Мотивированное решение изготовлено 02 июня 2023 года

УИД66RS0024-01-2023-000131-97

Дело № 2-924/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Верхняя Пышма 26 мая 2023 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи – М.П. Вершининой,

при секретаре Коноплине П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что 27.04.2019 между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1 049 000 рублей на срок до 06.03.2021 под 19,5% годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил, кредит предоставил. В тот же день, 27.04.2019 ФИО1 было подано заявление о страховании жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», согласно которому с ним был заключен договор страхования по страховым рискам «смерть» и «инвалидность 1 группы», временная утрата общей трудоспособности. За оформление полиса была уплачена страховая премия в размере 51 665,43 рублей, страховая сумма была установлена в размере 996 000 рублей, срок действия полиса 1775 дней. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. Истец приходилась умершему супругой и является наследником первой очереди после его смерти, ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Согласно акту № от 12.05.2022 судебно-медицинского исследования трупа смерть ФИО1 наступила от <данные изъяты>. Истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи с наступившим страховым случаем. 14.11.2022 ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения в связи с тем, что смерть ФИО9 не является страховым случаем. Между тем, при жизни ФИО10 был полностью здоров, на учете у врача не состоял, в последние 5 лет за медицинской помощью не обращался. Его смерть наступила внезапно. Истец полагает, что смерть ФИО1 наступила в результате скрыто протекающего заболевания, в связи с чем не является заболеванием по смыслу и буквальному толкованию такового значения в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № и не подпадает под положения пункта 10.1.17 полиса оферты, не признающего страховым случаем страховой риск смерти вследствие заболевания и исключающего его из страхового покрытия. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 996 000 рублей; денежные средства, уплаченные за оказание юридической помощи в размере 55 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; неустойку в размере 97 647,66 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и в срок, просила провести судебное заседание в ее отсутствие, назначить по делу судебную медицинскую экспертизу.

Представитель истца ФИО4 – ФИО5, действующая на основании ордера, в судебное заседание не явилась, просила провести судебное заседание в ее отсутствие, назначить по делу судебную медицинскую экспертизу с целью установления причины смерти ФИО1, проведение которой поручить АНО «Экспертно-правовой центр «Правовой стандарт».

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и в срок, представила в суд отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что смерть ФИО1, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая. При этом, не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования, произошло ли оно внезапно, являлось ли хроническим заболеванием. Наследником не доказано, что смерть ФИО1 наступила в результате несчастного случая, а не от заболевания. Таким образом, смерть ФИО1, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем, о данном условии застрахованный был ознакомлен в момент заключения договора страхования.

Представитель третьего лица АО «Газэнергобанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещались своевременно и надлежащим образом судебной повесткой, по указанному в исковом заявлении адресу, а также публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном Интернет-сайте Верхнепышминского городского суда Свердловской области, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как следует из части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27.04.2019 между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1 049 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,5% годовых.

В тот же день, 27.04.2019 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на основании заявления на страхование заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования категории 1 стандарт 4 и выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, подписанный ФИО1

В соответствии с пунктом 3.1 полиса-оферты страховыми случаями по страхованию жизни и здоровья являлись:

3.1.1 смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

3.1.2 установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»);

3.1.3 временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»).

Страховыми случаями не признавались события, указанные в пункте 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в полисе-оферте.

На основании пунктов 4.1.20, 4.1.20.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от 30.05.2016 №, договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Исключения из страхового покрытия были перечислены в пункте 10 полиса-оферты, к ним относилось, в частности, событие, возникшее вследствие любых болезней (заболеваний) (пункт 10.1.17).

Страховая сумма по риску «Смерть» установлена в размере 996 000 рублей (пункт 5.1), срок действия договора страхования составлял 1 775 дней (пункт 8.3).

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельством о смерти №

Исходя из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № причина смерти ФИО1 – <данные изъяты>

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного от 03.09.2022, выданной ГАУЗ «Ирбитская центральная городская больница», ФИО7 последние 5 лет за медицинской помощью обращался 28.06.2017 с диагнозом «<данные изъяты>», 03.11.2021 и 25.11.2021 за профилактической иммунотерапией, на диспансерном учете не состоял.

Наследником имущества умершего ФИО1 является ФИО4, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 14.11.2022.

ФИО3 20.09.2022 обратилась в ООО «АльфаСтрахование – ФИО2» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

Ответом от 26.10.2022 ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказало ФИО4 в признании смерти ФИО11 страховым случаем и выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания – дилатационной кардиомиопатии и не является страховым случаем.

Суд, исходя из оценки представленных доказательств, из установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, не признает страховым случаем причину смерти застрахованного ФИО1 - относящуюся к понятию болезни - дилатационной кардиомиопатии, а потому приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Суд пришел к выводу о том, что заявленное ФИО4 событие не является основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку смерть ФИО1 наступила в результате болезни, а болезнь перечислена как исключение из страхового покрытия в полисе-оферте.

Доводы истца ФИО4 о том, что ответчик не учел внезапное наступление смерти, суд не принимает во внимание, поскольку смерть застрахованного ФИО1, несмотря на то, что она оказалась внезапной для истца, наступила в результате болезни застрахованного.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, являются производным от требования о взыскании страхового возмещения, в связи с чем оснований для удовлетворения требований ФИО4 в данной части суд не усматривает.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований ФИО4 не имеется, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по оплате услуг представителя также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Верхнепышминский городской суд Свердловской области в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья М.П. Вершинина