УИД 16RS0...-71

дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 мая 2023 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гайнутдиновой Е.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь»(далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указано, что ... между ФИО1 и АО «Альфабанк» заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора навязано личное страхование с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полис U54..., риски «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U54...(Программа 1.6.2). Страховая премия составила 237859 рублей 23 копеек. Согласно справке АО «Альфа-Банк» от ... обязательства по кредитному договору исполнены, истцом произведено полное досрочное погашение вышеуказанного кредита. Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, также нумерация обоих договоров идентична. Намерение истца заключить договор страхования было обусловлено исключительно необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для ФИО1 не представляло. В данном случае личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного договора. Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы(страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. При досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заёмщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором страхования случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. Исходя из досрочного погашения суммы кредита, нет необходимости в страховании. В ООО «АльфаСтрахование - жизнь» подана претензия о возврате страховой премии, оставленная без удовлетворения. Полисом страхования предусмотрено, что страховая сумма изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному в рамках договора потребительского кредита, при наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту на дату наступления страхового случая. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Между тем, условия заключенного договора страхования между истцом и ответчиком в их взаимосвязи указывают, что страховая выплата обусловлена остатком долга по кредиту, следовательно, ответчик имеет право только на часть страховой премии, пропорционально периоду действия договора страхования, остальная часть полежит возврату страхователю. Фактическое использование страхования составило 76 дней(... по ...). Претензия получена ..., срок добровольного исполнении претензии истек .... В связи с нарушением срока рассмотрения претензии потребителя о возвращении части страховой премии с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ... по 05.10.2022(91 день) в размере 793316 рублей 07 копеек. Истец просит взыскать часть страховой премии в размере 230591 рублей 97 копеек, неустойку в размере 230591 рублей 97 копеек за период с ... по ..., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы на юридические расходы в размере 25000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, уполномочила представителя.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддерживает иск.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию), уплачиваемую другой стороной(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму(страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что ... между ФИО1 и АО «Альфабанк» заключен кредитный договор, сумма кредита 1242500 рублей, сроком на 84 месяца.

... истцом заключен договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», полис U54..., риски «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» №U54...(Программа 1.6.2). Страховая премия составила 237859 рублей 23 копеек.

Между сторонами заключен договор страхования № U54... от ... на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

Согласно справки с АО «Альфа-Банк» от ... обязательства по кредитному договору исполнены, истцом произведено полное досрочное погашение вышеуказанного кредита.).

В связи с досрочным погашением кредита истец направил страховщику заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии за неиспользованный период.

Ответом ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» от ... отказало в возврате страховой премии, так как договор страхования не отвечает условиям, предусмотренным частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)».

Как следует из существа условий договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, действие договора страхования по полису - оферте по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» №U54... в зависимость от действия кредитного договора не ставится, договор страхования продолжает свое действие, а предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере, при этом от суммы кредита и от срока погашения кредита не зависит.

С данными условиями страхования истец была ознакомлена.

Пунктом 12 Федерального закона от ... N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке(залоге недвижимости)" внесены изменения в указанные акты, в соответствии с которыми в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита(займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Данные положения распространяются на договоры, заключенные после ....

В соответствии с п.п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Как предусмотрено ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 12 ст. 11 данного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, из приведенных положений следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат различные условия предоставления кредита в части процентной ставки в зависимости от заключения страхователем договора страхования - 19,49 % годовых при наличии договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, 25,49 % - при отсутствии заключенного договора страхования.

Из условий договора страхования следует, что банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем в договоре страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный(его наследники). Страховая сумма согласно договору U54... является единой и фиксированной.

В соответствии с ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ Банк предоставляет Клиенту право самостоятельно согласиться или отказаться от дополнительных (необязательных) услуг при заключении договора потребительского кредита.

Согласно пункту 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите», в полную стоимость кредита включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы.

Согласно п.4.1-4.1.2 Индивидуальных условий по Договору кредита процентная ставка на дату заключения Договора кредита уменьшается на размер дисконта, предоставляемого заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору кредита

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: *стандартной и равна 25,49% годовых, *либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 19,49% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление инвалидности 1 группы в результате инвалидности в результате несчастного случая в течении срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно пп. 1.4,2.4 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № U54... не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Таким образом, обстоятельств заключения договора страхования U54... в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), согласно положений части 12 статьи 11 и части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не установлено и не следует из материалов дела.

Оценив в совокупности доказательства по делу, принимая во внимание, что условиями договора страхования прямо закреплены положения о том, что в случае досрочного погашения суммы долга по кредитному договору, действие договора страхования в течение указанного в нем срока не прекращается, при этом договором определены суммы и порядок расчета страховых выплат при наступлении страховых случаев в период после досрочного погашения кредитного долга, суд не находит оснований для удовлетворения требований иска о взыскании части страховой премии в размере 230591 рублей 97 копеек, и производных требований о взыскании неустойки в размере 230591 рублей 97 копеек за период с ... по ..., компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов на юридические расходы в размере 25000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковое заявление ФИО1(ИНН ...) к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь»(ИНН <***>) о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на юридические расходы отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Гайнутдинова Е.М.