Дело № 2-270/25

78RS0008-01-2024-002597-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2025г. Санкт-Петербург

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.Н. Рябинина,

при секретаре А.А. Котельниковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Дефанс Страхование» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Дефанс Страхование» (ранее ООО «СК Кадиф»), указывая на то, что согласно договору страхования № RM-02-308873 от 20.02.2021г., заключенному между ООО «СК Кадиф» и ФИО1, при наступлении страхового случая: смерти, установления инвалидности 1 или 2 группы страховщик принимает на себя обязательства осуществить страховую выплату. 31.10.2022г. у истицы был диагностирован инсульт, в результате которого она длительное время (около месяца) находилась в коме, на ИВЛ. В ходе лечения была обнаружена анивризма, вследствие чего был установлен стент. 04.12.2023г. медицинской организацией ФИО1 была направлена на медико-социальную экспертизу. По результату проведения медико-социальной экспертизы гражданина ФИО1 была назначена 2 группа инвалидности (протокол № 1577.18.78/2023 от 13.12.2023г.). В связи с наступлением страхового случая, а именно, признания её инвалидом 2 группы бессрочно, ФИО1 обратилась к ответчику. Офиса страховой компании в Санкт-Петербурге нет, он находится в Москве. На сайте указан телефон, но там отсутствует информация для регистрации страхового случая. На сайте единственная возможность обращения - регистрация в личном кабинете. 15.12.2023г. было заявлено обращение на официальном сайте ответчика. По результату обращения в личном кабинете было предложено загрузить документы, а именно: протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина; направление на медико-социальную экспертизу; справку МСЭ; выписку из амбулаторной карты амбулаторного, стационарного больного и за период пяти лет до заключения договора страхования; копию страхового полиса; копию договора с приложением графика выплат. Все запрашиваемые документы и сведения со стороны ФИО1 были представлены и зарегистрированы в период с 15.12.2023г. по 26.12.2023г. Согласно сведениям, указанным на сайте, срок рассмотрения обращений до 29.12.2023г. Никакого указания на то, что документы необходимо представить в подлиннике и почтой России не было. Все общение как со стороны страховой компании, было в электронном виде. Решения по страховому случаю не последовало. 29.12.2023г. согласно письму ответчика, он обратился за дополнительными документами с указанием на то, что сообщит о результатах. До настоящего времени сообщений о результатах нет. Истица обращалась с претензией к ответчику 15.01.2024г. и 30.01.2024г. Согласно ответу на претензию, ответчик ссылается на отсутствие ответа на запрошенные им дополнительные документы. 13.02.2024г. на сайте ответчика в личном кабинете у ФИО1 вновь были запрошены представленные ранее документы, которые вновь были представлены. 13.02.2024г. истица получила письмо от ответчик, согласно которому заявленное ФИО1 событие признано страховым случаем. Для осуществления выплаты ответчик просил предоставить в конверте Почтой России бумажные формы документов: копия справки об установлении инвалидности - нотариально заверенную; копию протокола медико-социальной экспертизы; копию направления на МСЭ; выписку из амбулаторной карты по месту постоянного наблюдения с 2016г. по 2023г. Все документы на бумажном носителе, заверенные печатями организаций. Ответчик недобросовестно, намеренно изменил формулировки запрашиваемых документов на сайте в личном кабинете, а также и форму предоставления документов. Страховщик с момента регистрации обращения имел право и возможность проверять заявленные сведения, делать запросы. Все, запрошенные им документы у истицы, были ею представлены. 22.03.2024г. ответчик перечислил сумму истице страховое возмещение в размере 1031415 руб. Срок рассмотрения и выплаты был нарушен ответчиком с 29.12.2023г. по 22.03.2024г. С учётом уточнения исковых требований ФИО1 просила взыскать с ООО «Дефанс Страхование» неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 29.12.2023г. по 22.03.2024г. в размере 2537280 руб., компенсацию морального вреда в размере 500000 руб., штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя, которая в заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ООО «Дефанс Страхование» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, просил слушать дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на иск.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943).

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № RM-02-308873 от 20.02.2021г. Страховые случаи: установление инвалидности 1 группы или 2 группы, смерть в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования с 20.02.2021г. по 14.02.2028г. Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016г. Правила страхования были получены истицей, что подтверждается её подписью. Размер страховой выплаты по риску установление инвалидности 1 группы или 2 группы установлен в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.

Страховая сумма на период с 13.11.2023г. по 12.12.2023г. составляет 1031415 руб.

В соответствии с пунктами 6.13, 6.13.1 Правил страхования, для получения страховой выплаты страховщику должны представляться документы в виде оригиналов или нотариально удостоверенных копий. Документы также могут быть предоставлены в виде копий, удостоверенных печатью учреждения, их выдавшего. Все медицинские документы, полученные за пределами Российской Федерации, предоставляются страховщику в оригинале с приложением нотариально удостоверенного перевода.

Согласно п. 6.16 Правил страхования, страховщик обязан принять решение о признании либо непризнании заявленного события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения всех документов, предусмотренных настоящими Правилами страхования и сообщить о своем решении заявителю.

Согласно п. 6.17 Правил страхования страховщик обязан информировать страхователя и выгодоприобретателя по их обращениям о ходе принятия решения о признании или непризнании события страховым случаем, давать объяснения относительно документов, запрашиваемых дополнительно к уже представленным.

Страховщик обязан осуществить страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.

В связи с наступлением страхового случая – установление 2 группы инвалидности, 15.12.2023г. истица направила через личный кабинет фотокопии следующих документов: выписку из медицинской карты стационарного больного; полис ОМС; паспорт; договор страхования; справку МСЭ.

Получив указанные документы, страховщик направил истице запрос № И20231215/028 от 15.12.2023г. с перечнем документов, необходимых для страховой выплаты, а именно: копия протокола проведения медико-социальной экспертизы (заверенная печатью бюро медико-социальной экспертизы); копия направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (форма № 088/у-06, заверенная печатью выдавшего медицинского учреждения либо печатью бюро медико-социальной экспертизы); выписка из амбулаторной карты по месту постоянного наблюдения за период с 2016г. по 2023г. (включительно) с указанием общего физического состояния, информации об установленных диагнозах, о датах их постановки, предписанном и проведенном лечении, датах госпитализаций и их причинах, сведений об инвалидности и дате прикрепления к медицинскому учреждению (заверенная печатью выдавшего учреждения); копия графика страховых сумм (приложение к договору страхования). Ответчик просил направить документы Почтой России по адресу: <адрес>

18.12.2023г. истец обратилась к страховщику посредством сайта страховщика и направила через личный кабинет фотокопии следующих документов: протокол проведения МСЭ (не все листы), направление на МСЭ; график платежей к индивидуальным условиям договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования № 97085-0221, повторно направила направление на МСЭ.

Ответчик письмом № И20231221/007 от 21.12.2023г. повторно запросил у истца: выписку из амбулаторной карты по месту постоянного наблюдения за период с 2016г. по 2023г. (включительно) с указанием общего физического состояния, информации об установленных диагнозах, о датах их постановки, предписанном и проведенном лечении, датах госпитализаций и их причинах, сведений об инвалидности и дате прикрепления к медицинскому учреждению (заверенную печатью выдавшего учреждения). Также просил направить документы Почтой России по адресу: <адрес>

26.12.2023г. истица обратилась к страховщику посредством сайта страховщика и направила через личный кабинет фотокопии следующих документов: выписку из амбулаторной карты в двух экземплярах; график платежей к индивидуальным условиям договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования, полис ОМС.

Письмом № И20231229/021 от 29.12.2023г. в связи с неполучением от истицы части ранее запрошенных документов, ответчик обратился в Филиал ООО «Капитал МС» в г. Санкт-Петербурге и Ленинградской области за дополнительными документами.

15.01.2024г. истица обратилась к страховщику посредством сайта страховщика с жалобой на нарушение сроков рассмотрения документов по страховому случаю.

Письмом № И20240116/017 от 16.01.2024г. ответчик сообщил, что в соответствии с Правилами страхования страховщик самостоятельно направил запрос выписки из реестра оказанных медицинских услуг: данные о причинах обращения и получения медицинской помощи в рамках ОМС с указанием кодов диагнозов и дат обращений за период с 2016г. по 2023г. в Филиал ООО «Капитал МС» в г. Санкт-Петербурге, о чем истец был проинформирован письмом исх. №И20231229/021. Обратил внимание, что ответ от лечебного учреждения, на данный момент, не получен.

30.01.2024г. истица обратилась к страховщику с повторной жалобой о нарушении сроков принятия решения о страховой выплате.

Письмом № И20240201/001 от 01.02.2024г. ответчик указал, что не может принять решение в связи отсутствием полного комплекта документов, повторно сообщил, что самостоятельно направил запрос выписки из реестра оказанных медицинских услуг, ответ от лечебного учреждения не получен.

19.02.2024г. истица обратилась к страховщику посредством сайта страховщика и направила через личный кабинет фотокопии следующих документов: справку МСЭ, протокол МСЭ, направление на МСЭ, выписку из амбулаторной карты.

Письмом № И20240213/011 от 13.02.2024г. ответчик сообщил, что заявленное событие признано страховым случаем. Для осуществления выплаты страхового возмещения необходимо предоставить в конверте Почтой России бумажные формы документов: копии справки об установлении группы инвалидности (нотариально заверенная копия либо копия, заверенная печатью бюро медико-социальной экспертизы); копии протокола проведения медико-социальной экспертизы (заверенная печатью бюро медико-социальной экспертизы); копии направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (форма №088/у-06, заверенная печатью выдавшего медицинского учреждения либо печатью бюро медико-социальной экспертизы); выписки из амбулаторной карты по месту постоянного наблюдения за период с 2016г. по 2023г. (включительно) с указанием общего физического состояния, информации об установленных диагнозах, о датах их постановки, предписанном и проведенном лечении, датах госпитализаций и их причинах, сведений об инвалидности и дате прикрепления к медицинскому учреждению (заверенная печатью выдавшего учреждения). Просил направить документы Почтой России по адресу: <адрес>

Письмом № И20240222/007 от 22.02.2024г. ответчик повторно запросил у истицы бумажные формы документов посредством Почтой России.

17.03.2024г. ответчиком от истицы были получены все надлежащим образом заверенные документы, необходимые для страховой выплаты посредством Почты России в бумажной форме.

20.03.2024г. страховщик произвел страховую выплату в размере 1031415 руб.

Поскольку все документы, требуемые для выплаты страхового возмещения, на бумажном носителе и надлежащим образом заверенные в соответствии с условиями договора страхования были получены ответчиком 17.03.2024г., страховщик в пределах установленных сроков произвел страховую выплату, то оснований полагать, что ответчиком были нарушены сроки выплаты страхового возмещения, не имеется.

Доказательств невозможности направления в адрес ответчика Почтой России по адресу: <адрес> необходимых документов на бумажном носителе и надлежащим образом заверенных в соответствии с пунктами 6.13, 6.13.1 Правил страхования, истицей не представлено.

В данном случае права истице не были нарушены, ответчик действовал в соответствии с условиями договора страхования, до 17.03.2024г. у ответчика отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения.

В связи с изложенным суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 21.04.2025г.