Дело № 2-365/2023

УИД 50RS0017-01-2023-000048-50

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Булычевой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Клейменовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к Селезневой <данные изъяты> о признании договора страхования недействительным,

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО4 о признании договора страхования недействительным, мотивируя свои исковые требования тем, что ФИО1 был застрахован по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования и в соответствии с Программой страхования «Защита кредита Лайт», являющейся неотъемлемой частью договора страхования. По условиям выбранной Программы страхования под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Сведения, содержащиеся в Заявлении на страхование, а также ином запросе Страховщика, считаются существенными для оценки риска. Из протокола вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ известно, что смерть ФИО1 наступила от заболеваний: основное заболевание: <данные изъяты>. При этом, согласно выписке ОМС, ФИО1 наблюдался с заболеванием <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ При заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в заявлении на страхование подтвердил, в том числе, что на дату заключения договора не страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями. Поскольку в процессе рассмотрения материалов выплатного дела было установлено, что при заключении договора страхования предоставлены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного лица, ПАО СК «Росгосстрах» вынуждено обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применении последствий недействительности сделки.

На основании вышеизложенного истец просит суд признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от имени и в интересах ПАО СК «Росгосстрах» недействительным; взыскать с ответчика в пользу ПАО СК «Росгосстрах» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО6 <данные изъяты> в интересах несовершеннолетнего ФИО3.

Представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» ФИО5 после объявленного перерыва в судебное заседание не явился. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, при этом пояснила, что ей не было известно о том, что у ее сына ФИО1 была <данные изъяты> болезнь.

Третьи лица ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО6, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО3 в судебное заседание не явились. Представитель Банка о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен. От представителя ПАО Банк «ФК «Открытие» ФИО7 поступил письменный отзыв, в котором она сообщила, что Банк оставляет решение по заявленным требованиям на усмотрение суда, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Судебная повестка с извещением о времени и месте слушания дела, направленная по месту жительства третьего лица ФИО6, возвращена в адрес суда с отметкой почтовой связи «истек срок хранения». В силу положений ст. 118 ГПК РФ судебные извещения посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделение связи.

Суд счел возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, проверив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д. 20 оборот – 23).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать риски: - «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; - «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; - «Медицинское страхование выезжающих за рубеж».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на страхование №, в котором указал, в том числе, что на дату заключения договора страхования не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как гипертоническая болезнь. А также подтвердил, что сведения, приведенные в настоящем заявлении на страхование, соответствуют действительности и понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ним и страховщиком. ФИО1 выразил согласие с тем, что ложные сведения, если они приведены им, а также сокрытие фактов, в том числе касающихся его возраста и/или нарушений его здоровья, дают основание страховщику отказать в страховой выплате (л.д. 110).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № на основании Правил страхования от несчастных случаев N 81 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, и в соответствии с Программой страхования «Защита кредита Лайт» (л.д. 24, 47-80).

Согласно п. 1 договора, страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев являются: 1.1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; 1.2. Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

В соответствии с условиями договора, выгодоприобретателями по страхованию от несчастных случаев являются застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники по закону. Страховая премия составляет 26682,00 руб. Срок действия договора по рискам 1.1, 1.2 - 48 месяцев с даты заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается справкой о смерти и свидетельством о смерти (л.д. 19-20).

Из протокола вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО1 наступила от заболеваний: <данные изъяты> Фоновое заболевание: <данные изъяты> больной ФИО1 страдал <данные изъяты> (л.д. 35).

Согласно выписке ОМС, выписке из медицинской карты, ФИО1 наблюдался в Каширской ЦРБ с заболеванием <данные изъяты> (код №) с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 113-123).

Наследниками к имуществу умершего ФИО1, принявшими наследство путем обращения к нотариусу, являются мать ФИО4 и несовершеннолетний сын ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается сведениями, представленными нотариусом Каширского нотариального округа ФИО2 на запрос суда (л.д. 97).

Ответчик ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица (л.д. 17).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ №/А ПАО СК «Росгосстрах» сообщило заявителю, что поскольку в процессе рассмотрения материалов выплатного дела было установлено, что при заключении договора страхования предоставлены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного лица, ПАО СК «Росгосстрах» вынуждено обратиться в суд с исковым заявлением о признании Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применении последствий недействительности сделки. В связи с изложенным, рассмотрение заявления о наступлении предполагаемого страхового события приостановлено до вступления в законную силу решения суда по указанному иску (л.д. 40).

Из представленной ПАО Банк «ФК Открытие» информации, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по Кредитному договору составляет 107 083,11 рубля (просроченный основной долг - 102 348,29 руб., просроченное проценты - 3 882,87 руб., неустойка за просроченные проценты - 101,66 руб., неустойка за просроченный основной долг - 750,29 руб.) (л.д. 100).

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктами 3.3, 3.3.2 Правил страхования от несчастных случаев № (далее – Правила) предусмотрено, что страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с п. 3.12. Правил страхования, могут являться, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Смерть в результате несчастного случая и болезни») (л.д. 48-80).

В силу п. 3.4.3 Правил, под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и/или его (её) последствия, то для признания заболевания (болезни) Застрахованного лица и/или его (её) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно(-а) впервые развиться и впервые быть диагностировано(-а) у Застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 7.13 Правил).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 179 ГК РФ установлено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как указывалось выше, договор страхования № был заключен между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. До даты заключения договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 было диагностировано заболевание <данные изъяты> приведшее в последствии к смерти застрахованного лица. Однако в заявлении на страхование ФИО1 подтвердил, что до даты заключения договора не страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как <данные изъяты>

Таким образом, обстоятельство, имеющее существенное значение для оценки вероятности наступления страховых рисков, ФИО1 истцу сообщено не было.

Предусмотренное п. 2 ст. 945 ГК РФ право страховщика на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, а также право на истребование медицинской документации, не освобождало ФИО1 от обязанности по предоставлению достоверных сведений о состоянии своего здоровья.

Согласно положениям п. 1 ст. 929 и подп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Оценив представленные доказательства, учитывая, что заболевание, на фоне которой наступила смерть ФИО1 диагностировано до заключения договора страхования, при заключении договора страхования ФИО1 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2).

Установив, что договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным, суд применяет последствия недействительности сделки и взыскивает с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО4 уплаченную страховую премию по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 682,00 руб.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца, то на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <***>) к Селезневой <данные изъяты> (паспорт № №) о признании договора страхования недействительным удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1.

Применить последствия недействительности сделки: взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Селезневой <данные изъяты> страховую премию по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 682 (двадцать шесть тысяч шестьсот восемьдесят два) рубля 00 копеек.

Взыскать с Селезневой <данные изъяты> в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.Н. Булычева