Дело №2-2165/2022

УИД 73RS0013-01-2022-004032-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2022 года <адрес>

Димитровградский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Иреневой М.А., при секретаре Хабло А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1, принятого по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с заявлением, указав в нём следующее. (ДАТА) уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение №У-22-84636/5010-004 об удовлетворении требований ФИО2 и взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в размере 48375,74 руб. Считает указанное решение незаконным, поскольку подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья носит самостоятельны характер; вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита является неверным; финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного, снизив размер неустойки, отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение №<данные изъяты> от (ДАТА).

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк ФИО3, действующая на основании доверенности, поддержала требование об отмене решения финансового уполномоченного по доводам, изложенным в заявлении. Дополнительно суду пояснила, что плата за участие в программе страхования не является страховой премией; услуга по подключению к Программе страхования не носит характер обеспечительной сделки.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель финансового уполномоченного ФИО4, действующая на основании доверенности, считала решение не подлежащим отмене.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Направил письменный отзыв, в котором указал о несогласии с решением финансового уполномоченного.

Заинтересованное лицо ФИО2 и его представитель ФИО5 в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. В письменных возражения указали о несогласии с исковыми требованиями.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.26 Закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном Гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с Разъяснениями по вопросам, связанным с применением Закона № 123-ФЗ, утвержденными Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 года, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Из материалов дела следует, что (ДАТА) уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 вынесено решение <данные изъяты>, которым удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с ПАО Сбербанк платы за присоединение к программе страхования.

Указанным решением с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительные услуги, связанные с организацией страхования в рамках оказания услуги по присоединению застрахованного лица к программе страхования при предоставлении кредита по кредитному договору в размере 48375 руб. 74 коп.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный установил следующее.

(ДАТА) между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №*, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 305000 рублей сроком до полного выполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 6 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредитному договору составляет 15,9 % годовых.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора для предоставления кредита используется счет <данные изъяты>.

ФИО2 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в ПАО Сбербанк от (ДАТА), в котором он добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма (305000 рублей)*тариф за подключение к Программе страхования*количество месяцев (60 месяцев)/12. Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,6% годовых. Таким образом, плата за участие в программе страхования составляет 54900 рублей (305000 руб.*3,6%*60/12).

(ДАТА) ПАО Сбербанк перевел ФИО2 денежные средства по кредитному договору в размере 305000 рублей. Факт получения денежных средств заявителем не оспаривался.

(ДАТА) ПАО Сбербанк со счета ФИО2 была списана плата за участие в программе страхования в размере 54900 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на (ДАТА) задолженность по кредитному договору погашена, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика от (ДАТА).

(ДАТА) ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования. В ответе на заявление ПАО Сбербанк указал, что возврат денежных средств не предусмотрен.

(ДАТА) и (ДАТА) ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с претензиями о возврате денежных средств, уплаченных ФИО2 за подключение к Программе страхования, а также требованиями о выплате неустойки.

ПАО Сбербанк уведомило ФИО2 о том, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. Поскольку в указанный срок заявление об отказе от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Удовлетворяя требования ФИО2, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита; договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; плата за участие в программе страхования является страховой премией; услуга по подключению к Программе страхования не носит характер обеспечительной сделки.

С указанными выводами финансового уполномоченного полностью соглашается суд, поскольку они основаны на нормах действующего законодательства и соответствуют обстоятельствам данного дела.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Федеральным законом от (ДАТА) №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Пунктом 1 ч.1 ст.3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 ст.5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9, 15 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с ч.10 ст.11 Закона №353-ФЗ В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.4 ст.6 Закона №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно ч.4.1 ст.6 Закона №353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

ФИО2 было подписано заявление на страхование, в котором он изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями страхования.

В соответствии с п.1 заявления на страхование страховыми расками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются:

1.1.расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1 и 2.2 настоящего заявления:

1.1.1 «Смерть»;

1.1.2. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.4. «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.5. «Временная нетрудоспособность»;

1.1.6. «Первичное диагностирование критического заболевания».

1.2. Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.1 настоящего Заявления:

1.2.1. «Смерть от несчастного случая».

1.3. Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 настоящего Заявления:

1.2.1. «Смерть».

В соответствии с п.1 Условий страхования, страхователем по договору страхования является ПАО Сбербанк.

В соответствии с п.5 Заявления на страхование страховая сумма по риску «Смерть от несчатного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 – 1.1.6 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается в размере 305000 рублей.

Пунктом 7 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

Таким образом, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает финансовая организация.

Согласно п.18 индивидуальных условий кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с общими условиями кредитования денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с п.45 Общих условий кредитования «Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (п.6 ч.4 ст.6 Закона №353-ФЗ).

Таким образом, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, и договор страхования в отношении ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В связи с этим у ПАО Сбербанк возникла обязанность по осуществлению возврата ФИО2 страховой премии за вычетом страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ФИО2 в соответствии с заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участием в программе Страхования в размере 54900 рублей. Плата за участие в Программе страхования может быть выплачена по усмотрению заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита финансовой организацией.

Согласно п.6.2 договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*страховой тариф по соответствующей Программе страховая*срок действия договора страхования (в месяцах)/12.

Согласно п.3.1 Условий участия «За участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления*тариф за участие в Программе страховая*(Количество месяцев согласно пункту 3.2 Заявления/12). Тариф за участи в программе страхования составляет 3,6% годовых».

Таким образом, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что денежные средства, уплаченный Заявителем в размере 54900 рублей, являются страховой премией, и подлежат возврату заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Доводы ПАО Сбербанк, по которым он считает решение финансового уполномоченного подлежащим отмене не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Выпиской по счету подтверждается, что (ДАТА) кредитные денежные средства в размере 305000 рублей поступили на счет ФИО2, (ДАТА) из указанной суммы была списана плата за присоединение к Программе страхования в размере 54900 рублей. В заявлении на подключение к программе страхования указана страховая сумма в размере 305000 рублей, которая совпадает с суммой кредитного договора. Банк является выгодоприобретателем до полного погашения задолженности по кредитному договору. Указанные обстоятельства в том числе, позволяют суду прийти к выводу о том, что подключение к программе страхования связано с заключением кредитного договора.

Наличие судебной практики по рассмотрению указанной категории споров не является основанием для признания решения финансового уполномоченного незаконным, поскольку каждый спор носит индивидуальный характер и рассматривается судом на основании представленных доказательств, имеющихся в материалах дела.

Требование потребителя о взыскании платы за подключение к Программе страхования обоснованно удовлетворено финансовым уполномоченным в размере 48375 рублей 74 копейки.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, основания для его отмены отсутствуют, в связи с чем требования ПАО Сбербанк подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 285 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1, принятого по обращению ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, (ДАТА).

Судья М.А. Иренева