Уникальный идентификатор дела 77RS0020-02-2022-016919-44

Дело №2-571/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2023 года Перовский районный суд г. Москвы

в составе: председательствующего судьи Ашуровой О.А.,

при секретаре фио,

с участием представителя истца фио,

представителя ответчика фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-571/2023 по иску ...ой ... к ... о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ...а ... обратилась в суд с исковым заявлением к ... о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, в обоснование своих исковых требований указала, что 15.10.2021 года между ...ой ... и ... заключен договор потребительского кредита №..., на индивидуальных условиях на сумму 1 123 113 рублей 00 копеек, из них сумма к выдаче 813 000 рублей 00 копеек, оплата взноса на личное страхование – 101 172 рубля 00 копеек, оплата комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» - 208 941 рубль 00 копеек. Согласно адрес договора, процентная ставка составляет 5,9 % годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки» и 17,10% в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки». Срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита 60 календарных месяцев. Выдача кредита по договору произведена путем перечисления денежных средств на счет истца № ..., согласно п.1.6 распоряжения заемщика по счету. В последующем, согласно приходно-кассовому ордеру №... от 15.10.2021 года, денежные средства в размере 813 000 рублей 00 копеек, были выданы истцу. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, истец принял индивидуальные условия о предоставлении кредита и дополнительные услуги, получил график погашения по кредиту. Между тем, истец полагает, что условия названного договора ущемляют установленные законом права истца, как потребителя и считает необходимым признать недействительным пункты договора (условия). Требование о досудебном разрешении спора ответчиком оставлено без удовлетворения. Процентная ставка по кредиту, согласно п.4 договора составляет 5,9% в период действия программы «Гарантия низкой ставки» и 17,10 % в период отсутствия действующей программы, что приводит к двойной трактовке процентной ставки (процентов годовых), своеобразных альтернативных условиях применения их (вилке) на свое личное убеждение или усмотрение ответчика. Истец полагает, что включение в договор потребительского кредита пункта 4, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в части установления процентной ставки по договору в размере 5,90 % в период действия Программы «Гарантия низкой ставки» и 17,10 % в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки», ущемляют установленные законом права истца как потребителя. Кроме того, из Заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от 15.10.2021 года следует, что истец не был уведомлен о праве отказаться от оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», о повышении процентной ставки по кредиту в случае отключения названной программы. В заявлении о предоставлении кредита ответчик не предоставил информацию о спорной услуге и ее цене, не ознакомил и с информацией, содержащейся в правилах оказания услуги программы «Гарантия низкой ставки», не уведомил о праве отказаться от принятой комиссии. В связи с чем, истец просит суд, признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита № ... от 15.10.2021 года. Заключенного между ...ой ... и ..., в части установления процентной ставки по договору – 5,90% в период действия Программы «Гарантия низкой ставки» и 17,10 % в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки». Обязать ... произвести взаимоотношения с ...ой ... в соответствие с действующим законодательством, путем заключения дополнительного соглашения, исходя из процентной ставки по договору 5,90% годовых, взыскать с ... в пользу ...ой ... комиссию за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» в размере 208 941 рубль 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек, а также юридические расходы в размере 80 000 рублей 00 копеек.

В судебное заседание истец ...а ... не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила участие в судебном заседании своего представителя по доверенности фио

Представитель истца по доверенности фио в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить

Представитель ответчика ... по доверенности фио в судебное заседание явилась, с исковыми требованиями не согласилась, поддержала представленные ранее письменные возражения, согласно которым указала, что Банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их незаконными и необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Клиент самостоятельно и осознанно выбрал условия Кредита с подключением к Программе «Гарантия низкой ставки». Условия Программы «Гарантия низкой ставки», соответствует действующему законодательству и не нарушают прав заемщика, так как являются дополнительной услугой, а не стандартной услугой Банка, необходимой для заключения и исполнения Договора. Вся необходимая информация, предоставляемая Банком о его услугах, в том числе о дополнительной услуге «Гарантия низкой ставки», в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», доводятся до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе на информационных стендах в офисах Банка, на сайте Банка. Информация о дополнительной услуги Банка «Гарантия низкой ставки», которая оказывается только по желанию клиента, содержится в специальных информационных и рекламных материалах Банка. С этой информацией любой желающий может ознакомится самостоятельно, а также при желании проконсультироваться с уполномоченным Банком лицом, с юристом, другим специалистом. Каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор дополнительных услуг и при наличии на то желания, обратиться в Банк через уполномоченных Банком лиц в целях подключения выбранной услуги. Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст. 1 ГК РФ, а именно тем, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых отношений, в связи с чем, истец и банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. Истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал банк, условия на которых пожелал получить кредит и открыть банковский счет, а также согласился со всеми условиями договора и обязался их выполнять. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Так информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количестве ежемесячных платежей), о размере задолженности по договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) ее погашения указаны в Индивидуальных условиях, а также графике погашения заложенности. Проставлением своих подписей на индивидуальных условиях, распоряжении, заявлении заемщик подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, заемщик проинформирован, что акция дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе решения банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия (отсутствия) страхования, заемщик ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, своими подписями в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита заемщик согласовывает предоставление кредита: в размере 1 123 113 рублей 00 копеек, в том числе: предоставление кредита в размере 813 000 рублей для перечисления на банковский счет клиента, предоставление кредита на оплату страхового взноса на личное страхование в размере 101 172 рубля, предоставление кредита в размере 208 941 рубль для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» Процентная ставка по Договору составила 5,9 % годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки». В период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» процентная ставка по Договору составит 17,10 % годовых адрес условий Договора. Истец согласился со всеми условиями договора. Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях Договора и в Заявлении о предоставлении кредита, заемщик подтверждает, что: действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе, получил график погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями Договора, ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без подключения Договора к программе «Гарантия низкой ставки», от получения которого она отказалась в пользу Договора с обязательным подключением Договора к Программе «Гарантия низкой ставки», ознакомился и согласен с описанием вышеуказанных дополнительных услуг. Указывает на то, что комиссии в размере 208 941 рубль была оплачена истцом за счет кредитных средств Банка в связи с чем, она стала частью общей суммы кредита и подлежит возврату в полном объеме в составе предоставленного кредита. Услуга «Гарантия низкой ставки» оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей». При заключении Договора Заемщик изъявил желание воспользоваться дополнительной платной услугой Банка «Гарантия низкой ставки», поставив подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Гарантия низкой ставки» в Заявлении о предоставлении кредита. С описанием программы «Гарантия низкой ставки» Заемщик был ознакомлен при заключении Договора, что подтверждается подписью в Заявлении о предоставлении кредита. Действие программы направлено на определение сторонами взаимных прав и обязанностей в рамках кредитного договора в период действия программы «Гарантия низкой ставки». Подключение к данной программе предоставляет Заемщику право на снижение переплаты по Кредиту за счет установления по Договору процентной ставки в размере 5,9 % годовых вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по Договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно Информации Клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки». Размер такой процентной ставки указывается в Индивидуальных условиях Договора как ставка, которая будет действовать по Договору при отказе от программы в соответствии п 2.3 Программы. Банком полностью оказана услуга в соответствии с условиями программы «Гарантия низкой ставки». Также обратила внимание суда на то, что заявление об отказе от программы «Гарантия низкой ставки» ни через информационный сервис Банка, ни через Банковский офис, ни через административный пункт в течении 14 дней с даты заключения Договора от заемщика не поступало. Таким образом, отсутствуют основания для возврата денежных средств Заемщику в размере 208 941 рубль, за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», более того указала, что истец продолжает пользоваться данной программой и оплачивает кредит по сниженной ставке 5,9 %, в связи с чем просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третьи лица в судебное заседание не явись, извещены.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца и представителя ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом (п. 1). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, то тогда должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 2).

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Как следует из материалов дела и установлено судом, 15.10.2021 года между ...ой ... и ... заключен договор потребительского кредита №..., на индивидуальных условиях на сумму 1 123 113 рублей 00 копеек, из них сумма к выдаче 813 000 рублей 00 копеек, оплата взноса на личное страхование – 101 172 рубля 00 копеек, оплата комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» - 208 941 рубль 00 копеек.

Согласно адрес договора, процентная ставка составляет 5,9 % годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки» и 17,10% в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки».

Срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита 60 календарных месяцев.

Пунктом 6 договора предусмотрено количество ежемесячных платежей равное 60, размер ежемесячного платежа составляет 21 763 руб. 86 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора.

В случае отключения договора от Программы "Гарантия низкой ставки" и увеличения процентной ставки размер ежемесячного платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый график платежей) будет доступен клиенту в Информационных сервисах Банка.

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита услугой, оказываемой кредитором заемщику за отдельную плату и необходимой для заключения договора является подключение к Программе "Гарантия низкой ставки", стоимость которой составила 208 941 рубль 00 копеек за срок Кредита.

Подпись заемщика в разделе "Подписи" означает ее согласие на подключение к Программе. Описание Программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к Программе, а также на сайте www.homecredit.ru.

Кроме этого заявлением подтверждается, что истец ознакомлена банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврате кредита условиях без обязательного подключения договора к Программе "Гарантия низкой ставки", от получения которого она отказалась в пользу договора с обязательным подключением договора к Программе "Гарантия низкой ставки".

Вместе с этим, договором предусмотрена возможность отключения от Программы "Гарантия низкой ставки".

В соответствии с п. 2.3 условий Программы "Гарантия низкой ставки" при отказе от Программы в течение 14 дней после заключения договора действие Программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к Программе и увеличением со следующего после отказа процентного периода процентной ставки по договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора и определяемой в зависимости от размера процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении и суммы кредита. При отказе от Программы, начиная с 15 дня после заключения договора возврат стоимости комиссии за подключение Программы не осуществляется, при этом по договору сохраняется процентная ставка в размере 5,9% годовых на весь срок кредита (л.д.67).

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 ГК РФ по своему усмотрению. На основании заключенного договора кредитором сформирован график погашения с учетом льготной процентной ставки.

Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия, истец подтвердила, что ознакомилась с условиями предоставления потребительского кредита и согласна с ними.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив истцу кредит на условиях и в размере определенных договором.

12.08.2022 года истец направила досудебное требование о признании недействительным условий кредитного договора, однако претензия, оставлена без удовлетворения.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав потребителей" предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С учетом представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что банком фактически предоставлена услуга по выдаче кредита по договору на условиях и объеме согласованных сторонами. На момент подачи соответствующего заявления услуга по Программе была уже оказана ответчиком, а именно с учетом подключения заемщика к указанной Программе согласно графику платежей определена общая сумма платежей, сниженная по сравнению с той, при которой заемщик отказался бы от услуги.

Действующее законодательство не предусматривает право потребителя на отказ от уже предоставленной услуги, поэтому соответствующее требование не может быть удовлетворено.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 3200-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Руководствуясь общими положениями ГК РФ о заключении договора, на основании представленного в дело договора, суд приходит к выводу, что оказание дополнительных платных услуг для заемщика ...ой ... при заключении кредитного договора не противоречат действующему законодательству и Закону РФ "О защите прав потребителей" и не нарушают прав истца как потребителя финансовых услуг, поскольку ...а ... информирована о том, что заключение дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита, при заключении договора располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрала вышеуказанный вариант кредитования. Она не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных ей условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, либо отказаться от дополнительной услуги.

Каких-либо доказательств того, что отказ от подключения к Программе "Гарантия низкой ставки" мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в дело не представлено.

Доказательств тому, что заемщик не была ознакомлена с условиями получения кредита и условиями подключения к Программе "Гарантия низкой ставки" по кредиту либо возражала относительно их содержания, в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд приходит выводу о том, что установлен факт добровольного подписания заявления истцом на подключение к Программе "Гарантия низкой ставки", из заявления на выдачу потребительского кредита не следует, что истец была не согласна на предоставление дополнительных услуг. При этом правом возврата указанных дополнительных услуг истец в сроки, оговоренные договором, не воспользовалась.

Из условий кредитного договора не следует, что ответчиком была навязана истцу услуга на подключение к Программе "Гарантия низкой ставки", либо не предоставлена какая-либо необходимая и достоверная информация об условиях кредитования. Истец не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных ей условиях и заключить кредитный договор с иной организацией, либо отказаться от дополнительной услуги.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком не были нарушены права истца как потребителя финансовой услуги.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца и Закона РФ "О защите прав потребителей", требования истца о взыскании в его пользу с ответчика денежных средств не подлежат удовлетворению. В связи с отказом в удовлетворении основанного требования, производные требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ...ой ... к ... о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Перовский районный суд г.Москвы.

Судья: О.А. Ашурова