Решение по делу № 2-1033/2023 от 06.09.2023

дело №2-1033/2023

УИД 03RS0028-01-2023-001159-25

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 сентября 2023 года село Большеустьикинское

Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Леонтьева А.Н.,

при секретаре Усове С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании незаконными действий Банка по увеличению процентной ставки с 13% до 23% годовых по кредитному договору, обязании произвести перерасчет платежей, исходя из процентной ставки 13% годовых, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 5000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, процентная ставка по которому установлена в размере 13% годовых с учетом дисконта, примененного в связи с заключением в тот же день заемщиком с АО "СОГАЗ" договора страхования по программе "Финансовый резерв (версия 5.0)". В течение 14 календарных дней истец отказалась от договора страхования, договор страхования расторгнут и возврат страховой премии осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, и ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней со СПАО "Ингосстрах". Однако Банк незаконно прекратил действие дисконта к процентной ставке по кредитному договору.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дела без ее участия, требования поддерживает.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представлен отзыв на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении иска отказать, указав, что Полис не может быть принят Банком, а дисконт сохранен поскольку договор страхования не соответствует Перечню требований к Полисам/Договорам страхованиям в части п.1.2.6 обязанностей страховщика. Кроме того, со стороны истца нарушен срок уведомления Банка о заключении договора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судами установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 1 647 409.78 руб. сроком исполнения 60 месяцев с процентной ставкой 13% годовых. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования).

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка 23%.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта. Индивидуальными условиями договора могут быть предусмотрены виды дисконтов.

В соответствии с п. 2.11.3 Правил кредитования дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями договора, и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам.

Таким образом, дисконт по процентной ставке кредитования может быть сохранен при условии соответствия страховой компании и договора страхования требованиям Банка, предъявляемым к страховой компании и договорам страхования соответственно, установленным банком в положении "О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний" (далее - Положение). Положение разработано банком в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между страховыми и кредитными организациями" и размещено на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: https://www.vtb.ru/about/bank/insurance/.

Истцом выбран вариант кредита с пониженной процентной ставкой, с АО "СОГАЗ" заключен договор личного страхования (полис "Финансовый резерв") (версия 5.0.) от ДД.ММ.ГГГГ, который содержит следующие страховые риски: основные - смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы от несчастного случая и болезни, дополнительные - госпитализации в результате несчастного случая или болезни, телесное повреждение в результате несчастного случая. Страховая сумма – 1 647 409,78 руб., срок действия договора страхования определен с момента уплаты страховой премии по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатели - застрахованный, в случае его смерти - наследники.

ДД.ММ.ГГГГ истец отказалась от договора личного страхования АО "СОГАЗ" (по полису "Финансовый резерв") № от ДД.ММ.ГГГГ, направив заявление с требованием вернуть страховую премию в размере 117388,92 руб., которая впоследствии возвращена истцу.

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение обязанностей по страхованию рисков невозврата кредитных средств по кредитному договору и сохранения процентной ставки на прежнем уровне 13% годовых, истец застраховал свою жизнь и здоровье, заключив договор страхования с СПАО "Ингосстрах" № от ДД.ММ.ГГГГ сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплачена страховая премия в размере 12589,51 руб. страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма – 1 647 409,78 руб., выгодоприобретатель ПАО ВТБ, кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ПАО Банк ВТБ новый полис страхования жизни и квитанцию об оплате страховой премии, информируя тем самым банк, что условия кредитного договора соблюдены.

Банк произвел увеличение процентной ставки по кредиту, ссылаясь на то, что договор страхования от страховой компании СПАО "Ингосстрах" не соответствует в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Требований к полисам/договорам страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Из установленных судом обстоятельств и материалов дела следует, что разделом 4 индивидуальных условий заключенного между сторонами спора кредитного договора предусмотрена ставка 13% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (23%) и дисконтом (10%) в связи с осуществлением заемщиком добровольного страхования рисков жизни и здоровья, выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Согласно пункту 24 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В силу п. 2.11.3 Правил кредитования (Общие условия), которые в соответствии с п. 20 Индивидуальных условий, является приложением к кредитному договору, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

При этом пунктом 2.3.6.2 Требований банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте Банка, предусмотрено обязательное страхование риска по потребительскому кредитованию и автокредитованию - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем по Полису/договору страхования может быть как Банк, так и заемщик (пунктом 2.4.1).

Судом установлено, что условия договора страхования, заключенного истцом самостоятельно с СПАО "Ингосстрах" в части страховых случаев, страховой суммы, указания выгодоприобретателя соответствуют требованиям кредитора к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке.

Проанализировав условия договора страхования, заключенного истцом с СПАО "Ингосстрах" по страховым случаям, страховой сумме, выгодоприобретателям, суд приходит к выводу о соответствии указанного договора страхования требованиям кредитора к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, в связи с чем суд приходит к выводу о нарушении ответчиком прав потребителя, выразившимся в незаконном повышении процентной ставки по кредитному договору.

Кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом суд приходит к выводу о том, что ФИО1 исполнила свою обязанность по обеспечению страховой защиты, отказавшись ДД.ММ.ГГГГ от договора страхования с АО "СОГАЗ", заключенного одновременно с кредитным договором, ДД.ММ.ГГГГ истец на более выгодных для нее условиях заключила договор страхования с СПАО "Ингосстрах" со сроком действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, указав Банк в качестве выгодоприобретателя. По данному договору застрахованы страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного (I, II группы инвалидности), в результате несчастного случая или болезни, при этом размер страховой выплаты при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы.

Доводы Банка о несоответствии представленного договора страхования, заключенного с ООО "СК Ингосстрах-Жизнь", предъявляемым к нему требованиям, а именно в части: обязанностей страховщика (п. 12.6 требований к полисам / договорам страхования) являются несостоятельными.

Так, пунктом 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования предусмотрено, что Полис/Договор страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика в соответствии с Полисом/Договором страхования (включая, но не ограничиваясь): уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования; уведомление Банка об оплате страховой премии и/или ее части, в случае если оплата страховой премии в соответствии с Полисом/Договором страхования производится частями; осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от Страхователя или Выгодоприобретателя; осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса/Договора страхования, исходя их конкретных условий страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, толкование сомнений в согласованных сторонами условиях договора в пользу более слабой стороны соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд не установил обстоятельств того, что условия самостоятельно заключенного истцом договора страхования с СПАО "Ингосстрах" не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, при этом договор страхования, заключенный истцом с СПАО "Ингосстрах", в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора в том числе, в части непрерывного действия страхования жизни для получения дисконта, в связи с чем приходит к выводу, что повышение Банком процентной ставки при таких обстоятельствах является незаконным, возложив на ответчика обязанность уменьшить процентную ставку до 13% годовых в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора и произвести перерасчет ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки за пользование кредитом 13% годовых.

Поскольку права истца, как потребителя были нарушены ответчиком, с ответчика в пользу истца, в соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда. С учетом требований разумности и справедливости, а также обстоятельств дела, суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 N 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С учетом положений части 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1500 руб. (3000 руб. (компенсация морального вреда) x 50%).

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать незаконными действия ПАО Банк ВТБ по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ.

Обязать ПАО Банк ВТБ произвести перерасчет платежей, исходя из процентной ставки за пользование кредитом 13% годовых.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ (<данные изъяты>) в доход местного бюджета государственную пошлину 300 руб.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы и принесено апелляционное представление в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: подпись А.Н. Леонтьев

Копия верна. Судья А.Н. Леонтьев