Судья: Добрякова Л.А. Дело <данные изъяты>

50RS0<данные изъяты>-67

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты> 26 июля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

Председательствующего Шилиной Е.М.,

судей Потаповой С.В., Федуновой Ю.С.,

при ведении протокола помощником судьи Смирновым П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобеФИО1 на решение Подольского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>

заслушав доклад судьи Шилиной Е.М.,

объяснения явившихся лиц,

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, а именно: о признании недействительными условий о невыплате выкупной суммы, указанного в п. 13 договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» от <данные изъяты> <данные изъяты>, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1, взыскании суммы, уплаченной по договору в размере 500 000 рублей, суммы дополнительного инвестиционного дохода во исполнение п. 11 договора в размере 25 000 рублей, неустойки за нарушении сроков удовлетворения требований о возврате денежных средств в размере 1% от суммы договора, начиная с <данные изъяты> по день вынесения решения суда в размере 1 330 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию.

В обоснование иска указано, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» от <данные изъяты> <данные изъяты>, срок действия договора с <данные изъяты> по <данные изъяты>.В соответствии с пунктом 5 договора страховая премия составляет 2 500 000 рублей при ежегодном страховом взносе в размере 500 000 рублей. <данные изъяты> согласно условиям договораистцом оплачен страховой взнос в размере 500 000 рублей.Пунктом 11 договора установлено, что инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии. Страховщик осуществляет инвестирование самостоятельно, либо с привлечением управляющей компании. Вклад составляет 2 119 394 рублей 93 копейки.Ответчиком приняты от истца деньги в качестве вклада и инвестированы в активы в размере 500 000 рублей.<данные изъяты> истцом направлено заявление ответчику на возврат денежных средств, но <данные изъяты> получен отказ в выплате выкупной суммы.Ответчик ссылается на пункт 13 договора, в соответствии с которым установлена величина гарантированных выкупных сумм по программе страхования в первые два года действия договора страхования равная 0 руб. (0% от сформированного страхового резерва).<данные изъяты> ФИО1 в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате денежных средств по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге. В ответе на претензию от <данные изъяты> <данные изъяты> ответчиком вновь отказано в возврате денежных средств, расчет выкупной суммы не представлен. Вместе с тем, в нарушении пункта 10 договора страховой не выплачен истцу дополнительный инвестиционный доход. <данные изъяты> ФИО1 подана мотивированная жалоба финансовому уполномоченному на действия ответчика.<данные изъяты> финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, при этом в мотивировочной части решения отсутствуют выводы по доводам, изложенным в жалобе в части предоставления неполной информации ответчиком.<данные изъяты> истцом также подана жалоба в Центральный Банк Российской Федерации, которая в настоящее время находится на рассмотрении, надзорным органом у ответчика запрошены дополнительные документы.

В судебном заседании первой инстанции ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился.

РешениемПодольского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда, ФИО1 подала апелляционную жалобу, в которой просит указанное решение отменить, ссылаясь на его незаконность, удовлетворив исковые требования в полном объеме.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <данные изъяты> между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» <данные изъяты>, срок действия договора с <данные изъяты> по <данные изъяты>

В соответствии с п. 4 данного договора, к страховым рискам относится: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, страховая сумма составляет 2 687 500 рублей 02 копейки, страховой взнос – 498 681 рубль 16 копеек, смерть застрахованного по любой причине, страховая сумма – 2 687 500 рублей 02 копейки, страховой взнос – 498 681 рубль 16 копеек, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая страховая сумма – 250 000 рублей, страховой взнос – 339 рублей 82 копейки, обращение застрахованного к страховщику/ в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг, страховая сумма – 250 000 рублей, страховой взнос – 979 рублей 02 копейки.

Согласно п. 5 договора, первый страховой взнос в размере 500 000 рублей должен быть уплачен не позднее <данные изъяты>, последующие страховые взносы в размере 500 000 рублей должны быть уплачены не позднее <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>.

В случае неоплаты/не полной оплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором действие договора страхования прекращается в соответствии с п.7.8. Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

Если страхователь за 30 (тридцать) календарных дней до даты окончания срока страхования по программам страхования, указанным в п.п.4.3.-4.6 раздела 4 настоящего договора не направит страховщику письменное заявление о своем намерении расторгнуть договор страхования до указанной даты, срок страхования по данным программам страхования продлевается до даты очередной страховой годовщины при условии оплаты страхового взноса по указанным программам страхования в полном объеме в срок, установленный в договоре.

В соответствии с п.12договора, в случае досрочного расторжения настоящего договора страхования, порядок расторжения договора определяется в соответствии с разделом 12 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

Стороны договорились, изложить п.6.3Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» и п.7.3Полисных условий по программе медицинского страхования в следующей редакции: «По заключенному договору страхования страхователю предоставлено 45 (сорок пять) календарных дней с даты оплаты страховой премии по договору страхования, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов, в соответствии с приведенной таблицей выкупных сумм.

<данные изъяты> согласно условиям договора истцом оплачен страховой взнос в размере 500 000 рублей.

<данные изъяты> договор <данные изъяты> от <данные изъяты> расторгнут на основании заявления ФИО1

На дату последнего оплаченного страхового взноса выкупная сумма составила 0,00 рублей.

<данные изъяты> истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате денежных средств по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге.

В ответе на претензию, ответчиком вновь отказано в возврате денежных средств, расчет выкупной суммы не представлен. Вместе с тем, истцу не выплачен дополнительный инвестиционный доход.

<данные изъяты> ФИО1 подана мотивированная жалоба финансовому уполномоченному на действия ответчика.

<данные изъяты> финансовым уполномоченным вынесено решение № У-23-6207/5010-006 об отказе в удовлетворении требований.

Как следует из указанного решения, договор страхования между заявителем и Финансовой организацией заключен в соответствии с Полисными условиями, которые являются его неотъемлемой частью. Договор страхования был подписан заявителем собственноручно.

Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

В соответствии с пунктом 7 раздела 12 договора страхования стороны договорились изложить пункт 6.3 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» и пункта 7.3 Полисных условий по программе медицинского страхования в следующей редакции «По заключенному договору страхования страхователю предоставлено 45 календарных дней с даты оплаты страховой премии по договору страхования, в течение которых при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика)».

Согласно пункту 12.7 Полисных условий если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

Заявитель, воспользовавшись правом на аннулирование договора страхования, предусмотренным пунктом 7 раздела 12 договора страхования, <данные изъяты> обратился в адрес Финансовой организации с заявлениями на перенос денежных средств в счет оплаты взноса с договора страхования на договоры добровольного страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> и <данные изъяты> от <данные изъяты>.

Вследствие чего Финансовая организация, аннулировав договор страхования, заключила с заявителем договоры добровольного страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> и <данные изъяты> от <данные изъяты>, получив денежные средства в размере 250 000 рублей по каждому договору соответственно.

Таким образом, договор страхования прекратил свое действие <данные изъяты>.

Из предоставленных заявителем и Финансовой организацией документов следует, что <данные изъяты>, то есть после прекращения действия договора страхования, в Финансовую организацию от заявителя поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии в размере 500 000 руб., суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 421, 958 ГК РФ, ст. 7 Закона РФ от <данные изъяты> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что поскольку по состоянию на <данные изъяты> договор страхования прекратил свое действие, у Финансовой организации отсутствовали основания для возврата заявителю страховой премии, так как указанные денежные средства были использованы по указанию заявителя в качестве оплаты страховых взносов по договорам добровольного страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> и <данные изъяты> от <данные изъяты>.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 16 Федерального закона от <данные изъяты> N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", ст. 181, 199ГК РФ, исходил из того, что в поданной заявителем претензии от <данные изъяты> требование о выплате дополнительного инвестиционного дохода не предъявлялось, а учитывая заявление ответчика о применении срока исковой давности, а также тот факт, что оспариваемый договор заключен <данные изъяты>, исковое заявление подано в суд <данные изъяты>, т.е. по истечении годичного срока исковой давности, пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признания условия о невыплате выкупной суммы недействительным.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.

В силу п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Принимая во внимание, что в данном случае сделка может быть признана недействительной исключительно по решению суда, она является оспоримой, следовательно, доводы апелляционной жалобы о том, что срок исковой давности в настоящем случае составляет три года, основаны на неверном толковании положений ст. 181 ГК РФ, в связи с чем, не могут являться основанием к отмене правильно постановленного по существу судебного акта.

Таким образом, судом первой инстанции были приняты меры к всестороннему исследованию обстоятельств дела, а доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истцапо делу, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и получили надлежащую правовую оценку, в связи с чем, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.

Выводы суда первой инстанции основаны на нормах действующего законодательства, подробно мотивированы со ссылкой на доказательства, оцененные по правилам статьи 67 ГПК РФ, и сомнений в законности не вызывают.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, которые выражают несогласие с постановленным решением, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, однако не опровергают выводов суда и не свидетельствуют о неправильности принятого по делу решения.

Предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Подольского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>–оставить без изменения, апелляционную жалобуФИО1 -без удовлетворения.

Председательствующий судья

Судьи