РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 марта 2023 года город Узловая
Узловский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Сафроновой И.М.,
при секретаре Жуковой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-421/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, мотивируя свои требование тем, что 07.12.2019 между КИВИ Банк (АО) и ответчиком был заключен кредитный договор № S04-199735428-1 (3070795517). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 67954,50 по 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником КИВИ Банк (АО) является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 17.06.2020 года. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.05.2020, на 18.12.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 226 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 03.09.2020, на 18.12.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответ за период пользования кредитом произвел выплаты в размере 22006,98 рублей. По состоянию на 18.12.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 71741,46 рублей, из них: просроченная ссуда 67954,50 рублей, просроченные проценты 0 рублей, проценты по просроченной ссуде 0 рублей, неустойка по ссудному договору 660,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1029,67 рублей, штраф за просроченный платеж 2097 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данные требования ответчик не выполнил.
На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 71 741,46 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2352,24 рубля.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна, возражений не представили.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
07.12.2019 года ФИО1 обратился в КИВИ Банк (АО) с анкетой-заявлением на выпуск карты рассрочки «Совесть».
На основании данного заявления 07.12.2019 года КИВИ Банк (АО) и ФИО1 заключили договор потребительского кредита S04-19-9735428-1.
Как усматривается из индивидуальных условий договора потребительского кредита банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 300000 рублей. Изменение лимита кредитования (как уменьшение, так и увеличение) осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями выпуска и обслуживания Карты рассрочки «Совесть» КИВИ Банка (АО), в том числе кредитором в одностороннем порядке.
Договор действует в течение неопределенного срока, до его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены Общими условиями. Кредит предоставляется в форме овердрафта на неопределенный срок.
Проценты за пользование кредитом не взимаются в течение льготного периода кредитования согласно Общим условиям, по истечении льготного периода кредитования начисляются проценты по ставке 10% годовых.
Отношения по кредитному договору регламентируются самим договором и §§ 2 и 1 главы 42 ГК РФ, регулирующими отношения по займу и кредиту.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данное требование закона при заключении между сторонами договора было выполнено.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячными платежами в срок, установленный в Общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте.
Со своими правами и обязанностями ФИО1 был ознакомлен в момент подписания анкеты-заявления и индивидуальных условий договора потребительского кредита, что подтверждается его подписью в указанных документах.
Изложенное свидетельствует о том, что заключенный между КИВИ Банк (АО) и ФИО1 договор по форме и содержанию отвечает предъявляемым законом требованиям.
Данных о том, что указанная сделка была совершена ее участниками под влиянием заблуждения, вопреки действительным намерениям сторон договора, с нарушением принципа свободы договора, либо является противозаконной, по делу не установлено.
Из представленных истцом документов усматривается, что банк выполнил свои обязательства перед ответчиком, выпустив ему карту «Совесть» и открыв счет №.
18.12.2019 года заемщик активировал карту и в дальнейшем использовал ее для оплаты совершенных покупок, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ответчиком обязательства по погашению кредита не исполнялись, что подтверждается расчетом задолженности, из которого усматривается, что по состоянию на 18.12.2020 года общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 71741,46 рублей, из них: просроченная ссуда 67954,50 рублей, просроченные проценты 0 рублей, проценты по просроченной ссуде 0 рублей, неустойка по ссудному договору 660,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1029,67 рублей, штраф за просроченный платеж 2097 рублей.
При этом, как указал истец, в период пользования кредитом ФИО1 произвел выплаты: 18.12.2019 в размере 399 рублей, 27.01.2020 – 6507,98 рублей, 11.02.2020 – 7100 рублей, 16.03.2020 – 2000 рублей, 27.03.2020 – 6000 рублей, а всего 22006,98 рублей.
Возражая против удовлетворения исковых требований в заявленном размере, представитель ответчика указал, что произведенные ФИО1 платежи не учтены при расчете задолженности по кредиту. Суд считает данное утверждение ошибочным, поскольку как усматривается из выписки по счету карты пополнение текущего счета заемщика в размере вышеуказанных выплат производилось не за счет внесения заемщиком денежных средств в погашение текущей задолженности, а за счет овердрафта карты.
На момент разрешения спора судом задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что свидетельствует о нарушении заёмщиком положений ст.819 ГК РФ и кредитного договора от 07.12.2019 года.
Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что ФИО1, являясь заемщиком по договору №S04-19-9735428-1 от 07.12.2019 года, взятые на себя обязательства в установленном порядке не исполнил, в результате чего у него перед банком возникла задолженность, которая за период с 07.12.2019 года по 18.12.2020 года составила 71741,46 рублей.
В соответствии с положениями частей 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно статье 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В силу ч.2, 3 ст.389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.
В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
По смыслу указанного разъяснения применительно к разрешаемому спору возможность уступки права требования зависит, в том числе, от согласия потребителя.
Свое согласие на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору заемщик выразил в п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В соответствии со ст.382 ГК РФ 17.06.2020 года КИВИ Банк (АО) и ПАО «Совкомбанк» заключили соглашение о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей), на основании которого ПАО «Совкомбанк» является правопреемником КИВИ Банк (АО).
Поскольку заемщик не соблюдал условия кредитного договора по погашению задолженности, ПАО «Совкомбанк» направил досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии. Заемщик претензию проигнорировал, в связи с чем мировым судьей судебного участка №45 Узловского судебного района Тульской области на основании заявления ПАО «Совкомбанк» 23.10.2020 года вынесен судебный приказ №2-2525/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
Определением мирового судьи от 05.11.2020 года судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений заемщика, что послужило основаниям для обращения в суд с настоящим иском.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом при обращении в суд, по состоянию на 18.12.2020 размер задолженности ответчика перед банком составлял 71741,46 рублей, из них: просроченная ссуда 67954,50 рублей, просроченные проценты 0 рублей, проценты по просроченной ссуде 0 рублей, неустойка по ссудному договору 660,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1029,67 рублей, штраф за просроченный платеж 2097 рублей.
В то же время, согласно расчету задолженности от 24.03.2023 года, 17.08.2021 года в погашение основного долга произведено зачисление на счет 18,47 рублей, то есть просроченная ссудная задолженность составила 67936,03 рублей.
Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору на дату вынесения настоящего решения составила 71655,37 рублей, из которых: просроченная ссуда 67936,03 рублей, просроченные проценты 0 рублей, проценты по просроченной ссуде 0 рублей, неустойка на остаток основного долга 660,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду 962,05 рублей, штраф за просроченный платеж 2097 рублей. Судом представленный расчет проверен, сомнений не вызывает.
Проанализировав установленные обстоятельства и исследованные доказательства с учетом положений вышеприведенных норм права и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, то есть по их относимости, допустимости и достоверности, как каждого в отдельности, так и в их совокупности, принимая во внимание, что расчет задолженности ответчиком не оспорен и сведений о погашении задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, в размере согласно расчету от 24.03.3023 года.
Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в состав которых в соответствии со ст. 88 ГПК РФ входят госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Судом установлено, что истцом по делу уплачена государственная пошлина в размере 2352,24 рублей исходя из размера задолженности 71741,46 рублей (платежное поручение №289 от 22.12.2020 года). Требования истца удовлетворены судом частично, в размере 71655,37 рублей. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2349,66 рублей.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по Тульской области в Узловском районе) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № S04-199735428-1 от 07.12.2019 года, по состоянию на 18.12.2020 года, в размере 71655,37 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2349,66 рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий И.М. Сафронова