16RS0036-01-2025-001644-84

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-1443/2025 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

копия дело № 2-1443/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 мая 2025 года город Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Михеевой Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Богдановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, в обоснование иска указано, что 24 февраля 2024 г. ФИО1 заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил кредит на общую сумму 1 525 403 руб. 96 коп. сроком до 24 февраля 2027 г. под 19,70 % годовых. При оформлении кредитного договора потребителем заполнено заявление о предоставлении потребительского кредита, в которой отсутствует какая-либо информация о предоставляемых услугах. Согласно выписке 24 февраля 2024 г. со счёта списаны денежные средства в следующем размере: 44 997 руб. на оплату за пакет услуг согласно тарифам Банка, 60 405 руб. 96 коп. комиссия за услугу «Назначь процентную ставку», 147 270 руб. - страховая премия по договору независимая безотзывная гарантия «программа 5.1.5»; 109 800 руб. - оплата по договору доп. оборудование по счету № АГУ 00000673; 52 730 руб. - договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения. Заемщик посчитал свои права нарушенными и обратился с жалобой в Управление Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан. По результатам рассмотрения обращения вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении банка. Не согласившись с данным определением, ФИО1 обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 18 октября 2024 г. суд признал незаконным и отменил определение Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан от 13 августа 2024 г. Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 21 февраля 2025 г. решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 18 октября 2024 г. оставлено без изменения, а апелляционная жалоба ПАО «Совкомбанк» - без удовлетворения. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика 415 202 руб. 96 коп. в счет возврата уплаченной суммы; 82 915 руб. 46 коп. в счет возврата процентов, уплаченных на сумму 415 202 руб. 96 коп.; 76 714 руб. 28 коп. в счет процентов за пользования чужими денежными средствами; 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях, 50 % от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 28 февраля 2025 года, начисляемые на сумму 415 202 руб. 96 коп., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

Представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие истца, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен, предоставил возражение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом приведенного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п.1, 2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

На основании п.3 ст.16 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В отношении услуг, связанных с деятельностью юридических лиц или индивидуальных предпринимателей по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом), перечень и порядок предоставления необходимой информации потребителю таких услуг определяется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском кредите. Подп.15 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч.18 ст.5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ч.2.7 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч.2 ст.7 Закона, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В силу ч.2.8 ст.7 Закона о потребительском кредите информация о правах заемщика, указанных в п.2-4 ч.2.7 ст.7 Закона, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита <***> от 24 февраля 2024 г., по условиям которого банк предоставил денежные средства истцу в размере 1 525 402 руб. 96 коп. сроком на 36 месяцев, а истец принял на себя обязательство в течение согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты по ставке 19,70 % годовых.

В п. 11 индивидуальных условий указана цель использования кредита – оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п.10 индивидуальных условий и дополнительного оборудования к нему (при наличии), согласно п.9 индивидуальных условий установлена обязанность заемщика заключить иные договора: договор банковского счета, договор залога транспортного средства, договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения.

В п.15 индивидуальных условий сведения об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цена или порядок их определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют («не применимо»).

Договор подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи.

Также ФИО1 подписано заявление о заключении договора потребительского кредита, согласно которому истец дал согласие на заключение договора страхования транспортного средства, на подключение пакета расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт Премиум», на оказание услуги «Индивидуальное страхование», услуги «Страхование автомобиля».

Согласно выписке 24 февраля 2024 г. со счёта были списаны денежные средства в следующем размере: 44 997 руб. на оплату за пакет услуг согласно тарифам Банка, 60 405 руб. 96 коп. комиссия за услугу «Назначь процентную ставку», 147 270 руб. - страховая премия по договору независимая безотзывная гарантия «программа 5.1.5»; 109 800 руб. - оплата по договору доп. оборудование по счету № АГУ 00000673; 52 730 руб. - договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения.

Ставя подпись под всем заявлением в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице заявления, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного условия (а именно от дополнительных услуг) не может исключить эти условия из текста. Тем самым потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо условия, подписывая заявление, потребителя вынуждают соглашаться со всеми указанными условиями. Таким образом, банк навязывает потребителю данные дополнительные услуги.

Простая электронная подпись потребителя в договоре, также не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации.

Более того, тексты кредитного договора и заявления на предоставление кредита являются типовыми, содержат заранее определенные условия, следовательно, заемщик был лишен права выбора дополнительных услуг, выбора программы и сроков.

При этом в деле отсутствуют допустимые доказательства, свидетельствующие о том, что у заемщика имелась реальная возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату названных выше дополнительных услуг.

Нормы ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, как допускающие предложение заемщику за отдельную плату дополнительные «сопутствующие» услуги в дополнение к договору потребительского кредита (займа), подразумевают заключение заемщиком договоров, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), исключительно на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе. Только при бесспорном и документально подтвержденном соблюдении данного условия возникшее при посредничестве банка-кредитора в силу соответствующего договора правоотношение с лицом, оказывающим «сопутствующую» услугу будет иметь признаки самостоятельной гражданско-правовой сделки и не считаться навязанной банком «услугой», что позволит исключить применение по отношению к ней и к кредитору – стороне договора потребительского кредита (займа) положений ст.16 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, банк, оказывая потребителю дополнительную платную услугу в договоре, сам определил запрашиваемую сумму кредита с учетом размера оплаты за дополнительные услуги, стоимость которой никак не могла быть известна потребителю на момент оформления им заявления.

Следовательно, в ПАО «Совкомбанк» в данном случае заключение дополнительных услуг явилось обязательным условием получения кредита, что противоречит смыслу норм Закона о защите прав потребителей и закона о потребительском кредите и, следовательно, является условием, ущемляющим права потребителя.

В результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в заключении самого договора.

Договор от 24 февраля 2024 г. является договором с заранее определенными условиями, а значит, гражданин как сторона в договоре в большей степени лишен возможности влиять на его содержание, что и приводит к ущемлению установленных законом его прав как потребителя.

Учитывая, что факт навязывания ответчиком дополнительных услуг при заключении кредитного договора нашел свое подтверждение, требования истца о взыскании уплаченной суммы в счет дополнительных услуг подлежат удовлетворению.

Решением Альметьевского городского суда РТ №2-3562/2024 от 18 сентября 2024 года с ООО «Д.С.Авто» в пользу истца взысканы денежных средств, уплаченных по договору независимой гарантии в размере 147 270 руб.

Однако, наличие судебного решения само по себе не означает, что стоимость услуги истцу действительно возмещена.

Вместе с тем в соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 2.13 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к кредитору, исполнившему обязанность, указанную в части 2.11 настоящей статьи, переходят права требования заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар) и не исполнившему обязанность по возврату денежных средств.

Доказательств возвращения ООО «Д.С.Авто» денежных средств за независимую гарантию не имеется.

Ответчиком отказано потребителю в возврате денежных средств.

Исходя из положений письма Банка России от 02 ноября 2021 года № 59-7-2/44249 и части 2.12 статьи 7 Закона N 353-ФЗ финансовая организация обязана проверять достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами дополнительных услуг, в том числе - их объем. Финансовая организация, как профессиональный участник рынка, действуя добросовестно, также обязана проверять информацию, представляемую ей третьими лицами и не должна формально относиться к своей обязанности по возврату денежных средств, поскольку данная норма является императивной (часть 2.11 статьи 7 Закона N 353-ФЗ). Банк как продавец дополнительной услуги по смыслу положений частей 2.9, 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ выступает лицом, обязанным вместо третьего лица возвратить уплаченные заемщиком денежные средства в случае, когда такое лицо не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязанность по возврату денежных средств, что направлено на установление дополнительных гарантий защиты прав потребителя как экономически слабой стороны.

Таким образом, принимая во внимание, что ООО «Д.С.Авто» в полном объеме не исполнена обязанность по возврату денежных на основании заявления об отказе от договора оказания услуг, обязательства по возмещению потребителю стоимости оказываемых ООО «Д.С.Авто» услуг возлагаются на ответчика (часть 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ).

Таким образом, размер подлежащих взысканию в пользу истца денежных средств составляет 415 202 руб. 96 коп.

Поскольку ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за навязанные дополнительные услуги, в соответствии с условием кредитного договора, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 96 302 руб. 76 коп. за период с 24 февраля 2024 г. по 20 мая 2025 г., с последующим начислением по ставке Банка России в соответствующие периоды до фактического исполнения решения суда.

Также подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов, начиная с 24 февраля 2024 г. по 20 мая 2025 г.

Стоимость дополнительных услуг в размере 415 202 руб. 96 коп. включена в общую сумму кредита, в связи с чем, на указанную сумму начислялись проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором. Уплаченные истцом проценты на указанную сумму также являются убытками истца, подлежащими возмещению ответчиком. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, уплаченные по ставке кредитного договора на сумму дополнительной услуги.

Размер процентов, которые уплачены на сумму навязанной услуги 415 202 руб. 96 коп. за период с 24 февраля 2024 г. по 27 февраля 2025г., согласно п.4 договора от 24 февраля 2024 г. составляют 82 915 руб. 46 коп. (=415 202,96*19,7%/365*370 дней (с 24.02.2024 (дата списания денежных средств) по 27.02.2025).

Так как ответчиком нарушены права истца как потребителя, на основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей, с учетом причиненных истцу нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, с учетом требований разумности и справедливости, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 299 710 руб. 59 коп. = ((415 202 руб. 96 коп. + 96 302 руб. 76 коп. + 82 915 руб. 46 коп. + 5 000)/50%), при этом оснований для его снижения судом не установлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 76 руб.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 19 888 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты> в счет возврата уплаченной суммы 415 202 руб. (четыреста пятнадцать тысяч двести два) руб. 96 коп., убытки в виде начисленных процентов по кредиту в размере 82 915 (восемьдесят две тысячи девятьсот пятнадцать) руб. 46 коп. коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период в размере 96 302 (девяносто шесть тысяч триста два) руб. 76 коп., в счет компенсации морального вреда 5 000 (пять тысяч) руб., почтовые расходы в размере 76 (семьдесят шесть) руб., штраф в размере 299 710 (двести девяносто девять тысяч семьсот десять) руб. 59 коп.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 21 мая 2025 года, начисляемые на сумму 415 202 руб. 96 коп., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) государственную пошлину в размере 19 888 (девятнадцать тысяч восемьсот восемьдесят восемь) руб. в бюджет Альметьевского муниципального района Республики Татарстан.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан (подпись) Михеева Л.Н.

копия верна

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Михеева Л.Н.

Мотивированное решение составлено 02.06.2025.

Решение вступило в законную силу « »__________________2025 года.

Судья: