РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года г.Иваново

Ленинский районный суд города Иванова в составе:

председательствующего по делу – судьи Полосиной О.В.,

при секретаре Большаковой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о признании договора незаключенным, возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ :

ФИО2 обрался в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, в иске указал, что 20.09.2022 года на его имя был оформлен кредит на сумму 442663 рубля. Он данные деньги не получал. Мошенники перевели деньги на счет в другом банке. Полагал, что ответчик не обеспечил финансовую безопасность денежных средств.

Просил суд возместить ответчика ущерб в сумме 442663 рубля, признать договор кредита незаключенным, запретить требовать со ФИО2 денежную сумму 442663 рубля.

Определением Ленинского районного суда г.Иваново от 18 мая 2023 года исковые требования в части взыскания с ответчика имущественного вреда в размере 442663 рубля оставлены без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

В остальной части требований исковые требования стороной истца уточнялись и изменялись и в окончательном виде истец просил суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года №№ незаключенным, признать, что ФИО2 не получал деньги от банка ПАО Банка ВТБ в размере 442663 рубля, запретить банку ПАО Банк ВТБ требовать от ФИО2 деньги в размере 442663 рубля вместе с процентами.

В судебном заседании истец ФИО2 свои исковые требования поддержал. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ года ему позвонили и сказали, что идет подозрительная активность по его карте, предложили скачать приложение. Он зашел через сайт в ВТБ-онлайн, восстановив пароль. Увидел на счете кредитные деньги, хотел ими оплатить кредит или перевести их на другую карту, но у него не получилось, деньги стали «улетать» с карты. Позвонил в банк, хотел отменить перевод, претензию написал на следующий день. Обратился в полицию. Просил исковые требования удовлетворить.

Представитель истца - ФИО3, действующая по устному ходатайству истца, исковые требования поддержала, пояснила, что полагает, что кредитный договор является незаключенным, поскольку денежные средства её клиент не получал. Денежные средства были перечислены мошенникам. Банк не обеспечил финансовую безопасность, не заблокировал подозрительный перевод денег. Просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ – ФИО4, действующая по доверенности, возражала по иску, представлены возражения в письменном виде. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы ВТБ-Онлайн дистанционным способом между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №№ (далее – Кредитный договор), путем присоединения Истца к условиям Правил кредитования (далее – «Правила») и подписания Истцом Индивидуальных условий Кредитного договора (далее – Индивидуальные условия). ДД.ММ.ГГГГ в системе «ВТБ-Онлайн» зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись. В рамках этой сессии было принято предложение Банка на заключение кредитного договора, а также на заключение договора страхования.

Согласно предоставленному Банком списку SMS/Push сообщений, направленных на телефон Истца ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в 13:21:11 истцом на его номер № получено SMS сообщение с кодом для подтверждения электронных документов: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 442663 рублей на срок 60 месяцев c учётом страхования. Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 442663 рублей на срок 60 месяцев по ставке 11.0% c учётом страхования.

Введением указанного кода истец подписал Кредитный договор. Денежные средства в размере 442 663,00 руб. были зачислены Банком на счет истца ДД.ММ.ГГГГ. Указанной суммой истец распорядился по своему усмотрению, часть средств была направлена на оплату договора страхования, заключенного между истцом и АО СОГАЗ, часть переведена на другие карты.

Полагала, что правовые основания для удовлетворения заявленных требований истца отсутствуют.

Суд, выслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 (далее по тексту - Клиент, Истец) был заключен договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) (далее по тексту – Договор комплексного обслуживания/ДКО).

Заключенный между сторонами Договор комплексного обслуживания состоит из подписанного Клиентом Заявления на предоставление комплексного обслуживания (далее - Заявление) и Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), которые определяют общие условия и порядок предоставления Клиенту комплексного обслуживания, Пакетов услуг, а также возможность получения Клиентом отдельных Банковских продуктов.

Договор комплексного обслуживания позволяет Клиенту пользоваться Банковскими продуктами, в том числе, дистанционно, без посещения Офисов Банка, и связан с техническими решениями и возможностями Банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными услугами Банка.

Согласно п. 4.1 Заявления Истец, заполнив и подписав Заявление присоединился в порядке ст. 428 ГК РФ к:

- Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)

- Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)

- Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)

Согласно п. 1.2 Заявления на предоставление комплексного обслуживания Истец просил предоставить ему доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Подписав Заявление Истец подтвердил, что он осознает и принимает риски, связанные с получением им услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр). Что он осознает, что при использовании им незащищенных (открытых) каналов связи Банк не может гарантировать конфиденциальность информации, передаваемой/сообщаемой Истцом в Банк с целью получения доступа к дистанционному обслуживанию, и самостоятельно несет риски, обусловленные возможностью несанкционированного получения такой информации третьими лицами.

В п. 1.2.2. Заявления Истцом было указано, что все юридически значимые сообщения, а также пароли для доступа в ВТБ-Онлайн, sms-коды и др., должны направляться Банком на доверенный номер телефона, а именно: №.

ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы ВТБ-Онлайн дистанционным способом между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), путем присоединения Истца к условиям Правил кредитования (далее – «Правила») и подписания Истцом Индивидуальных условий Кредитного договора (далее – Индивидуальные условия). В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающими существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить Истцу денежные средства (далее – Кредит) в сумме 442 663,00 руб. на срок по «20» сентября 2027 г. с взиманием за пользование Кредитом 11,00% годовых, а Истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 4.2.1 Правил).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и ФИО1 Индивидуальные условия и получив Кредит, Истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Индивидуальных условиях, с которыми согласился Истец путем подписания Индивидуальных условий.

В соответствии с п.19 Индивидуальных условий Кредитный договор состоит из Правил кредитования и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненного и подписанного Заемщиком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий.

Статьей 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Возможность и порядок заключения Кредитного договора дистанционным способом установлен Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО).

Согласно п. 8.3. указанных Правил ДБО Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является:

- SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк);

- SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения).

ДД.ММ.ГГГГ в системе «ВТБ-Онлайн» зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись. В рамках этой сессии было принято предложение Банка на заключение кредитного договора, а также на заключение договора страхования.

Согласно предоставленному Банком списку SMS/Push сообщений, направленных на телефон Истца ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в 13:21:11 Истцом на его номер +№ получено SMS сообщение с кодом для подтверждения электронных документов: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 442663 рублей на срок 60 месяцев c учётом страхования. Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 442663 рублей на срок 60 месяцев по ставке 11.0% c учётом страхования.

Введением указанного кода Истец подписал Кредитный договор. Денежные средства в размере 442 663,00 руб. были зачислены Банком на счет Истца ДД.ММ.ГГГГ Указанной суммой Истец распорядился по своему усмотрению, часть средств была направлена на оплату договора страхования, заключенного между Истцом и АО СОГАЗ, часть переведена на другие карты.

Все операции по переводам денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ были подтверждены при помощи действительных на момент совершения операций средств подтверждения. До момента совершения спорных операций в Банк не поступали сообщения от Истца об утрате/компрометации средств подтверждения, в связи с чем у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций, осуществленных на основании распоряжений клиента.

Таким образом, спорный Кредитный договор заключен в установленном порядке, исполнен со стороны Банка, основания для признания его незаключенным отсутствуют.

Суд не может принять доводы ФИО2 о том, что данный кредитный договор является безденежным, по следующим основаниям.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка.

На основании п. 1.1. Заявления на предоставление комплексного обслуживания Истцу был открыт банковский счет № и предоставлено обслуживание по указанному счету.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 17 Индивидуальных условий спорного Кредитного договора и п. 2.1. Правил кредитования (Общих условий) установлено, что Кредит предоставляется путем зачисления на счет Истца – №

Согласно выписке по счету Истца денежные средства в сумме кредита 442 663,00 руб. были зачислены на счет ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банк выполнил свое обязательство по предоставлению в пользование Истцу оговоренной денежной суммы.

Давая пояснения по уголовному делу об обстоятельствах совершенных операций по счету ФИО5 указал, что он воспользовался кодом, который ему прислали для смены пароля для входа в личный кабинет через сайт банка. Из выписки о совершенных трансакциях и направленных ФИО2 на номер телефона сообщениях видно, что после смены пароля и входа в ВТБ Онлайн ФИО2 в течение 20 минут были предложены на подпись документы, после подписания которых денежные средства были перечислены на счет ФИО2 Через 10 минут после зачисления денежных средств в сумме 442663 рубля на счет ФИО2 СМ. и перечисления 83663 рублей в счет оплаты страховой премии в сообщении ему было предложено подтвердить операцию по переводу денежных средств 357540 рублей на карту №. Из пояснений ФИО2 по уголовному делу от ДД.ММ.ГГГГ как потерпевшего следует, что им по указанию звонившего по телефону лица, представившегося сотрудником банка ВТБ в целях погашения кредита денежными средствами, находящимися на его счету была нажата кнопка оплатить, после чего денежные средства 357540 рублей были переведены на карту другого банка. Причем ФИО2 указал, что звонивший предупреждал его о том, что денежные средства будут переведены на карту Райффазенбанка. Из представленной по запросу суда информации АО «Райффазенбанк» следует, что банковская карта за номером № открыта на имя клиента ФИО9

При таких обстоятельствах, оценивая фактические действия истца и ответчика, суд считает, что факт поступления денежных средств на счет истца ФИО2 нашел свое подтверждение. Перечисление денежных средств сумме 83663 рублей в счет оплаты страховой премии по полису страхования жизни и здоровья АО «СОГАЗ» было осуществлено ответчиком в соответствии с распоряжением ФИО2 (л.д.78). Остальные денежные средства в сумме 357540 рублей были перечислены на банковскую карту АО «Райффазенбанк» не одномоментно с получением кредита, а течении определенного промежутка времени в результате последовательных действий самого ФИО2

Кроме того, в соответствии с пунктом 7.1.3 Правил ДБО Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО, в случае подозрения на компрометацию ФИО6/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО, в настройках Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все Мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений. Клиент обязан самостоятельно за свой счет обеспечить подключение своего Средства доступа к сети Интернет и доступ в сеть Интернет. Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем Средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен Электронными документами с Банком в соответствии с Договором ДБО.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Оценивая действия ответчика, суд считает, в действиях Банка отсутствуют признаки того, что он каким-то образом уклонялся от исполнения договорных обязательств, либо вел себя недобросовестно. Наоборот, на телефон Истца в спорный период направлялись сообщения с уведомлениями о запросе восстановления пароля и просьбой срочно обратиться в Банк, если это сделал не Истец, сообщения с кодами проведения операций и т.п. всего было направлено Истцу в спорный период более 20 сообщений. Однако Истец, получив все эти сообщения, ни как не проинформировал Банк о своем несогласии с проводимыми операциями. В Банк Истец обратился только через час после получения первого сообщения.

В материалах дела не содержится доказательств, что Банком в рамках заключения кредитного договора и оказания услуг перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения кодов и паролей посторонними лицами.

Истец был ознакомлен надлежащим образом и согласен с условиями комплексного обслуживания, соглашением о дистанционном банковском обслуживании, Банк предоставил Истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции осуществлены Банком в отсутствие нарушений законодательства, кредитный договор заключен, а денежные средства списаны на основании полученных от клиента распоряжений путем введения соответствующих кодов, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением клиента о проведенных операциях.

Доказательств распространения персональных данных Истца сотрудниками Банка, которые привели к совершению в отношении Истца мошеннических действий со стороны третьих лиц, не представлено.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №№ незаключенным, удовлетворению не подлежат.

Исковые требования о признании ФИО2 не получившим деньги от банка ПАО «ВТБ» и запрете банку ПАО «ВТБ» требовать от ФИО2 денежные средства, полученные по кредитному договору являются производными от основного требования о признании кредитного договора незаключенным и удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (ИНН №) к ПАО Банк ВТБ о признании договора незаключенным, возложении обязанности отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иваново в течение месяца после изготовления решения суда в мотивированном виде.

Председательствующий О.В. Полосина

Решение в мотивированном виде изготовлено 25 июля 2023 года.