Решение по делу № 2-1879/2023 от 03.10.2023 - о взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя.

Дело №2-1879/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2023 года г.Смоленск

Ленинский районный суд г.Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Фроловой С.Л.

при секретаре Юрьевой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя,

установил:

ФИО1 с учетом уточненных требований обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя, указав, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора с ПАО «Росбанк», был так же заключен договор личного страхования, согласно которого она является страхователем (также и застрахованным лицом), а выгодоприобретателем является ПАО «Росбанк», страховая сумма составила 2 500 000 руб., страховая премия 110 000 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кредитные обязательства ДД.ММ.ГГГГ были исполнены досрочно, следовательно договор личного страхования, начиная с даты заключения договора по дату полного погашения кредита действовал 28 дней. ДД.ММ.ГГГГ подано заявление о досрочном прекращении договора личного страхования с требованием о выплате страховой премии, ответа на которое не последовало. ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование в размере 105 780 руб. В удовлетворении претензии ДД.ММ.ГГГГ отказано. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ так же отказано. Пологая данный отказ незаконным просит суд взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" часть страховой премии в размере 105 780 руб.; проценты согласно ст.395 ГК РФ по ключевой ставке ЦБ РФ от суммы 105 780 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (140 дней) в размере 3 043 руб. согласно расчету: 105 780 руб. : 100% х 7,5%: 365 х 140 дней = 3 043 руб.; проценты согласно ст.395 ГК РФ по ключевой ставке ЦБ РФ от суммы 105 780 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической выплаты; в качестве компенсации морального вреда 20 000 руб.; штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб.

В судебном заседании ФИО1, представитель ФИО2, поддержали уточненные требования, просили их удовлетворить по указанным в нем основаниям.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3 в судебном заседании в удовлетворении требований просила отказать, сославшись на представленные письменные возражения.

Представитель ПАО «Росбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Заслушав лиц явившихся в судебное заседание, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. При этом, из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО РОСБАНК был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования по программе Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1» № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора истец дал свое согласие стать страхователем на условиях, изложенных в полисе.

Договор страхования заключен на основании Программы страхования от несчастных случаев Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1» в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая».

В соответствии с договором страхования страховая сумма установлена единой на все риски, в течение срока страхования не изменяется и составляет 2 500 000 руб. 00 коп., страховая премия составляет 110 000 руб. 00 коп.

Согласно справке, выданной ПАО «РОСБАНК», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстра» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстра» уведомила истца об отказе в возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстра» с претензией о возврате части страховой премии в размере 105 780 руб. 00 коп. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № посредством электронной почты ПАО СК «Росгосстрах» уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования в размере 105 780 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с нарушением срока возврата части страховой премии отказано.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (то есть не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (то есть вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из изложенного следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Страховщик учел рекомендации Банка России и включил в Правила Страхования № 81 условия о возврате страховой премии - при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя в период "охлаждения". Программа комплексного страхования "Защита кредита ПР", на основании которой заключен Договор страхования истца, утверждена 12.08.2020 года Приказом N 738, в данной Программе не предусмотрен возврат страховой премии в случае исполнения кредитного договора.

Условиями договора Страхования предусмотрено, что страховщик вправе возвратить страхователю уплаченную страховую премию (ее часть), в случае его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии.

При отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода "охлаждения" указывается в договоре страхования. В случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю по выбору Страхователя наличными средствами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования. В полном размере при отказе от договора до даты начала действия страхования, с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после начала действия страхования договор прекращает свое действие с 00 ч. 01 мин., даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с иной даты, установленной по соглашению сторон.

В судебном заседании установлено, что указанные условия истцом не соблюдены, что не оспорено сторонами в судебном заседании.

Поскольку истцом условия Правил Страхования о возврате страхователю страховой премии не выполнено, наступления обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют основания для возложения на ответчика ПАО СК «Росгосстрах» обязанности по выплате истцу страховой премии.

В этой связи, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика процентов предусмотренных ст. 395 ГК РФ, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 1 месяца.

Судья С.Л.Фролова

Мотивированное решение изготовлено 09.10.2023

Ленинский районный суд <адрес>

УИД: 67RS0№-17

Подлинный документ подшит в материалы дела №