78RS0002-01-2024-024703-13

Дело № 2-5360/2025 18 июня 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в лице председательствующего судьи Т.П. Тяжкиной,

при секретаре Стогневой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Выборгского районного суда Санкт-Петербурга гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк», поданному в защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к АО «Почта Банк» о признании поведения ответчика недобросовестным, выразившимся в непредоставлении: мемориального ордера отображающего перевод денежных средств в размере 300 000,00 руб. со счета № на счет 70№ по договору №81658878 от 05.04.2023 года; платежного поручения по форме №0401060, отображающего перевод денежных средств в размере 300 000,00 руб. со счета № на счет 70№ по договору №81658878 от 05.04.2023 года; банковского ордера по форме №0401067, отображающего перевод денежных средств в размере 300 000,00 руб. со счета № на счет 70№ по договору №81658878 от 05.04.2023 года; уникального идентификатора договора (сделки) (УИД) по договору №81658878 от 05.04.2023 года, а также об обязании ответчика предоставить вышеуказанные документы, взыскании ущерба в размере 100 000,00 руб. (л.д. 3-6).

ФИО1 извещенный судом надлежащим образом, в судебное заседание не явился (л.д.80).

Представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание также не явился, представил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении искового заявления в полном объеме (л.д. 79, 81-86).

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Частью 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствий с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организаций (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере й на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьями 8, 9 и 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование (наименование) своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы. Продавец (исполнитель) размещает указанную информацию на вывеске.

Если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежи лицензированию и (или) исполнитель имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензий и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», в договоре между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что 05.04.2023 года ФИО1 дистанционно обратился с заявлением в АО «Почта Банк» о предоставлении потребительского кредита в размере 409 113,81 руб. сроком на 60 месяцев, подписанным простой электронной подписью (л.д.90-92).

05 апреля 2023 года АО «Почта Банк» истцу были вручены индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым ответчик предложил истцу заключить с договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях потребительского кредита и в условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, которые были подписаны клиентом и направлены банку в этот же день (л.д.93-96).

Таким образом, 05 апреля 2023 года между сторонами был заключен договор потребительского кредита №81658748.

В рамках вышеуказанного договора, АО «Почта Банк» на имя ФИО1 открыт банковский счет № и, в согласованном между сторонами порядке, истцу предоставлены денежные средства в размере установленного лимитом кредитования, а именно 409 113,81 руб.

Как следует из выписки по счету №, ФИО1 распорядился указанной суммой по своему усмотрению: 18 655,59 руб. были перечислены АО «Почта Банк» во исполнение распоряжения истца в пользу ООО «Альфа-Страхование» (л.д.98); 83 459,22 руб. перечислены АО «Почта Банк» во исполнение распоряжения истца в пользу ООО «Альфа-Страхование Жизнь» (л.д.99); 300 000,00 руб. перечислены со счета №, на счёт №; 6 999,00 руб. – уплата комиссии (л.д. 97-99, 136).

Операция по списанию денежных средств в размере 300 000,00 руб. отражена 05 апреля 2023 года на счете № (л.д.136).

Операция по зачислению денежных средств в размере 300 000,00 руб. отражена 05 апреля 2023 года на счете № (л.д.137).

Тогда как истец просит предоставить документы по переводу денежных средств в размере 300 000,00 руб. со счета № на счет №, который, как видно из представленных выписок, не осуществлялся (л.д.136-137).

17, 23, 29 августа 29.08.2024 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлениями о предоставлении: мемориального ордера, отображающего перевод денежных средств в размере 300 000,00 руб. со счета № на счет 70№ по договору №81658878 от 05.04.2023 года; платежного поручения по форме №0401060, отображающего перевод денежных средств в размере 300 000,00 руб. со счета № на счет 70№ по договору №81658878 от 05.04.2023 года; банковского ордера по форме №0401067, отображающего перевод денежных средств в размере 300 000,00 руб. со счета № на счет 70№ по договору №81658878 от 05.04.2023 года; уникального идентификатора договора (сделки) (УИД) по договору №81658878 от 05.04.2023 года (л.д.8-9,11-13, 29-30).

В ответ на данное обращение ответчиком предоставлены истцу копии договоров №81658748, №76115023, распоряжения о переводе денежных средств по договорам №81658748, №76115023, выписки по договорам №81658748, №76115023; доведено до сведения истца, что предоставить бухгалтерские документы, договоры, заключенные с партнерами банка, а также копии документов, регламентирующих деятельность банка не представляется возможным, поскольку данные документы не содержат информации для клиентов (л.д.139).

Аналогичные сведения предоставлены АО «Почта Банк» в адрес ФИО1 в ответ на его обращение №6154213 и №6167594 (л.д. 142, 146).

Таким образом, вопреки позиции истца, материалами дела подтверждается, что на все обращения ФИО1 ответчиком даны мотивированные ответы, в том числе предоставлены документы по кредитным продуктам в объеме, установленном законом.

Приходя к указанному выводу, суд принимает во внимание, что заявитель не обладает безусловным правом требования от кредитной организации, заключившей с ним договор, всех интересующих его документов и сведений, поскольку право требования информации и документов коррелирует с обязанностью ответчика предоставлять документы и информацию, которые обеспечивают возможность правильного выбора потребителем приобретаемых услуг, а также информацию и документы, предоставление которых прямо предусмотрено действующим законодательством.

В свою очередь, назначение мемориального ордера регламентировано Указанием Банка России от 29.12.2008 года №2161-У «О порядке составления и оформления мемориального ордера».

Согласно данным Указаниям мемориальный ордер не является платежным (расчетном) документом, а также не относится к первичным учетным документам, используется только для проведения бухгалтерских проводок в кредитной организации и сам по себе не может подтверждать, например, выдачу заемщику кредитных средств.

Банк вправе оформить документально подлежащие отражению в бухгалтерском учете операции одним из двух способов: путем составления первичного учетного документа с указанием в нем корреспонденции счетов; путем составления первичного учетного документа, не содержащего корреспондирующих счетов и мемориального ордера.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка РФ от 24.12.2012 года № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера» банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией (в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте РФ и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер.

В данном случае, поскольку Банк не является ни плательщиком, ни получателем денежных средств в размере 300 000,00 руб., а денежные средства в рамках заключенного кредитного договора были зачислены на банковский счет ФИО1, оснований и условий для оформления банковского ордера у ответчика не имелось.

Из заявления о предоставлении кредита от 05.04.2023 года следует, что ФИО1 также просил открыть на его имя текущий счет в рублях, номер счета указан в индивидуальных условиях, как и информация о заемщике (п.2.1. Общих условий договора потребительского кредита) (л.д.120).

Как следует из пояснения ответчика, счет № - это внутренний счет банка (ссудный счет, не принадлежащий Клиенту), который в обязательном порядке открывается при выдаче Клиенту кредита (при предоставлении каждого кредита открывается отдельный ссудный счет) и предназначается для последующего учета кредитной задолженности, а не для расчетных операций Клиента, для которых как раз и открывается именно банковский счет.

При оформлении кредита ФИО1, банком был открыт ссудный счет для последующего зачисления кредита на банковский счет, открытый на имя истца и с непосредственным использованием которого впоследствии производились платежи, а также должно было осуществляться погашение самого кредита.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ (Информационное письмо Банка России от 29.08.2003 № 4, Письмо Минфина России от 24.07.2013 № 03-02-07/1/29130). Они представляют собой счета бухгалтерского учета банка.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью банка на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, суд соглашается с позицией ответчика, принимая во внимание, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть его открытие и ведение не являются банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а запрашиваемые заемщиком документы по ссудному счету являются внутренними документами Банка, связанным с порядком ведения бухучета, у Банка отсутствует обязанность предоставлять клиенту такие документы.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона № 395-1 кредитная организация выдает физическим лицам справки по их счетам и вкладам, заемщик как потребитель вправе требовать у банка информацию о зачислении денежных средств в счет кредита, которая отражается на лицевом счете должника по кредиту, поэтому информация о движении денежных средств по ссудным счетам, не является информацией, которая обязательна для раскрытия банками в силу требований ст. 92 Федерального закона от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» и ст. 8 Федерального закона № 395-1.

В соответствии с п. 1 ст. 863 ГК РФ, пункт 1.13 Положения Банка России от 29.06.2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» платежное поручение - это расчетный (платежный) документ, представляющий собой распоряжение плательщика банку перевести денежные средства со счета плательщика в этом банке на счет получателя в этом или другом банке.

Поскольку по ссудному счету отсутствуют расчетные операции, а зачисление денежных средств на банковский счет ФИО1 не является расчетной операцией, то основания для оформления платежного поручения к ссудному счету также отсутствуют.

Требования заявителя о предоставлении уникального идентификационного номера договора потребительского кредита также не основано на нормах закона, поскольку на момент заключения договора такой обязанности у ответчика не имелось.

Так, ч. 25 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривающая присвоение уникального идентификатора договора (сделки), введена Федеральным законом от 10.07.2023 года № 295-ФЗ, т.е. после даты заключения кредитного договора сторонами.

При таких обстоятельствах требования истца, в том числе о компенсации ущерба в 100 000,00 руб., удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Почта Банк», поданному в защиту прав потребителя, - ОТКАЗАТЬ в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Тяжкина Т.П.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 июля 2025 года