Решение по делу № 2-2999/2022 от 26.12.2022 - о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, перерасчете суммы задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда.

гр. дело № 2-2999/2022

44RS0002-01-2022-003297-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2022 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Сусловой Е.А.,

при секретаре Долгих А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, перерасчете суммы задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к ПАО «Совкомбанк», ПАО КБ «Восточный ЭкспрессБанк» с указанными требованиями. Исковые требования мотивированы тем, что она dd/mm/yy заключила договор кредитования с ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк», правопреемником которого с dd/mm/yy является ПАО КБ «Совкомбанк». Из Договора кредитования № от dd/mm/yy следует, что ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» обязан был предоставить кредит на сумму 150030 руб. Однако, фактически Банк предоставил ей только 70047 руб.89 коп., т.е. менее половины договорной суммы, что подтверждается копией расходного кассового ордера № от 22.09.2017 года. Остальные деньги в сумме 75019 руб. 28 коп. согласно п.20 Кредитного договора были перечислены для списания платы за присоединение к Договору страхования от 21.02.2014 года, о чем она Банк не просила. Данное распоряжение было включено в условия Договора без её согласия. Какого-либо заявления о включении её в Программу страхования она не писала и не обращалась с такой просьбой к Банку. Условия страхования с ней не согласовывались. Страховая организация не определена. Данная навязанная Банком услуга ухудшила её финансовое положение, поскольку её вынудили заключить договор на тех условиях, которые предложил Банк. Отказ от перечисления страховой суммы в счет погашения по Программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора кредитования на всю сумму кредита, поскольку туда входила страховая сумма в 75000 руб.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика оплачивать страховую премию за присоединение к Программе страхования, тем самым сумма страхования 75019 руб. 28 коп. должна быть возвращена как незаконно удержанная. При досрочном погашении кредита банк обязан возвратить страховую сумму. Кроме того, банк необоснованно начислил ей проценты на просроченные проценты за пользование кредитными средствами на сумму 48729 руб.39 коп (п.9 расчета), что не предусмотрено Договором и является незаконным в соответствии со ст. 395 ч.5 ГК РФ. Таким образом, сумма начисленных сложных процентов в размере 48729 руб. 39 коп. должна быть исключена из расчета от 20.08.2020 (п.9). 13.12.2021 года в адрес ПАО КБ «Совкомбанк» была направлена претензия, на которую письменного ответа до настоящего времени она не получила.

Просит признать недействительным п.20 Кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между мною и ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк»; взыскать с ответчиков в её пользу страховую сумму в размере 75029 руб.28 коп.; Обязать ПАО КБ «Совкомбанк» сделать перерасчет задолженности по кредитному договору от 22.09.2017 года, исключив из расчета от 20.08.2020 года п.9 (уплата просроченных процентов за пользование кредитными средствами, расчет требований по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами) на сумму 48729 руб.39 коп.; взыскать с ПАО КБ «Совкомбанк» как правопреемника ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» в её пользу в счет возмещения морального вреда за нарушение прав потребителей 50 000 руб.

Поскольку 14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», протокольным определением ПАО «Восточный экспресс банк» исключено из числа ответчиков.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассматривать дело без её участия, о чем указано в ходатайстве.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом. Имеется письменный отзыв на иск. Относительно просроченных процентов, пояснили, что это проценты, которые начислялись на сумму просроченного основного долга, которые не были выплачены заемщиком согласно графику гашения, данные просроченные проценты являются видом начисляемых процентов на просроченный к возврату основной долг. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых - соответствует максимальным процентным ставкам данного продукта. Если нарушены сроки внесения двух и более Ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках требований по возврату просроченного основного долга, требований по уплате просроченных процентов осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. Заемщик была ознакомлена с условиями кредитного договора, а также о том, что Тарифы банка, являются частью кредитного договора, это подтверждается ее подписью в кредитном договоре (пункт 14 кредитного договора). Кроме того, ранее, ПАО КБ «Восточный» обращался в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №. dd/mm/yy решением Кинельского районного суда Самарской области иск ПАО КБ «Восточный» был удовлетворен в полном объеме. Апелляционным определением Самарского областного суда от 17.05.2021 года решение Кинельского районного суда Самарской области оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 - без удовлетворения. В настоящее время в ОСП Кинельского района Самарской области возбуждено исполнительное производство №-ИП. Последний платеж, поступивший от ФИО1 по кредитному договору №, dd/mm/yy. Проценты по кредитному договору № после решения суда не начисляются.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей.

В соответствии со ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (статья 954 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз.4 пункта 2).

Как установлено пунктом 1 статьи 12 вышеуказанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В силу положений ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 22.09.2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» (правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 150 030 руб. с тарифным планом Единый -топ 2.0: плюс. Договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Срок возврата Кредита - до востребования.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что ставка % годовых за проведение безналичных операций - 23.80. Ставка % годовых за проведение наличных операций - 35.50.

Размер Минимального обязательного платежа (далее МОП) - 8252 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика. В Дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления Даты платежа, Заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств на дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равному одному месяцу, увеличенная на 15 (Пятнадцать) календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий Расчетный период, начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 299 руб. Продолжительность Льготного периода - 4 мес. с даты заключения Договора. Банк направляет Заемщику SМS-уведомление о размере МОП и Дате платежа (п.6 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет:

Штраф за нарушение срока погашения Кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 рублей: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

При сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей: 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

При сумме кредита от 100 001 до 200 000 рублей: 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

При сумме кредита свыше 200 001 рублей: 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

В случае уступки Заемщиком без письменного согласия Банка прав по Договору либо прав, принадлежащих Заемщику вследствие признания Договора недействительным либо незаключенным по любым основаниям полностью либо в части, Заемщик обязуется по требованию Банка уплатить штраф в размере 30 (Тридцать) процентов от суммы уступленных прав, а также возместить причиненные Банку убытки.

При подписании индивидуальных условий указанных выше договоров истец ФИО1 также обратилась в банк с заявлением о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в ЗАО «МАКС».

Кроме того, истец ФИО1 22.09.2017 обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года в ЗАО «Страховая компания «Резерв». Из заявления следует, что истец согласилась быть Застрахованным и просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней <***> от 01.04.2017 г. (далее - «Договор страхования»), заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв»» (далее - «Страховщик»).

Истец обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям к Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0.60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 32406 (Тридцать две тысячи четыреста шесть рублей 00 копеек) руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 900 (Девятьсот рублей 00 копеек) руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 8152 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 7953 руб.

Из выписки по счету видно, что плата за присоединение к программе страхования взималась в соответствии с определёнными договором условиями.

Пунктом п.20 вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что подписанием настоящих Индивидуальных условий Заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 75 029,28 рублей, находящихся на ТБС 40№ для полного досрочного погашения кредита по Договору кредитования № от dd/mm/yy и списания платы за присоединение к Программе страхования по заявлению Клиента от dd/mm/yy.

Как видно из дела, dd/mm/yy между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №.

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности по данному кредитному договору, по состоянию на 22.09.2017 г. задолженность составляла 75 030,16 руб., 22.09.2017 года задолженность погашена, кредит закрыт. Из выписки по счету также видно, что согласно заявлению ФИО1 на её счет перечислены денежные средства в размере 75 029,28 руб., которые пошли в счет погашения задолженности по кредиту от 21.04.2014 года.

Из пункта 14 Индивидуальных условий следует, что, подписывая Договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Таким образом, банк ПАО «Восточный экспресс Банк» исполнил распоряжение заемщика ФИО1, отраженное в п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора № от dd/mm/yy, осуществив перевод денежной суммы в размере 75 029,28 руб. по указанным реквизитам, в результате которого был досрочно погашена задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy, кредит в тот же день закрыт.

Таким образом, материалами дела установлено, что ФИО1 при заключении кредитного договора 22.09.2017 года дала распоряжение на перечисление денежных средств в размере 75 029,28 руб. в счет погашения задолженности по договору от 21.04.2014 года, доказательств того, что заключение договора на указанных в нём условиях, в тот числе относительно п.20, было для истцы вынужденным и не согласованным, являлось условием получения кредита, в материалы дела не представлено.

Наоборот, из дела видно, что ранее заключенный кредитный договор от 21.04.2014 года в день заключения кредитного договора от 22.09.2017 года прекратил свое действие в связи с погашением задолженности в полном объеме. В деле отсутствуют доказательства того, что истец не была согласна на такие действия со стороны банка.

Также установлено, что решением Кинельского районного суда Самарской области от 12.02.2021 года иск ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворен, взыскана с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору <***> от 01.04.2017 в размере 185 935 руб. 92 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 107 225 руб. 31 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 78 710 руб. 61 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 918 руб. 72 коп. Из решения суда видно, что задолженность по кредитному договору от 22.09.2017 года рассчитана по состоянию на 18.08.2020 года, при рассмотрении дела ФИО1 приводились доводы о необоснованном списании денежных средств в соответствии с п.20 Индивидуальных условий, которые рассмотрены судом и отклонены как необоснованные.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 17.05.2021 года решение Кинельского районного суда Самарской области от 12 февраля 2021 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 - без удовлетворения.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требование истца о признании условия кредитного договора о переводе денежных средств в счет досрочного погашения иного кредитного договора, и о возврате денежных средств в размере 75 029,28 руб., удовлетворению не подлежат.

Поскольку указанным решением суда от 12.02.2021 года установлена задолженность ФИО1 по кредитному договору в общем размере 185 935,92 руб. по состоянию на 18.08.2020 года, оснований для исключения из размера задолженности просроченных процентов за пользование кредитными денежными средствами (п.9 расчета), которые включены в общий размер взысканной задолженности, не имеется.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда производны от основного требования, в котором истцу отказано, то они также удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что при рассмотрении настоящего дела судом не установлено нарушения банком прав истца как потребителя, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, перерасчете суммы задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись» Суслова Е.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 09 января 2023 года Е.А