2-2030/2023

79RS0002-01-2023-002603-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2023 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе судьи Новосельцева Я.И.

при секретаре Гаджикишиевой Д.Т.,

с участием представителя заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО1

представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» - ФИО2

заинтересованного лица - ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № У-23-53227/5010-003 от 01.06.2023, -

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № У-23-53227/5010-003 от 01.06.2023. Свои требования мотивирует тем, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, у финансового уполномоченного отсутствовало право для рассмотрения обращения заинтересованного лица, поскольку договор заключался между ООО «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». Просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № У-23-53227/5010-003 от 01.06.2023.

В суде представители заявителя ООО «Сбербанк страхование жизни», заинтересованного лица ПАО «Сбербанк» поддержали заявленные требования.

Заинтересованное лицо ФИО3 просила суд отказать в удовлетворении. Пояснила, что условия договора кредита не изменялись от заключения договора страхования. Решение о страховании принято самостоятельно при оформлении договора кредитования через Сбербанк - Онлайн, поскольку сумма кредита была значительной. Навязывания необходимости страхования при оформлении договора кредитования не имелось.

Иные лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания, однако в судебное заседание не прибыли.

Выслушав пояснения участников, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Таким образом, досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита.

Учитывая изложенное, право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами, при этом в зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Из материалов дела следует, что 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее - Договор страхования. Соглашение № ДСЖ-5). В рамках Соглашения № ДСЖ-5 ПАО «Сбербанк» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

19.10.2020 между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор <***> (далее - Кредитный договор) 19.10.2020 на основании заявления, подписанного простой электронной подписью, ФИО3 была включена в список участников Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Программа страхования) на период страхования с 19.10.2020 по 18.10.2025.

Кредитный договор не содержит положений об изменений условий в связи с отказом от дальнейшего страхования.

Договор страхования в отношении ФИО3 заключен в соответствии Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия страхования), а также на основании Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00 от 02.02.2018 (далее - Правила страхования).

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере <данные изъяты>.

Из соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, следует, что сторонами договора являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.3 Соглашения). Застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по Программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк (п. 3.5 Соглашения). Срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования (п. 4.3 Соглашения). Подключение клиента к соответствующей Программе страхования осуществляется на основании заявления физического лица. Заявление на страхование может быть подписано физическим лицом, в том числе с использованием простой электронной подписи (п. 5.3).

В соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», участие клиента в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п. 2.2). В рамках Программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования (п. 3.1). Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (п. 4.1.1).

Согласно пункту 3.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья от 19.10.2021, датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата соответствующая последнему дню срока равному 60 месяцам, который начинается течь с даты оплаты.

Как следует из Памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, разъяснено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения платы за участие, и в случае если договор страхования не был заключен.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, при этом, досрочное погашение задолженности по кредиту, основанием для прекращения действия Программы страхования не является.

Таким образом, подписанием заявления потребителем явно и недвусмысленно выражена воля на приобретение услуги страхования.

Согласно указанным в заявлении на участие в программе страхования условиям страховая сумма по названным в нем страховым рискам является постоянной и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатка задолженности) в течение всего периода страхования и составляет <данные изъяты> рублей. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно пункту 7 заявления ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальной части - застрахованное лицо или его наследники (в т.ч. при досрочном погашении кредита).

Поскольку, ФИО3 обратилась с заявление об отказе от Программы страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, то у финансового уполномоченного отсутствовали основания для взыскания денежных средств в размере 23 288 рублей 62 копеек, уплаченных за подключения к Программе страхования, в связи с чем, решение финансового уполномоченного № У-23-53227/5010-003 от 01.06.2023 является незаконным и подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № У-23-53227/5010-003 от 01.06.2023, удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № У-23-53227/5010-003 от 01.06.2023 по обращению ФИО3 отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Я.И. Новосельцев

Мотивированное решение изготовлено 05.09.2023.