Дело № 2-1159/2022

54RS0003-01-2022-000032-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2022 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Хромовой А.А., при ведении протокола помощником судьи Алышовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к ООО «Газпром страхование» об исполнении обязательств по договору, оплате неустойки, суммы штрафа и компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО2 обратился в суд с иском (с учётом уточнений) к ООО СК «Газпром Страхование» об исполнении обязательств по договору, оплате неустойки, суммы штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указав, что xx.xx.xxxx истцом произошел несчастный случай, в результате чего он был доставлен в ГБУЗ ГКБ __ г. Новосибирск, где ему было проведено оперативное вмешательство.

Установленный в больнице диагноз - «Закрытый оскольчатый перелом дистального метаэпифиза лучевой кости, перелом шиловидного отростка локтевой кости левого предплечья со смешением фрагментов».

Истец находился на стационарном лечении с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx

Также истец указывает, что при получении кредита xx.xx.xxxx он заключил Договор страхования __ по программе «Лайф+» с ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время наименование указанной С. организации - ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ») истец обратился к ответчику о выплате страхового возмещения и предоставил документы, согласно требуемому списку.

Страховая сумма по Договору страхования - 1 794 255, 59 рублей.

Страховая премия по Договору страхования, уплаченная истцом составила 193 780 рублей.

В ответ истцу ответчиком был дан отказ от страховой выплаты, мотивировав это тем, что полученная травма не является страховым случаем.

xx.xx.xxxx истец по электронной почте направил претензию.

xx.xx.xxxx направил претензию по почте с уведомлением о вручении.

Однако в ответе на претензию ответчик также отказал в выплате страхового возмещения, мотивировав тем, что полученная травма истца не является страховым случаем по Договору страхования.

В xx.xx.xxxx истец обратился к Финансовому уполномоченному. По результатам рассмотрения обращения истца Финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.

Истец, не согласен с решением финансового уполномоченного, поскольку полагает, что полученная им травма является С. случаем по риску «травма», поскольку у истца была травма локтевой и лучевой кости, обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просит: взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 285 286, 61 рублей, сумму неустойки за неисполнение обязательств по договору в размере 2 360 240, 4 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, а всего - 2 745 527, 01 рублей.

В судебное заседание истец не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования в полном объёме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Третье лицо финансовый уполномоченный ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, против удовлетворения требований возражал по мотивам, изложенным в письменных пояснениях.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение С. суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Согласно пункту 4.2.6 Условий страхования страховым случаем по риску «Травма» является телесное повреждение (травма) застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № 1 к Условиям страхования), произошедшее в результате несчастного случая.

Разделом 2 Условий страхования предусмотрено, что телесное повреждение (травма) - нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, приведенной в приложении № 1 к Условиям страхования, произошедшее в период действия страхования.

Согласно пункту 10.1.5 Условий страхования при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к Условиям страхования.

Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного (далее - Таблица страховых выплат) предусмотрена выплата 5 % страховой суммы при переломе лучевой и локтевой кости, классифицируемого кодом __ в соответствии с Международной классификацией болезней 10-го пересмотра (далее - МКБ-10).

Судом установлено, что xx.xx.xxxx между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор страхования Финансовый резерв __ по программе «Лайф+» (далее - Договор страхования) со сроком страхования с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx

Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия страхования).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Травма».

xx.xx.xxxx истец был доставлен в ГБУЗ ГКБ __ г. Новосибирска, с установленным в больнице диагнозом - «Закрытый оскольчатый перелом дистального метаэпифиза лучевой кости, перелом шиловидного отростка локтевой кости левого предплечья со смешением фрагментов».

Истец находился на стационарном лечении с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx

В соответствии с Договором страхования страховая сумма установлена единой на все страховые риски и составляет 1 794 255 рублей 59 копеек.

xx.xx.xxxx ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» (ООО СК Газпром Страхование») поступило заявление от истца ФИО2 о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Травма».

xx.xx.xxxx ООО СК «ВТБ Страхование» (ООО СК Газпром Страхование») уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

xx.xx.xxxx Заявитель направил в ООО СК «ВТБ Страхование» (ООО СК Газпром Страхование») претензию об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования.

xx.xx.xxxx ООО СК «ВТБ Страхование» (ООО СК Газпром Страхование») уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

xx.xx.xxxx истцом подано обращение __ финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

xx.xx.xxxx финансовым уполномоченным в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой выплаты по договору добровольного страхования было отказано, в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем.

Судом установлено, что финансовым уполномоченным было принято решение об организации независимой экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «ВОСМ», предметом которой является проведение медицинской экспертизы для определения суммы страховой выплаты в связи с заявленным страховым событием.

Согласно экспертному заключению ООО «ВОСМ» от xx.xx.xxxx __ экспертом было установлено, что закрытый перелом нижних концов локтевой и лучевой костей, имевшийся у Заявителя, не предусмотрен Таблицей страховых выплат, поскольку в соответствии с кодами по МКБ-10 переломы нижнего конца лучевой кости предусмотрены кодом «S52.5», переломы нижнего конца локтевой кости предусмотрены кодом «S52.8», сочетанный перелом нижних концов локтевой и лучевой костей предусмотрен кодом «S52.6».

Оснований не доверять экспертному заключению ООО «ВОСМ» у суда нет, поскольку эксперт имеет соответствующую квалификацию и стаж работы по специальности, кроме того, данное экспертное заключение не противоречит материалам дела и соотносится с ними.

Проанализировав содержание заключения ООО «ВОСМ», суд приходит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям закона, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, эксперт приводит соответствующие данные из представленных в распоряжение эксперта материалов, обладает всеми необходимыми знаниями, экспертиза содержит категоричные выводу относительно поставленных вопросов, в связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости руководствоваться данным заключением при вынесении решения.

Вопреки доводам истца, полагавшего что «госпитализация» и «травма» подпадают под страховой случай применительно к ситуации истца, судом установлено следующее:

В соответствии с п. 10.1.3 при наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации.

В силу п. 10.1.5 Особых условий, при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая.

Таким образом, не любая «госпитализация» и «травма» подпадают под страховой случай, а только те, которые предусмотрены Таблицей страховых выплат, в которой содержится исчерпывающий перечень заболеваний и травм, на которые распространяется страховая защита.

Таким образом, страховщик и страхователь заключили договор страхования, не предусматривающий наступление страхового случая при получении травмы, не предусмотренной Таблицей выплат.

Поскольку травма истца и последующая госпитализация в результате травмы, не предусмотрены Таблицей страховых выплат, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в части взыскания стоимости страхового возмещения.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования судом отказано, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 08 июля 2022 года.