УИД 69RS0040-02-2022-005284-42

Дело № 2-1854/2022 (№ 33-2958/2023) судья Перова М.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 июля 2023 года город Тверь

Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда в составе председательствующего судьи Беляк А.С.,

судей Голубевой О.Ю., Долгинцевой Т.Е.,

при ведении протокола помощником судьи Галушкиной О.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Беляк А.С.

дело по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Центрального районного суда г. Твери от 15 ноября 2022 года, которым постановлено:

«исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения».

Судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 06 июля 2021 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства в сумме 2 510 000 рублей на 60 месяцев под 10,5% годовых.

Также 06 июля 2021 года между истцом и ответчиком были заключены договор страхования <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» на сумму страховой премии 494269 руб. 20 коп., договор страхования <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья» на сумму страховой премии 15433 руб. 99 коп. Страховые премии были переведены АО «Альфа-Банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных денежных средств.

11 ноября 2021 года истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору.

07 декабря 2021 года истец обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования <данные изъяты> и возврате части страховой премии.

По договору страхования <данные изъяты> страховая компания вернула часть неиспользованной страховой премии. В отношении договора страхования <данные изъяты> отказала в возврате части страховой премии.

Истец обратился к ответчику с досудебной претензией, которая также оставлена без удовлетворения.

По обращению ФИО1 к финансовому уполномоченному принято решение от 26 июля 2022 года об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Истец полагает, что действиями страховой компании нарушены его права, поскольку согласно полису страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 06 июля 2021 года. Из содержания условий страхования следует, что размер страховой суммы соразмерен остатку фактической задолженности по кредитному договору, следовательно, при полном погашении кредита размер страховой суммы обнуляется.

15 ноября 2022 года истец отказался от требований о расторжении договора страхования <данные изъяты> от <данные изъяты>, отказ принят судом и производство по делу в указанной части прекращено.

С учетом уточнения заявленных требований, истец просил взыскать страховую премию пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 452043 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представители ФИО2, ФИО3, исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило письменные возражения на иск.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 поставлен вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Апеллянт выражает несогласие с выводом суда первой инстанции о том, что страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования, размер страховой суммы и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая никоим образом не зависит от размера задолженности по кредиту.

Полис-оферта <данные изъяты> содержит условие, что Страхователь\3астрахованный согласен, что Банк сообщает Страховщику информацию о размере задолженности Страхователя\Застрахованного при наступлении страхового случая.

Истец полагает, что в данном случае договор страхования содержит противоречивые условия. В связи с чем нельзя однозначно сказать, каким пунктом договора страхования будет руководствоваться страховая компания при наступлении страхового случая.

При заключении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» <данные изъяты> истцу была выдана Памятка к договору страхования, согласно п. 1.2 которой при расторжении Договора в случае полного досрочного исполнения Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (займа), возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат.

Ответчиком по делу не предоставлено каких-либо доказательств, что данная Памятка не относится к данному договору страхования, что истцу выдавалась иная Памятка к данному договору страхования.

Несмотря на отсутствие доказательств, судом первой инстанции сделан необоснованный вывод, что данная редакция памятки является частью договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» <данные изъяты>, а не по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» <данные изъяты>.

Также податель жалобы не согласен с выводом суда о том, что страхования премия страхования <данные изъяты> не включена в полную стоимость кредита.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 02 февраля 2023 года решение суда оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 – без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 30 мая 2023 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 02 февраля 2023 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, выслушав пояснения представителя ФИО1 - ФИО3, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела, 06 июля 2021 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> на сумму 2 510 000 рублей сроком на 60 месяцев.

Подпунктом 4.1 пункта 4 кредитного договора установлена стандартная процентная ставка в размере 10,5% годовых.

Согласно подпункту 4.1.1 пункта 4 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 5,5% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору (добровольный договор страхования), в размере 5% годовых.

Согласно пункту 18 кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. В частности согласно подпункту «А» пункта 18 кредитного договора, по добровольному страхованию на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 18 кредитного договора, должен быть застрахован страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, приведенный страховой риск, наступивший в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

В тот же день 06 июля 2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 были заключены два договора добровольного страхования: <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01) и № <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (Программа 2.3).

По условиям договора <данные изъяты> страховыми рисками являются «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». При этом исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Страховая сумма по данному договору страхования установлена в размере 2510000 рублей, страховая премия составила 15433,99 рублей.

По условиям договора <данные изъяты> страховыми рисками являются «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования»; «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». При этом страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия, в частности, произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Страховая сумма по данному договору страхования установлена в размере 2 510 000 рублей, страховая премия составила 494269,20 рублей.

Страховые премии по вышеуказанным договорам были оплачены истцом в полном объеме.

Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по договору потребительского кредита <данные изъяты> была полностью погашена ФИО1 11 ноября 2021 года.

По договору страхования <данные изъяты> страховая компания выплатила часть неиспользованной страховой премии, что следует из искового заявления.

07 декабря 2021 года ФИО1 обратился в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования <данные изъяты> в связи с полным досрочным погашением кредита.

21 декабря 2021 года ООО «Альфа Страхование-Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении договора страхования.

24 мая 2022 года ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием осуществить выплату неиспользованной части страховой премии в сумме 452 043,12 рублей.

01 июня 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вновь уведомило ФИО4 об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении договора страхования.

ФИО4 обратился в Службу финансового уполномоченного, решением которого от 26 июля 2022 года в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования также было отказано.

Не согласившись с позицией страховщика и финансового уполномоченного, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что условиями договора страхования, заключение которого не связано с обеспечением исполнения кредитного договора, не предусмотрено возврата части страховой премии при досрочном исполнении страхователем (заемщиком) своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем не нашел оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Оснований не согласиться с такими выводами судебная коллегия не находит.

Из содержания части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Согласно положениям, закрепленным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Между тем, доводы стороны истца о том, что договор страхования <данные изъяты> от 06 июля 2021 года заключен в обеспечение кредитного договора <данные изъяты> от 06 июля 2021 года, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

При заключении кредитного договора с АО «Альфа-Банк» ФИО1 выразил согласие на заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» двух самостоятельных договоров страхования: договора (полис-оферта) <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01) и договора (полис-оферта) <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (Программа 2.3).

В связи с заключением договора страхования <данные изъяты> состоялось предоставление дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой. При расторжении данного договора, как обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, страховщик возвратил ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

В отношении второго договора страхования <данные изъяты> суд первой инстанции пришел к выводу о том, что его заключение не было обусловлено заключением кредитного договора на согласованных условиях.

Так, полис-оферта <данные изъяты> не соответствует требованиям п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными <данные изъяты>, в связи с чем не влияет на применение дисконта, предусмотренного п. 4 кредитного договора.

Страховая сумма в размере 2 510 000 рублей является фиксированной на весь срок страхования и не зависит от размера задолженности по кредиту. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, установленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет.

В заявлении на страхование от 06 июля 2021 года ФИО1 подтвердил уведомление о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению, а также выразил согласие с тем, что договор страхования не будет являться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Заявитель подтвердил, что Полис-оферту <данные изъяты>, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» получил и прочитал до оплаты страховой премии, условия договора страхования ему понятны.

Как установлено ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Пункт 1 ст. 958 ГК РФ предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из анализа вышеуказанных норм следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абзац второй п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В рассматриваемом случае Правилами добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрена возможность возврата страховой премии страхователю: в случае отказа страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования (п. 8.3 Правил).

Однако, заявление о возврате части неиспользованной страховой премии по договору страхования <данные изъяты> от 06 июля 2021 года была направлена истцом 07 декабря 2021 года, то есть за пределами 14-дневного срока.

Правилами добровольного страхования жизни и здоровья не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности (п. 8.4 Правил).

В полисе-оферте <данные изъяты> такие положения также отсутствуют.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что заключение договора страхования <данные изъяты> не связано с обеспечением исполнения кредитного договора, условиями договора страхования не предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном исполнении страхователем (заемщиком) своих обязательств по кредитному договору, и обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, отсутствуют, исковые требования ФИО1 правомерно оставлены без удовлетворения.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку были предметом исследования суда первой инстанции и им дана правовая оценка. Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат новых обстоятельств, не исследованных судом первой инстанции и нуждающихся в дополнительной проверке. Ссылка на неправильное применение норм материального права, свидетельствует об ином толковании положений закона, с которым судебная коллегия согласиться не может.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г. Твери от 15 ноября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение составлено 03 августа 2023 года.

Председательствующий

Судьи