Судья Ефимова Е.А. Дело № 33-945/2023 (33-29146/2022) УИД 50RS0016-01-2021-002540-64
Номер дела в суде первой
инстанции 2-2205/2021
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Красногорск,
Московская область 28 августа 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего судьи Бурцевой Л.Н.,
судей Гущиной А.И., Данилиной Е.А.,
при ведении протокола помощником судьи Адровой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Королёвского городского суда Московской области от 24 ноября 2021 года
по иску ФИО1, ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,
заслушав доклад судьи Гущиной А.И.,
объяснения ФИО1, ФИО2, представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3,
установила:
ФИО1 и ФИО2 обратились в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование исковых требований указали, что 18.08.2011 года между АКБ «Росевробанк» (ОАО) и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор <данные изъяты> от 18.08.2011 г., в соответствии с которым истцам предоставлены денежные средства в размере 8 480 000 рублей на срок 240 месяцев для приобретения квартиры.
12.11.2018 года банк произвел реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ от 12.11.2018 г., а также решением о присоединении. Таким образом, все права и обязанности АКБ «Росевробанк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства перешли все права и обязанности, вытекающие из кредитного договора <данные изъяты> от 18.08.2011 г.
В соответствии с пунктом 1.1. Кредитного договора <данные изъяты> от 18.08.2011 года кредитор предоставил заемщикам денежные средства в сумме 8 480 000 руб. на срок 240 месяцев, а заемщики обязались в течение этого срока возвратить кредитору указанный кредит на условиях и в порядке, установленных настоящим договором, с уплатой процентов за пользование кредитом. В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора заемщик обязуется полностью погасить кредит в течение 240 месяцев с даты выдачи кредита. Возврат кредита и процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами. Пунктом 3.15 кредитного договора установлено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита на дату заключения договора, приведены в приложении № 1 к договору.
За период с июня 2019 года и по 05.05.2021 г. ФИО1 и ФИО2 ежемесячно производилось частичное досрочное погашение кредита. За это время было погашена сумма основного долга в размере 5 017 967 руб. 07 коп. Они пять раз (01.07.2019 г., 24.09.2019 г., 08.11.2019 г., 15.04.2021 г., 04.05.2021 г.) направляли в Банк заявление о предоставлении нового графика платежей, однако ПАО «Совкомбанк» не предоставлял новый график погашения платежей с учетом произведенного перерасчета.
ФИО1 и ФИО2 просили обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет суммы платежей с учетом фактически внесенных денежных средств в счет частично досрочного погашения суммы основного долга и предоставить ФИО1, ФИО2 новый график платежей к кредитному договору <данные изъяты> от 18.08.2011 г., взыскать компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей.
В последующем ФИО1 и ФИО2 в соответствии со ст. 39 ГПК РФ уточнили исковые требования, просили обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет суммы платежей с учетом фактически внесенных денежных средств в счет частично досрочного погашения суммы основного долга и предоставить ФИО1 и ФИО2 новый график платежей к кредитному договору <данные изъяты> от 18.08.2011г., исходя из следующего: остаток суммы основного долга - 2 385 000 рублей; - просроченные проценты - 0,00 рублей, взыскать расходы за проведенную экспертизу в сумме 43000 рублей.
Истец ФИО1 и ФИО2 исковые требования с учетом уточнений поддержали, просили удовлетворить (л.д.3-7, 231-237).
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО4, присутствовавшая на судебном заседании, исковые требования истцов не признала, просила отказать по доводам, изложенным в возражениях (л.д.174-175).
Представитель третьего лица Щелковский территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Московской области в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия (л.д.158).
Решением Королёвского городского суда Московской области от 24 ноября 2021г. по делу №2-2205/2021 уточненные исковые требования ФИО1, ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворены частично.
Суд обязал ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет суммы платежей с учетом фактически внесенных денежных средств в счет частично досрочного погашения суммы основного долга и предоставить ФИО1 и ФИО2 новый график платежей к Кредитному договору <данные изъяты> от 18.08.2011 г., исходя из следующего: остаток суммы основного долга - 2 385 000 рублей; - просроченные проценты - 0,00 рублей.
С ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 и ФИО2 взыскана компенсация морального вреда по 20 000 рублей каждому.
С ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 взысканы расходы по оплате экспертизы в сумме 43000 рублей.
С ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1, ФИО2 штраф каждому по 50000 руб., всего в сумме 100 000 рублей
С ПАО «Совкомбанк» в доход государства взыскана госпошлина в сумме 6000 рублей.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе представитель ответчика ФИО5 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 доводы апелляционной жалобы поддержал, просил отменить решение суда.
Истцы ФИО1 и ФИО2 возражали против доводов апелляционной жалобы, просили оставить решение суда без изменения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения истцов и представителя ответчика, судебная коллегия приходит к следующему.
Материалами дела подтверждается, 11.08.2011 года между АКБ «Росевробанк» (ОАО) и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор <данные изъяты> (л.д.8-17).
12.11.2018 года АКБ «Росевробанк» (АО) произвел реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ от 12.11.2018 года, а также решением о присоединении. Таким образом, все права и обязанности АКБ «Росевробанк» (АО) перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе к ПАО «Совкомбанк» перешли все права и обязанности, вытекающие из кредитного договора <данные изъяты> от 18.08.2011 года.
В соответствии с пунктом 1.1. кредитного договора <данные изъяты> от 18.08.2011 года кредитор предоставляет заемщикам денежные средства в сумме 8 480 000 руб. на срок 240 месяцев, а заемщики обязались в течение этого срока возвратить кредитору указанный кредит на условиях и в порядке, установленных настоящим договором, с уплатой процентов за пользование кредитом.
Пунктом 1.3. кредитного договора установлено, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: <данные изъяты>, общей площадью 82,5 кв.м., жилой площадью 42,2 кв.м. в общую совместную собственность ФИО1 и ФИО2
В соответствии с пунктом 3.1. кредитного договора заемщики обязуются полностью погасить кредит в течение 240 месяцев с даты выдачи кредита. Возврат кредита и процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами.
Пунктом 3.15. кредитного договора установлено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита на дату заключения договора, приведены в приложении № 1 к договору.
Пунктом 3.7 договора заемщик может досрочно возвратить кредит (полностью или частично). В случае досрочного (полного или частичного) возврата кредита не позднее дня такого досрочного возврата заемщик обязан уплатить проценты за пользованием кредитом, начисленные за период с даты начала процентного периода, в котором производится досрочное погашение, по дату досрочного погашения кредита включительно. При этом сумма досрочного платежа должна составлять не менее 30000 руб. (за исключением сумм платежей, учитываемых кредитором в качестве досрочного исполнения обязательств заемщика в соответствии с п. 4.2 договора), которая включает в себя указанные выше проценты и часть кредита.
При досрочном (полном или частичном) возврате кредита в период с 1 (первого) числа текущего месяца по 4 (четвертое) число текущего месяца (включительно) Расчетной датой для уплаты очередного аннуитетного платежа в этом текущем месяце является дата досрочного (полного или частичного) возврата Кредита. В этом случае досрочное (полное или частичное) погашение кредита производится при условии обязательной предварительной оплаты очередного аннуитетного платежа, при этом частичное погашение аннуитетного платежа не допускается.
Досрочный возврат кредита производится заемщиком на основании заявления заемщика любого из заемщиков исключением случая, указанного в п. 4.2.4 Договора). Указанное заявление подается Кредитору в день частичного (полного) досрочного платежа.
Согласно п. 3.8 договора в случае частичного досрочного возврата кредита ежемесячный аннуитетный платеж после перерасчета начисляется в новой сумме, начиная с процентного периода, в котором произошло досрочное частичное погашение, и подлежит уплате в новой сумме в сроки, установленные для уплаты аннуитетных платежей в п. 3.5 договора.
На основании п. 3.9 договора в случаях, предусмотренных настоящим договором, заемщику в течение пяти рабочих дней направляется письменное уведомление о произведенном перерасчете с приложением нового информационного расчета с графиком погашения платежей.
Решением Королевского городского суда Московской области от 06.10.2020 года по делу №2-1748/2020, вступившим в законную силу 12.11.2020г. установлен факт досрочного погашения ФИО1 и ФИО2 суммы основного долга в размере 4 602 967 руб. 07 коп., а также отсутствия к Кредитному договору <данные изъяты> от 18.08.2011 г. актуального графика платежей (л.д.140-146).
По ходатайству истцов судом первой инстанции по делу была назначена и проведена бухгалтерская экспертиза.
Согласно выводам экспертного заключения ООО «Технология-Оценка» 21-Э/2-2205/2021 от 30.09.2021 г. установлено: на основании анализа норм законодательства, условий кредитного договора <данные изъяты> от 18.08.2011, содержащихся в деле первичных документов о внесении заемщиками денежных средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, заявлений на досрочное погашение основного долга, а также с учетом вступившего в силу решения Королевского городского суда Московской области от 06.10.2020 по делу № 2-1748/2020, заемщиками по состоянию на 01.07.2021 для частичного досрочного погашения суммы основного долга по кредитному договору <данные изъяты> от 18.08.2011 внесено 5 067 967руб. 07 коп. С учетом остатка ссудной задолженности по состоянию на 01.09.2020 в размере 2 850 000 руб., денежных средств, внесенных заемщиками в счет частичного досрочного погашения основного долга по кредитному договору в период с 01.09.2020 по 01.07.2021 в размере 465 000 руб., остаток суммы основного долга у Заемщиков по кредитному договору <данные изъяты> от 18.08.2011 по состоянию на 01.07.2021 составляет 2 385 000 руб. Задолженность по просроченным процентам за кредит по состоянию на 01.05.2021 у ФИО1, ФИО2 в рамках кредитного договора <данные изъяты> от 18.08.2011 отсутствует (л.д.194-222).
Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 12 апреля 2023 года по данному делу была назначена повторная судебная бухгалтерская экспертиза, порученная экспертам Автономной некоммерческой организации Независимый экспертно-консультационный центр «КАНОНЪ», поскольку бухгалтерская экспертиза в суде первой инстанции проводилась без учета расширенной выписки по банковским счетам по кредитному договору за период с 18.08.2011 г. по 01.07.2021 г.
Согласно выводам повторной судебной бухгалтерской экспертизы АНО ЭКЦ «КАНОНЪ», по состоянию на 01.07.2021 г. ФИО1 и ФИО2 за период с 18.08.2011 года по 01.06.2021 г. внесена денежная сумма в счет досрочного частичного погашения задолженности по кредитному договору в размере 5 004 864 руб. 07 коп.
Остаток задолженности по основному долгу по кредитному договора по состоянию на 01.07.2021 г. составляет 2 385 000 руб. Как указано экспертом, определить остаток задолженности по процентам не представляется возможным в связи с отсутствием актуальных графиков платежей, а также документов, подтверждающих начисление, перерасчеты процентов, расчета актуального аннуитентного платежа.
Судебная коллегия принимает за основу заключение судебной экспертизы, проведенной АНО ЭКЦ «КАНОНЪ» <данные изъяты> от 28.07.2023 г., поскольку оно является обоснованным и мотивированным. У судебной коллегии не имеется оснований не доверять указанному экспертному заключению, поскольку экспертиза проведена экспертом, обладающим достаточной квалификацией и необходимыми познаниями в области бухгалтерских экспертиз, имеющим достаточный стаж работы, а само заключение является полным, мотивированным, аргументированным. Судебная коллегия принимает заключение эксперта в качестве допустимого и относимого доказательства.
По ходатайству ответчика определением судебной коллегии была назначена судебная технико-криминалистическая экспертиза документа, проведение которой поручено АНО ЭКЦ «КАНОНЪ», поскольку ответчиком оспаривалась подлинность приходно-кассового ордера от 10 февраля 2021 года о принятии денежных средств в размере 2 100 000 рублей.
Согласно заключению АНО ЭКЦ «КАНОНЪ», приходный кассовый ордер от 10 февраля 2021 г. для зачисления на счет ФИО2 денежной суммы 2 100 000 рублей выполнен на знакосинтезирующем печатающем устройстве электрофотографического типа (лазерном принтере или многофункциональном аппарате). Красящее вещество – тонер черного цвета.
Ответить на вопрос о соответствии периоду изготовления приходно-кассового ордера от 10 февраля 2021 года дате, указанной в документе, экспертами не представилось возможным.
Оттиск печати на приходном кассовом ордере от 10 февраля 2021 года был образован не печатной формой простой круглой печати дополнительного офиса №5 ПАО «Совкомбанк», действующей по состоянию на 10 февраля 2021 года.
Из выписки по лицевому счету ФИО1 <данные изъяты> усматривается, что денежная сумма в размере 2 100 000 рублей 10 февраля 2021 г. на счет не поступала.
Экспертом АНО ЭКЦ «КАНОНЪ» при расчете задолженности по кредитному договору сумма в размере 2 100 000 руб., указанная в приходном кассовом ордере от 10 февраля 2021 года не была учтена.
В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). (п.4)
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. (п.6)
При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. (п.7)
В случае, если при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части сумма денежных средств на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), или внесенная (перечисленная) им кредитору сумма денежных средств будет меньше суммы, указанной заемщиком в уведомлении о полном или частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа), кредитор учитывает сумму на таком банковском счете или внесенную (перечисленную) кредитору в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) и в течение трех рабочих дней информирует заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) в порядке, установленном частью 8 настоящей статьи. (п.7.1)
Правила, предусмотренные частями 4 - 7.2 настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой. (п.7.3) При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику. (п.8)
Разрешая заявленные требования, суд счел установленным факт досрочного частичного погашения заемщиками задолженности по кредитному договору за указанный период, поскольку ими вносились соответствующие платежи, подавались заявления о досрочном погашении долга, однако банком в нарушение указанных норм закона и условий кредитного договора не направлялся новый график платежей и не производился перерасчет задолженности по основному долгу и процентам.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследованных доказательствах и соответствуют условиям договора и вышеуказанным нормам закона.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел очередность платежей, установленную договором, а также необходимость погашения сначала текущей задолженности, судебной коллегией отклоняются, поскольку ответчиком в нарушение условий договора зачисление платежей в установленном порядке не производилось, расчет основного долга и процентов после частичного погашения долга заемщикам не направлялся.
При принятии платежа в счет досрочного погашения задолженности банку не препятствовало сначала зачесть платеж в качестве текущего погашения аннуитетного платежа, а оставшуюся сумму в счет досрочного погашения основного долга, что банком сделано не было.
Судебная коллегия соглашается с расчетом остатка суммы основного долга в размере 2 385 000 рублей, поскольку данный размер установлен проведенной по делу повторной бухгалтерской экспертизы с учетом данных расширенной выписки по лицевому счету по кредитному договору.
Судебная коллегия считает решение подлежащим изменению по доводам апелляционной жалобы в части установления размера остатка процентов по кредитному договору в размере 0 руб. 00 коп., поскольку экспертизой установлено, что рассчитать размер остатка процентов не представляется возможным ввиду отсутствия актуального графика платежей.
Поскольку судом было установлено нарушение прав истцов как потребителей финансовых услуг, суд правомерно взыскал с ответчика сумму компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», определив сумму компенсации в размере 20 000 рублей каждому с учетом требований разумности и справедливости.
С данным размером денежной компенсации морального вреда судебная коллегия соглашается, оснований для ее уменьшения не имеется.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Судом были присуждены истцам суммы штрафа по 50 000 рублей в пользу каждого. Судебная коллегия находит указанный расчет штрафа неверным, поскольку в пользу каждого потребителя взыскана денежная сумма 20 000 рублей, поэтому размер штрафа составляет 10 000 рублей в пользу каждого потребителя. Решение подлежит изменению также в части взыскания штрафа.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Королёвского городского суда Московской области от 24 ноября 2021 года с учетом определения об исправлении описки от 25 июля 2022 года изменить в части перерасчета суммы задолженности по кредитному договору, суммы штрафа.
Изложить абзацы второй и шестой резолютивной части решения суда в следующей редакции:
Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет суммы задолженности с учетом фактически внесенных денежных средств в счет частично досрочного погашения суммы основного долга и предоставить ФИО1 и ФИО2 новый график платежей к Кредитному договору <данные изъяты> от 18.08.2011 г. исходя из следующего: остаток суммы основного долга - 2 385 000 рублей (два миллиона триста восемьдесят пять тысяч рублей).
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере 10 000 рублей.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 штраф в размере 10 000 рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи