Решение по делу № 2-1438/2023 от 26.06.2023

Дело № 2-1438/2023

УИД 03RS0013-01-2023-001722-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2023 года г. Нефтекамск РБ

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Валеевой Р.М.,

при секретаре судебного заседания Зиятдиновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя финансовой услуги, в котором указало следующее.

Потребитель финансовой услуги обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения в рамках договора добровольного страхования транспортных средств.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № требования ФИО1 удовлетворены.

ПАО СК «Росгосстрах» просит в случае позднего поступления данного заявления, восстановить срок на обжалование решения финансового уполномоченного, отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №, рассмотреть дело по существу и в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

На рассмотрение дела истец ПАО СК «Росгосстрах» своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, о дате, времени и месте рассмотрении дела по существу уведомлен надлежащим образом.

Ответчик Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрении дела по существу уведомлен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании просили отказать в удовлетворении исковых требований.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения иска полностью по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии с пунктом 4 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

На основании статьи 1 Закона №123-ФЗ настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 23 данного Закона решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что Рассмотрев имеющиеся в Обращении документы, Финансовый уполномоченный установил следующее.

1. между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии № со сроком страхования с 29.07.2021 по 28.07.2022 (далее - Договор КАСКО) в отношении принадлежащего Заявителю транспортного средства VolkswagenTiguan, государственный регистрационный номер №, V1N: №, 2018 года выпуска (далее - Транспортное средство).

Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № от 21.12.2020 (далее - Правила страхования).

Страховая сумма по риску «Ущерб» и «Хищение» составляет 1 820 000 рублей 00 копеек, страховая премия составляет 27 169 рублей 00 копеек, которая оплачена Заявителем в полном объеме.

Договором КАСКО установлено, что страховое возмещение осуществляется в натуральной форме путем оплаты восстановительного ремонта Транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей по направлению Финансовой организации (далее - СТОА) без

оплаты УТС.

Выбор варианта выплаты страхового возмещения осуществляется исключительно страхователем. По натуральной форме возмещения выбор

СТОА осуществляется страхователем из числа СТОА, с которыми у страховщика заключен договор.

Условиями Договора КАСКО предусмотрено, что выгодоприобретателем по Договору КАСКО по рискам «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели Транспортного средства) и «Хищение» является ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) в размере задолженности Заявителя перед Банком на момент страховой выплаты, а в оставшейся части страхового возмещения выгодоприобретатель - Заявитель. По риску «Ущерб» в случае повреждения Транспортного средства выгодоприобретатель - Заявитель.

1. в адрес Финансовой организации от Заявителя поступило заявление о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО в связи с повреждением Транспортного средства в результате события от 27.07.2022, оформление которого уполномоченными должностными лицами компетентных органов не осуществлялось..

2. Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя, что в связи с неисполнением обязанности предусмотренной пунктом 7.2.1 Правил страхования и непредоставлении поврежденного Транспортного средства на осмотр, несмотря на согласованный с Заявителем осмотр на 02.08.2022, в указанные даты Транспортное средство не было представлено для проведения экспертизы.

3. Финансовой организацией проведен осмотр Транспортного средства, о чем составлен акт осмотра транспортного средства №.

4. Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя о выдаче направления на технический ремонт от 23.11.2022 № (далее - Направление) Транспортного средства на СТОА ООО «Мобилити-АТ», расположенную по адресу: <адрес> - СТОА).

5. и 23.12.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о выдаче направления на восстановительный ремонт Транспортного средства по Договору КАСКО на СТОА по месту жительства либо осуществлением выплаты страхового возмещения в денежной форме.

Финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, поскольку, согласно условиям Договора КАСКО, в качестве способа исполнения обязательства предусмотрен ремонт Транспортного средства на СТОА по выбору Финансовой организации.

1. Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением (претензией) с требованиями о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного Транспортного средства на СТОА по месту жительства либо произвести выплату страхового возмещения в денежной форме.

2. Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, поскольку согласно условиям Договора КАСКО, в качестве способа исполнения обязательства предусмотрен ремонт Транспортного средства на СТОА по выбору финансовой организации.

Рассмотрев предоставленные Финансовой организацией и Заявителем документы, Финансовый уполномоченный приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Согласно Договору КАСКО, Заявитель ознакомлен с положениями Правил страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Заявителя в Договоре КАСКО. Правила страхования Заявителем получены.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Заявителем и Финансовой организацией Договора КАСКО.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого. возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ и пунктом 2 статьи 9 Закона 4015-1 основанием для выплаты страхового возмещения является наступление страхового события в период действия договора страхования. Имущественное страхование носит компенсационный характер и призвано возмещать убытки, причиненные страхователю в результате страхового случая.

В соответствии с пунктом 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 20) стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017 (далее - Обзор), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования в соответствии с договором страхования, заключаемым на основании настоящих Правил, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) выплатить страховое возмещение страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы).

Согласно подпункту а) пункта 9.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, страховщик обязан изучить полученные документы и, в случае признания заявленного события страховым случаем, определить размер убытка, составить страховой акт и в

течение 20 (двадцати) рабочих дней со дня, следующего за днем получения заявления о страховой выплате и всех предусмотренных настоящими Правилами документов (последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов, предусмотренных настоящими Правилами и/или договором страхования), необходимых для принятия решения, в соответствии с положениями настоящего Приложения, произвести страховую выплату или выдать направление в ремонтную организацию/станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) на ремонт.

Пунктом 11.7 Приложения №1 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено соглашением сторон, срок ремонта ТС не может превышать 45 (сорока пяти) рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ТС на СТОА для проведения ремонтно-восстановительных работ. В срок ремонта ТС не включается время с момента заказа до момента получения СТОА запасных частей, деталей, узлов и агрегатов для устранения повреждений ТС. При обнаружении в ходе ремонтно-восстановительных работ скрытых повреждений, являющихся следствием страхового случая, срок ремонта ТС исчисляется со дня согласования страховщиком всех способов устранения скрытых повреждений.

Согласно Договору КАСКО по риску «Ущерб» выплата страхового возмещения осуществлялся в форме восстановительного ремонта транспортного средства по направлению Финансовой организации на станцию технического обслуживания автомобилей без оплаты УТС Транспортного средства.

Выбор варианта выплаты страхового возмещения осуществляется исключительно страхователем. По натуральной форме возмещения выбор СТОА осуществляется страхователем из числа СТОА, с которыми у страховщика заключен договор.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Поскольку Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО с предоставлением полного комплекта документов 22.11.2022 после осмотра Транспортного средства, Финансовая организация обязана выдать направление на СТОА в срок не позднее 20.12.2022.

24.11.2022 Финансовая организация выдала Направление на ремонт Транспортного средства на СТОА ООО «Мобилити-АТ», расположенную по адресу: <адрес>.

Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением (претензией) с требованиями о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного Транспортного средства на СТОА по месту жительства.

Финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ).

Пунктом 5 статьи 10 ГК РФ предусмотрено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с условиями Договора КАСКО по риску КАСКО\УЩЕРБ выплата страхового возмещения осуществляется путем восстановительного ремонта на СТОА по направлению страховщика без оплаты УТС.

Соответственно, при буквальном прочтении условий Договора КАСКО, восстановительный ремонт Транспортного средства осуществляется по направлению Финансовой организации, но выбор СТОА из числа тех, с которыми у Финансовой организации заключен договор осуществляется Заявителем.

При обращении Заявителя в Финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового случая и осуществления выплаты страхового возмещения Заявитель СТОА ООО «Мобилити-АТ», расположенную по адресу, <адрес> не указывал, более того, получив направление Заявитель просил выдать направление на СТОА по месту своего жительства в г. Нефтекамск, Финансовая организация отказала в удовлетворении требования Заявителя.

Проанализировав предоставленные Заявителем и Финансовой организацией сведения и документы, Финансовый уполномоченный установил, что согласно информации размещенной на официальном сайге Финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.rgs.nV) в списке станций технического обслуживания автомобилей, с которыми у Финансовой организации заключен договор, имеются СТОА, расположенные по месту жительства Заявителя: ООО «М88» по адресу: <адрес> по адресу: <адрес> ИП ФИО3 <адрес>.

Финансовая организация сведения и документы, о невозможности осуществления восстановительного ремонта в г. Нефтекамск, по месту жительства Заявителя, а также об отказе в осуществлении данными СТОА восстановительного ремонта Транспортного средства в материалы Обращения не предоставлены.

Таким образом, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении Финансовой организацией обязательства по организации восстановительного ремонта Транспортного средства по Договору КАСКО, в связи с чем у Заявителя возникло право на получение страхового возмещения путем выдачи направления на ремонт на станцию технического обслуживания автомобилей по месту жительства.

На основании вышеизложенного, требование Заявителя о взыскании страхового возмещения путем выдачи направления на ремонт на СТОА по месту жительства подлежит удовлетворению Финансовым уполномоченным.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Удовлетворение требований ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения Финансового уполномоченного привело бы к нарушению права потребителя на защиту нарушенного права посредством института принудительного исполнения решения Финансового уполномоченного. Указанное вынудит потребителя повторно инициировать процедуру урегулирования спора, что не соотносится с целями и принципами Закона № 123-ФЗ, гражданского процессуального и гражданского законодательства и создаст препятствия для осуществления права потребителя на судебную защиту.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, применив приведенные нормы права, исходя из фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям законодательства и не подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления ПАО СК «Росгосстрах» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги о признании решения незаконным, об отмене решения финансового уполномоченного по права с потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий Р.М. Валеева

Мотивированное судебное решение изготовлено 29 июня 2023 года.