УИД № 50RS0003-01-2025-000267-70

Дело № 2-987/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 апреля 2025 года г. Воскресенск Московской области

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Зверевой Н.А.,

при помощнике судьи Ворошиловой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, действующего в своих интересах, и интересах своей несовершеннолетней дочери ФИО3 <дата> года рождения, к ООО «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, признании недействительным решения финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований от 11.12.2024г., обязании произвести

выплату по договору страхования, взыскании неустойки по договору страхования за каждый день неисполнения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 действующий в своих интересах, и интересах своей несовершеннолетней дочери ФИО3 <дата> года рождения, обратился в Воскресенский городской суд с иском к ООО ФИО8 в котором просит признать страховым случаем, событие-получение инвалидности несовершеннолетней ФИО3 <дата> года рождения, ппризнать недействительным решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований к ООО «ФИО8 от 11.12.2024г., обязать произвести выплату по договору страхования в размере 300000 рублей, взыскать неустойку по договору страхования за каждый день неисполнения, начиная с первого обращения с <дата> по дату исполнения выплаты, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., взыскать штраф в размере 50 % от страховой суммы в размере 150 000 рублей (л.д. 3-8).

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между ФИО2, являющимся законным представителем своей несовершеннолетней дочери ФИО3 <дата> года рождения, и ответчиком ООО ФИО8 заключен договор страхования по программе «Билет в будущее» серии ФИО1 № на срок с <дата> по <дата>. года. Договор страхования заключен на основании Правил страхования №.СЖ.01.00. ФИО4 лицом по Договору страхования является дочь истца - ФИО3 <дата> года рождения. Страховыми рисками по Договору страхования являются: «дожитие», «смерть», «инвалидность в результате несчастного случая», предусматривающей выплату в размере 300 000 рублей. <дата>, застрахованная ФИО3 ощутила боль в области 1-го пальца правой кисти, в связи с чем, последовало обращение за медицинской помощью в кабинет неотложной травматологии и ортопедии ГБУЗ <адрес> «Воскресенская больница», поставившей диагноз «ушиб». <дата>, застрахованная ФИО3, в связи с появлением болей в суставах рук и ног, обратилась в медицинский центр ООО ФИО11, где была осмотрена врачом-ревматологом, поставившей диагноз «Ювенильный хронический полиартрит, активность 3 стадии, начальной фазы 2 стадии, рг 1 стадии», возникшим по причине дебюта артрита в феврале, после травмы. <дата>, застрахованной ФИО3, по основаниям возникшего заболевания, подтвержденного медико-социальной экспертизы №<дата>/2024 от 03.06.2024г., на срок до <дата> установлена инвалидность, категории инвалидности: ребенок-инвалид. <дата> истцом в адрес ответчика направлено заявление с требованиями об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, выплате расходов. <дата> ответчик отказал в удовлетворении требования, посчитав что заявленное событие не является страховым. <дата> ответчику направлено заявление с требованием об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, где истцом было указано, что причиной инвалидности дочери стало травмирование <дата>, в быту, что подтверждено первичным осмотром дочери, в приемном отделении ГБУЗ <адрес> «Воскресенская больница». <дата> ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении требования, поскольку заявленное событие не является страховым. <дата>, не согласившись с отказом ответчика, отказ был оспорен в «Службе финансового уполномоченного». <дата>, «Служба финансового уполномоченного», после получения документов от ответчика - ООО «ФИО8 отказала в удовлетворении требований к ООО «ФИО8 поскольку «заявленное событие не является страховым». Отказ в выплате денежных средств, по договору страхования, отказ финансового уполномоченного в удовлетворении требований к ООО «ФИО8 которые истец считает незаконными, послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Истец ФИО2, его представитель по доверенности ФИО5 (л.д.22-24), представитель ответчика ООО ФИО8 Финансовый уполномоченный РФ, в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены (л.д. 164-167).

Суд определил рассмотреть дело при сложившейся явке в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Согласно письменным пояснениям истца ФИО2 (л.д. 168-171), исковые требования поддерживает по доводам изложенным в иске, просит их удовлетворить.

Представителем ответчика ООО СК ФИО8 поданы письменные возражения, согласно которым, исковые требования ответчик не признает, поскольку заявленное истцом событие страховым случаем не является, поскольку причиной установления инвалидности застрахованного лица – ФИО3 является заболевание, а не несчастный случай, в связи с чем у страховщика не возникло обязательств по осуществлению страховой выплаты. Иные требования не признаются ответчиком, в связи с отсутствием нарушений со стороны ООО СК ФИО8 и поскольку являются производными от основного требования. В связи с изложенным просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме, в случае повторной неявки истца в судебное заседание по вторичному вызову ответчик возражает против оставления искового заявления без рассмотрения и настаивает на рассмотрении дела по существу (л.д.79-81).

Исследовав материалы дела, суд находит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 1).

В соответствие с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре /п. 2 ст. 943 ГК РФ/.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определены понятия страхового случая и страхового риска.

Так, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.Согласно пункту 1 Условий договора добровольного страхования «Билет в будущее» страховым риском для застрахованного ребенка является «дожитие», «смерть», «инвалидность в результате несчастного случая». «травма». При этом исключениями из страхового покрытия являются события, наступившие в результате заболевания, диагностированного у ФИО4 лица до даты заключения договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения договора страхования, а также события, наступившее в результате несчастного случая по риску «инвалидность» (п. 3.3 правил), по риску «травма» п. 3.3., 3.5 Правил.

В ходе рассмотрения дела судом установлены следующие обстоятельства.

<дата> между ФИО2, являющимся законным представителем своей несовершеннолетней дочери ФИО3 <дата> года рождения, и ответчиком ООО СК ФИО8 заключен договор страхования по программе «Билет в будущее» серии ФИО1 № на срок с <дата> по <дата>. года. (л.д.10-12, 94 об. -106)

Договор страхования заключен на основании Правил страхования №.СЖ.01.00., утвержденных Приказом ООО СК ФИО8 от <дата> №Пр/29 (л.д. 106 об.-126). ФИО4 лицом по Договору страхования является дочь истца - ФИО3 <дата> года рождения. Страховыми рисками по Договору страхования являются: «дожитие», «смерть», «инвалидность в результате несчастного случая», «травма».

<дата>, застрахованная ФИО3 обратилась за медицинской помощью в кабинет неотложной травматологии и ортопедии ГБУЗ <адрес> «Воскресенская больница», поставившей диагноз «ушиб 1-го пальца правой кисти» (л.д.62).

<дата> повторно осмотрена врачом ортопедом травматологом медицинской клиники ФИО20 с жалобами на боль, затруднение движения в правой кисти, поставлен диагноз «ревматоидный артрит» под вопросом, артрит 2,3 пястно-фаланговых суставов (л.д.63).

<дата>, застрахованная ФИО3, обратилась в медицинский центр ООО ФИО11, где была осмотрена врачом-ревматологом, поставившей диагноз «Ювенильный хронический полиартрит, активность 3 стадии, начальной фазы 2 стадии, рг. 1 стадии», возникшим по причине дебюта артрита в феврале, после травмы (л.д.64).

В период с <дата> по <дата> находилась в ревматологическом отделении ФГАУ «ФИО23 на амбулаторном лечении с диагнозом <данные изъяты>» (л.д.67-73).

<дата>, застрахованной ФИО3, по основаниям возникшего заболевания, подтвержденного медико-социальной экспертизы №<дата>/2024 от 03.06.2024г., на срок до <дата> установлена инвалидность, категории инвалидности: ребенок-инвалид (л.д.44об.-45).

<дата> истцом в адрес ответчика направлено заявление с требованиями об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, выплате расходов. <дата> ответчик отказал в удовлетворении требования, посчитав что заявленное событие не является страховым, указав, что программа страхования предусматривает такие страховые риски, как дожитие, смерть, инвалидность в результате несчастного случая, травма, однако в данном случае инвалидность была установлена в результате заболевания (л.д.19, 74)

<дата> ответчику направлено заявление с требованием об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, где истцом было указано, что причиной инвалидности дочери стало травмирование <дата>, в быту, что подтверждено первичным осмотром дочери, в приемном отделении ГБУЗ <адрес> «Воскресенская больница» (л.д.75).

<дата> ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении требования, поскольку заявленное событие не является страховым.

Не согласившись с принятым страховой компанией решением, истец <дата> обратилась в Службу Финансового Уполномоченного РФ, в соответствии с главой 3 Федерального закона от <дата> № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», направив заявление и прилагаемые к нему документы посредством личного кабинета на сайте Службы Финансового Уполномоченного РФ (л.д. 32-33,39-44).

<дата> Финансовым Уполномоченным ФИО6 было принято Решение № У-24-120877/5010-003 (л.д. 35-38), в соответствии с которым в удовлетворении требования ФИО2 к ООО СК ФИО8 о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.

При этом Финансовым Уполномоченным РФ установлено, что <дата> между ФИО2 и финансовой организацией заключен договор страхования по программе «Билет в будещее» серии ФИО1 № на срок с <дата> по <дата> год. Договор страхования заключен на основании правил страхования №.СЖ.01.00. ФИО4 лицом явлвет ся ФИО3 <дата> года рождения. Страховыми рисками по договору страхования являются «дожитие», «смерть ( с возвратом взносов)», «инвалидность в результате несчастного случая», «травма». Страховая премия по Договору страхования составила 300 000,00 рублей. Выгодоприобретателем по рискам «смерть (с возвратом взносов)», «инвалидность в результате несчастного случая» является Заявитель, по остальным страховым рискам - Застрахованное лицо. <дата> Застрахованному лицу установлена инвалидность категории «ребенок -инвалид», что подтверждается справкой от <дата> серии МСЭ-2023 №. Заявитель является отцом ФИО4 лица, что подтверждается свидетельством о рождении серии <данные изъяты> №.

<дата> Заявителем в Финансовую организацию направлено заявление с требованиями об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, выплате расходов в общем размере 3 000 рублей 00 копеек. <дата> Финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении требования, поскольку заявленное событие не является страховым. <дата> Заявителем в Финансовую организацию направлено заявление с требованием об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования. К заявлению был приложен первичный осмотр ФИО4 лица врачом много отделения, выданного ГБУЗ <адрес> «Воскресенская больница», согласно которому со слов ФИО4 лица и его матери ФИО4 лицом <дата> была получена травма в быту, упала дома, установлен диагноз «ушиб первого пальца правой кисти». <дата> Финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении требования, поскольку заявленное событие не является страховым. Согласно пункту 3.1.9 Правил страхования страховым случаем по риску травма» является получение застрахованным лицом травмы в результате несчастного случая, произошедшего в течение периода действия страхования (с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных правилами страхования и/или договором страхования). В соответствии с пунктом <дата> Правил страхования страховым случаем по риску «инвалидность в результате несчастного случая» является установление федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования категории «ребенок-инвалид» или инвалидности 1, 2 или 3 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных Правилами страхования и/или договором страхования). Пунктом 1.4.9 Правил страхования установлено, что несчастный случай - фактически произошедшее с застрахованным лицом внезапное непредвиденное внешнее событие, не зависящее от воли застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены. Из пункта 1.4.2 Правил страхования следует, что болезнь (заболевание) - возникающее в связи с воздействием патогенных факторов нарушение деятельности организма, работоспособности, способности адаптироваться к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды при одновременном изменении защитно-компенсаторных и защитно-приспособительных реакций и механизмов организма, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. По Договору страхования установлен следующий период действия договоров страхования:

-по всем страховым рискам, предусмотренным Договором страхования, кроме риска «травма», действует 24 часа в сутки в течение срока страховании;

-по страховому риску «травма» Договор страхования действует в период нахождения ФИО4 ребенка в течение срока страхования в следующих типах образовательных организаций, реализующих основные образовательные программы: дошкольная образовательная организация, общеобразовательная организация, профессиональная образовательная организация, образовавши организация высшего образования, а также в период нахождения застрахованного ребенка на выездной экскурсии/выездных занятиях, организованных такой образовательной организацией.

Поскольку из первичного осмотра ФИО4 лица врачом приемного отделения, выданного ГБУЗ <адрес> «Воскресенская больница» следует, что ФИО4 лицом травма была получена при падения дома, страховой случай по риску «травма» не наступил. <дата> Застрахованному лицу установлена инвалидность категории «ребенок-инвалид», что подтверждается справкой от <дата> серии МСЭ -2023 №. Согласно сведениям о результатах проеденной медико-социальной экспертизы и протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина от <дата> №<дата>/2024 Застрахованному лицу установлена инвалидность по причине: <данные изъяты>. Рентгенологическая стадия 2. ФК 2. Синдром сухого глаза с обеих сторон. ГИБТ с <дата> (инициация). Стойкие умеренные нарушения нейромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций, функций иммунной системы и системы крови». Таким образом, причиной установления инвалидности Заявителю явилось заболевание, а не несчастный случай. Факт наступления страхового события в соответствиями с условиями Договора страхования не подтверждается сведениями, изложенными в медицинских документах, в связи с чем, у Финансовой организации не возникло обязательств по осуществлению Заявителю страховой выплаты по Договору страхования.

Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу <дата> (л.д. 32 оборот).

Выводы финансового уполномоченного суд находит верными, соответствующими действующему законодательству.

При этом, судом установлено, что согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы ФИО3 №<дата>/2024 от <дата> (л.д.85 оборот -91, 135-145) основное заболевание, в связи с которым ФИО3 установлена инвалидность «Юношеский ревматоидный артрит. Серопозитивный по РФ. Активность 2 степени. Рентгенологическая стадия 2,ФК 2. Синдром сухого глаза с обеих сторон. ГИБТ с <дата>. Стойкие умеренные нарушения нейромышечных, скелетных и связанных с движением функций, функций иммунной системы и системы крови.

Таким образом, как следует из материалов дела, акта медико-социальной экспертизы N № от <дата> и протокола проведения медико-социальной экспертизы, причиной установления ФИО3 инвалидности являются заболевания, которые были диагностированы у неё и подтверждены врачебной комиссией.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что инвалидность несовершеннолетней ФИО3 наступила в результате заболевания, и установив, что по условиям договора страхования страховым случаем может быть признано наступление инвалидности, в результате несчастного случая, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

С учетом изложенного, суд находит решение финансового уполномоченного N № от <дата> законным, обоснованным, соответствующим нормам действующего законодательства. Оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с ФЗ "О защите прав потребителя" не имеется.

С учетом изложенного, требования ФИО2 о признании недействительным вышеуказанного решения, признании страховым случаем событие-получение инвалидности несовершеннолетней ФИО3, обязании произвести выплату по договору страхования в размере 300 000 рублей, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, действующего в своих интересах, и интересах своей несовершеннолетней дочери ФИО3 <дата> года рождения, к ООО ФИО8 о признании страховым случаем, событие-получение инвалидности несовершеннолетней ФИО3 <дата> года рождения, признании недействительным решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований к ООО ФИО8 от <дата>, обязании произвести выплату по договору страхования в размере 300000 рублей, взыскании неустойки по договору страхования за каждый день неисполнения, начиная с первого обращения, с <дата> по дату исполнения выплаты, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., взыскании штрафа в размере 50 % от страховой суммы в размере 150 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Воскресенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Н.А. Зверева

Решение суда в окончательной форме изготовлено <дата>.

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.