Решение по делу № 2-267/2023 от 12.05.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Дело № 2-267/2023

УИД 86RS0013-01-2023-000287-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2023 года город Радужный

Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе судьи Першиной Е.Ю., с участием представителя истца ФИО1, заинтересованного лица ФИО2, при секретаре судебного заседания Тесленко С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием систем видеоконференц-связи гражданское дело по заявлению акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» (заинтересованные лица ФИО2, служба финансового уполномоченного в лице финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

АО «Группа страховых компаний «Югория» обратилась в суд с заявлением, в котором с учетом уточнений просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-3445/5010-007 от 16.02.2023 г. о частичном удовлетворении требований ФИО2 к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения и принять по делу новое решение, которым в требованиях отказать.

Требования мотивированы тем, что 08.02.2021 г. между АО «ГСК «Югория» и ФИО2 на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утв. приказом от 18.04.2011 был заключен договор страхования № 82/21-04 (7-2) А-6475753. Согласно договору формы выплаты, ремонт на СТОА дилера по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС. С указанными Правилами страхования, а также иными условиями договора страхования ФИО2 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись в договоре (полисе). 09.02.2022 в АО «ГСК «Югория» от ФИО2 поступило заявление по факту повреждения ТС ВАЗ/Lada GFL № VESTA г.н. №, в результате события, произошедшего 02.02.2022 г. 02.02.2022 произведен осмотр поврежденного ТС и составлен акт осмотра. 11.02.2022 г. страховщиком подготовлено направление на независимую экспертизу. 14.02.2022 г. подготовлено направление на ремонт на СТОА ООО «ЗВЕЗДА СИБИРИ СЕРВИС». Направление получено заявителем 17.02.2022 г., о чем свидетельствует ее подпись. 28.02.2022 от заявителя поступило заявление с требованием возместить расходы эвакуатора. 02.03.2022 г. подготовлен ответ об отсутствии оснований для возмещения расходов по эвакуации (Исх.№ 2022-0000016301/1). Данный ответ направлен заявителю согласно списку внутренних почтовых отправлений 05.03.2022 г. 03.03.2022 г. от СТОА поступил акт обнаружения скрытых повреждений. 15.03.2022 от заявителя поступило заявление с требованием оплатить услуги эвакуатора. 16.03.2022 подготовлен ответ об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения по возмещению расходов за эвакуацию. Данный ответ направлен заявителю 19.03.2022. 16.03.2022 поступил ответ от ООО «Аудатекс» с указанием расчетов восстановительного ремонта, выполненных в базе данных. 28.03.2022 страховщиком подготовлен запрос в ООО «Сетелем Банк» о предоставлении распорядительного письма. Данный запрос направлен в банк 04.08.2022. 29.03.2022 поступило распорядительное письмо от банка. 31.03.2022 подготовлено уведомление с указанием, что ремонт ТС признан страховщиком экономически нецелесообразным и разъяснением по сумме страхового возмещения. Также были подготовлены соглашение о передаче ТС и соглашение о выплате страхового возмещения. 27.05.2022 от заявителя поступила претензия с требованием произвести ремонт поврежденного ТС. 01.06.2022 подготовлен ответ об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения. Данный ответ направлен заявителю 04.06.2022. 09.06.2022 от заявителя поступило заявление с требованием перечислить страховое возмещение. 10.06.2022 подготовлен ответ о том, что заявитель изъявил желание годные остатки оставить в своем распоряжении, АО ГСК «Югория» не имеет оснований для пересмотра суммы страхового возмещения. Данный ответ направлен заявителя 16.06.2022. 20.12.2022 от заявителя поступила претензия с требованием выплатить страховое возмещение. 28.12.2022 подготовлен ответ об отсутствии оснований для пересмотра размера страхового возмещения. Данный ответ направлен заявителю с почтовым идентификатором №80400179100215. 17.01.2023 в адрес АО ГСК «Югория» от службы финансового уполномоченного поступило уведомление о принятии обращения к рассмотрению и направлении копии принятого к рассмотрению обращения У-23-3445. 16.02.2023 финансовым уполномоченным ФИО3 вынесено решение о частичном удовлетворении требований ФИО2 Указанным решением АО «ГСК «Югория» было обязано выдать направление для проведения восстановительного ремонта ТС. С вынесенным решение АО «ГСК «Югория» не согласно. Стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия об определении размера ущерба и о порядке определения страховой выплаты, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования. Договор страхования был заключен на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств АО «ГСК «Югория», с которым ФИО2 была ознакомлена и согласна при заключении договора страхования, что подтверждается подписью на договоре страхования. Согласно условиям договора, форма выплаты – ремонт на универсальной СТОА по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС. Правилами страхования установлен единственный способ определения экономической нецелесообразности ремонта ТС, который определяется на основании счета (смете) СТОА, расчет экономической нецелесообразности иными методами правилами не предусмотрена. Согласно смете ремонта № 082/04-000004 от 16.03.2022 стоимость ремонта составила 357 675 руб. Согласно абз. 10 п. 1.5 Правил страхования, стоимость поврежденного ТС – стоимость по которой поврежденное застрахованное ТС может быть реализовано, учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу, которая определяется страховщиком по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию повреждений ТС, либо посредством исполнения и обработки данных универсальных площадок по продаже подержанных (поврежденных) ТС либо независимой экспертной организацией (по инициативе страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, поступивших от третьего лица на приобретение поврежденного ТС. В целях определения стоимости поврежденного ТС страховщиком при урегулировании заявленного страхового случая были организованы специальные торги, осуществляющие открытую публичную реализацию поврежденных ТС, а также запрошены предложения от третьих лиц на приобретение поврежденного ТС. По результатам проведения специализированных торгов, а также полученных предложений, была определена реальная рыночная стоимость застрахованного ТС в аварийном состоянии на дату ДТП. В соответствии с обязывающим предложением, поступившим в результате проведения специализированных торгов на портале АВТОонлайн (ООО «Аудатекс»), стоимость поврежденного застрахованного ТС составляет 522 000 руб. Данный факт означает, что на застрахованное ТС имеется реальный покупатель, который гарантирует выкупить поврежденное ТС у страховщика за указанную стоимость в срок до 14.04.2022. Стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7,6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС. Следовательно, отсутствует экономическая целесообразность восстановления данного ТС. Отказа от ТС в пользу страховщика не поступало. Возможность выплаты страхового возмещения при условии оставления ТС у страхователя в данном случае отсутствовала, поскольку это привело бы к выплате страхового возмещения, превышающего страховую сумму по договору страхования и, соответственно, неосновательному обогашению истца, что является противоправным. Таким образом, АО «ГСК «Югория» надлежащим образом, выполнило требования по выплате страхового возмещения в полном объеме. Финансовым уполномоченным для рассмотрения обращения была назначена независимая техническая экспертиза поврежденного ТС, результаты которой были положены в основу решения ФУ. На основании выводов заключения ФУ приходит также к выводу о том, что гибель ТС не наступила, ремонт экономически целесообразен. При этом, выводы экспертизы не могут быть положены в основу решения, поскольку вопросы и выводы эксперта противоречат Правилам страхования, на основании которых действует договор страхования КАСКО. В подтверждении доводов ссылается на иную судебную практику. Таким образом, считает, что решение ФУ является незаконным, противоречит условиям договора страхования и подлежит отмене.

В письменных объяснениях (возражениях) на заявление финансовый уполномоченный просит оставить исковое заявление без рассмотрения (в случае обращения истца в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока), отказать в удовлетворении заявленных требований (в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления без рассмотрения) (л.д. 72-78).

Представитель АО «ГСК «Югория» в судебном заседании поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в заявлении об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Просила заявление удовлетворить, полагая, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг является незаконным, противоречит условиям договора страхования и подлежит отмене.

Заинтересованное лицо ФИО2 просила в удовлетворении заявления об отмене решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отказать, полагая, что указанное решения является законным, вынесено в полном соблюдении с действующим законодательством. Желает, чтобы ей выплатили оставшуюся часть, о которой указано в решении финансового уполномоченного. Дополнительно пояснив, что ТС отремонтировано, является исправным, находится на ходу, автомобиль прошел техосмотр и полноценно используется ею в целях передвижения как участник дорожного движения. В подтверждении своих доводов предоставила диагностическую карту от 24.10.2022, согласно которой дано заключение о соответствии ТС обязательным требованиям безопасности ТС (подтверждающее его допуск к участию в дорожном движении), со сроком действия до 24.10.2024.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено при указанной явке.

Выслушав представителя заявителя, заинтересованное лицо, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 08.02.2021 финансовой организаций и ФИО2 заключен договор КАСКО серии 04(7-2)А-64757553-82/21 со сроком действия с 09.02.2021 по 08.02.2021. Договор КАСКО заключен на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств в редакции, утв. приказом № 649 от 28.12.2017.

По договору КАСКО застрахованы имущественные интересы заявителя, связанные с рисками из группы рисков «Ущерб», а также с риском «Хищение ТС без утраты ключей и документов» в отношении принадлежащего заинтересованному лицу ТС LADA VESTA, идентификационный номер (VIN) №, г.н. №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

Страховая сумма по договору КАСКО составляет 550 000 руб., страховая премия по договору КАСКО составляет 31 700 руб.

Договором КАСКО установлена неагрегатная изменяющая страховая сумма, франшиза договором КАСКО не установлена.

Договором КАСКО предусмотрено страховое возмещение путем ремонта на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС, без учета износа.

При страховании ТС от рисков «Ущерб», «Хищение» и «Полная гибель ТС» по договору КАСКО выгодоприобретатем по риску «Ущерб» является заявитель, по рискам «Хищение» и «Полная гибель ТС» - ООО «Сетелем Банк».

Договор добровольного страхования заключен на основании Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом N от 28 декабря 2017 г. (далее Правила страхование).

В соответствии с пунктом 6.8.2. Правил страхования при изменяющейся страховой сумме, страховая сумма по рискам "Ущерб" при тотальном повреждении транспортного средства, "Хищении" уменьшается в течение срока страхования: для Транспортного средства со сроком эксплуатации менее 1 года - на 6% от первоначальной суммы за 1 (первый) месяц, на 4% за 2-й месяц, на 1% за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования. Для транспортных средств со сроком эксплуатации более 1 года - на 1% от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования.

В результате произошедшего ДД.ММ.ГГГГ съезда в кювет был причинен вред ТС заинтересованного лица, находящегося под ее управлением.

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией проведен осмотр ТС, что подтверждается актом осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ заинтересованное лицо обратилось в финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Ущерб» в связи с произошедшим событием, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация выдала заявителю направление на технический ремонт ТС на СТОА ООО «Звезда Сибири Сервис», расположенную по адресу: <адрес>, что подтверждается подпись. Заявителя в направлении на ремонт. Однако ремонт ТС на СТОА ООО «Звезда Сибири Сервис» произведен не был.

21.02.2022 в адрес финансовой организации поступило заявление заинтересованного лица о выплате расходов на оплату услуг эвакуатора.

В целях определения стоимости восстановительного ремонта ТС финансовой организацией было организовано проведение экспертизы. Согласно ремонт-калькуляции № 082/22-04 от 16.03.2022 стоимость ремонта ТС составляет 357 675 руб.

Финансовой организацией предоставлено гарантийное письмо ООО «Прайм» от 24.03.2022, подготовленное по результатам торгов, согласно которому ООО «Прайм» гарантирует произвести оплату ТС по заявке в размере 626 400 руб. и выдержать предложение в течение 45 календарных дней.

28.03.2022 финансовая организация направила письмо № 01-12/0109 в адрес ООО «Стелем Банк» с запросом о получателе страхового возмещения и реквизитов счета для перечисления.

29.03.2022 ООО «Сетелем Банк» предоставило реквизиты счета для перечисления выплаты страхового возмещения.

31.03.2022 финансовая организация направила в адрес заинтересованного лица уведомление № 082/22-04-000004/01/05 о том, что выплата страхового возмещения по договору КАСКО будет осуществлена на условиях «тотальное повреждение» и о необходимости выбора варианта страхового возмещения: путем оставления ТС в собственности заинтересованного лица в связи с произошедшей гибелью ТС либо путем передачи ТС в собственность финансовой организации.

09.06.2022 в адрес финансовой организации поступило письмо заинтересованного лица об оставлении годных остатков ТС в собственности заинтересованного лица.

10.06.2022 финансовая организация письмом № 2022-0000046290/1 уведомила заинтересованное лицо об отказе в осуществлении страхового возмещения по договору КАСКО в связи с тем, что разница между страховой суммой застрахованного ТС на дату события и стоимостью поврежденного ТС составляет 0,00 руб.

20.12.2022 в финансовую организацию поступило заявление (претензия) заявителя о несогласии урегулирования заявленного случая на условиях полной гибели ТС, а также с требованием о выплате страхового возмещения по фактически понесенным заявителем расходам на проведение восстановительного ремонта ТС на СТОА ИП ФИО4 на сумму 120 030 руб., расходов на оплату услуг по эвакуации в размере 15 000 руб., расходов на оплату юридических услуг в размере 5 000 руб.

В подтверждение проведения восстановительного ремонта заинтересованным лицом к заявлению (претензии) от 20.12.2022 были приложены: квитанция к приходному кассовому ордеру № ЧК/22/0186 от 10.08.2022 на сумму 52 200 руб. на оплату работ за ремонт, квитанция к приходному кассовому ордеру № ЧК/22/0186 от 10.08.2022 на сумму 65 930 руб. на оплату запасных частей, выданные ИП ФИО4, согласно которым указанные расходы понесены заинтересованным лицом, а также кассовый чек от 10.08.2022 на сумму 1 980 руб.

28.12.2022 финансовая организация письмом № 2022-0000102335/1 уведомила заинтересованное лицо об отказе в осуществлении выплаты страхового возмещения в рамках договора КАСКО на том основании, что разница между страховой суммой застрахованного ТС на дату события и стоимостью поврежденного ТС составляет 0,00 руб., а также об отказе в удовлетворении оставшейся части заявленных требований (л.д. 50).

17.01.2023 в адрес АО ГСК «Югория» от службы финансового уполномоченного поступило уведомление о принятии обращения к рассмотрению и направлении копии принятого к рассмотрению обращения У-23-3445.

Согласно части 10 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

С учетом указанного, для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения заинтересованного лица, финансовым уполномоченным назначено проведение исследования транспортного средства в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки с привлечением экспертной организации ООО «Окружная экспертиза».

В соответствии с составленным по инициативе финансового уполномоченного экспертным заключением ООО «Окружная экспертиза» от 08.02.2023 № У-23-3445/3020-004 размер расходов на восстановительный ремонт ТС без учета износа составляет 280 901,32 руб., с учетом износа составляет 241 369,59 руб., стоимость годных остатков ТС составляет 198 932 руб. В результате рассматриваемого события полная гибель транспортного средства согласно условиям страхования не наступила.

Установив, что гибель транспортного средства, предусмотренная условиями договора страхования, не наступила, финансовый уполномоченный (решение от 16.02.2023) пришел к выводу о том, что требования ФИО2 к АО «ГСК «Югория» подлежат частичному удовлетворению и с АО «ГСК «Югория» в ее пользу подлежат взысканию денежные средства в счет возмещения понесенных расходов по осуществлению восстановительного ремонта Транспортного средства в размере 118 130 руб. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.

Вместе с тем, финансовая организация не согласилась с решением финансового уполномоченного от 16.02.2023 о частичном удовлетворении требований ФИО2 и обратилась в суд с соответствующим заявлением.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 г. (вопрос 5), поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Пункт 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) к числу основных начал гражданского законодательства относит свободу договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пп. 3 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как разъяснено в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Из содержания приведенных выше положений в их взаимосвязи следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия об определении размера ущерба и о порядке определения страховой выплаты, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования.

Установлено, что договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств заключен на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, которые в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя ФИО2 обязательными.

В силу п. 1.5 Правил страхования тотальное повреждение транспортного средства - это повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта.

При этом под экономической нецелесообразностью понимаются случаи, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с пп. 6.7, 6.8 Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС.

Стоимость поврежденного транспортного средства - цена, по которой поврежденное застрахованное транспортное средство может быть реализовано третьим лицам, которая определяется страховщиком на основании специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств, либо независимой экспертной организацией (по инициативе страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства.

В порядке п. 16.2.1 Правил страхования при тотальном повреждении застрахованного ТС, при условии, что поврежденное ТС остается у страхователя страховая выплата по риску "Ущерб" или "Полное КАСКО" определяется в размере страховой суммы, установленной в договоре за вычетом: произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); франшизы, установленной по договору; стоимости поврежденного ТС.

Таким образом, при определении размера страхового возмещения следует руководствоваться согласованными сторонами условиями договора КАСКО о порядке определения размера страховой выплаты.

При этом, исследовав условия договора страхования и Правила страхования, установив, что стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца превысила разницу между страховой суммой и стоимостью поврежденного транспортного средства, что свидетельствовало о наличии в данном случае признаков экономической нецелесообразности проведения ремонта, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с условиями Договора и Правилами страхования у АО "ГСК "Югория" в данном случае определению подлежит не стоимость годных остатков, а стоимость поврежденного транспортного средства на момент ДТП определенная по результатам проведения страховщиком торгов. При этом, сторонами не оспаривалось, что поврежденное транспортное средство истцом оставлено за собой.

Следует учитывать, что по смыслу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размер страховой выплаты, в отличии от правил возмещения вреда (деликт), определяется в соответствии с условиями договора страхования, соответственно определенный экспертным путем размер прямых и действительных убытков в застрахованном имуществе может не совпадать с размером страховой выплаты определенной по условиям договора страхования.

В данном случае, страховщик свои обязательства исполнил, предложив произвести страховую выплату, от чего ФИО2 отказалась, выбрав способ оставления поврежденного транспортного средства за собой. При этом установлено, что стоимость поврежденного транспортного средства составляет 522 000 руб. и превышает страховую сумму застрахованного транспортного средства на момент наступления страхового случая в соответствии с п.6.7,6.8 Правил и стоимостью поврежденного застрахованного транспортного средства, и при оставлении транспортного средства у страхователя, страховое возмещение составляет 0,00 руб., так как у него остается транспортное средство рыночной стоимостью 522 000 руб.

При изложенных выше обстоятельствах, определению подлежит не стоимость годных остатков, а именно стоимость поврежденного транспортного средства, которая в соответствии с Правилами страхования определяется посредством открытых торгов, что и было произведено АО «ГСК «Югория», следовательно, определение стоимости поврежденного транспортного средства посредством организации специализированных открытых торгов является правомерным, при этом, финансовый уполномоченный при определении стоимости годных остатков не принял во внимание условия правил страхования КАСКО и определил стоимость годных остатков транспортного средства расчетным методом.

Согласно договору КАСКО заинтересованное лицо была ознакомлена с положениями Правил страхования, условиями договора страхования, и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует собственноручная ее подпись в договоре страхования. Правила страхования ею также получены.

В соответствии с положениями ст. 940,943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между финансовой организацией и ФИО2 договора страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования АО "ГСК "Югория" подлежат удовлетворению, а решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-3445/5010-007 от 16.02.2023 г. о частичном удовлетворении требований ФИО2 к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-3445/5010-007 от 16.02.2023 г. о частичном удовлетворении требований ФИО2 к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения – отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

Решение в окончательной форме принято 19.05.2023 года.

Судья /подпись/ Першина Е.Ю.

Копия верна

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-267/2023 (УИД 86RS0013-01-2023-000287-03) Радужнинского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

Решение в законную силу не вступило. 19.05.2023

Судья Першина Е.Ю.