УИД 74RS0005-01-2023-001776-43
Дело № 2-1999/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 мая 2023 года г. Челябинск
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Регир А.В.,
при секретаре Рябцевой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром Страхование» (далее ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя, просит признать заболевание с установлением 2 группы инвалидности страховым случаем, взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» страховое возмещение в сумме 333 001,52 руб. в свою пользу, штраф в размере 50 % от сумы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.
В обоснование иска ссылалась на то, что 27.11.2018 г. между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму 1 462 740,90 руб., на приобретение автомобиля. Одновременно был заключен договор страхования «Защита заемщика Автокредита», с ООО СК «ВТБ Страхование» полис № А26974-№, выгодоприобретателем по рискам «инвалидность» указан – застрахованный. По данному договору страховым риском является смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая, размер страховой выплаты 100%. 17.06.2022 года истцу была установлена инвалидность 2 группы с диагнозом: .... 10.11.2022 г. было подано заявление в страховую компанию о наступлении события, обладающего признаками страхового случая. 16.11.2022 г. ООО СК «Газпром Страхование» выдан отказ в признании заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты. Считает отказ в выплате страхового возмещения не правомерным на основании договора страхования, в котором указано, что Условия (правила) страхования заемщика являются неотъемлемой частью и именно в правилах страхования подробно закреплены понятия страховых случаев, а также порядок осуществления страховых выплат.
Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д. 85), исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» - ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д.106,107), в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по доводам, изложенным в письменном отзыве (л.д. 87-89).
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом (л.д. 108).
Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 109,110).
Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.
В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из пунктов 3 и 4 ст. 943 ГК РФ следует, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Судом установлено, что 27.11.2018 г. между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1 462 740,90 руб. сроком на 60 месяца с уплатой процентов из расчета 10.1 % процента годовых, 14.1% годовых – применяется в соответствии с п. 2.1.1. Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщика при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) (п.4.1, 4.2 индивидуальных условий договора) (л.д. 42). В соответствии с п. 2.1.1 общих условий договора кредитования, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования / страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 (тридцати) календарных дней процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика.
27.11.2018 г. между ООО СК «ВТБ-Страхование» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем) был заключен полис (договор страхования) № А26974-№ от 27.11.2018 г. на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса (л.д. 92,93).
05.03.2022 г. произведено изменение наименования ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование».
В соответствии с п. 2 полиса выгодоприобретатель: по риску «смерть» - законные наследники застрахованного; по рискам «инвалидность», «временная нетрудоспособность» - застрахованный.
Страховая сумма: на дату заключения договора страхования составляет 1 462 740,90 руб. Начиная с со 2 (второго) месяца страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (п. 3 полиса). Страховая премия составила 96 540,90 руб.
Согласно пункту 6 страховыми рисками являются: «смерть застрахованного в результате несчастного случая»; «постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая»; «временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая» (л.д. 92).
Как следует из выписного эпикриза Челябинского областного клинического центра онкологии и ядерной медицины ФИО1 находился на лечении с 23.06.2022 г. по 24.06.2022 г. с диагнозом ... (л.д. 86).
17.06.2022 г. ФИО1 установлена 2 группа инвалидности бессрочно на основании общего заболевания, сроком до 01.07.2023 года дата очередного освидетельствования 16.06.2023 г., что подтверждается справкой ... (л.д. 21).
10.11.2022 г. ФИО1 обратился в ООО СК «Газпром Страхование», являющегося правопреемником ООО СК «ВТБ Страхование», с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с установлением 2 группы инвалидности.
16.11.2022 г. ответчиком, на основании рассмотренных медицинских документов было отказано в признании заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты (л.д. 99).
В обосновании данного отказа страховщик указал, что риск «инвалидность 2 группы в результате заболевания» не предусмотрен условиями полиса № № от 27.11.2018 г.
Решением от 24.03.2023 г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано.
Доводы истца о том, что наступление инвалидности 2 группы страхователя является страховым случаем, поскольку болезнь застрахованного лица оговорена правилами страхования, на основании того, что они являются неотъемлемой частью договора страхования, не могут быть приняты исходя из следующего.
В силу пункта 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 5 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ) определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из п. 1.2 условий страхования по программе «защита заемщика автокредита» следует, что несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющиеся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного лица, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.
Судом установлено, что при подписании полиса (договора страхования) ФИО1 был ознакомлен с положением о страховании, содержащимися в договоре. После подписания договора страхования ему был вручен один экземпляр полиса и условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита НС», с ним ознакомлен, согласен.
Таким образом, обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге (статья 10 Закона «О защите прав потребителей», пункт 9 Обзора судебной практики ВС РФ) ответчиком была исполнена надлежащим образом, поскольку, подписывая договор страхования ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по полису (договору страхования) на условиях, содержащихся в данном договоре, с которыми он был ознакомлен и согласен.
Установление инвалидности 2 группы в результате заболевания, равно как и отнесение установления инвалидности 2 группы ввиду заболевания к несчастному случаю ни договором страхования, ни Правилами страхования не предусмотрено.
Поскольку установление ФИО1 инвалидности 2 группы наступило в результате заболевания, которое не является несчастным случаем (т.е. фактически произошедшим, внезапным, непредвиденным событием, являющимся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия), в данном случае страховой случай в рамках договора страхования не наступил.
Исходя из указанных обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.
Председательствующий А.В. Регир
Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2023 года.