№ 2-1633/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 марта 2023 года адрес

Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бедняковой В.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по полису в размере 170 491,97 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от удовлетворенной судом суммы, мотивируя свои требования тем, что 10.11.2021 между сторонами был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «1.03» + защита от потери работы по программе «1.6.1» путем оформления двух полисов с установлением страховой премии в общем размере 210 726,69 руб., в том числе: стоимостью 6 949,64 руб. и 199 240,88 руб. соответственно, во исполнение обязательств по заключенному между ней и адрес договора потребительского кредита № ... от 10.11.2021 на сумму 3 111 000 руб. сроком на 36 месяцев. 16.04.2022 кредитные обязательств истцом были исполнены, в связи с чем 17.05.2022 в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии. 20.05.2022 ответчиком был произведен частичный возврат страховой премии по договору страхования по программе 1.03 в размере 6 949,64 руб., возврат страховой премии по программе 1.6.1 в размере 170 491,97 руб. осуществлен не был, а в ответ на претензию о выплате оставшейся части премии ответчиком отказано в удовлетворении требований, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Представитель истца ФИО1 по доверенности фио в судебном заседании настаивала на удовлетворении иска.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился, представил письменное возражение, в котором просил отказать в заявленных требованиях.

адрес «Альфа-Банк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явились, о дате и времени извещены надлежащим образом, пояснений относительно доводов иска не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 10.11.2021 между адрес и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ..., по условиям которого заемщику были предоставлены кредитные денежные средства в размере 3 111 000 руб. сроком на 36 месяцев со стандартной процентной ставкой 12,49% годовых и процентной ставкой на дату заключения договора в размере 6,49% годовых (п.п. 1-4 договора).

Согласно адрес условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 12,49 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 6,49 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям адрес условий.

Пунктом 4.1.2 договора предусмотрено, что в случае отсутствия договора добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 кредитного договора и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 кредитного договора срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1. кредитного договора), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Таким образом, условия кредитования предполагали получение дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору кредита наличными по сравнению со стандартной ставкой при условии заключения договора добровольного страхования.

Согласно п. 18 кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям: А) по добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «смерть заемщика»), страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «инвалидность заемщика»), допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика, при этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения; Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными, по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными); В) территория страхования - по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов; Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее срока действия договора выдачи кредита наличными (п. 2 кредитного договора), дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения; Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Таким образом, из пункта 18 кредитного договора следует, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным выше требованиям.

10.11.2021 между сторонами был заключен договор страхования № ... по программе «Страхование жизни и здоровья» (1.03) сроком на 13 месяцев, по условиям которого размер страховой суммы составил 3 111 000 руб., размер страховой премии – 11 485,81 руб.

По условиям данного договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление инвалидности 1 группы. При этом страховая сумма и сумма страховой выплаты по данному договору определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту в рамках договора потребительского кредита от 10.11.2021г. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Договор заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П».

Также, 10.11.2021 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № ... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (1.6.1) сроком на 36 месяцев в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, размер страховой суммы составил 3 111 000 руб.

Размер страховой премии составил 199 240,88 руб., в том числе: по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» - 132 043,28 руб., по риску «Потеря работы» - 67 197,60 руб.

По условиям данного договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; дожитие до события недобровольной потери работы в результате увольнения. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и в полисе как исключения их страхового покрытия. В частности, по риску «инвалидность» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Выгодоприобретатель по Договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, Банк не является выгодоприобретателем по Кредитному договору.

Указанный договор страхования был заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020№ 131 (далее – Правила страхования).

Согласно п. 8.2. Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях: просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, исполнении страховщиком обязательство по договору страхования, отказ страхователя от договора страхования с указанной в заявлении заявителем даты, ликвидации страховщика в установленном законом порядке, признании договора страхования недействительным по решению суда, по соглашению сторон, в связи со смертью застрахованного, смертью страхователя или ликвидации страхователя – юридического лица.

Согласно п. 8.3 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в полном объеме при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8.4. Правил страхования предусмотрено, что если договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3. настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно справке адрес № ... от 15.05.2022 задолженность по кредитному договору погашены в полном объеме, в связи с чем 24.05.2022 истцом ответчику направлено заявление о возврате страховой премии по договору страхования.

Платежным поручением от 20.05.2022 № 48825 ответчиком была возвращена истцу часть страховой премии по договору страхования № ... в размере 6 949,64 руб.

Ответами от 30.05.2022, от 01.06.2022 на заявления истца о расторжении договоров страхования в связи с досрочным погашением потребительского кредита и возврате страховой премии ответчиком было отказано ФИО1 в удовлетворении требований, в связи с чем 26.08.2022 истцом была направлена претензия о расторжении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.1)», возврате страховой премии в десятидневный срок в размере 170 000 руб., в удовлетворении которой ответчиком письмом от 16.09.2022 было также отказано.

Не согласившись с отказом, ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, решением которого от 16.11.2022 по делу № ... ей отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 170 000 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора страхования).

Частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из спорного договора страхования № ... размер страховых сумм в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники), действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать.

В пункте 18 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что для предоставления дисконта по процентной ставке договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования № ... по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п. 1.4., п. 5.3. договора страхования № ... не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования № ... не соответствует признакам адрес условий кредитного договора, поскольку по договору страхования застрахованы иные риски, не отвечающие требованиям кредитного договора, в связи с чем указанные договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № ..., который и явился основанием для предоставления дисконта, и по которому страховая премия ответчиком была возвращена.

Таким образом, истец, реализуя принцип свободы договора, добровольно и по собственному усмотрению вступила в правоотношения не только с Банком по кредитному договору, но и с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в отношении получения услуг страхования, была ознакомлена с условиями договоров, не оспаривала их, не заявила об отказе от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения.

При этом досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в фиксированном размере. Поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию с заявлением об отказе от договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии по указанному договору страхования, а потому в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии надлежит отказать.

Так как в процессе рассмотрения дела не установлено нарушение прав истца как потребителя, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, поскольку таковые требования являются производными от основного, в удовлетворении которого отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Останкинский районный суд адрес.

Судья В.В. Беднякова