Решение по делу № 2-945/2023 от 27.12.2023 - о признании незаконным действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, признании пункта 17 кредитного договора и п.1.4.8 заявления на заключение договора об оказании услуг недействительными.

Дело №2-945/2023

Решение

именем Российской Федерации

27 декабря 2023 года г. Моздок РСО-Алания

Моздокский районный суд РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Оганесян А.В.,

при секретаре Джелиевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк" (далее - ПАО "Промсвязьбанк") о признании незаконным действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, признании пункта 17 кредитного договора и п.1.4.8 заявления на заключение договора об оказании услуг недействительными,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО "Промсвязьбанк" и с учетом уточнения исковых требований в окончательном варианте просила: признать незаконными действия ПАО «Промсвязьбанк» по увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита <***> от 07.07.2022 г. с 5,5 % до 15,5 % годовых, обязать ПАО «Промсвязьбанк» установить процентную ставку по договору потребительского кредита <***> в размере 5,5 % годовых, обязать ответчика ПАО «Промсвязьбанк» произвести перерасчет задолженности и платежей с 07.07.2022 г. по настоящее время исходя из процентной ставки 5,5 %, признать пункт 17 кредитного договора недействительным, признать п.1.4.8 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» №1872853116-С01 недействительным.

В обоснование исковых требований указано, что 07.07.2022г. между истцом и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен кредитный договор 1872853116, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит на сумму 1906000,00 рублей сроком на 84 месяца. В тот же день в банк ФИО2 подано заявление, согласно которому она выразила желание на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» №№, поручила банку списать с ее счета в дату заключения кредитного договора денежные средства в сумме 395716,93 руб., в счет уплаты комиссионного вознаграждения. 20.07.2022 года истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной комиссии. Сумма комиссионного вознаграждения в размере 395716,93 рублей была возвращена на счет истца, после чего банк в соответствии с индивидуальными условиями в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с 5,5% на 15,5% годовых. Однако сумма в размере 5000,00 рублей - покупка страхового сертификата «Будьте здоровы» ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» до настоящего времени не возвращена. 25.07.2022г. истец заключила с АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» договор страхования от несчастных случаев и болезней, который 27.07.2022г. вместе с заявлением представила ПАО "Промсвязьбанк". Между тем, данный договор не был принят ПАО "Промсвязьбанк" в качестве основания для снижения процентной ставки по кредитному договору, в связи с тем, что представленный заемщиком новый полис страхования не соответствует условиям п. 4.2 Индивидуальных условий в части сроков заключения договора личного страхования (не позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора (включая указанную дату). Полагает ее права нарушенными, в связи с чем обратилась в суд.

Истец ФИО2 и ее представитель адвокат Османов Б.Э., действующий на основании ордера №000207 от 20.09.2022г., надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания в суд не явились, в адресованном суду письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме и просили удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО "Промсвязьбанк" - ФИО3, в судебное заседание не явился, в адресованном суду ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В возражениях на иск ответчик заявленные требования не признал и указал, что 07.07.2022 между истцом и Банком был заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 1 906 000,00 рублей сроком на 84 месяцев на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями кредитного договора. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, а также по перечислению страховой премии, что подтверждается выпиской по счету. Одновременно с заключением Кредитного договора Заемщик выразил желание на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 (далее - Договор оказания услуг). Заключение Договора оказания услуг осуществлено путем присоединения Заемщика к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» (далее - Правила) в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФи производится путем акцепта Банком оферты Заемщика. В соответствии с п. 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг истец просил Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета № комиссионного вознаграждения Банка в размере, указанном в п. 1.6 Заявления (395 716,93 руб.), и оказать услуги, указанные в Договоре об оказании услуг, в том числе заключитьот имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» в соответствии с условиями Договора и Правилами страхования. 20.07.2022 Банком получено заявление Истца об отказе от страхования и возврате платы за подключение к программе страхования, в связи с чем Банком произведен возврат платы за страхование на счет заемщика. 25.07.2022 Истец заключил договор личного страхования жизни и здоровья с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» по условиям которого срок страхования составляет один год с25.07.2022по 24.07.2023. Однако указанный договор страхования заключен в нарушение условий п.4.2.1 Кредитного договора, т.е.позднее 3 календарных днейс даты заключения Кредитного договора (07.07.2022). Полагает, чтопри заключении кредитного соглашения заемщик был надлежащим образом ознакомлен и согласен с условиями кредитования, в том числе в части возможности изменения процентной ставки в случае расторжения договора страхования. ФИО2 самостоятельно изъявила желание на получение страховых услуг, именно у САО "РЕСО-Гарантия", была проинформирована о возможности получения кредита без услуги страхования. Представленный истцом полис страхования АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», не соответствует предъявляемым Банком критериям к условиям страхования.

Кроме того, комиссионное вознаграждение, уплаченное истцом в соответствии с п. 1.6. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-C01, возвращено ПАО «Промсвязьбанк» в связи с расторжением договора добровольного страхования по программе «Защита Заемщика» №-С01. На основании п. 6. Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ истец был уведомлен о размере страховой премии, которая составляла 14000,96 руб., которую банк уплачивает Страховщику единовременно и в полном объеме. По вопросу возврата суммы 5 000,00 рублей (покупка страхового сертификата «Будьте здоровы» ООО «СК» «Ренессанс Жизнь»), пояснить не могут, так как Банк не является стороной данных правоотношений.

Представители третьих лиц, привлеченных к участию в деле - ООО "СК "Ренессанс Жизнь", САО "РЕСО-Гарантия", АО «Страховая компания РСХБ-Страхование», будучи надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания в суд не явились, не сообщив о причинах неявки, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по договору.

В силу статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 1, 6, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 07.07.2022г. между истцом и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит на сумму 1906000,00 рублей сроком на 84 месяца.

В силу п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка установлена 15,5% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий в течение срока действия Кредитного договораЗаемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования; застрахованное лицо Заемщик; страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору.Если не позднее3 (Трех) календарных дней со дня заключения Договора(включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий договора (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему),процентная ставка по Договору устанавливается в размере 5,5 % годовых:

- с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита);

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита).

Пунктом 4.2.1 Индивидуальных условий предусмотрено, чтоесли договор личного страхованияна условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора или будет признан незаключенным,процентная ставка устанавливается в размере 15,5 % годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по договору:

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до Даты первого Ежемесячного платежа;

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты Ежемесячного платежа, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключен/был признан незаключенным или расторгнут.

Пунктом 17 индивидуальных условий предусмотрено, что иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством РФ.

Согласно положениям статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора 07.07.2022г. заемщиком подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" №-С01. В заявлении застрахованного лица от 07.07.2022 заемщик выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (п.1 Заявления), подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (п.4 Заявления).

Подписав заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, заемщик путем проставления собственноручной подписи под текстом Заявления подтвердил, что «мне известно, что я вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или любой иной страховой организацией по своему выбору» (п. 1.4.7-Заявления на заключение договора).

Пунктом 1.4.8 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" №-С01, предусмотрено, что споры вытекающие из договора или касающиеся его нарушения, прекращения или недействительности, рассматриваются в соответствии с действующим законодательством РФ (за исключением иска клиентов о защите прав потребителей).

Согласно пункта 1.6 заявления ФИО2 поручила банку списать с ее счета в дату заключения кредитного договора денежные средства в сумме 395716,93 рублей в счет уплаты комиссионного вознаграждения. Факт списания указанной суммы подтверждается выпиской по счету за период с 07.07.2022г. по 28.11.2022г.

На основании заявления ФИО2 от 20.07.2022г. ПАО "Промсвязьбанк" приняло решение о расторжении договора страхования в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" по договору №-С01 и возврате уплаченной комиссии в размере 395716,93 рублей, которые 26.07.2022г. зачислены на лицевой счет заемщика и процентная ставка по кредиту увеличена до 15,5% годовых.

25.07.2022г. истец заключила договор страхования с АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» от несчастных случаев и болезней.

27.07.2022г. истцом в адрес ПАО "Промсвязьбанк" направлено заявление с уведомлением о заключении договора страхования жизни с АО «Страховая компания РСХБ-Страхование».

Согласно сообщению ПАО "Промсвязьбанк" от 08.08.2022г. представленный истцом договор страхования с АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» от несчастных случаев и болезней не был принят ПАО "Промсвязьбанк" в качестве основания для снижения процентной ставки по кредитному договору, в связи с тем, что представленный заемщиком новый полис страхования не соответствует условиям п. 4.2 Индивидуальных условий в части сроков заключения договора личного страхования (не позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора (включая указанную дату).

Доводы истца о неправомерности действий ПАО "Промсвязьбанк" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору не могут быть приняты во внимание ввиду следующего.

На основании части 1 статьи 7 федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату /ч. ч. 3, 7 ст. 5 Закона о потребительском кредите/.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств (части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Право банка на одностороннее увеличение процентной ставки допускается в силу пункта 7 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе).

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования.

Из материалов дела видно, что кредитный договор заключен между банком и ФИО2 07.07.2022 года.

В нарушение условий кредитного договора, истцом договор страхования с АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» заключен спустя 16 дней, после заключения кредитного договора - 25.07.2022г., то есть по истечении 3 календарных дней со дня заключения кредитного договора (07.07.2022), что не соответствует положениям п. 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части требований к сроку его заключения, в связи с чем истец утратила возможность для дальнейшего применения пониженной процентной ставки 5,5%.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что на стадии заключения кредитного договора (07.07.2022г.), ФИО2 подписано заявление от 07.07.2022 г., в котором она выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (п.1 Заявления), подтвердила, что договор страхования заключается по ее инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (п.4 Заявления), заемщику было предоставлено право самостоятельно без уплаты комиссии застраховать свою жизнь, здоровье со страховщиком или любой иной страховой организацией по своему выбору, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации, то есть из условий договора потребительского кредита, заключенного истцом с ответчиком и общих условий предоставления потребительских кредитов не следует, что процентная ставка по кредиту обусловлена заключением договора страхования именно СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ». Из условий договора потребительского кредита следует, что получение кредита было возможно по трем вариантам: без оформления полиса страхования и установления повышенной ставки 15,5%; с одновременным оформлением полиса страхования и установления пониженной процентной ставки 5,5%; предоставление полиса иной страховой компании.

Изложенное свидетельствует о том, что ответчик надлежащим образом проинформировал ФИО2 об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, истец была уведомлена о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора, она располагала полной информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 15,5% в случае прекращения действия страхования жизни, процентная ставка по кредиту изменена лишь после одностороннего отказа истца от страхования жизни и здоровья, следовательно у банка имелись законные основания для повышения процентной ставки в соответствии с условиями договора. Договор страхования с АО «Страховая компания РСХБ-Страхование», заключен заемщиком в нарушение срока заключения договора, предусмотренного пунктом 4.2 договора, позднее трех дней с даты заключения кредитного договора. Кроме того, суд также отмечает, что доказательств направления ФИО2 (до направления претензии) в адрес банка информации о заключении договора страхования не представлено.

С учетом изложенного, доводы истца о том, что банк увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, в нарушение условий договора являются необоснованными, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием кредитного договора.

Доводы истца ФИО2 о том, что при расторжении договора добровольного страхования №-С01 по программе "Защита Заемщика", на основании поданного ею заявления от 20.07.2022г., страховая премия в размере 5000,00 рублей - покупка страхового сертификата «Будьте здоровы» ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» до настоящего времени не возвращена, в связи с чем истец полагает договор добровольного страхования не расторгнутым, суд полагает несостоятельными, так как исходя из заявления истца о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования и исключения из числа застрахованных лиц от 20.07.2022г. следует, что истец просила расторгнуть №-С01 по программе "Защита Заемщика" и зачислить сумму комиссии на ее текущий счет. Сумма комиссионного вознаграждения составила 395716,93 рублей и 26.07.2022г. ответчиком зачислена на лицевой счет заемщика.

При этом истцом не представлено доказательств того, что она обращалась в СК САО "РЕСО-Гарантия", с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и о возврате страховой премии в размере 14000,96 руб., уплаченных ответчиком. Кроме того, ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» в связи с расторжением договора добровольного страхования по программе «Защита Заемщика» №-С01, истцу возвращено комиссионное вознаграждение в полном объеме.

По вопросу возврата суммы 5 000,00 рублей (покупка страхового сертификата «Будьте здоровы» ООО «СК» «Ренессанс Жизнь», банк не являлся стороной данных правоотношений, а ФИО2 не представлено доказательств обращения к ООО «СК» «Ренессанс Жизнь», с заявлением (претензией) о возврате указанной суммы.

Оснований для признания пункта 17 кредитного договора и п.1.4.8 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» №-С01 недействительными, не имеется, поскольку соответствуют требованиям законодательства РФ, в части предъявления иска заемщика к кредитору в соответствии с Законом «О защите прав потребителя».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк" о признании незаконными действий ПАО "Промсвязьбанк" по увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита №№ от 07.07.2022г. с 5,5% до 15,5%, обязании ответчика установить процентную ставку по договору потребительского кредита № № в размере 5,5% и произвести перерасчет задолженности и платежей с 07.07.2022г. по настоящее время, исходя из процентной ставки 5,5%, о признании пунктов 17 кредитного договора и п.1.4.8 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» №№ недействительными, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В.Оганесян