16RS0...-51

дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 октября 2022 года ... РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан Российской Федерации в составе: председательствующего судьи Адгамовой А.Р., при секретаре судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества ... к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №У-... по обращению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

... обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 (далее финансовый уполномоченный), ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №У-... по обращению ФИО1

В обосновании требований указано, что оспариваемым решением финансовый уполномоченный удовлетворил требования потребителя ФИО1 о взыскании денежных средств в сумме ... рублей, удержанных банком в счет оплаты за дополнительную сервисную услугу «Помощь на дорогах», оказываемую ...» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита. Мо мнению банка, финансовый уполномоченный сделал ошибочный вывод о навязанности дополнительной услуги потребителю. ... между банком и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно пункта 25 индивидуальных условий договора, банк списал со счета заемщика комиссию за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» с подключенным сервисом «Помощь на дорогах» в сумме ... рублей. ... заемщику в рамках оказания данной услуги была выдана банковская карта «Автолюбитель», сроком действия до ... года. Данная карта дает заемщику возможность использовать её для осуществления платежей в счет погашения автокредита, а также дополнительные сервисы в течение первых трех лет обслуживания карты: вознаграждение в рамках программы Cash-back в категориях «Автозаправки» «Парковки», «Аренда авто», «Такси» за совершение операций оплаты товаров и услуг в ТСП ; Сервис «Помощь на дорогах». В анкете –заявлении заемщик собственноручно указал на согласие на получение карты «Автолюбитель». ВВ п. 13 анкеты-заявлении указано, что в случае несогласия с предоставлением какой-либо из вышеуказанных дополнительных услуг заявитель вправе осуществить рукописную корректировку данного пункта. Сопровождающуюся собственноручной подписью. При подписании анкеты-заявления потребитель не лишен возможности отказаться от предлагаемых услуг, в связи с чем банк полагает, что требования ч. 2 ст. 7 Федерального Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» были соблюдены.

В судебное заседание представитель банка, потребитель не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом; представитель заявителя ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд с согласия представителя финансового уполномоченного полагает возможным рассмотреть спор в отсутствие указанных лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.

В письменном возражении финансовый уполномоченный указал, что при рассмотрении обращения потребителя он пришел к выводу о навязанности дополнительной услуги, поскольку волеизъявление потребителя в анкете-заявлении выражено не собственноручно, а типографским способом (путем машинописного проставления отметки); при этом анкета - заявление составлена таким образом, что желание заемщика на получение конкретной дополнительной услуги определить невозможно, поскольку согласие /несогласие относится к комплексу дополнительных услуг, включая страхование, сервис помощи на дороге, приобретение дебетовой карты «...».

Суд, заслушав представителя финансового уполномоченного, возражавшего против удовлетворения заявления банка, приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского Кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено: ... между ФИО1 и ... заключен кредитный договор ..., по условиям которого потребителю предоставлен кредит в размере ... рублей, сроком действия – ... месяцев, с обязательством уплаты ... годовых, дата возврата кредита - ....

При предоставлении кредита потребитель согласился на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуг выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель» на основании правил предоставления и использования банковских карт. Оплата услуги ...» произведена единовременно за счет кредитных средств в размере ... рублей 00 копеек.

... в рамках оказания банком услуги «... Заявителю была выдана банковская карта «Автолюбитель» ...******... (далее - Карта «Автолюбитель»), сроком действия карты «...» - до ...

Как видно из представленных банком документов, дебетовая карта типа «...» включает сервис «Помощь на дорогах», предоставляемый ...», и возможность получения Cash Васк на покупки, совершенные с помощью карты в торгово-сервисных предприятиях, принадлежащих к бонусным категориям.

Согласно пункту 25 индивидуальных условий кредитного договора заемщиком дано поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заявителя) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на счет составить платежный документ и перечислить со счета денежные средства в размере ... рублей в счет оплаты комиссии за услугу «Автолюбитель».

Банк удержал со счета ... рублей в качестве оплаты комиссии за оформление и обслуживание Карты «Автолюбитель»; описание операции: «ФИО1 Оплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты Автолюбитель по договору N ... от .... НДС не облагается. ...

... потребитель отказался от данных услуг, направив в банк соответствующее заявление.

... банк отказал в удовлетворении заявления.

При рассмотрении повторного обращения банк удовлетворил требования заемщика частично, возвратив ФИО1 ... рублей пропорционально продолжительности неиспользованного периода.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ... №У... удовлетворено требование ФИО1 к банку ... взыскании с банка денежных средств на оплату услуги «Помощь на дорогах» в полном объеме.

Пунктами 9,15 ч. 9 ст. 5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 данного закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с императивными нормами ч. 2 ст. 7 вышеназванного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий кредитного договора, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют.

В силу пункта 11 индивидуальных условий потребительский кредит используется заемщиком для целей оплаты ТС и на иные потребительские нужды.

Приложением 4 к Правилам предоставления и использования банковских карт (далее - Правила) установлены особенности предоставления и использования Карты «Автолюбитель.

Согласно пункту 2 Приложения 4 к Правилам, Карта «Автолюбитель дополнительно дает Заявителю возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срок кредитования.

Пунктом 3 Приложения 4 к Правилам предусмотрены дополнительные сервисы, доступные Заявителю - владельцу Карты «Автолюбитель» в течение первых трех лет обслуживания карты:

«3.1. Вознаграждение в рамках программы «Cash-back» в категории «Автозаправки», «Парковки», «Аренда авто», «Такси», «Автосалоны партнеры» за совершение Операций оплаты товаров и услуг в ТСП использованием карты и/или ее реквизитов. Актуальный перечень автосалонов-партнеров размещен на Сайте Банка

3.2. Сервис «Помощь на дорогах».

Перечень услуг, входящих в состав сервиса «Помощь на дорогах: размещен на Сайте Банка».

Согласно описанию программы «Помощь на дорогах», оказываемой ООО «ЭТНАМЕД» (далее - Исполнитель) в рамках карты «Автолюбитель» - это набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от финансовой организации, объединенных в пакетное предложение. В рамках программ доступны следующие виды услуг: техническая помощь и эвакуация, в тоннеле и в странах Европы, выезд аварийного комиссара, информационная поддержка экспертов по телефону, такси с места ДТП, услуга «Помощь другу», медицинские и иные экстренные расходы при ДТП для всех пассажиров, подменный автомобиль на срок до трех дней, оплата отеля в случае ремонта на срок до 3 дней, возвращение домой в случае полной гибели авто.

При этом Карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение кредита, и приобретается за счет средств кредита.

В Анкете-заявлении о предоставлении кредита от ... (далее - Анкета-заявление), оформленной в целях получения кредита на сумму 1 142 301 рубль 97 копеек и подписанной заявителем собственноручно ..., содержится согласие заявителя на получение карты «Автолюбитель», стоимость услуги ... рублей 00 копеек.

Таким образом, услуга «Автолюбитель» является услугой, предложенной Заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, и на её оказание банком должно быть получено согласие заемщика в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 вышеназванного Закона.

В пункте 13 «Параметры дополнительных услуг» анкеты-заявления указаны три услуги, предоставляемые заявителю при заключении Кредитного договора:

— страхование залога / имущества, приобретаемого в кредит, на срок до 1 года (включительно) стоимостью ... рублей 00 копеек;

сервисная услуга «Помощь на дорогах» стоимостью ... рублей 00 копеек;

Карта «Автолюбитель» стоимостью ... рублей.

Также, в разделе пункта 13 Анкеты-заявления, определяющем выражение воли Заявителя на предоставление дополнительных услуг, указано что с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полис страхования/договоре о предоставлении сервисной услуги, Заявитель ознакомлен и согласен. В случае несогласия с предоставлением какой-либо и вышеуказанных дополнительных услуг вправе осуществить рукописную корректировку данного пункта, сопровождающуюся собственноручно подписью.

Пункт 13 «Параметры дополнительных услуг» анкеты-заявления собственноручно подписан заявителем.

Вместе с тем, в разделе пункта 13 Анкеты-заявления, определяющем непосредственно параметры дополнительных услуг, отметки о согласии н приобретение таких услуг проставлены не собственноручно Заявителем, типографским способом.

Кроме того, в разделе пункта 13 Анкеты-заявления, определяющем выражение воли Заявителя на предоставление дополнительных услуг в поле графы «Я выражаю» стоит отметка, проставленная типографским способом.

При этом Анкета-заявление составлена таким образом, что желание заемщика на оказание ему конкретной дополнительной услуги в целом определить невозможно в связи с тем, что в Анкете-заявлении согласие заявителя не предусматривает его получение на каждую дополнительную услугу в отдельности, а связано с приобретением комплекса услуг - заявитель должен выразить согласие либо несогласие со всеми услугами, указанными в пункте 13 «Параметры дополнительных услуг» Анкеты-заявления. При этом отметки напротив пунктов о согласии на предоставление таких услуг проставлены типографским способом, что не позволяет осуществить рукописную корректировку и проставить собственноручную подпись (соответствующие графы для проставления подписи отсутствуют). Следовательно, возможность Заявителя отказаться от конкретной дополнительной услуги фактически не обеспечена.

С учетом фактических обстоятельств заключения кредитного договора суд соглашается с выводом финансового о не предоставлении банком заемщику при заполнении анкеты - заявления возможности отказа от какого-либо условия, включая условия о предоставлении дополнительных услуг и о навязанности дополнительной услуги.

Проанализировав вышеизложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований банка.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194- 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление публичного акционерного общества ... к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №... по обращению ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья А.Р.Адгамова

Мотивированное решение составлено ....

Решение03.11.2022