УИД 24RS0056-01-2022-008167-62

Дело № 2-1802/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2023 г. г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Бурлака Н.В.,

при ведении протокола секретарем ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование-Жизнь», мотивируя требования тем, что 01.04.2021 между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №. Кроме того, 01.04.2021 между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиcа-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4) № № на срок 60 месяцев. Страховая сумма по договору составила 627 500 руб., страховая премия – 118 522,20 руб. Выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору, после чего обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неиспользованной части срока договора страхования, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении заявления. В ответ на претензию, направленную истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, она также была уведомлена об отказе в возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления истца отказано. Не согласившись с указанным решением, истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 99 629,76 руб. – часть страховой премии, пропорциональная неиспользуемому периоду; 1 000 руб. – законная неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 30 000 руб. – компенсацию морального вреда.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте его проведения извещена в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, о причинах неявки суд не уведомила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала. Ранее суду поясняла, что размер процентной ставки по кредитному договору был поставлен в зависимость от наличия/отсутствия договора страхования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, ранее направил письменные возражения, согласно которым заявленные исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, мотивируя следующим. Истец добровольно заключила два договора страхования: № F0P№ и № №, оплатила по ним страховую премию, приняв тем самым окончательное решение о вступлении договоров страхования в законную силу. При этом только по договору страхования № F0P№ досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии, а страховая сумма определяется в зависимости от размера задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком на дату наступления страхового случая. Договор страхования № L0302/541/00101215 таких условий не содержит: страховая сумма по нему является единой и фиксированной, досрочное погашение кредита заемщиком не прекращает существование страховых рисков, данный договор не изменял процентную ставку по кредитному договору. В течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования истцом заявление о расторжении договора страхования не подавалось, подано лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами предусмотренного законом срока (период охлаждения). В случае удовлетворения исковых требований просил о применении судом положений ст. 333 ГК РФ к сумме неустойки и штрафа, также просил снизить размер судебных расходов до разумных пределов.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ.

Дело, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредитования № № на сумму 627 500 руб. со сроком возврата кредита 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4) № L0302/541/00101215 на срок 60 месяцев. Страховая сумма по договору составила 627 500 руб. и является единой и фиксированной на весь срок страхования, страховая премия – 118 522,20 руб. Выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ. Страховая премия была переведена АО «Альфа банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств.

Кроме того, между истцом и ответчиком заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) № F0P№ на срок 13 месяцев. Страховая сумма на дату заключения договора составила 627 500 руб., страховая премия – 118 522,20 руб. При этом страховая сумма и страховая выплата по полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора в соответствии с графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ. Страховая премия была переведена АО «Альфа банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

Ответчик возвратил истцу часть страховой премии в размере 1 240,58 руб. по договору страхования № № (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), отказав в возврате части страховой премии по договору страхования № L0302/541/00101215.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления истца отказано.

Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и АО «Альфа-Банк», стандартная процентная ставка составляет 11,5 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,5 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 4% годовых.

Согласно положениям п. 18 ИУ для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям, в том числе: По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный пп. «Г» настоящего пункта ИУ должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; - страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

В п. 1.4 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» полиса-оферты № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

В п. 1.3 раздела «Выдержки из Условий страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» полиса-оферты № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ указано, что не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в настоящем полисе-оферте, происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией им состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу. Кроме того, указанный раздел полиса-оферты содержит также следующее условие: В рамках настоящего полиса оферты исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованным, которые страдают (или страдали) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Указанное свидетельствует о том, что лишь один из двух заключенных между истцом и ответчиком договоров страхования, а именно договор № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ соответствовал условиям, указанным в п. 18 ИУ договора потребительского кредита № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ, вследствие чего являлся заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Второй же договор страхования, заключенный между сторонами, таковым условиям не соответствовал. Обязанности заключать два договора страхования в целях снижения процентной ставки по кредиту ИУ договора потребительского кредита № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ не содержат.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, ответчик, получив ДД.ММ.ГГГГ заявление истца о досрочном расторжении договора страхования в связи с полным погашением кредита, своевременно (ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика) вернул заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по договору страхования № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязанность же вернуть часть страховой премии по договору страхования№ <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ у ответчика отсутствует в силу положений ч. 3 ст. 958 ГК РФ и пп. 4, 18 ИУ договора потребительского кредита № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, суд полагает необходимым в удовлетворении указанных требований также отказать, принимая во внимание, что данные требования являются производными от требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья Н.В. Бурлак

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ