Дело № 2-1829/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Норильск Красноярский край 21 июля 2023 года

Норильский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Саньковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Даевой А.С.,

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" к Тугуновой Д.Д.Ц. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительной сделки, в обоснование указав, что 25.06.2021 между ФИО1 и страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни №. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно ответа на запрос, выданного КГБУЗ Норильская межрайонная поликлиника № 1 от 16.11.2022, следует, что до заключения Договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: от 10.03.2021 <данные изъяты>. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу. Также, согласно Условий договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным. В этой связи просил признать недействительным договор страхования №, заключенный между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ФИО1, применить последствия недействительности сделки к договору страхования.

В судебное заседание представитель истца ООО СК "Сбербанк страхование жизни» ФИО2 не явились, извещены о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания был уведомлена надлежащим образом, доказательств в опровержение заявленных исковых требований от ответчика в суд не поступало. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, учитывая необходимость обеспечения доступа к правосудию и соблюдения баланса интересов сторон, суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Однако, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч. 2).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Статья 944 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 1).

Пунктом 2 названной статьи определено, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Судом установлено, что 09.08.2018 между ПАО "Сбербанк России" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на приобретение жилого помещения в размере 2040000 руб. сроком на 120 месяцев.

В соответствии с Правилами страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденными приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 28.08.2020 №, договор страхования может быть заключен в том числе путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (или свидетельства, сертификата, квитанции) на бумажном носителе, подписанного страховщиком, на основании устного или письменного заявления страхователя. Согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса и оплатой страховой премии/первого страхового взноса в дату вручения страхового полиса (п. 7.1.2).

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору, ФИО1 заключила договор страхования жизни с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", путем акцепта страхователем страхового полиса (оферты) серии № от 25.06.2021 подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом считается принятие страхового полиса и уплата первоначального страхового взноса в дату вручения страхового полиса.

Срок действия договора страхования с 00 ч. 00 мин. 09.08.2021 по 23 ч. 59 мин. 08.08.2022.

Застрахованными рисками по указанному договору страхования являются:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (страховой риск Смерть);

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более одного года с даты несчастного случая (страховой риск "Смерть вследствие НС");

- диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск "Смерть вследствие заболевания");

- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск "Инвалидность 1 или 2 группы");

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действий договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действий договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС");

- диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск "Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания").

Согласно п. 4.2, 4.3 договора страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 08 августа. Размер страхового взноса за первый период страхования: 9369,55 руб. При этом страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования 1635174,44 руб.

Выгодоприобретателями по договору являются до момента выдачи кредита по кредитному договору - страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники), с момента выдачи кредита по кредитному договору: банк, а в случае уступки банком прав по таковому кредитному договору - лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору - в размере задолженности страхователя/застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) - страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники страхователя/застрахованного лица) (п. 3 договора).

Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты> руб., однако, доказательств оплаты в материалы дела не представлено.

В соответствии с п. 10.3.2 Правил страхования страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику полные и достоверные сведения, необходимые для заключения договора страхования и (или) оценки страхового риска.

Декларацией страхователя (раздел 5 договора страхования) подтверждается, что на дату оплаты первого страхового взноса, а также до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования не является инвалидом 1-ой, 2-ой, 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: злокачественного онкологического заболевания, ишемической болезни сердца, инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени, ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным, а также, что вся указанная в страховом полисе информация является полной и достоверной.

Таким образом, при заключении договора страхования, страхователь/ застрахованный ФИО1 была уведомлена обо всех существенных условиях договора страхования, была ознакомлена, согласилась и получила на руки экземпляр Правил страхования, подписав договор страхования, что стороной ответчика не оспаривалось.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что она заблуждалась в отношении совершаемой сделки, ответчиком суду представлено не было.

На основании представленных страхователем сведений о состоянии здоровья ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" сделало вывод о том, что на дату заключения договора страхования ФИО1 никакими болезнями не страдала, вследствие чего заключил договор на предусмотренных в нем условиях страхования, исходя из сообщенных страхователем сведений о состоянии ее здоровья с учетом презумпции добросовестности страхователя.

Между тем, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" стало известно о наличии у ответчика на день заключения договора заболевания <данные изъяты>, что следует из выписки из истории болезни ответчика и сообщения КГБУЗ «Норильская МП № 1» впервые диагностированного 16.10.202018, поставлена на диспансерный учет 16.10.2020.

В соответствии с п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу п. п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из изложенного следует, что на момент заключения договора страхования от 26.06.2021, о признании недействительным которого заявлено страховщиком, ФИО1 имела заболевания: <данные изъяты>, что нашло свое отражение в медицинских документах, в том числе, имеющихся у ответчика, и о которых она не мог не знать.

Однако, ФИО1, зная об указанных выше имеющихся у нее заболеваниях, возникших до заключения договора, сообщила страховщику не соответствующие действительности сведения об отсутствии у нее каких-либо заболеваний, в том числе циррозе печени, при этом, данные сведения в силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации относились к обстоятельствам, оговоренным в стандартной форме полиса (договора страхования), и имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Страховщику о наличии у ФИО1 заболеваний известно быть не могло. При этом применительно к положениям п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации, и не лишает страховщика возможности требовать признания договора страхования недействительным по основанию, предусмотренному пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, поскольку в силу упомянутых выше положений п. п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о признании недействительным договора страхования, заключенного с ФИО1

В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Вопрос о приведении сторон в первоначальное положение должен быть разрешен судом одновременно с признанием сделки недействительной. Неприменение реституции является существенным нарушением норм ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей общие положения о последствиях недействительности сделки.

Признавая недействительным договор страхования договора страхования, заключенный между ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", и восстанавливая положение, существовавшее до его заключения, суд полагает необходимым применяет реституцию и возвратить стороны в первоначальное положение.

Однако, в отсутствие доказательств фактического перечисления ФИО1 страховой премии, уплаченной ответчиком по договору страхования суд не считает возможным взыскать с истца в пользу ответчика указанную сумму.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования (полис серии №), заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" и Тугуновой Д.Д.Ц..

В удовлетворении остальных требований Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" - отказать.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня получения копии заочного решения обратиться в суд, постановивший заочное решение, об отмене этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на выводы суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Т.Н. Санькова

Мотивированное решение изготовлено 10.08.2023