56RS0009-01-2023-000008-56
№ 2-812/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
6 апреля 2023 года г.Оренбург
Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Федулаевой Н.А.,
при секретаре Урясовой Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование Жизнь» о взыскании страховой премии,
установил:
ФИО1 обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что между ним и ООО «Альфа-Страхование Жизнь» был заключен кредитный договор, в рамках которого был заключен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №<Номер обезличен> от 27 апреля 2022г. Задолженность по кредитному договору была погашена досрочно 9 августа 2022г. в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования и требование о возврате уплаченной страховой премии. Ответчик отказал в удовлетворении заявления ввиду отсутствия правовых оснований. В адрес ответчика была направлена досудебная претензия, в удовлетворении претензии также было отказано.
Просит суд взыскать с ответчика денежную сумму в размере 179 289,44 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, уважительность причины неявки суду не сообщил.
В судебном заседании представитель истца и третье лицо ФИО2 поддержала исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме.
В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица не явились, извещены надлежащим образом о дате и месте рассмотрения дела. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает.
В представленных суду возражениях представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указал, что исковые требования считает необоснованными, поскольку у истца была возможность отказаться от исполнения договора в разумный срок и требовать возврата страховой премии, однако истец в указанный срок не обратился. Из двух заключенных договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат страховой премии.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 27 апреля 2022г. между ФИО1 и ООО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1 206 000 руб., сроком на 60 мес., под 32.49% годовых.
В силу п.18 договора заемщик для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:
-страховой риск «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление Застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».
27 апреля 2020г. между ФИО1 и ООО «Альфа-Страхование Жизнь» заключен договор страхования № <Номер обезличен> Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»
Из полиса страхования № <Номер обезличен> следует, что договор заключен по следующим видам рискам: - смерть застрахованного в течение срока страхования;- установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; - дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателям) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя.
Страховая премия составила 190 234,44 руб.
При заключении договора страхования истцом уплачена страховая премия в размере 190 234,44 руб. за весь период страхования.
Кроме того, 27 апреля 2020г. на имя ФИО1 ответчиком оформлен Полис-оферта № <Номер обезличен> программе «Страхование жизни и здоровья», выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия по договору составила 4452,55 руб. Срок страхования – 13 месяцев.
Согласно данному Полису-оферте у ФИО1 застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.
При обращении в АО «Альфа-Банк» в целях предоставления ему кредита ФИО1 в своем заявлении от 27 апреля 2020г., подписанным простой электронной подписью заемщика, копия которого была предоставлена в суд непосредственно самим истцом, выразил согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования, а именно добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)», а также договор страхование по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)».
Заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.
9 августа 2022г. истцом кредит погашен в полном объеме.
В адрес ответчика истцом 10 августа 2022г. было направлено заявление о возврате неиспользованной страховой премии.
ООО «Альфа-Страхование Жизнь» в своем ответе от 30 августа 2022 года уведомило истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявления.
30 сентября 2022г. была направлена досудебная претензия.
Решением Финансового уполномоченного от 5 декабря 2022 года в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).
Проанализировав условия страхования, суд приходит к выводу, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.
Страховая сумма установлена в едином размере на весь строк страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.
Полис-оферта, Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.
Предоставление истцу дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору, а именно ее понижение по отношению к стандартной процентной ставке было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «Смерть заемщика» и «Инвалидность заемщика» при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.
При этом досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права, предусмотренного ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии.
В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
ФИО1 обратился в страховую компанию только 10 августа 2022 года, то есть после окончания периода охлаждения.
По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
По условиям заключенного с истцом договора страхования возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредитному договору
Согласно условиям страхования досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, а прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам.
Согласно графику уменьшения страховой суммы страховая сумма в каждый период срока страхования различна и никогда не равна нулю, поэтому после погашения истцом задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, так как при наступлении страхового случая размер страхового возмещения не равен сумме остатка задолженности по кредитному договору. Доводы истца об обратном основаны на неверном толковании условий договора страхования и не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.
С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование Жизнь» о взыскании страховой премии отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Н.А. Федулаева
Мотивированное решение составлено 13 апреля 2023 года.