Дело №
УИД 29RS0№-17
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 декабря 2022 года <адрес>
Исакогорский районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Торицыной С.В.,
при секретаре судебного заседания Мовчан Е.С.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая компания), просила признать смерть ФИО3 страховым случаем, а также взыскать страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Сбербанк России и ФИО3 308 398 руб. 30 коп.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму 287 375 руб. В этот же день заемщик на основании заявления была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. На момент её смерти по указанному кредитному договору имелась задолженность в размере 308 398 руб. 30 коп., которая была взыскана решением Онежского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с истца как с наследника ФИО3 Истец, считая, что смерть ФИО3 является страховым случаем, обратилась с заявлением в страховую компанию. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивирую свой отказ наличием у ФИО3 установленного диагноза - гипертоническая болезнь, вместе с тем полагает, что согласно медицинской выписке из медицинской карты амбулаторного больного ФИО3 данный диагноз не установлен.
Истец ФИО2 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, её представитель ФИО4 на требованиях настаивала в полном объеме.
Ответчик ООО «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, в письменных возражениях с требованиями истца не согласились. Указали, что смерть ФИО3 страховым случаем не является, так как из представленных медицинских документов следует о наличии у застрахованного лица на момент заключения договора страхования заболевания гипертонической болезни, что не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения. Кроме этого, договором определена страховая сумма в размере 250 000 руб. и истец не вправе требовать взыскания страхового возмещения в большем размере. При удовлетворении требований просили снизить размер штрафа в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
Третье лицо ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при вышеуказанной явке.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 287 375 руб. под 28,2% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В указанную дату заемщик на основании заявления была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Установлена страховая сумма – 250 000 руб.
Страховщиком по договору страхования является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», выгодоприобретателем – ОАО «Сбербанк России» (ныне – ПАО «Сбербанк России») в размере непогашенной на дату смерти страхового случая суммы задолженности, в остальной части – застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники застрахованного лица.
Из заявления на страхование следует, что ФИО3 по программе страхование жизни и здоровья была застрахована на следующих условиях: стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления на страхование (если застрахованное лицо не относится к группе 1 и/или группе 2); ограниченное покрытие по риску – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая для ряда категории дел, в том числе страдающих заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет с связи с таким заболеваниями): сердечно – сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, каким – либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита) почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваниями крови (за исключением железодефецитной анемии легкой степени) (п. 1.2).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. Согласно справке о смерти №А-00372 от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти ФИО3 – внутримозговое внутрижелудочковое кровоизлияние.
Согласно выписке из истории болезни ГБУЗ <адрес> «Онежская ЦРБ» ОСП «Чекуевская участковая больница» от ДД.ММ.ГГГГ при жизни ФИО3 была диагностирована гипертоническая болезнь (патология сердца и сосудов).
Из медицинской карты ФИО3, представленной по запросу суда, следует, что заболевание – гипертоническая болезнь, диагностировано еще до 2010 г.
Наследником по закону после смерти ФИО3 является ее дочь (истец) и супруг (который умер ДД.ММ.ГГГГ). Каждому наследнику нотариусом нотариального округа <адрес> и <адрес> ДД.ММ.ГГГГ были выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
Решением Онежского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» взысканы задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 308 398 руб. 30 коп. (из которых: 173 483 руб. 02 коп. – просроченная ссудная задолженность, 194 915 руб. 28 коп. – просроченные проценты), расходы по уплате государственной пошлины; указанный кредитный договор расторгнут.
Истец обращалась в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями о страховой выплате в связи со смертью заемщика ФИО3 Письмами от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения было отказано.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).
В соответствии со ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 указанного Закона).
Согласно п. 3 данного Закона при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
При заключении договора страхования ФИО3 указала о том, что с Правилами и Условиями договора страхования она ознакомлена. Свое согласие удостоверила подписью в договоре.
Условия договора страхования сторонами не оспаривались, недействительными не признавались, получение ФИО3 кредита от заключения договора страхования жизни и здоровья не зависело.
В п. 2 ст. 9 указанного Закона предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что предусмотренные законом и договором основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате истцу страхового возмещения отсутствуют, поскольку при заключении договора страхования стороны согласовали риски, на дату оформления заявления на страхование ФИО3 страдала заболеванием, указанным в п. 1.2 заявления, следовательно, обязанность по выплате страхового возмещения в связи со смертью возникла бы для страховщика только в связи со смертью ФИО3 в результате несчастного случая (ограниченное покрытие), однако смерть застрахованного наступила не в результате несчастного случая, а по иной причине, в связи с чем иск удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Исакогорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий подпись С.В. Торицына
Копия верна, Судья С.В. Торицына
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ