Решение по делу № 02-3183/2025 от 07.04.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2025 года город Москва

Симоновский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи O.H. Рощиной, при секретаре Атанян C.P., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-885/2025 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к АО «АльфаСтрахование», о взыскании страховой премии, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию по полису страхования № Z6922/482/ALO11382/4 от 11.04.2024 г. в размере 342 314 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обосновании исковых требований указано, что 11.04.2024 г. между АО «Альфа-банк» и истцом был заключен кредитный договор № FOPMl020S24040900682. Также, 11.04.2024 между истцом и ответчиком заключен договор страхования имущества «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» № Z6922/482/ALO11382/4 со сроком действия с 11.04.2024 г. по 10.04.2034 г. Объектом страхования по договору страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества (квартиры), расположенной по адресу: адрес. Выгодоприобретателем по договору страхования является собственник либо в случае его смерти — его наследники. Страховая премия по условиям договора страхования составляет 342 314,5 руб.

02.05.2024 ответчиком от истца получено заявление о растворен договоров страхования № Z6922/482/APR17757/4, № Z6922/482/APR13080/4 и о возврате страховой премии. 05.06.2024 финансовая организация письмом № 861343 уведомила истца о том, что заявление о расторжении договора страхования № Z6922/482/APR13080/4 от 15.04.2024 г. финансовой организацией не принимается, так как продажа данного договора не подтверждена, в связи с чем советовала обратиться в АО «Альфа-Банк» для уточнения номера действующего договора. 06.06.2024 ответчиком от истца получено заявление (уточняющее) с указанием правильных номеров заключенных договоров: № Z6922/482/APR17757/4; № Z6922/482/ALR13080/4; № Z6922/482/ALO11382/4. Истец просил расторгнуть указанные договоры и вернуть страховую премию. 08.07.2024г. ответчик письмом №867045 уведомил истца об отказе в возврате страховой премии. 18.07.2024 г. ответчиком от истца получено заявлении о восстановлении нарушенного права, в котором истец указал, что требование о расторжении договора страхования подано 02.05.2024 г., а не 08.07.2024 г., также просил вернуть страховую премию в полном объеме. 27.08.2024 г. ответчик письмом № 0205/653337 уведомил истца об отказе в возврате страховой премии.

Отказ ответчика в возврате страховой премии в размере 342 314,5 руб. по полису страхования № Z6922/482/ALO11382/4 от 15.04.2024 г. неправомерен. Указание истцом в заявлении от 02.05.2024 г., адресованном ответчику, только номеров двух договоров страхования обусловлено предоставлением недостоверной информации сотрудником ответчика по запросу истца о наличии действующих полисов страхования и не освобождает ответчика от обязанности выполнения требовании закона о расторжении договора страхования, заявление о расторжении которого было подано своевременно. В заявлении от 02.05.2024 г. было четко указано о намерении отказаться от услуг дополнительного страхования в полном объеме. Обязательное указание в заявлении о расторжении договора страхования номеров полисов страхования не предусмотрено действующим законодательством РФ. При наличии сомнений у ответчика имелась реальная возможность уточнить у истца его требования, поскольку адрес и телефон имелись у ответчика. Таким образом, так как в заявлении истцом было указано о полном отказе от услуг по добровольному страхованию, то ответчик должен был вернуть истцу все удержанные по полисам страхования страховые премии.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, ранее приобщил возражение, в котором просил в удовлетворения исковых требований отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение суда постановлено при данной явке.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом l статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте l статьи 958 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, 11.04.2024 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № FOPMl020S24040900682 (далее - Кредитный договор).

Также, 11.04.2024 года, между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» № Z6922/482/ALO11382/4 (далее - Договор страхования) со сроком действия с 11.04.2024 по 10.04.2034. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования имущества (далее — Правила страхования). Объектом страхования по договору страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества (квартиры), расположенной по адресу: адрес.

Выгодоприобретателем по договору страхования является собственник либо в случае его смерти — его наследники (наследники — в равных долях).

Страховая премия по условиям договора страхования составляет 342 314 рублей 50 копеек.

02.05.2024 г., АО «АльфаСтрахование» от ФИО2 получено заявление о расторжении договоров страхования № Z6922/482/APR17757/4, № Z6922/482/APR13080/4 и о возврате страховой премии.

05.06.2024 г., АО «АльфаСтрахование» письмом № 861343 уведомило ФИО2 о том, что заявление о расторжении договора страхования № Z6922/482/APR13080/4 от 15.04.2024 не принимается, так как продажа данного договора не подтверждена, в связи с чем советовала обратиться в АО «Альфа-Банк» для уточнения номера действующего договора.

06.06.2024 г., АО «АльфаСтрахование» от ФИО2 получено заявление (уточняющие) с указанием правильных номеров заключенных договоров: l) № Z6922/482/APR17757/4; 2) № Z6922/482/ALR13080/4; 3) № Z6922/482/ALO11382/4, истец просил расторгнуть указанные договоры и вернуть страховую премию.

08.07.2024 г., ФИО1. обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии.

08.07.2024 г., АО «АльфаСтрахование» письмом № 867045 уведомило ФИО2 об отказе в возврате страховой премии.

18.07.2024 г., АО «АльфаСтрахование» от ФИО3 получено заявление о восстановлении нарушенного права, в котором ФИО2 указал, что требование о расторжении Договора страхования ФИО2 подано 02.05.2024, а не 08.07.2024, также просил вернуть страховую премию в полном объеме.

27.08.2024 г., АО «АльфаСтрахование» письмом № 0205/653337 уведомило ФИО2 об отказе в возврате страховой премии.

Согласно доводов истца изложенных в исковом заявлении, указание в заявлении от 02.05.2024 г., адресованном ответчику, только номеров двух договоров страхования обусловлено предоставлением недостоверной информации сотрудником ответчика по запросу истца о наличии действующих полисов страхования и не освобождает ответчика от обязанности выполнения требовании закона о расторжении договора страхования, заявление о расторжении которого было подано своевременно. В заявлении от 02.05.2024 г. было четко указано о намерении отказаться от услуг дополнительного страхования в полном объеме.

В соответствии с приведенными положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта l статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с подпунктом l пункта 4.2 Договора страхования договор прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, Правилами страхования, а также по следующим основаниям:

1.1 отказа страхователя от Договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также указанных в подпунктах 1.1.1 и 1.1.2 Договора страхования.

1.1.1 при отказе от договора страхования в течение 30 календарных дней:

- 100% от страховой премии — при отказе от договора страхования до даты начала действия страхования;

- 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - при отказе от договора страхования после даты начала действия страхования при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

1.1.2 отказа страхователя от страхования в случае непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о полисе. В указанном случае страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от полиса с указанием непредоставленной информации, недостоверной или неполной информации.

Довод истца о том, что он обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии в 30-дневный срок (02.05.2024), судом отклоняется на основании следующего.

Согласно статье 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке) особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Согласно пункту l и пункту 2 статьи 31 Закона об ипотеке страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, явля1ощимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств 'заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 24,49% годовых.

В соответствии с подпунктом 4.1.1 Кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 19,5% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 21 Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 4,99% годовых.

Согласно подпункту 4.1.2 Кредитного договора в случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог, и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия договора страхования имущества / добровольного договора страхования, заключенного заемщиком, требованиям, указанным в пункте 10 / пункте 21 кредитного договора (соответственно), и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения договора страхования имущества / оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 10 Кредитного договора срок, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 21 Кредитного договора срок по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением пункта 10 / пункта 21 Кредитного договора, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного подпунктом 4.1.1 Кредитного договора, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Из пункта 10 Кредитного договора следует, что для заключения кредитного договора и исполнения обязательств заемщику необходимо заключить договор страхования имущества, который отвечает всем требованиям:

А. По договору страхования имущества на срок страхования, указанный в подпункте «B» пункта 10 Кредитного договора, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования, а именно: пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта: движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/ceк — вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также марка автомобиля, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью.

В рамках договора страхования имущества в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества вовремя или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине заемщика или в результате наступления страхового случая;

Согласно п. Б. по договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения настоящего кредитного договора;

Согласно п. В. срок действия договора страхования имущества (срок страхования) — не менее срока действия договора кредита (пункт 2 Кредитного договора). Дата заключения договора страхования имущества, оформленного при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату не позднее даты заключения Кредитного договора;

Согласно п. Г. договор страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты заёмщиком страховой премии по договору страхования имущества в полном объеме за весь срок действия договора страхования имущества, фактического предоставления кредита. При этом все указанные события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования имущества (включая экземпляр договора страхования имущества) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня оплаты страховой премии по договору страхования имущества.

Согласно п. Д. параметры залогового имущества (предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам предмета ипотеки (залога), указанным в пункте 19 Кредитного договора.

Согласно п. E. выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.

Так из п. 12 Кредитного договора следует, что целями использования заемщиком потребительского кредита являются: потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью; оплата заемщиком страховой премии по договору страхования имущества, добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам: «Страхование Жизни и Здоровья. Базовый», «Расширенный полис страхования» кредитными средствами.

Страховыми рисками по Договору страхования являются повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества в результате: пожара, удара молнии, взрыва марка автомобиля, употребляемого для бытовых надобностей согласно пункту 3.2.1 Правил страхования; стихийных бедствий согласно пункту 3.2.3 Правил страхования; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств согласно пункту 3.2.4 Правил страхования; падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно пункту 3.2.2 Правил страхования; противоправных действий третьих лиц согласно пункту 3.2.6 Правил страхования; боя оконных стекол, зеркал и витрин согласно пункту 3.2.7 Правил страхования; конструктивных дефектов объекта недвижимости согласно пункту 3.2.10 Правил страхования.

Договором страхования не предусмотрен риск повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества в результате залива жидкостью.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является собственник, а в случае его смерти - наследники собственника в равных долях.

Согласно условиям страхования, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Более того, сведения о полном досрочном погашении задолженности истцом по кредитному договору отсутствуют.

Таким образом, страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 3 140 500 рублей 00 копеек. В течение срока страхования страховая сумма по договору страхования не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-KГl8- 55).

Так согласно материалам дела, 02.05.2024 г., АО «АльфаСтрахование» от ФИО1 получено заявление о расторжении договоров страхования № Z6922/482/APR17757/4, № Z6922/482/APR13080/4 и о возврате страховой премии.

05.06.2024 г., АО «АльфаСтрахование» письмом № 861343 уведомила ФИО1 о том, что заявление о расторжении договора страхования № Z6922/482/APR13080/4 от 15.04.2024 не принимается, так как продажа данного договора не подтверждена, в связи с чем советовала обратиться в АО «Альфа-Банк» для уточнения номера действующего договора.

С учетом вышеуказанного, поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и истцом был пропущен 30-дневный срок для обращения в АО «АльфаСтрахование» для отказа от договора страхования, первичное заявление о расторжении договора страхования, заключенного 11.04.2024, и о возврате страховой премии подано истцом в АО «АльфаСтрахование» только 06.06.2024, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии по полису страхования № Z6922/482/ALO11382/4 от 11.04.2024 г. в размере 342 314 руб. 50 коп.

Также, не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, как производных от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 04 сентября 2025 года

Судья О.Н. Рощина