Решение по делу № 2-5210/2022 от 05.12.2022 | Центральный районный суд г. Читы (Забайкальский край)

Дело № 2-5210/2022

УИД 75RS0001-02-2022-007042-80

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

5 декабря 2022 года г. Чита

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего судьи Никитиной Т.П.,

при секретаре судебного заседания Зиновьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, снижении процентной ставки по договору, обязании произвести перерасчет платежей по договору, взыскании переплаты, компенсации морального вреда, судебного штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, посредством представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратился в суд с вышеназванными требованиями, уточненными впоследствии, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк) заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банком предоставлен кредит в размере 4 815 000 руб. 00 коп., сроком на 84 месяца. Вместе с кредитным договором Банком Истцу предоставлен договор страхования по программе добровольного страхования «Защита Заёмщика» №-СО1, за подключение к которому Банком списана комиссия 999 277, 40 руб., которая явилась Акцептом Оферты Банка за заключение договора личного страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», размер страховой премии составляет 35373.37 руб. ДД.ММ.ГГГГ Истцом подано заявление в банк о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченного Банку комиссионного вознаграждения в полном объеме, а также заявление в СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» о досрочном расторжении договора страхования, заключенного меду Банком и Страховщиком и возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Договор добровольного страхования, заключенный между Истцом и Банком расторгнут, комиссионное вознаграждение возвращено Истцу в полном объеме. Страховая премия, уплаченная в СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» истцу не возвращена, письменного ответа от страховой организации не получено. ДД.ММ.ГГГГ истец воспользовался правом, указанном в 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного с ПАО «Промсвязьбанк», заключил с САК «Энергогарант» договор личного страхования № на условиях, указанных в Индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием в качестве выгодоприобретателя ПАО «Промсвязьбанк» и Заёмщика; в качестве застрахованного лица - Заёмщика, то есть себя; в качестве страховых рисков - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, т.е.: -установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных в течении срока страхования; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленныхО в течении Срока страхования; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о сохранении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку он не нарушил условия кредитного договора и обеспечил личное страхование на условиях, указанных в п.4.2 Индивидуальных условий, на что банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответ с отказом в снижении процентной ставки, поскольку, истцом не соблюдены условия о снижении процентной ставки, предусмотренные п.4.2 Индивидуальных условий. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с претензией о сохранении процентной ставки, ответа на которую до настоящего времени нет. Ссылаясь на положения ч.1,7 ст.5 Закона о потребительском кредите, п. 4.1., 4.2., п.4.2.1 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, п. 1.4.7. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-СО1, заявляя о выполнении обязательств страхования ответственности путем заключения ДД.ММ.ГГГГ, в тридцатидневный срок с момента заключения кредитного договора, истец полагает что обеспечил личное страхование на условиях, указанных в п.4.2 Индивидуальных условии Договора в САК «Энергогарант», аккредитованной ПАО «Промсвязьбанк». Страховыми рисками по данному полису страхования являются: -постоянная утрата трудоспособности - инвалидность 1,2 группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствии несчастного случая или болезни (заболевания), в период действии настоящего Полиса; -смерть Застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего Полис в результате последствии несчастного случая или болезни (заболевания). Выгодоприобретателем по договору страхования указаны: ПАО «Промсвязьбанк» и Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники последнего. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ежегодной пролонгацией. В обоснование требований ссылается на положения ч. 10, 11,12 ст. 7 Закона о потребительском кредите. В договоре и Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Промсвязьбанк» не содержится указание на обязанность перезаключения договора страхования со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка, либо указания на то, что Заемщик вправе перезаключать договор страхования только со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка. Согласно сайта кредитора ПАО «Промсвязьбанк», банком предоставляются лишь 2 страховые компании для оформления договором добровольного страхования СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представленный список компаний не является приложением к кредитному договору, данное условие не согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивают свободу договора. В нарушение ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», п. 4.2.1. Договора установлено, что в случае если договор личного страхования на условиях, указанных в п.4.2. Индивидуальных условий Договора, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 18,4 % и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору. Истец вынужденно приобрел услугу страхования. Банк включил сумму комиссии и страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, что увеличивает размер выплат по кредиту. Включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 10 % в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. Ответчик нарушил п.10 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе), ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в результате истец был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях. Банк должен предоставить доказательства того, что потребителю были предоставлены на ознакомления все варианты соглашений, предусмотренные законом, истцу вариантов не предоставили, единственный выбор, который у него имелся - это повышенная процентная ставка по кредиту или увеличение суммы кредита, за счёт включения в него платы за услугу страхования. В соответствии с Указанием №-У «О минимальных (стандартны) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Банка России от ДД.ММ.ГГГГ предоставлена возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от неё в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу. Таким образом, пункт Кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе Заемщика от заключения договора страхования является недействительным, ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. Заключение истцом договора страхования с САК «Энергогарант» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав. Просит: признать недействительным п. 4.2.1. Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части одностороннего увеличения процентной ставки; обязать ПАО «Промсвязьбанк» снизить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 8,4 (восемь целых и четыре десятых) % годовых; обязать ПАО «Промсвязьбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 8,4% годовых; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 переплаты в размере 105 031 руб. за период пользования кредитом; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей за нарушение законодательства о защите прав потребителя; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 судебный штраф в размере 50% присужденной суммы за неисполнение требования в добровольном порядке (л.д.6, 87-90, 167,198, 204).

К участию в деле привлекались судом в судебных заседаниях, третьими лицам на стороне ответчика, не заявляющих самостоятельных требований: ДД.ММ.ГГГГ. СК САО «РЕСО-Гарантия», ДД.ММ.ГГГГ. САК «Энергогарант»,

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании указала об извещении истца о судебном заседании, поддержала требования, по изложенным в иске основаниям, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО4 ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил Возражения на требования (л.д.136).

Извещенные надлежащим образом третьи лица САК «Энергогарант», СК САО «РЕСО-Гарантия», ответчик Читинский филиал ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание представителей не напарили, ходатайств и заявлений о данных лиц не поступало.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

При рассмотрении дела установлены следующие обстоятельства.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 3 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2021)», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2,1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2,1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

При рассмотрении дела установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по которому банком предоставлен кредит в размере 4 815 000 руб. 00 коп., сроком на 84 месяца, на основании поданной заемщиком Анкеты на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» и индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-38).

Согласно разделу 4 Кредитного договора процентная ставка определена в размере 18,4 % годовых с предоставлением информации о возможности ее снижения до 8,4 % годовых при осуществлении Заемщиком личного страхования.

Пункт 4.2. Кредитного договора определяет, что процентная ставка устанавливается в размере 8,4 % процентов годовых при осуществлении Заемщиком личного страхования на условиях, указанных в настоящем пункте, а именно: выгодоприобретатель: Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора; застрахованное лицо: Заемщик; страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору; не позднее 3 календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечивает личное страхование на условиях, указанных в п. 4.2. Кредитного договора.

Пункт 4,2.1 Кредитного договора предусматривает - если договор личного страхования на условиях, указанных в п.4.2 Кредитного договора, не будет заключен/будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 18,4 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1, путем подписания ДД.ММ.ГГГГ заявления на заключения Договора об оказании услуг, в соответствие с п. 1.2 Заявления истец просил Банк заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» в соответствии с условиями Договора и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются: 1. Установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в Заявлении, (далее -Срок страхования) или в течение 180 дней после его окончания; 2. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (л.д.39-41, 150-154).

ДД.ММ.ГГГГ. заемщик был подключен к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» СК САО «РЕСО-Гарантия», заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом подано заявление в Банк о досрочном расторжении Договора страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», с приложением договора страхования с САК «Энергогарант» (л.д.42,47,51).

ДД.ММ.ГГГГ Договор добровольного страхования, заключенный между Истцом и Банком расторгнут, комиссионное вознаграждение возвращено Истцу 35 373,37 руб., всего срок страхования с 02 по 20.06.2022г. (ответ л.д.194).

ДД.ММ.ГГГГ Истец заключил с САК «Энергогарант» договор личного страхования путем подписания Полиса добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Условий страхования, изложенных в Полисе, приложением к которому являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней согласно приказа ПАО «САК «Энергогарант» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.69-73,157-159).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о сохранении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.56).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответ с отказом в снижении процентной ставки, поскольку, представленный заемщиком новый полис страхования не соответствует условиям п.4.2 Индивидуальных условий в части сроков заключения договора личного страхования (не позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора (включая указанную дату) (л.д.62).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с претензией о сохранении процентной ставки, ответа не получил (л.д.65).

Как установлено при рассмотрении дела, условием предоставления истцу кредита с пониженной процентной ставкой явилось одновременное заключение им договора страхования жизни и здоровья заемщика с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», а затем расторгнут.

Проанализировав представленные в дело доказательства и приведенные выше по тексту нормы закона, суд приходит к выводу, что, впоследствии заключенный истцом договор страхования с САК «Энергогарант» имеет иные условия страхования, которые по условиям кредитного договора не являются достаточными для предоставления дисконта по меньшей процентной ставке.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и" в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Полис страхования САК «Энергогарант» имеет условия перечня страховых рисков, срока страхования:

- п.4.3.5. Правил к страховым рискам относит смерть Застрахованного лица, наступившую в результате последствий: а) несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования; б) заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования. Страховая защита распространяется на случаи смерти Застрахованного лица, наступившие в период действия договора страхования, либо, если это отдельно предусмотрено договором страхования, в течение 1 (одного) года со дня наступления событий, указанных в пп. «а» и «б», либо в течение иного периода, указанного в договоре страхования. Страховая защита распространяется на случаи смерти Застрахованного лица в результате событий, предусмотренных пп. «а» или в п. «б», или всех перечисленных в настоящем пункте событий (в зависимости от условий договора страхования).

- п.2.2. Условий страхования, являющихся приложением № к Полису страхования САК «Энергогарант», предусматривает страховым риском (страховым случаем) наступление следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия настоящего Полиса в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания), указанных в п.4 и 5 Условий страхования,

- п.3 Условий страхования, являющихся приложением № к Полису страхования САК «Энергогарант» перечисленные в п.2. Условий страхования случаи признаются страховыми при условии, что они явились следствием несчастного случая или болезни (заболевания), указанных в п.4 и 5 Условий страхования, произошедшего в первой действия настоящего Полиса, и подтверждены соответствующими медицинскими, правоохранительными и иными компетентными органами в установленном законодательством порядке,

- к страховым рискам отнесена смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего Полиса в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания).

Правилами СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» по страховому риску смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая установлены страховые риски:

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая (п.5.3.1-Правил СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ»),

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования и наступившая в период действия договора страхования (п.5.3.2 Правил).

Согласно п.4.3.4. Правил САК «Энергогарант» к страховым рискам относится постоянная утрата Застрахованным лицом трудоспособности - первичное установление инвалидности I, II, III группы (для Застрахованных лиц в возрасте старше 18 лет (включительно)) или категории «ребенок-инвалид» (для Застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 18 лет (не включая)), в результате последствий: а) несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования; б), заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования. Установление постоянной утраты трудоспособности - инвалидности I, II, Ш группы или присвоение категории «ребенок - инвалид» должно произойти в период действия договора страхования, либо, если это особо предусмотрено условиями договора страхования, в течение 1 (одного) года со дня наступления этих событий. либо в течение иного периода, указанного в договоре страхования (п.4.3.4. Правил).

Правилами СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» по страховому риску смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая установлены более длительный срок для отнесения соответствующего события к страховому риску, а именно: постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица с установлением группа, инвалидности в результате несчастного случая - установление Застрахованному одной из групп инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Установление Застрахованному инвалидности признается страховым случаем в течение одного года с момента произошедшее несчастного случая (п.5.3.3 Правил).

Страховым риском (страховым случаем) согласно п.2.1. Условий страхования, являющихся приложением № к Полису страхования САК «Энергогарант» является наступление следующих событий: постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности - инвалидность I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в период действия настоящего Полиса в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания). Полисом страхования САК «Энергогарант» к страховым рискам отнесена постоянная утрата трудоспособности - инвалидность I, II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствия несчастного случая или болезни (заболевания), в период действия настоящего Полиса.

Пункт 1.2.1.1. заявления на заключение Договора об оказании услуг страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» предусматривает страховой риск - установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в Заявлении, или в течение 180 дней после его окончания.

Изложенное свидетельствует, что объём страховых рисков при заключении договора страхования с САК «Энергогарант» существенно снижен по сравнению с договором страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», поскольку Правилами СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» и Заявлением на заключение Договора об оказании услуг страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» установлен более длительный срок для отнесения соответствующего события к страховому риску: смерть или установление застрахованному лицу инвалидности признается страховым случаем, если они наступили в течение одного года с момента несчастного случая. Согласно Правилам и Полису страхования САК «Энергогарант» страховая защита будет распространятся только на случаи смерти и установление постоянной утраты трудоспособности, произошедшие в период действия договора страхования.

Не являются страховыми рисками:

- по договору страхования с САК «Энергогарант», если иное не предусмотрено договором страхования (полисом), и не входят в объем страхового покрытия любые события, перечисленные в разделе 4 Правил, произошедшие вследствие следующих обстоятельств (п.5.1.): занятия Застрахованным лицом активным отдыхом, массовым спортом, профессиональным спортом (п, 5.1.2. Правил),

- по договору об оказании услуг страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ»: во время участия Застрахованного лица в спортивных мероприятиях, тренировках, соревнованиях, (п.ДД.ММ.ГГГГ. Правил).

Следовательно, в случае возникновения страхового случая в результате занятия застрахованным лицом активным отдыхом, массовым спортом, профессиональным спортом, страховое возмещение будет выплачено по договору об оказании услуг страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», и исключено в риски по договору страхования с САК «Энергогарант».

В соответствии с п.1.2.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» срок страхования начинается в дату заключения договора и заканчивается: - в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ я не достигну возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц; - в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором я достигну возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором мне исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями Договора при наступлении страхового по Договору страхования моих обязательств перед Банком по кредитному договору.

По Заявлению на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ со СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» срок страхования с установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Полисом страхования САК «Энергогарант» срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на один календарный год.

Изложенное свидетельствует, что заключение Заемщиком договора страхования с иной страховой компанией не может расцениваться как совершение Истцом действий по заключению договора личного страхования на условиях, предусмотренных Кредитным договором, поскольку требование о заключении договора страхования на срок действия кредитного договора Истцом не выполнено.

Суд соглашается с доводами ответчика, что при окончании срока действия Полиса страхования САК «Энергогарант» и наступлении страхового события Кредитор несет финансовые риски по отсутствию обеспечения по Кредитному договору (невыплаты страховой суммы по договору страхования при наступлении страхового случая в связи окончанием срока действия Договора страхования).

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В п.1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заключение кредитного договора на указанных условиях являлось свободным и добровольным волеизъявлением заемщика в своей воле и в своем интересе, а получение кредита не было обусловлено заключением договор» страхования.

При таких обстоятельствах, выбранная истцом программа страхования в САК «Энергогарант» имеет больше исключений, в результате которые приведенные выше события не относятся к страховым случаям, или являются исключениями, освобождающими от осуществления страховщиком страховое выплаты, что явно не соответствует условиям страхования, согласованные сторонами в момент заключения договора, то есть не отвечает параметрам минимизации финансовых рисков Банка, установленными Правилами кредитного страхования жизни СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» и пунктом 4.2 кредитного договора.

С учетом установленных по делу обстоятельств и в силу приведенных норм, действия банка по увеличению процентной ставки в отношении истца являлись правомерными, учитывая, что объем страховых рисков при заключении договора страхования с САК «Энергогарант» снижен, оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору у банка не имелось. Нарушений прав истца, как потребителя, в результате указанных действий как самого истца, по изменению условий страхования, так и банка по увеличению процентной ставки не установлено, ввиду чего основания для удовлетворения исковых требований не имеется.

Довод истца о заключении договора страхования в САК «Энергогарант» как с аккредитованным партнером ПАО «Промсвязьбанк» согласно официального сайта банка, не подтвержден, кроме того, при установленных обстоятельствах отличия покрытия страховых рисков правового значения не имеет.

Вопреки доводам истца, при рассмотрении дела установлено, что истец заключил кредитный договор и договор страхования на добровольной основе, с условиями договоров согласился, претензий не имел, свои подписи в договорах не оспаривал, при заключении кредитного договора был ознакомлен и проинформирован о размере базовой процентной ставки.

Частичное несоответствие условий страхового полиса САК «Энергогарант» перечню требований банка, при установленных обстоятельствах уменьшения покрытия страховых рисков по договору страхования в сравнении с заключенным договором страхования СК САО «РЕСО-Гарантия», не свидетельствует о дискриминации истца со стороны банка.

Доводы истца об объективной невозможности заключить договор страхования, который бы соответствовал требованиям банка, ничем не подтверждены.

Также суд признает не обоснованными доводы истца о включении банком суммы комиссии и страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, что увеличивает размер выплат по кредиту, поскольку истец не был лишен внести оплату по договору страхования вне заемных средств у банка.

Согласно заявления истца на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования от 2.06.2022г. (л.д.36), им подписано подтверждение об ознакомлении со всеми услугами предоставляемыми банком, правилами Страхования, размером комиссии и порядком ее определения, о самостоятельном заключении договора Страхования, в связи с чем суд отклоняет доводы истца о непредставлении банком полной информации по страхованию, в том числе всех вариантов соглашений со страховыми компаниями.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным п. 4.2.1. Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части одностороннего увеличения процентной ставки; обязании банка снизить процентную ставку по кредитному договору до 8,4 % годовых; обязать банк произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки 8,4% годовых; взыскать с банка: переплату в размере 105 031 руб. за период пользования кредитом, компенсацию морального вреда, судебный штраф, следует отказать в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, снижении процентной ставки по договору, обязании произвести перерасчет платежей по договору, взыскании переплаты, компенсации морального вреда, судебного штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Судья Т.П. Никитина

<данные изъяты>