Решение по делу № 2-28/2023 от 15.03.2023 - о взыскании страхового возмещения по договору имущественного страхования и защите прав потребителей, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: <ФИО>; <ФИО>; акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» (далее - АО «Группа страховых компаний «Югория»); общество с ограниченной ответственностью управляющая компания «ЮграКоммуналСервис» (далее – ООО УК «ЮграКоммуналСервис»).

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.03.2023 г. Пыть-Ях

Пыть-Яхский городской суд ХМАО - Югры, в составе судьи Ступина Р.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарём Асановой А.Р., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-28/2023 по исковому ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование») о взыскании страхового возмещения по договору имущественного страхования и защите прав потребителей, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: ФИО2; ФИО3; акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» (далее - АО «Группа страховых компаний «Югория»); общество с ограниченной ответственностью управляющая компания «ЮграКоммуналСервис» (далее – ООО УК «ЮграКоммуналСервис»),

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением мотивируя требования следующим.

ФИО1 заключил с АО «АльфаСтрахование» договор о страховании имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, расположенного по адресу: ХМАО – Югра, со страховой суммой руб.

в данной квартирепроизошло затопление по причине затора в канализационном стоке многоквартирного дома.

АО «АльфаСтрахование» призналозатопление страховым случаем и выплатилоФИО1 возмещение в размере руб.

Возражая против такого размера страховой выплаты, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному, однако последний отказал в удовлетворении заявления.

С учётом заявления от об изменении предмета иска, ФИО1 просит суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» стоимость фактически понесенных им затрат на восстановление имущества в размере руб. коп., в пределах страховой суммы руб., за вычетом произведённых выплаты и доплаты , что составляет руб. коп., а также компенсацию морального вреда в размере руб.

Стороны надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного заседания, за исключением истца, иные лица, для участия в процессе не прибыли, о причинах неявки не известили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

С учётом мнения истца, руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд не находит оснований для отложения разбирательства дела.

В судебном заседании истец Т.А.ВБ. настоял на удовлетворении требований, согласно доводам и основаниям, изложенным в иске.

В письменных возражениях представитель АО «АльфаСтрахование» ФИО4 просила отказать в удовлетворении иска. Представитель ответчика ФИО4 в обоснование позиции указала, что в связи с обращением ФИО1 с заявлением о страховой выплате, АО «АльфаСтрахование» организовало проведение ООО « » экспертизы, для установления размера ущерба. Исходя из результатов экспертизы и с учётом сведений о страховой выплате в размере руб. коп., произведённой ранее АО «ГСК «Югория»по тому же страховому случаю и в отношении того же повреждённого имущества, АО «АльфаСтрахование» осуществлена доплата ФИО1 в сумме руб. коп. При этом, финансовым уполномоченным, к которому обращался ФИО1 не согласившись с размером страховой доплаты, была проведена независимая экспертиза иустановлен меньший размер ущерба, подлежащего возмещению руб.

Представитель АО «ГСК «Югория» ФИО5 в письменных возраженияхуказал о необоснованности заявленных исковых требований, поскольку АО «ГСК «Югория» выплатило ФИО1 страховое возмещение в сумме руб. , тогда как независимой экспертизой, произведённой финансовым уполномоченным, установлено, что размер ущерба составляетв сумме руб. коп.

Выслушав истца ФИО1 и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что с ФИО6 (после регистрации брака -ФИО3) В.А. является собственником жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: РФ, ХМАО – Югра, расположенной на этаже в многоквартирном доме. ФИО1 и ФИО2 - законные пользователи данного жилого помещения.

между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № « » о страховании имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации названного жилого помещения со страховой суммой руб.

Согласно Полису-оферте страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения « » от № , между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование», страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Полис-оферта (выгодоприобретателю), в пределах определенных договором страховых сумм убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая). Условия страхования по Полису-оферте разработаны на основании «Правил страхования имущественных рисков» и «Правил страхования гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения» Страховщика, действующих на дату заключения настоящего Полиса и размещенных на сайте АО «АльфаСтрахование» .

Предметами страхования оговорены: внутренняя отделка жилого помещения и движимое имущество в жилом помещении (квартира, расположенная по адресу ) на страховую сумму руб.; движимое имущество на страховую сумму руб.; расходы - руб., а также гражданская ответственность со страховой суммой руб. Порядок выплаты страхового возмещения предусматривает учет износа по страхованию имущества .

Страховыми рисками определены в т.ч. повреждения водой вследствие: внезапных аварий водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных (спринклерных) систем или иных гидравлических систем находящихся и функционирующих по месту страхования . Проникновение воды или иных жидкостей из помещений, не принадлежащих Страхователю, в результате аварий, перечисленных в п. систем .

К внутренней отделке (включая стоимость работ) относятся: дверные и оконные блоки (включая остекление), легкие внутренние перегородки (из гипсокортона, ДСП, ДВП и т.д.), слой отделочных материалов, нанесенных или прикрепленных к поверхности пола, потолка или стен, сантехническое и инженерное оборудование, электропроводка, электрические счетчики, электроустановочные и иные аналогичные изделия, за исключением отделки лоджии/балкона . К движимому имуществу относятся: мебель; бытовая техника; компьютерная техника и периферийные устройства; телевизоры; радио-, аудио-, видеотехника; колонки; средства связи; одежда; обувь; спортивно-туристический инвентарь; постельные принадлежности, предметы интерьера. На движимое имущество в жилых домах не распространяется риск «кража со взломом» . Страхование не распространяется на: ювелирные украшения; изделия из драгоценных;полудрагоценных камней и металлов; изделия с напылением драгоценных металлов; различные коллекции; предметы искусства; предметы, представляющие культурную и/или художественно-историческую ценность; предметы антиквариата .

Объектами страхования определены: повреждение, гибель или утрата имущества, согласно приложению; возникновение расходов по расчистке территории после страхового случая; возникновение расходов вследствие размещения в гостинице на время ремонта застрахованного жилого помещения.

Пунктом договора срок его действия определен в месяцев с часов дня, следующего за днём уплаты полной суммы страховой премии, включая дату уплаты, размер которой составляет руб.

Сторонами сведения об оплате страховой премии не представлены. Исходя из последующих действий страховщика в соответствии с ч. 2 ст. 68 ГПК РФ, действие договора следует определять в период .

ФИО2 обратилась с заявлением в АО «ГСК «Югория» за страхованием по виду « » в отношении указанного выше жилого помещения.

При заключении договора страховыми рисками определены: пожар, удар молнии, взрыв; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, грабеж, разбой; падение летательных аппаратов, их обломков, частей или груза, наезд механических транспортных средств, не принадлежащих страхователю; авария водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем, проникновение воды и/или других жидкостей.

Заявленная страхователем стоимость внутренней отделки квартиры после последнего ремонта в г. руб. с разбивкой по элементам (потолок, стены, пол, межкомнатные двери); стоимость движимого имущества руб.; стоимость инженерного оборудования руб. Размер выплаты по всем видам страхового возмещения определён без учета износа.

Страховая премия уплачена ФИО2 в полном размере , что подтверждается страховым полисом и квитанцией к нему.

Срок действия договора определен .

в квартире истца и третьих лиц ФИО2, а также ФИО3, расположенной по адресу: РФ, ХМАО – Югра, произошло затопление фекальными массами через унитаз, в результате затора в канализационном стоке многоквартирного дома.

Согласно актам обследования, составленным и компанией многоквартирного дома,расположенного по адресу: ХМАО – Югра, , зафиксированы повреждения имущества, в виде затопления фекальными массами коридора, кухни-гостиной, спальни, туалета, ванной, кладовой, мебели в перечисленных помещениях, межкомнатных дверей, обоев по всему периметру квартиры. Причиной затопления значится - засор канализационного стояка.

После события, ФИО2 обратилась в АО «ГСК «Югория» по данному событию, которое страховщиком признано страховым случаем и в рамках обязательств по договору страхования на основании представляемых страхователем документов, платёжными поручениями от произведены выплаты на общую сумму руб. коп.

После этого, ФИО1 обратился с заявлением в АО «АльфаСтрахование» о том же страховом событии, произошедшем . С заявлением ФИО1 представлены акты обследования управляющей компании, а также платёжные документы на приобретение строительных материалов, мебели, очистку жилого помещения от загрязнений, осуществление ремонтных работ, представленных ранее ФИО2 в АО ГСК «Югория».

Страховщик АО «АльфаСтрахование» также признал случай страховым по рискам « »: внутренней отделки в пределах руб.: движимого имущества на такую же сумму, с лимитом ответственности по каждой единице движимого имущества не более руб. ; иные расходы в пределах руб., с лимитом расходов по расчистке жилого помещения до руб., проживании в гостинице на период ремонта сроком на дня - до руб., то есть в пределах общей страховой суммы руб. (соответственно не включая размер гражданской ответственности со страховой суммой руб.).

На основании заявки в ООО « », ответчик АО «АльфаСтрахование» произвёл расчёт рыночной стоимости работ и материалов, необходимых для устранения ущерба, причиненного движимому имуществу и внутренней отделке квартиры.

Согласно расчету рыночной стоимости работ и материалов, необходимых для устранения ущерба, причиненного движимому имуществу и внутренней отделке квартиры по адресу: выполненному ООО « », стоимость материалов на проведение ремонтно-восстановительных работ, с учётом износа, а также стоимость ремонтно-восстановительных работ составила руб. коп.

Стоимость восстановления движимого имущества, в состав которого заявлен спальный гарнитур (кровать и шкаф) по каждой единице составляет (с учетом износа) руб. и руб. коп., всего: руб. коп.

на основании платежного поручения страховщик АО «АльфаСтрахование» выплатил страховое возмещение страхователю в размере руб. и направил уведомление о необходимости предоставления документов по убытку, в котором информировал о причинах выплаты в таком размере, сославшись на пункт Правил страхования имущественных рисков , согласно которых если в момент наступления страхового случая в отношении застрахованного страховщиком имущества действовали также и другие договоры страхования, заключенные в других страховых компаниях, возмещение по убытку распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, на которые имущество застраховано каждой страховой компанией, а страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в части, падающей на его долю, что соответствует положениям ст. 952 ГК РФ.

В последующем, платёжным поручением произведена доплата страхового возмещения в размере руб. коп.

Истец ФИО1, полагая, что страховщик несёт обязанность по выплате ему убытков в большем размере, обратился к финансовому уполномоченному с жалобой.

По результатам проверки доводов ФИО1, финансовым уполномоченным, по его поручению, ООО « » проведена независимая экспертиза по определению рыночной стоимости поврежденного и утраченного в результате страхового события движимого имущества.

Из ответа финансового уполномоченного следует, что отчётом и заключением установлена итоговая величина материального ущерба без учёта износа руб. коп., с учётом износа - руб. коп. С учётом лимитов ответственности Финансовой организации АО «АльфаСтрахование» в размере руб. по движимому имуществу и размером ущерба - руб. коп., страховая выплата по Договору страхования по заявленному событию должна составлять руб. коп. Поскольку по заявленному событию ответчиком и АО «ГСК «Югория» было выплачено страховое возмещение в размере руб. коп. , то финансовым уполномоченным отказано в заявлении истца.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Условия, на которых заключается, договор страхования, могут быть определены в правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 10 настоящего Закона определено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливаются страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определенав порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

На основании п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункта 2 названной статьи при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно ст. 951 ГК РФ если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (пункт 1).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (пункт 3).

Правила, предусмотренные в пунктах 1-3 данной статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (пункт 4).

Согласно пункту Правил страхования по договору между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование», если в момент наступления страхового случая в отношении застрахованного страховщиком имущества действовали также и другие договоры страхования, заключенные в других страховых компаниях, возмещение по убытку распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, на которые имущество застраховано каждой страховой компанией, а страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в части, падающей на его долю.

Для выяснения значимых обстоятельств о том, имеется ли двойное страхование и что обоими страховщиками выплачено страховое возмещение за одно и то же имущество, судом была назначена строительно-техническая экспертиза.

В соответствии с выводами строительно-технической экспертизы , проведённой ООО « »,в страховых компаниях АО «АльфаСтрахование» и АО ГСК «Югория» застраховано одно и то же движимое и недвижимое имущество. Имущество и работы предъявленные к возмещению страхователями в АО «АльфаСтрахование» и в АО ГСК «Югория» являются одним и тем же движимым и недвижимым имуществом. При определении стоимости повреждённого в результате страхового случая от имущества не вошедшего в опись расчёта страхового возмещения по договору страхования ФИО2 и АО ГСК «Югория» составляет руб. коп., из них: недвижимая часть руб. коп.; движимое имущество руб. коп.

Учитывая то обстоятельство, что АО «АльфаСтрахование» произвело страховую выплату истцу ФИО1 в сумме руб. коп., в счёт возмещения повреждённого движимого имущества (прихожая и кровать с матрасом), с ответчика АО «АльфаСтрахование» в пользу истца ФИО1 подлежит страховое возмещениеза повреждённое недвижимое имущество, которое не вошло в опись расчёта страхового возмещения по договору страхования ФИО2 и АО ГСК «Югория», в пределах страхового лимита руб.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из утверждений истца следует, что длительное неисполнение ответчиком обязательств по договору страхования причинило емуморальный вред, неисполнение в добровольном порядке требований истца свидетельствует о виновном характере бездействия, что является основанием для компенсации вреда, вследствие нарушения личных неимущественных прав ФИО1

У суда не вызывает сомнение, то обстоятельство, что в результате неисполнения ответчиком обязательств подоговору, в части страхового возмещения ущерба в срок и в полном размере, истцу причинены нравственные страдания, связанные с длительным лишением возможности комфортного проживания вквартире затопленной фекалиями. При определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, а также степень физических и нравственных страданий истца ФИО1, которому причинён вред, и считает, что в счёт компенсации морального вреда с ответчика должно быть взыскано руб. в пользу истца, поскольку именно данную сумму суд находит разумной, справедливой, соразмерной и соответствующей фактическим обстоятельствам дела и последствиям допущенного ответчиком нарушения прав истца. Суд считает, что указанная денежная сумма способна компенсировать ФИО1 причинённый моральный вред, загладить данный вред посредством выплаты компенсации, получить утешение в денежной форме.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штрафа в размере % от присужденного размера страхового возмещения ущерба и компенсации морального вреда,согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Судом присуждена сумма, подлежащая взысканию с ответчика руб. , соответственно размер штрафа составит руб. Оснований, для снижения размера штрафа суд не усматривает.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от которой истец освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в сумме руб., за удовлетворённые исковые требования имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Удовлетворить частично исковое заявление ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору имущественного страхования и защите прав потребителей, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: ФИО2; ФИО3; АО «Группа страховых компаний «Югория»; ООО УК «ЮграКоммуналСервис».

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере руб.; компенсацию морального вреда в размере руб. и штраф в размере руб.

Отказать в удовлетворении остальной части искового заявления ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору имущественного страхования и защите прав потребителей, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: ФИО2; ФИО3; АО «Группа страховых компаний «Югория»; ООО УК «ЮграКоммуналСервис».

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета городского округа Пыть-Яха государственную пошлину в сумме руб.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ХМАО - Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Пыть-Яхский городской суд.

Судья Пыть-Яхского городского суда Р.Н. Ступин