№ 2-396/2022

64RS0035-02-2022-000503-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года р.п. Мокроус

Советский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Красновой А.Р.

при секретаре Бабуровой Е.И.

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с наследников ФИО4 задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО6 Базарваевной11 сентября 2020 года в афертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании №. Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил денежные средства в сумме 80000 рублей заемщику. Проценты по за пользование кредитом составляют 39,99%, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11 числа каждого месяца. Заемщик воспользовался заемными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Банку стало известно, что заемщик ФИО4 умерла 01 февраля 2022 года, её наследником является ФИО2 Просит взыскать в свою пользу с наследников ФИО4 задолженность по соглашению о кредитовании № от 11 сентября 2020 года в размере 44966 рублей 88 копеек, из которых 37817 рублей 50 копеек – просроченный основной долг, 5205 рублей 11 копеек – начисленные проценты, 1944 рубля 27 копеек – штрафы и неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1549 рублей 01 копейки.

Представитель истца акционерного общества «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ФИО3, будучи надлежащим образом извещенной о дне, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания не представила.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО1 не отрицала наличие у ФИО4 кредитной задолженности, не возражала против её взыскании с ФИО3, принявшей наследство после смерти ФИО4

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

При рассмотрении данного гражданского дела суд руководствуется положениями ст. 56 ГПК Российской Федерации, в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, в силу которого каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, а также ст. 67 ГПК Российской Федерации, согласно которой суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

В соответствии со ст. 309, 310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст.819ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст.819ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст.807ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст.809ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с п. 1 ст.810ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст.418ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно ст.1113ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, в силу положений ст.1112ГК РФ.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица.

Согласно п. 1 ст.1175ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно п. 1 ст.1141ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. 1142 – 1145, 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст.1142ГК РФ).

В силу п. 1, 4 ст.1152ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1 ст.1153ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно п. 1 ст.1158ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства (п. 1 ст. 1119), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (ст. 1146) или в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156).

Как установлено в судебном заседании,11 сентября 2020 годамежду АО «Альфа-Банк» и ФИО4 было заключено соглашение о кредитовании № <адрес> Согласно индивидуальным условиям лимит кредитования составил 50000 рублей. Согласно п. 1 лимит кредитования может быть изменен в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций. Процентная ставка по кредиту на проведение операций оплаты товаров, а также на снятие наличных услуг 24,49 %. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определяется неустойкой в размере 20 % годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности. С общими условиями ФИО4 была ознакомлена и согласна(л.д. 20).

Согласно дополнительному соглашению к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, а также снятия наличных – 39,99 %. Комиссия за обслуживание кредитной карты – 1490 рублей ежегодно (л.д. 21).

Заемщиком были произведены расходные операции с применением выданной кредитной карты с номером счета №, что подтверждается справкой по кредитной карте и сведениями об общей сумме задолженности, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты (л.д. 10-19).

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному № состоянию на 08 сентября 2022 года образовалась задолженность в размере 44966 рублей 88 копеек, из которых просроченный основной долг – 37817 рублей 50 копеек, начисленные проценты – 5205 рублей11 копеек, штрафы и неустойки – 1944 рубля 27 копеек (л.д. 9).

В ходе мероприятий по досудебному урегулированию ситуации, истцу стало известно о смерти заемщика – ФИО4 01 февраля 2022 года.

Согласно отзыву, представленному ООО «Альфа Страхование-Жизнь», поступившему в суд 13 декабря 2022 года, ФИО4 дала свое согласие банку на включение её в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования № № года, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь». В силу данного договора ООО «Альфастрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «Альфа-Банк» - страхователем, ФИО4 – застрахованным. Плата за подключение к программе страхования строится из двух сумм – банковской комиссии и страховой премии, перечисляемой в страховую компанию за подключение конкретного физического лица к страхованию, с учетом применения корректирующих тарифов. Датой уплаты страховой премии является дата её зачисления на расчетный счет страховщика. Для признания случая страховым застрахованный должен быть включен в список застрахованных в период, в котором произошло событие, имеющее признаки страхового случая. Клиент является застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце. ФИО4 была застрахована в том числе в период с 12 декабря 2021 года по 11 января 2022 года, с 12 февраля 2022 года по 11 марта 2022 года. При отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным. Страхование возобновляется при уплате очередной комиссии за участие в программе страхования. Взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности обращения в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, так как именно наследники являются выгодоприобретателями по договору. ООО «Альфа страхование-Жизнь» в период смерти заемщика страховую премию от банка не получало, страхование в отношении ФИО4 в данный период не осуществлялось. Таким образом, смерть застрахованного наступила после окончания страхования в рамках коллективного договора страхования.

Как разъяснено в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим в том числе и фактически наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

ФИО5 Базарваевна, № года, что подтверждается копией свидетельства о смерти III№ выданного 04 февраля 2022 года отделом записи актов гражданского состояния по Федоровскому району Управления по делам записи актов гражданского состояния Правительства Саратовской области на основании записи акта о смерти.

После смерти ФИО6 платежи в счет погашения задолженности не вносились.

Как следует из наследственного дела № 160/20221, предоставленного по запросу суда нотариусом нотариального округа р.п. Мокроус и Фёдоровский район Саратовской области единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО4, является его дочь–ФИО3

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 59, 60 Указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Наследственное имущество состоит из 1/2доли жилого дома, расположенного по адресу: <...>.

В силу подлежащих применению разъяснений, данных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к ответчику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, содержащейся в наследственном деле, кадастровая стоимость указанного жилого домасоставляет302356 рублей70 копеек. С учетом того, что ФИО3 наследует ? части данного дома, стоимость наследуемого им имущества составляет 151178 рублей35 копеек.

Информация о кадастровой стоимости наследуемого объекта недвижимости принимается судом к расчету стоимости наследственного имущества на основании пп. 22 п. 1 ст. 333.24, п.п. 8 п. 1 ст. 333.25 Налогового кодекса Российской Федерации. Отличная от кадастровой стоимости наследственного имущества нотариусом в рамках наследственного дела определена не была.

С учетом ст.333.25 Налогового кодекса Российской Федерации нотариусы и должностные лица, совершающие нотариальные действия, не вправе определять вид стоимости имущества (способ оценки) в целях исчисления государственной пошлины за выдачу свидетельств о праве на наследство и требовать от плательщика представления документа, подтверждающего данный вид стоимости имущества (способ оценки).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что общая стоимость наследуемого ФИО3 недвижимого имущества составляет 151178 рублей 35 копеек, что, безусловно, превышает размер ответственности наследника по долгам наследодателя, учитывая, что общая сумма задолженности ФИО4 по кредитному договору составляет 44966 рублей 88 копеек.

Разрешая спор по существу суд, установив объем долга по кредитным обязательствам и наследственного имущества, принятого наследником ФИО4, а также его стоимость, приходит к выводу об удовлетворении требований истца в объеме стоимости имущества, перешедшего в порядке наследования от умершей ФИО4 к её наследнику ФИО3

В пункте 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае ФИО3 становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), поскольку начисление таких процентов было обусловлено кредитным договором.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком, как наследником умершего заемщика, обязательств по кредитнымдоговорам суду представлено не было.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При предъявлении иска в суд истцом в соответствии с п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ уплачена государственная пошлина в размере 1549 рублей01 копейки, что подтверждается платёжным поручением № 27378 от 08 сентября 2022 года(л.д.8).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, к взысканию с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 1549 рублей 01 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО3 удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (№ в пользу акционерного общества «Альфа-Банк»(ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № года по состоянию на 08 сентября 2022 года в размере 44966 рублей 88 копеек, из которых просроченный основной долг – 37817 рублей 50 копеек, начисленные проценты – 5205 рублей 11 копеек, штрафы и неустойки – 1944 рубля 27 копеек.

Взыскать с ФИО3 (№ в пользу акционерного общества «Альфа-Банк»(ИНН <***>, ОГРН <***>)расходы по оплате государственной пошлины в размере 1549рублей01 копейки.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке, через Советский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 21 декабря 2022 года.

Судья А.Р. Краснова