Дело № 2-3786/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 октября 2023 г. г. Липецк
Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:
судьи Корнеевой А.М.,
при секретаре Кобзевой В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с требованиями к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, ссылаясь на то, что 15.06.2022 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PILPAOZORG2206151203, на сумму 485500 рублей 00 копеек на 60 месяцев, под 9,99%. 15.06.2022 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № L541AOZORG2206151203 Программа 1.3.3. Страховая сумма по Договору страхования составила 485 500 рублей 00 копеек, страховая премия – 123278 рублей 16 копеек. Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 23.09.2022 задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме 29.08.2022 года. 26.09.2022 года ответчику поступило заявление о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. 10.10.2022 года страховая компания уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии. 02.06.2023 года в страховую компанию поступило заявление ФИО1 о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии. 02.06.2023 года страховая компания отказала ФИО1 в удовлетворении требований о возврате страховой премии. Решением финансового уполномоченного №У-23-67521/5010-004 от 10 июля 2023 года в удовлетворении требований ФИО1 в отношении ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, неустойки, отказано. Истец ФИО1 просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» часть страховой премии в размере 118210 рублей 18 копеек, неустойку в сумме 352265 рублей 80 копеек, штраф.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился.
Представитель истца ФИО1 по ордеру адвокат А.Г. Чупраков исковые тр6ебования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. (п.п. 1,2 ст. 954 ГК РФ)
Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
В соответствии с ч. 12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.
Согласно части 2 статьи 7 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (п.1)
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. (п. 2)
Судом установлено, что 15.06.2022 года между АО «Альфа- Банк» и ФИО1 заключен Кредитный договор № PILPAOZORG2206151203 на сумму 485500 рублей 00 копеек, под 9,99 % годовых, на 60 месяцев.
В п. 4 договора указано, что процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 9,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом. Предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, в размере 18% годовых.
Согласно пункту 10 Кредитного договора, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.
Вместе с тем, согласно пункту 11 Кредитного договора к целям использования Заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по Договору страхования кредитными средствами.
Согласно п. 18 Кредитного договора, по добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».
15.06.2022 года между АО «АльфаСтрахование Жизнь» и ФИО1 заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541AOZORG2206151203 (Программа 1.3.3).
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.
Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).
Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 485 500 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 123 278 рублей 16 копеек.
15.06.2022 года между АО «АльфаСтрахование Жизнь» и ФИО1 был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAOZORG2206151203 (Программа 1.02). Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № 2 являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования № 2 установлена в размере 485 500 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями Договора страхования № 2 страховая премия установлена в размере 2 985 рублей 34 копейки.
Согласно справке АО «Альфа - Банк» от 23.09.2022 года № 22-5835743, задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме 29.08.2022 года.
26.09.2022 года ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.
10.10.2022 года страховая компания уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что Договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств Заявителя.
02.06.2023 года ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением, в котором просил произвести возврат страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, а также выплатить неустойку за нарушение срока возврата страховой премии.
Страхования компания не усмотрела оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что Договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств Заявителя.
В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования); исполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования); отказа страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования); ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования); признания Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования); по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования); смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования); смерть страхователя – физического лица или ликвидация страхователя юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/ или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя– физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя – юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования); в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).
Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.
Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Из сведений и документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией, Финансовым уполномоченным установлено, что Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.
Договором страхования предусмотрено, что по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).
Пунктом 1.4 Договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).
В пункте 5.3 Договора страхования установлено, что страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
Также Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении Заявителем задолженности по Кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица.
Договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).
ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от Договора страхования, кроме того, возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала.
При анализе представленных суду материалов, суд пришел к выводу, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Заключение договора страхования при заключении кредитного договора с Банком не является механизмом обеспечения обязательств по кредитному договору, так как по условиям договора страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки заемщика по кредитному обязательству, а в силу страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору.
По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. (п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.)
Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.
Судья (подпись) А.М. Корнеева
Мотивированное решение суда составлено 17 октября 2023 года
Судья (подпись) А.М. Корнеева
Решение не вступило в законную силу. Подлинник решения находится в деле №2-3786/2023г. Октябрьского районного г.Липецка.