5 названного закона).

В соответствии с п. 9 ч. 9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 указанной статьи).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ.

Таким образом, в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным, суд приходит к выводу о том, что у ответчика отсутствовали законные основания для увеличения процентной ставки по кредиту, в связи с чем заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

1. Удовлетворить исковые требования. Признать действия АО «Альфа-Банк» по повышению процентной ставки по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ до 20,99 % годовых - незаконными.

Обязать АО «Альфа-Банк» установить первоначальную процентную ставку по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx в размере 9,49 % годовых.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья Гаврилец К.А.