Решение по делу № 2-773/2025 от 06.03.2025.

Дело №2-773/2025

УИД 73RS0001-01-2025-000126-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2025 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Шабинской Е.А.,

при секретаре Вирфель А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (далее - ООО СК «Росгосстрах Жизнь»).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в банк «Открытие» для возобновления действия её вклада «Надежный», который истек. Персональный менеджер истицы – ФИО8 предложила ей более выгодный вклад со следующими условиями – 4% квартальных, т.е. 16% годовых. Денежные средства менеджер перевела сама, куда истице не говорила.

За период ДД.ММ.ГГГГ г.г. истица получила в качестве процентов 320 000 руб. Получив ДД.ММ.ГГГГ обратно только 800 000 руб. вместо 2 000 000 руб., истица обратилась в банк, где ей пояснили, что был заключен договор инвестиционного страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ, с условиями договора истица не знакомилась.

Также истице дали платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что оплата прошла по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 000 000 руб. Договор от ДД.ММ.ГГГГ истица не заключала, никаких условий с ней не обсуждалось.

ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о возврате перечисленных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, ответа не последовало.

Истица подписала договор № от ДД.ММ.ГГГГ, так как доверяла ФИО8, взаимодействовала с ней в течение долгого времени – почти 10 лет. ФИО8 перечисляла денежные средства без согласования с истицей.

ДД.ММ.ГГГГ истицу пригласили, чтобы отдать документы, ей передали договор, в котором было указано – ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Менеджер пояснила, что это банк несет все гарантии и риски, а ООО СК «Росгосстрах Жизнь» является партнером банка, и что истица получит повышенные проценты и всю внесенную ею сумму.

Истица договор не читала, поскольку много страниц мелким текстом. Кроме того, истица давно не работает, и в силу возраста текст договора ей не понятен, специальными познаниями в области финансовых услуг и проведения операций на рынке ценных бумаг она не обладает.

У истицы сохранились письменные пояснения банковского сотрудника, когда она объясняла условия вклада, нигде не было указано про риски. Считает, что её обманом заставили подписать указанный договор и он в связи с этим является ничтожным и незаключенным.

Истица была введена в заблуждение относительно лица, которому были переведены её денежные средства, природы договора и его условий. Она предполагала, что с ней заключен договор банковского вклада, а не страхования. Договор страхования не имеет для нее потребительской ценности и фактически услуги ей не оказывались.

ФИО1 просит суд взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в свою пользу сумму неосновательного обогащения (перечисленный платеж) в сумме 1 199 175 руб. 16 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 72 998 руб. 55 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также по день фактического исполнения основного обязательства (возврата суммы неосновательного обогащения), расходы по оплате государственной пошлины возложить на ответчика.

В судебном заседании истица ФИО1 на исковых требованиях настаивала, указав, что документы подписывала не читая, поскольку доверяла менеджеру ФИО8 После перерыва в судебное заседание истица не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Представитель истицы ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала и дала пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Указала, что из агентского договора, заключенного между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и Банком «Открытие», следует, что агент обязан собирать документы, для проверки на соответствие действительности сведений, представленных ФИО1 Между тем, сведения о том, что совокупный объем активов истицы в финансовых инструментах превышает 6 000 000 руб., имеет опыт работы не менее двух лет в организации, являющей квалифицированным инвестором, не соответствуют действительности.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, привела доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, суть которых сводится к следующему. Договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление подан в суд в ДД.ММ.ГГГГ года, то есть спустя более чем год после совершения юридически значимых действий (заключение договора страхования, оплата страховой премии). Таким образом, пропуск истцом исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Между истцом и ответчиком, кроме спорного договора, также был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истица произвела оплату страхового взноса в размере 200 000 руб. за первый и второй год. ДД.ММ.ГГГГ от истицы ответчику поступило заявление о досрочном расторжении договора страхования, договор был расторгнут. Таким образом, заключение инвестиционного договора страхования жизни и получение страховой выплаты говорит о том, что клиент знает природу договоров страхования, поскольку не первый раз заключает договор страхования. Действия ответчика при заключении и исполнении договора страхования № осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителя, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ. ДД.ММ.ГГГГ истцом собственноручно подписано заявление на страхование, в котором стороны определили существенные условия договора страхования и параметры инвестиционной декларации, а также программу страхования. Программа страхования страхователя предусматривает минимальный страховой взнос в размере 1 500 000 руб. стороны определили, что в случае отсутствия возможности у страховщика приобретения инструментов инвестиционной части, то договор страхования не будет заключен и страховщиком будет произведен возврат поступивших денежных средств на банковский счет страхователя. Из чего можно сделать вывод, что истица понимала природу договора страхования, а также понимала риски инвестирования. Между заполнением и подписанием заявления на страхование и подписанием договора страхования прошло 9 дней, в этот период истица имела возможность дополнительно ознакомиться с подписанным заявлением на страхование. Информация о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, расположенных на страницах 9-13 договора и подписана страхователем на каждой странице. Дополнительных требований о разъяснении условий заключаемого договора страхования жизни от заявителя не поступало. Клиент имел возможность дополнительно ознакомиться с условиями договора в течении 30-ти календарных дней и в случае несогласия с ними подать заявление на расторжение договора страхования и возврата ранее уплаченной страховой премии. Таким образом, у истицы было 39 дней, чтобы детально ознакомиться с условиями договора страхования. При этом, страховщику от клиента заявление на расторжение договора страхования не поступало. Более того, истец принимал платежи по выплате купонного дохода (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – каждая выплата в размере 80 000 руб.). Распоряжаясь денежными средствами в размере 2 000 000 руб., ФИО1 должна действовать с должной степенью осмотрительности, должна и могла прочитать условия договора страхования, ознакомиться с ними в домашней обстановке. При этом, неполучение желаемого дохода (или коммерческой выгоды), результата инвестиционной деятельности не могут являться основанием для признания сделки недействительной. Полагает, что выбор истицы при заключении договора страхования был добровольным и осознанным. ФИО1 могла не заключать договор страхования, отказаться от его исполнения в установленный законом срок, вернув при этом страховой взнос в полном размере. Более того, истица при заполнении заявления на страхование, подписала уведомление в соответствии с Указанием № от ДД.ММ.ГГГГ и информационным письмом № от ДД.ММ.ГГГГ. Отметила, что общая сумма выплат за период действия договора страхования составила 1 120 824,84 руб. Таким образом, страховщик исполнил свои обязательства в полном объеме в соответствии с условиями заключенного договора. Основания для возврата страховой премии в полном объеме отсутствуют. Просила в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО4, в судебном заседании полагал заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению, после перерыва в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора АО «БМ-Банк», Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Суд, с учётом мнения участников судебного заседания, определил рассмотреть гражданское дело по существу при данной явке.

Выслушав представителей истицы и ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Гражданским законодательством, в частности, ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Согласно статье 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

На основании статьи 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Из материалов гражданского дела усматривается следующее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО СК "Росгосстрах Жизнь" был заключен договор страхования № по программе «<данные изъяты>» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) на 1 год (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно), предусматривающей возможность получения инвестиционного дохода. Страховая премия по договору составила 2 000 000 руб., оплату которой ФИО1 произвела ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7, 20).

Предусмотрены следующие страховые события и выплаты: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования – страховая сумма составляет 2000 руб.; смерть застрахованного лица по любой причине – страховая сумма составляет 2 000 000 руб./2000 руб.; смерть в результате несчастного случая – страховая сумма составляет 200 000 руб. Указанный перечень страховых рисков является исчерпывающим.

Выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного указан ФИО4

ФИО1 подписано заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, декларация (анкета страхователя на соответствие специальным знаниям в области финансов.

Кроме того, в уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ клиента в соответствии с Указанием Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ и информационным письмом Банка России №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 поставлена подпись об ознакомлении со следующей информацией: переданные по договору добровольного страхования жизни денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов в Банках Российской Федерации»; договор добровольного страхования не является договором банковского вклада (банковского счета); отсутствует гарантия получения доходности; ПАО Банк «ФК Открытие» не является поставщиком указанных услуг, не является инвестиционным советником и не оказывает услуги по инвестиционному консультированию.

ДД.ММ.ГГГГ истицей подписано уведомление, в соответствии с которым ФИО1 подтверждает, что ознакомлена со всеми условиями договора добровольного страхования жизни СК «Росгосстрах-Жизнь», с особенностями стратегий управления по данному договора, понимает все условия по оформляемому договору, а именно: договор не является договором банковского вклада. Переданные по данному договору денежные средства не подлежат страхованию вкладов в соответствии с действующим законодательством; договор предусматривает фиксированную и не фиксированную доходность, размер которой зависит от условий выбранной программы; досрочный выход из продукта (за исключением возврата средств в течение 14 календарных дней с даты оформления договора – «период охлаждения») влечет возможные существенные потери по отношению к первоначально инвестированной сумме; защита капитала обеспечивается по истечении срока договора. Сумма инвестированного капитала, а также полученный финансовый результат по окончании срока стратегии могут быть уменьшены на расходы и вознаграждения, предусмотренные договором, а также на налог на доходы физических лиц.

В соответствии с п. 13.4 правил страхования, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) устанавливается договором страхования.

Согласно п. 13.5 правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, ДИД выплачивается страховщиком: при наступлении страхового случая – в составе страховой выплаты по рискам, предусматривающим выплату ДИД в договоре страхования; в случае досрочного прекращения договора страхования – в составе выкупной суммы; в случае обращения застрахованного (или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования по рискам, указанным в п. 4.1.1, 4.1.3 Правил) в течение срока страхования за выплатой ДИД по договорам страхования, предусматривающим регулярный или досрочный порядок выплаты ДИД.

Неотъемлемой частью договора страхования является Инвестиционная декларация (Приложение №1 к договору страхования) (п. 7 раздела VIII договора страхования), согласно которой часть денежных средств, оплаченных в качестве страхового взноса, были проинвестированы в Базовый актив: ГК Самолет, ПАО «НЛМК», Магнитогорск.мет.комб ПАО, ГМК «Нор.Никель» ПАО, Северсталь ПАО (п. 3.1. Инвестиционной декларации).

При наступлении риска «Дожитие до окончания срока страхования» размер выплаты зависит от динамики худшей акции (п. 6.2 декларации). Если значение акции с худшей динамикой в конце срока действия договора страхования окажется ниже 80%, то размер выплаты определяется как: 100% - падение акции (в%) с худшей динамикой, но не менее 0,1%.

ФИО1 поставлена подпись на каждой странице Описания содержания предоставляемой информации, в п. 2 которого указано, что расчет доходности невозможен в силу отсутствия договоров с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, по которым обязательства по уплате страховой суммы по риску дожитие за 3 календарных года, предшествующих заключению настоящего договора, прекращены исполнением и которые содержат условия, аналогичные заключаемому договору.

В соответствии с п. 3 Описания содержания предоставляемой информации содержится предупреждение о риске: значение (изменение значения) показателей, от которых зависит размер дохода по договору добровольного страхования, и (или) доходность по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход по договору добровольного страхования; договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации; переданные по договору добровольного страхования денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

В соответствии с п. 4 Описания содержания предоставляемой информации страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения). Оплаченная страховая премия в полном объеме возвращается страхователю в течение 10 рабочих дней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. По окончании периода охлаждения в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Размер выкупной суммы зависит от периода действия договора страхования, соответствующего дате расторжения.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведена страховая выплата ДИД в размере 80 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведена страховая выплата ДИД в размере 800 824,84 руб., в общей сумме 1 120 824,84 руб., что подтверждается платежными поручениями.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования, за исключением случаев, установленных Советом директоров, и за исключением нормативных актов Банка России, указанных в части пятой настоящей статьи. Официальным опубликованием нормативного акта Банка России считается первая публикация его полного текста в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России" или первое размещение (опубликование) на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (www.cbr.ru).

В соответствии с положениями п. 2 Указания Банка России от 10.01.2022 N 6057-У "О минимальных (стандартных) требованиях к объему и содержанию информации, предоставляемой кредитной организацией, действующей от своего имени при совершении сделки с физическим лицом по возмездному отчуждению ценных бумаг, при заключении договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, либо действующей от имени и (или) по поручению некредитной финансовой организации при заключении с физическим лицом договоров об оказании финансовых услуг, в том числе об их условиях и рисках, связанных с их исполнением, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" кредитная организация, действующая от имени страховой организации, иностранной страховой организации при заключении с физическим лицом договора добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее соответственно - добровольное страхование, договор добровольного страхования), обязана предоставить такому физическому лицу достоверную информацию об указанном договоре, содержание и форма предоставления которой установлены приложением 2 к настоящему Указанию.

Дополнительно к информации, предусмотренной приложением 2 к настоящему Указанию, кредитная организация должна предоставить физическому лицу информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, в соответствии с нормативным актом Банка России, устанавливающим на основании абзацев третьего и пятого пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <1> минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования, к объему и содержанию информации о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форму, способ и порядок предоставления указанной информации.

В соответствии с приложение 2 к Указанию Банка России от 10.01.2022 N 6057-У кредитной организацией, действующей от имени страховой организации, предоставляется следующая информация о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - договор добровольного страхования): переданные по договору добровольного страхования денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации; отсутствует гарантия получения доходности; договор добровольного страхования не является договором банковского вклада (банковского счета).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 10.01.2022 N 6057-У кредитная организация должна предоставить физическим лицам, указанным в пунктах 1 - 4 настоящего Указания, информацию, предусмотренную приложениями 1 - 4 настоящего Указания (далее соответственно - физическое лицо, информация), в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме и обеспечить ознакомление физического лица с информацией посредством проставления физическим лицом в графе 4 "Подпись физического лица, подтверждающая его ознакомление с информацией" приложений 1 - 4 к настоящему Указанию собственноручной подписи либо аналога собственноручной подписи.

В Информации об условиях договора добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением по программе «<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, в Правилах страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), а в случае если к моменту истечения указанного срока настоящий договор страхования не вступил в силу, до вступления договора страхования в силу, оплаченная страховая премия в полном объеме возвращается страхователю в течение 10 рабочих дней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В данном случае требование о расторжении договора страхования заявлено истицей по истечении срока действия договора страхования (срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно).

ДД.ММ.ГГГГ истица в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направила заявление, в котором просила вернуть перечисленные по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 1 200 000 руб. (л.д. 21).

В ответ на заявление ФИО1 ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направило ответ об отказе в удовлетворении её требований.

По смыслу положений статьи 421 ГК РФ в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии. Однако, условиями заключенного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии по истечении срока действия договора страхования. Сведений о том, что истица при заключении договора находилась под влиянием обмана, заблуждения, иных обстоятельств, влияющих на её волеизъявление, в деле не имеется.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также расходов по оплате государственной пошлины, поскольку подписав данный договор, стороны согласовали все существенные условия договора страхования, необходимые для договора данного вида, в том числе достигли соглашения по условиям расторжения договора страхования, порядку определения размера выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода. Стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истице было известно содержание и правовые последствия его заключения.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании неосновательного обогащения (перечисленного платежа) в размере 1 199 175 руб. 16 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 72 998 руб. 55 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также по день фактического исполнения основного обязательства, расходов по оплате государственной пошлины - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.А. Шабинская

В окончательной форме решение изготовлено 07.03.2025 года.