РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 17 июля 2023 года

Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2418/2023 по иску ФИО1 к адрес Страхование» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, штрафа, госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с иском к адрес Страхование» (ранее АО СК «Альянс»), просила признать смерть фио страховым случаем в рамках договора страхования от 24.11.2011 г., обязать страховую компанию выплатить страховое возмещение в размере сумма, штраф 50 %, госпошлину в размере сумма

Указаны следующие обстоятельства: 24.11.2011 г. между фио и фио, ФИО1 был заключен договор купли-продажи квартиры с использование кредитных денежных средств №152418-КП-2011.

По условиям договора покупатель приобретает квартиру с использованием кредитных денежных средств, предоставленных адрес КБ «ДельтаКредит» по кредитному договору сроком на 242 месяца.

Цена квартиры сумма, из которых сумма оплачиваются за счет собственных средств покупателя, а сумма за счет кредитных средств.

24.11.2011 г. между адрес КБ «ДельтаКредит» и фио, ФИО1 был заключен договор, предоставлен кредит на сумму сумма для приобретения квартиры.

27.01.2015 г. произошла смена наименования банка на адрес, а затем 01.06.2019 г. банк был реорганизован путем присоединения к ПАО «Росбанк».

Одновременно в рамках кредитного договора между фио и ОАО «РОСНО» (переименовано в ОАО СК «Альянс», в настоящее время адрес Страхование») был заключен договор комбинированного страхования ипотеки серия К40 №6734811/1/S7-212-04P от 24.11.2011 г.

В соответствии с п.5 Полиса (5.1) объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованных по настоящему полису лиц вследствие несчастного случая или естественных причин.

По условиям комбинированного страхования страховым случаем признается смерть застрахованного в результате естественных причин (заболевания).

11.07.2021 г. фио скончался, согласно посмертному эпикризу причиной смерти является цирроз печени, паренхиматозная желтуха, ненапряженный асцит, анемия легкой степени, хронический панкреатит, тяжелая печеночная энцефалопатия. Согласно паталогоанатомическому диагнозу, основное заболевание – мелкоузловой монобулярный цирроз печени в стадии декомпенсации. Согласно справке о смерти от 12.07.2021 г. причиной смерти фио является острая и подострая печеночная недостаточность, другой и неуточненный цирроз печени.

Истец указывает, что наступил страховой случай – смерть фио в результате естественных причин (заболевания).

На 04.08.2022 г. остаток ссудной задолженности составляет сумма

Истец обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения, но получила отказ.

В связи с изложенным истец обратилась с настоящим иском.

В судебное заседание явились истец и ее представитель по доверенности фио, требования поддержали с учетом уточнений.

Представитель ответчика по доверенности фио явилась, просила в иске отказать по доводам письменного отзыва на иск, приобщенного к делу.

Представитель 3-го лица ПАО «Росбанк»» не явился, извещен надлежащим образом, возражений не представил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело по существу при указанной явке.

Суд, выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также присвоением инвалидности. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между фио и ОАО «РОСНО» (переименовано в ОАО СК «Альянс», в настоящее время адрес Страхование») был заключен договор комбинированного страхования ипотеки серия К40 №6734811/1/S7-212-04P от 24.11.2011 г.

Выгодоприобретателем по полису части страховой суммы в размере денежных средств по кредитному договору страхователя, существующих на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы по объектам страхования, указанным в п.5 Полиса, является адрес КБ «ДельтаКредит».

Объектами страхования согласно п. 5.1 договора являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованных по полису лиц вследствие несчастного случая или естественных причин.

Согласно положениям п. 6.1 полиса страховая сумма на каждый объект страхования устанавливается ежегодно в размере остатка ссудной задолженности на дату очередного периода страхования.

Последний счет на оплату от 24.11.2020 г. содержал условия по страховой сумме на период с 24.11.2020 г. по 23.11.2021 г. в размере сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней.

фио условия страхования получил, с ними согласился, подписал полис и заявление на страхования.

В заявлении на страхование фио указал, что пьет пиво по выходным в объеме 0,5 литров, наличие каких-либо заболеваний отрицал.

При этом, смерть по любой причине не является страховым событием по полису страхования, есть ряд исключений, указанных в разделе 2 Условий страхования и в разделе 5 Правил страхования.

Так, согласно п. 2.1 Условий не признается страховым случаем и выплата не производится, если прямые и непосредственные причины наступления события, имеющие признаки страхового, начали действовать до вступления Полиса в силу, или когда событие, имеющие признаки страхового согласно п.2.2.1.3 вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до заключения договора страхования, или в соответствии с п.2.2.1.4 изложенные в редакции п.2.8 полиса произошли в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

В июле 2021 г. Росбанк обратился в АО СК «Альянс», уведомил о событии, и проинформировал банк о размере задолженности сумма

15.08.2021 г. документы поступили от истца, но документов для выплаты было недостаточно.

Страховая компания истребовала дополнительные документы у истца, а также направила запрос о получении копии паталоанатомического исследования, выписки из медкарты.

14.05.2022 г. ФИО1 был предоставлен паталогоанатомический диагноз из больницы, однако, полного заключения не представлено.

Посмертным диагнозом установлен цирроз печени алкогольного генезиса, фоновый диагноз – пагубное употребление алкоголя, Анамнез заболевания – в течение длительного времени злоупотребляет алкоголем, анамнез жизни – длительное злоупотребление алкоголем. Перенесенные заболевания, постоянно принимает алкоголь, вредные привычки – длительное злоупотребление алкоголем.

Кроме того, страховой компанией был получен ответ из больницы, в котором указано, что в августе 2019 г. на фоне хронической алкогольной интоксикации с токсической энцефалопатией и эписиндромом фио поступил в больницу и лечился 11 дней. В ГБУЗ ГКБ им. фио.

В мае 2020 г. скрой помощью доставлен в коме в больницу им фио, где был установлен диагноз – хронический алкогольный гепатит, алкогольная поливисцеропатия, алкогольный панкреатит, алкогольная полинейро-энцефалопатия.

06.07.2020 г. поставлен диагноз на дому токсическое поражение печени.

24.09.2020 г. скорая помощь на дому ставит диагноз – злоупотребление алкоголя.

14.01.2021 г. вызов скорой и госпитализация с диагнозом хроническая алкогольная интоксикация.

22.06.2021 г. вызов скорой, диагноз злоупотребление алкоголя.

06.07.2021 г. вызов скорой, обморок, коллапс,

07.07.2021 г. скорая отвозит фио в больницу, где он и скончался от цирроза печени на фоне пагубного злоупотребления алкоголем.

С целью выяснения вопросов имеется ли расхождение патологоанатомического и клинического диагнозов, а также определения причинно-следственной связи между смертью фио и злоупотреблением алкоголя, страховой компанией привлечен специалист, из заключения которого следует, что расхождений нет. Также однозначно установлено наличие прямой причинного-следственной связи между причиной смерти фио и злоупотреблением алкоголя.

В соответствии с п. 2.2.1.4. Условий комбинированного страхования ипотеки и п. 2.8 раздела «Особые условия» договора страхования, не признаются страховым случаем, и страховая выплата не производится, если событие произошли в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

Кроме того, согласно п. 2.1 Условий не признается страховым случаем и выплата не производится, если прямые и непосредственные причины наступления события, имеющие признаки страхового, начали действовать до вступления Полиса в силу, или когда событие, имеющие признаки страхового согласно п.2.2.1.3 вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до заключения договора страхования, или в соответствии с п.2.2.1.4 изложенные в редакции п.2.8 полиса произошли в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

Таким образом смерть истца не является страховым случаем, поскольку причины наступления события начали действовать задолго до заключения договора страхования, вызваны общими заболеваниями на фоне злоупотребления спиртными напитками.

В связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований о истца о признании события страховым, обязании выплатить страховое возмещение.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований нет оснований для взыскания штрафа, а также судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к адрес Страхование» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, штрафа, госпошлины – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья фио

Решение в окончательной форме изготовлено 24.07.2023 г.