< >
УИД 35RS0001-02-2023-000141-71
Дело № 2-1485/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
03 апреля 2023 года г. Череповец
Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:
судьи Розановой Т.В.,
при секретаре Аббасовой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 59 150 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического исполнения обязательства по ставке 35,9% годовых от остатка суммы основного долга; неустойку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического исполнения обязательств по ставке 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов, расходы по уплате государственной пошлины.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Банк «Советский» и ФИО2 заключен кредитный договор, по которому банк предоставил ответчику кредит с лимитом 25 000 руб. под 35,90% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Договор заключен путем направления ответчиком в адрес банка предложения о заключении смешанного договора (договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте), в котором он просил: па условиях, указанных в предложении, а также изложенных в Условиях предоставления овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, предоставить овердрафт (п. 2.3 части 2 Предложения), а также открыть в банке на его имя карточный счет (п. 2.6 части 2 Предложения) в валюте, указанной в п. 2.3 предложения, с учетом положений п. 2 Условий: выпустить предоставить в пользование банковскую карту для совершения операций по карточному счету в пределах расходного лимита средств, находящихся на карточном счете. Банк принял предложение ответчика и предоставил овердрафт, а ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты на сумму кредита.
Возврат кредита осуществляется ежемесячно внесением минимального обязательного платежа, который составляет 5% от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом (п.п. ДД.ММ.ГГГГ., 3.8., 3.9. Условий).
За просрочку возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, договором предусмотрена неустойка в виде пени в размере 1% за каждый день просрочки по день фактической оплаты долга (п. 3.10 Условий).
Решением Арбитражного суда <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № 2018 акционерное общество «Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура банкротства - конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего акционерного общества Банк «Советский» возложена на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»).
На основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ОАО «Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и ФИО1, к последнему перешло право (требование) по кредитному договору, в том числе право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке.
По расчету истца задолженность по кредитному договору составляет 59 150 руб., в том числе: 6 784,24 руб. - основной долг; 357,07 руб. – просроченный основной долг, 11 401,35 руб. — проценты по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 40 607,34 руб. - неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. При этом истец снизил размер неустойки.
ДД.ММ.ГГГГ. банк направил в адрес ответчика претензию о погашении задолженности по кредитному договору, требование не исполнено.
В судебное заседание истец не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, которая получена им ДД.ММ.ГГГГ. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещался надлежащим образом судебной повесткой, от получения которой уклонился, повестка возвращена в суд ДД.ММ.ГГГГ. по истечении срока хранения.
Представитель третьего лица АО Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен судебной повесткой, которая получена ДД.ММ.ГГГГ.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Советский» и ФИО2 заключён смешанный договор о предоставлении овердрафта, открытии и ведении карточного счета и предоставлении банковской карты №, на основании которого банк предоставил ответчику овердрафт с суммой расходного лимита 20 000 руб. под 35,90% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство вносить минимальный обязательный платеж в размере 5% от ссудной задолженности в последнее число каждого месяца.
Ответчик воспользовался кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету, однако, свои обязательства по возврату денежных средств ответчик не исполняет, ежемесячные обязательные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не вносит с ДД.ММ.ГГГГ.
Решением Арбитражного суда <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «Советский» признан банкротом, с ДД.ММ.ГГГГ у АО Банк «Советский» приказом Банка России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, конкурсным управляющим банком утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и ФИО1 заключен договор цессии №, на основании которого банк уступил ФИО1 права требования по указанному кредитному договору.
В силу статьи 382 ГК РФ право требования задолженности перешло к новому кредитору.
По расчету истца сумма задолженности ответчика по договору составляет 61 747,06 руб., в том числе: 6 784,24 руб. - основной долг; 357,07 руб. – просроченный основной долг, 11 401,35 руб. (9297,18 + 467,6 + 1 636,57) — проценты по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 43 204,4 руб. - неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки уменьшен истцом до 40 607,34 руб.
Согласно представленным документам, после июля 2018 года платежи от заемщика не поступают.
В силу статей 819, 811 ГК РФ банк вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита при нарушении заемщиком срока возврата очередной части долга.
Требования о взыскании основного долга в размере 7 141,31 руб. (6784,24 (текущий) +357,07 (просроченный)), процентов в размере 11 401,35 руб. по ДД.ММ.ГГГГ. по ставке, предусмотренной договором, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Истцом начислена неустойка на общую сумму долга 18 542,66 руб. (7 141,31 + 11 401,35) за период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. из расчета 1% в день в суммы задолженности.
Между тем, постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ и на шесть месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ. включительно) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.
Согласно пункту 1 статьи 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве
Согласно подпункту 2 пункта 3 статьи 9.1 указанного закона, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона.
Согласно абзацу десятому пункта 1 статьи 63 указанного закона, на срок действия моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Ответчик не заявил об отказе от применения в отношении него моратория, следовательно, исковые требования о взыскании неустойки за период с 1 апреля по ДД.ММ.ГГГГ заявлены не обосновано.
Согласно п. 3.10 Условий предоставления овердрафта в случае нарушения клиентом сроков по уплате минимального платежа банк начисляет пени в размере 1% за каждый календарный день просрочки на просроченную часть минимального платежа.
Согласно п. 21 ч.13 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, из буквального толкования указанной нормы права следует, что положениями пункта 21 статьи 5 указанного Федерального закона устанавливается предельный размер неустойки за нарушение сроков выплаты по кредиту.
Суд полагает, что заявленная истцом неустойка в размере 1% в день, т.е. 365% годовых является чрезмерно высокой.
Несмотря на то, что вышеуказанные положения закона, устанавливающие предельный размер неустойки, вступили в силу после заключения кредитного договора, суд полагает возможным снизить размер заявленной неустойки до ставки, установленной законом в настоящее время - 20% годовых, применив статью 333 ГК РФ.
Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 30,48 руб. (18542,66х20%/365х3дня). Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (дата, указанная истцом) составит 467,38 руб. (18542,66 х 20% /365 х 46 дн.). Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (по расчету истца) с учетом оплат составляет 7 107,52 руб. (4769,52 + 2 338). Общий размер неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 7 605,38 руб. (30,48+ 467,38 + 4769,52 + 2 338).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).
Поскольку проценты за пользование займом подлежат уплате по день фактического исполнения обязательства и не могут быть снижены судом, данные разъяснения в полной мере применимы при разрешении заявленных требований о взыскании процентов за пользование займом на последующей период.
Также суд удовлетворяет требования истца о взыскании неустойки на сумму просроченного основного долга (7 141 руб. 31 коп. - на дату принятия судом решения) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по ставке 20 % годовых.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 1 974 руб. 50 коп. При применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки правило о пропорциональном распределении судебных расходов не применяется.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (< >) в пользу ФИО1 (< >) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 7 141 руб. 31 коп., проценты за пользование заемными средствами 11 401 руб. 35 коп., неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 7 605 руб. 38 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1974 руб. 50 коп., а также проценты по ставке 35,9 % годовых на сумму основного долга (7 141 руб. 31 коп. на дату принятия судом решения) за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга, неустойку по ставке 20 % годовых на сумму просроченной задолженности (7 141 руб. 31 коп. на дату принятия судом решения) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отменен этого решения суда.
Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение составлено 10.04.2023.
Судья < > Розанова Т.В.