Дело N 2-8599/23 13 декабря 2023 год
78RS0015-01-2023-003361-90
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Вишневецкой О.М.,
при пом.судьи ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,
установила:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО СК "Ренессанс Жизнь", страховщик) о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 172 064 руб., неустойки в размере 172 064 руб., штрафа, ссылаясь на то, что 19.02.2023 она досрочно исполнила обязательства по кредитному договору с ПАО "МТС-банк", заключённый 15.04.21, в целях обеспечения исполнения обязательств по которому им был заключен договор личного страхования с ООО СК "Ренессанс Жизнь" на срок с 15.04.21 по 15.04.26 и уплачена страховая премия в размере 271 680 руб. Полагая, что в связи с исполнением обязательств по кредитному договору действие договора страхования прекратилось, 20.02.23 направила претензию о возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которой ответчик отказал. Полагая отказ незаконным истец обратился с настоящим иском в суд.
Представитель истца в суд вился, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в суд не явился, извещён в соответствии с частью 2.1. статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте /л.д. 45/.
Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1). Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (ч. 4).
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения спора.
Проверив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 15.04.2021 между ПАО «МТС-банк» и ФИО2 заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 1 415 000 руб.
15.04.21 между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО2 (страхователь) на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита /Л.д. 8/. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 1 415 000 руб., страховая премия – 271 680 руб. истцом уплачена.
20.02.23 обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме /Л.д. 7/.
20.02.21 истцом в адрес страховщика было направлено заявление о прекращении Договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита с просьбой перечислить остаток страховой премии /Л.д. 23/.
25.02.23 страховщик сообщил о прекращении договора и об отказе в возврате страховой премии, указав, что договор страхования не был заключён с целью в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договор потребительского кредита /л.д. 26/.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование смерти и наступления инвалидности представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда здоровью, а также смертью, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 кодекса. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
В соответствии с п. 11.1.3 Полисных условий от 24.01.2019 действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.
По условиям заключенного истцом с ООО СК "Ренесанс Жизнь" договора страхования жизни и здоровья возможность наступления страхового случая и срок действия договора страхования не зависят от досрочного возврата кредита, полученного истцом по договору с ПАО "МТС-банк" от 15.04.21, поскольку страховая сумма не поставлена в зависимость от досрочного погашения кредита и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.
При заключении договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховая сумма по рискам "Смерть по любой причине" и "Инвалидность 1 и 2 группы" в соответствии с п. 6.1 и 6.2 договора страхования равна размеру 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.
В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.
В данном случае, при полном досрочном погашении кредита страхования сумма не равна "0", страховой риск не отпал.
При досрочном погашении кредита действие договора страхования не прекращается, договор страхования продолжает действовать, выгодоприобретателем становится застрахованное лицо.
Договор личного страхования заключен в соответствии с волеизъявлением истца.
Установленные по делу обстоятельства позволили суду сделать вывод о том, что по условиям договора страхования досрочное погашение кредита не является обстоятельством, с возникновением которого возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни и здоровью) отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем действие договора страхования не прекращается в связи досрочным погашением кредита.
Поскольку кредитный договор заключен 15 апреля 2021 года, настоящий спор следует рассматривать с учетом положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Закона о потребительском кредите) в редакции, вступивший в силу с 01 сентября 2020 года.
Из содержания части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите следует, что право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.
Согласно положениям, закрепленным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
При этом согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно части 12 статьи 11 Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю только по тому договору, который заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. А обязательным условием для квалификации договора страхования, как договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), является условие о том, что страховая сумма по такому договору страхования должна подлежать пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Между тем судом установлено, что по условиям заключенного истцом договора страхования страховая сумма не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору и в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.
Договор страхования, заключенный сторонами, не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по договору потребительского кредита страховая премия не подлежала возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования. Данные условия договора согласованы сторонами, а доказательств обратного материалы дела не содержат. При этом судом установлено, что между страховщиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и страхователем заключен отдельный договор страхования, не взаимосвязанный с кредитным договором.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию, суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.
Истцом не представлен в материалы дела кредитный договор, что лишает суд возможности оценить его с точки зрения применения положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите.
По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной ею страховой премии. В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.
Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Принимая во внимание изложенное выше, суд пришёл к выводу об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии.
Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными требованиями от требований о расторжении договора и взыскании неиспользованной части страховой премии.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО2 отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.
Судья
Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме 07.04.24